人壽健康險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎-人壽健康險(xiǎn)包括什么疾病

在中國(guó)，壽險(xiǎn)是很不被待見(jiàn)的保險(xiǎn)，畢竟要死了才能賠錢(qián)，聽(tīng)上去就很晦氣。

不過(guò)，隨著近幾年大家觀念的更新和進(jìn)步，越來(lái)越多的朋友開(kāi)始青睞這類(lèi)產(chǎn)品。

比如城市華燈之下的人就是這一類(lèi)代表，他們身上或多或少都有來(lái)自父母、愛(ài)人、孩子的責(zé)任，但在外漂泊打工，如果不幸因疾病、意外身故，就會(huì)拖累伴侶、孩子和父母，讓全家人陷入困境，所以他們不敢、也不能倒下。

他們站著是印鈔機(jī)，躺下是一堆人民幣，而定期壽險(xiǎn)就是家庭責(zé)任和愛(ài)的延續(xù)，傳遞了保險(xiǎn)的溫度！

平時(shí)很少跟大家聊這個(gè)險(xiǎn)種，今天我就匯總了常見(jiàn)的 5 個(gè)問(wèn)題，跟大家全面系統(tǒng)講一遍，結(jié)尾還有目前「市場(chǎng)第一梯隊(duì)的定壽產(chǎn)品測(cè)評(píng)」，千萬(wàn)不要錯(cuò)過(guò)！

哪些人適合買(mǎi)定壽？

只要有家庭責(zé)任，都建議買(mǎi)，特別是家里掙錢(qián)多的人。

大家試想一下，萬(wàn)一有天家庭經(jīng)濟(jì)支柱不在了，房貸怎么還？孩子的教育費(fèi)、老人的贍養(yǎng)費(fèi)又該怎么辦？

買(mǎi)定壽是一個(gè)人責(zé)任感的體現(xiàn)，哪怕人不在了，保險(xiǎn)賠的錢(qián)依然能讓家人繼續(xù)生活。

買(mǎi)壽險(xiǎn)，有必要保終身嗎？

對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，我們建議優(yōu)先買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，比如保到 60 歲。

此時(shí)，子女基本已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，不需要我們照顧了，而且定期壽險(xiǎn)價(jià)格也會(huì)便宜很多。

以 30 歲女性為例，100 萬(wàn)保額，交 30 年保到 60 歲，每年只要 500 多塊，非常便宜。

解決完保障問(wèn)題，可以再去考慮終身壽險(xiǎn)，尤其針對(duì)想穩(wěn)健增值，有財(cái)富傳承需求的朋友。

挑選定期壽險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注這三點(diǎn)！

1、保額買(mǎi)多少？

至少覆蓋家庭未來(lái) 5~10 年的支出，比如未來(lái) 10 年生活費(fèi)要 50 萬(wàn)，房貸、車(chē)貸 100 萬(wàn)，那么定壽至少要買(mǎi) 150 萬(wàn)。

在力所能及的范圍內(nèi)，定期壽險(xiǎn)的保額盡量要高一點(diǎn)，特別是針對(duì)北上廣深背負(fù)較大房貸的朋友，也是建議 100 萬(wàn)的定壽保額起步，在二線及其它城市的可以適當(dāng)減少。

2、繳費(fèi)時(shí)間怎么選？

盡量選擇更長(zhǎng)的繳費(fèi)時(shí)間，比如 30 年交，這樣保費(fèi)壓力比較小，杠桿更高。

此外，大家買(mǎi)定壽時(shí)最好指定受益人，畢竟壽險(xiǎn)要死了才能賠，提前設(shè)置好 受益人，能減少很多麻煩。

3、免責(zé)條款要越少越好

這可是關(guān)系到以后能不能拿到理賠款的，所以大家一定要留意「免責(zé)條款」。

你要看清楚，里面寫(xiě)的哪些情況是不保的，條款越少越好，一般來(lái)說(shuō)比較寬松的產(chǎn)品，免責(zé)就只有 3 條，如下：

除了這些，還有像職業(yè)限制、健康告知等，都關(guān)系到你能不能買(mǎi)的問(wèn)題，投保前你也要注意看一下。

為了方便大家，如果你沒(méi)有時(shí)間詳細(xì)研究產(chǎn)品細(xì)節(jié)，可以直接參考我整理好的產(chǎn)品表格，對(duì)照著買(mǎi)就不會(huì)踩坑

市場(chǎng)第一梯隊(duì)定壽產(chǎn)品測(cè)評(píng)

我花了一周時(shí)間，對(duì)比了 100 多款產(chǎn)品的細(xì)節(jié)條款，最終篩選出了 4 款保障更優(yōu)秀的，都是大公司出品，如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

追求高性?xún)r(jià)比，首選就是 臻愛(ài) 2023，由同方全球人壽承保，實(shí)力很強(qiáng)的大公司出品，保障全面，在同等保障下，它的價(jià)格要比其他產(chǎn)品更便宜！

除了基礎(chǔ)保障以外，它還可以選猝死額外賠、癌癥身故額外賠、水陸空公共交通意外額外賠，大家可以按需選擇。

但這款產(chǎn)品的健康告知比較嚴(yán)格，會(huì)問(wèn)到肝炎、肺結(jié)節(jié)等疾病；投保時(shí)無(wú)法直接指定受益人，需要投保后打客服電話(huà)進(jìn)行變更，你要注意。

另外還有一款北京人壽的京彩年華（2023 版），價(jià)格也比較便宜，等待期只有 60 天。

投保后首年內(nèi)上傳體檢報(bào)告，有機(jī)會(huì)獲得“優(yōu)選體”、“超優(yōu)體”健康權(quán)益，賠付比例上升 10%/20%，買(mǎi) 100 萬(wàn)保額，身故/高殘多賠 10/20 萬(wàn)。

如果身體有異常，華貴人壽的大麥旗艦版 A 款也是不錯(cuò)的選擇！有高血壓、糖尿病、甲狀腺癌等情況買(mǎi)不了其他定期壽險(xiǎn)，可以試試這款產(chǎn)品的在線預(yù)核保，有機(jī)會(huì)正常買(mǎi)。

它的性?xún)r(jià)比也很高，按表格中的交費(fèi)方式，它只比臻愛(ài) 2023 貴了十幾塊錢(qián)，投保時(shí)可以直接指定受益人，更加方便，大家重點(diǎn)考慮下！

夫妻一起買(mǎi)的話(huà)，就優(yōu)先考慮大麥甜蜜家 2023，夫妻倆一起買(mǎi)保障更好！

雖然從保費(fèi)上看，夫妻一起買(mǎi)這款產(chǎn)品，和單獨(dú)買(mǎi)其他定壽差距不大。但這款產(chǎn)品保障更加充足，夫妻因同一種意外導(dǎo)致身故或者全殘，可以各獲得雙倍賠付。

舉個(gè)例子：買(mǎi)了 100 萬(wàn)保額，夫妻不幸因同一場(chǎng)車(chē)禍去世了，雙方的受益人都能拿到 200 萬(wàn)，合計(jì)就是 400 萬(wàn)。

另外還有保費(fèi)豁免功能，比如一方去世了，后續(xù)保費(fèi)就不用再交了，另一方仍然有保障。

此外，現(xiàn)在有健康問(wèn)題也可以在線預(yù)核保了，不需要郵件核保，更加方便。

也提醒大家，萬(wàn)一后面離婚了，盡管保單可以“拆分”，但實(shí)際上是退保重新買(mǎi)，會(huì)按照當(dāng)時(shí)的年齡計(jì)算保費(fèi)，也就更貴了。

定壽產(chǎn)品杠桿很高，幾百上千塊就能買(mǎi)到上百萬(wàn)的保額，如果你對(duì)這幾款產(chǎn)品感興趣，可以點(diǎn)擊【】預(yù)約咨詢(xún)：

常見(jiàn)疑問(wèn)解答

1、買(mǎi)了定壽，到期后人還活著，是不是就虧了？

有些人覺(jué)得買(mǎi)了保到 60、70 歲的定壽，如果到期人還活著，之前交的錢(qián)不就浪費(fèi)了嗎？

其實(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)的目的，就是為了防止萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，而帶來(lái)的巨大損失，畢竟未來(lái)到底如何，誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)啊...這就好比我們花錢(qián)請(qǐng)了一個(gè)保鏢，來(lái)保障你的安全，即便期間沒(méi)有被襲擊，保鏢也確確實(shí)實(shí)提供了保障。

如果我們能 100% 確定自己在 60、70 歲前不會(huì)去世，那肯定不用買(mǎi)定期壽險(xiǎn)了，因?yàn)橘I(mǎi)了一定是吃虧的，但是世事難料啊，所以一定要給自己買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，它就相當(dāng)于我們的“保鏢”。

為什么沒(méi)直接推薦買(mǎi)終身的呢？主要是考慮到我們大多數(shù)人 60、70 歲退休了以后，孩子基本不用照顧了，房貸車(chē)貸也基本已經(jīng)還完，我們那時(shí)候只要關(guān)注自身健康就好，有沒(méi)有壽險(xiǎn)其實(shí)影響不大 ，所以買(mǎi)定期的壽險(xiǎn)就夠用了！

而終身壽險(xiǎn)還是更適合預(yù)算比較多，并有財(cái)富傳承需求的朋友考慮，大家按需選擇就行。

2、有了意外險(xiǎn)，還要買(mǎi)壽險(xiǎn)嗎？

有必要。

雖然看上去這兩者身故都能賠，但情況完全不同：

• 壽險(xiǎn)：只要不是免責(zé)條款里的情況，其他原因身故都能賠，比如大病身故、意外車(chē)禍等。
• 意外險(xiǎn)：必須是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故才能賠，如果因疾病身故，意外險(xiǎn)是不賠的。

因此，即便買(mǎi)了意外險(xiǎn)，我們?nèi)匀唤ㄗh大家買(mǎi)份定壽，互相搭配保障才更全面。

寫(xiě)在最后

知乎有一條提問(wèn)是：為什么建議中年人一定要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)？

最高贊的回答是，“為了愛(ài)我的和我愛(ài)的人”。

大家潛意識(shí)里都想著：萬(wàn)一有萬(wàn)一，希望留給家人的，不只是沒(méi)還清的房貸、車(chē)貸。

站著是印鈔機(jī)，躺下是一堆人民幣，如果你也是一個(gè)對(duì)家庭負(fù)責(zé)的人，我建議一定要認(rèn)真考慮，盡早給自己配置定期壽險(xiǎn)，而且它真的不貴，最低只要幾百塊錢(qián)，就能撬動(dòng)上百萬(wàn)的杠桿，真的便宜又實(shí)用！

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