保險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)有必要買嗎 國家不建議買重疾保險(xiǎn)

干貨｜醫(yī)療險(xiǎn)好不好？值得買嗎？怎樣選？

關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的文章，已經(jīng)寫過很多次啦。

但我發(fā)現(xiàn)大家對于醫(yī)療險(xiǎn)還是很模糊，經(jīng)常分不清百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療有啥區(qū)別。

所以，今天我就寫一篇巨巨巨詳細(xì)的醫(yī)療險(xiǎn)科普文，幫助大家了解清楚，避免踩坑~

畢竟對一個(gè)在保險(xiǎn)行業(yè)從事多年的我來說，家里父母竟然也都不清楚，我真是無臉面對江東的父老兄弟姐妹啊~

放心，寫完我也會(huì)迅速地發(fā)給我那名為“相親相愛一家人”的家族群里，讓他們都深入了解一下。

一、醫(yī)療險(xiǎn)是什么

醫(yī)療險(xiǎn)，可以認(rèn)為是社保中醫(yī)保的補(bǔ)充。

當(dāng)你生病時(shí)，它用來報(bào)銷你的治療+醫(yī)療費(fèi)用，提供更全面的范圍，報(bào)銷額度和服務(wù)。

很多人說社保已經(jīng)有醫(yī)療保障功能了，還需要買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

其實(shí)，社保只能覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療，在就用藥范圍、報(bào)銷比例和報(bào)銷額度上有限制。

對于一些大病治療所需要的高額醫(yī)療費(fèi)用，是沒辦法報(bào)銷的。

所以配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還是很有必要的。

一般醫(yī)療險(xiǎn)可以分為下面四類，下面一起來了解一下吧。

二、醫(yī)療險(xiǎn)的分類

1. 解決高額醫(yī)療費(fèi)用—百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是用于大病/意外住院報(bào)銷的一種保險(xiǎn)，能夠幫助我們解決大病醫(yī)療費(fèi)問題。

30歲左右，1年保費(fèi)只要幾百塊，就有上百萬的報(bào)銷額度，可以說是物美價(jià)廉，當(dāng)然它的優(yōu)點(diǎn)不止于此，缺點(diǎn)也比較明顯。

優(yōu)點(diǎn)：

不限社保用藥：打破社保限制，昂貴的進(jìn)口藥品和自費(fèi)項(xiàng)目，也可以100%報(bào)銷。

不限病因：不管是意外還是疾病，不管得了什么病，只要住院費(fèi)用達(dá)到免賠額，就可以報(bào)銷。

不限治療手段：不管是ICU病房費(fèi)、化療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等，都可以報(bào)銷。

缺點(diǎn)：

免賠額高：百萬醫(yī)療大多數(shù)都有1萬塊的免賠額，基本小病小痛用不上。

無終身保證續(xù)保：目前市面上沒有保證終身續(xù)保的百萬醫(yī)療（防癌醫(yī)療險(xiǎn)除外），現(xiàn)在保證續(xù)保時(shí)間最長的是20年，也有6年的，剩下絕大多數(shù)都是1年期不保證續(xù)保的產(chǎn)品。

也就是說目前市面上的百萬醫(yī)療都有一定的停售風(fēng)險(xiǎn)。

2. 用于小病小痛報(bào)銷—小額住院醫(yī)療險(xiǎn)

普通住院醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是低保費(fèi)、低免賠、低保額。

因?yàn)槊赓r額很低，所以它的使用頻率相對比百萬醫(yī)療要高。

又因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)有1萬免賠額是不能用社保報(bào)銷的，可以用小額住院醫(yī)療險(xiǎn)來覆蓋。

缺點(diǎn)是杠桿很低，購買的必要性不強(qiáng)，要結(jié)合家庭預(yù)算，一般不計(jì)算進(jìn)7125原則里。

從投保出發(fā)點(diǎn)看，重視1萬內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用才會(huì)考慮這種低額醫(yī)療險(xiǎn)。

然而，付起這份保費(fèi)的人，往往都還承擔(dān)得起這1萬的醫(yī)療費(fèi)用。

成人搭配著百萬醫(yī)療險(xiǎn)購買是可取，但作為成人的單一保障則不可靠。

畢竟保額不高，當(dāng)然如果是給寶寶配置購買的話，則非常實(shí)用。

因?yàn)樵趯殞殨r(shí)期，容易感冒發(fā)燒、住院，而且大部分都是小病。

3. 提高就醫(yī)體驗(yàn)—中端醫(yī)療險(xiǎn)

漫長以及毫無意義地等待反映出的就醫(yī)體驗(yàn)問題，都不是前面兩種醫(yī)療險(xiǎn)能提供的。

前兩種醫(yī)療險(xiǎn)，看重的是咱們普通老百姓的需求，生病前后的報(bào)銷問題。

而中端醫(yī)療險(xiǎn)，更看重服務(wù)，著重于就醫(yī)的體驗(yàn)、以及就醫(yī)資源的問題。

適中保費(fèi)、適中保額、適中杠桿。

同樣也是免賠額低，而且報(bào)銷范圍可以擴(kuò)張到部分指定私立醫(yī)院，其中不缺乏欣享和睦家、美中宜和等口碑不錯(cuò)的合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)，較為便捷的還會(huì)提供直付服務(wù)。

直付與墊付的區(qū)別：前者付完醫(yī)療費(fèi)用后無需辦理理賠；后者則類似于“借”，后期出院后還需要辦理理賠，把“借”的醫(yī)療費(fèi)用“還”回去。

因此直付才是便利，當(dāng)然，不否認(rèn)墊付在某一刻還是能解決咱們資金問題的。

保費(fèi)一般萬元左右，低至幾千的超高性價(jià)比中端醫(yī)療險(xiǎn)也有，所以在選擇時(shí)要根據(jù)咱們的預(yù)算來考慮。

再加上，各個(gè)中端醫(yī)療險(xiǎn)的合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)并非每個(gè)城市都有覆蓋。

因此除了家庭預(yù)算，范圍內(nèi)的合作醫(yī)療點(diǎn)分布也是在選擇中端醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)所需要考量的重要因素。

4. 全能型貴族—高端醫(yī)療險(xiǎn)

高費(fèi)率是它的特點(diǎn)，可以說，選它就是為了“享受”就醫(yī)而來。

比如治療癌癥，想去美國日本這些治療比較先進(jìn)的國家，那就只有高端醫(yī)療險(xiǎn)能滿足了。

是的，很氣憤，普通人花光一年積蓄都買不起的險(xiǎn)種。

再看看對應(yīng)的保障，這不就是大家想象中醫(yī)療險(xiǎn)該有的樣子嗎。

期待終有一天自己和大家都能成為高端醫(yī)療險(xiǎn)的客戶。

三、醫(yī)療險(xiǎn)搭配不同群體

1. 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

適合所有人，只要是能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人，最好是都買了，物美價(jià)廉，買不了吃虧，買不了上當(dāng)。

2. 小額住院醫(yī)療險(xiǎn)

適合體質(zhì)差、體弱、經(jīng)常感冒發(fā)燒的孩子，畢竟便宜又實(shí)用。

3. 中端醫(yī)療險(xiǎn)

適合預(yù)算充足，想提高就醫(yī)體驗(yàn)的群體。

4. 高端醫(yī)療險(xiǎn)

適合家庭年收入很高，想要體驗(yàn)美國、日本等發(fā)達(dá)國家的治療技術(shù)的群體。

總結(jié)

關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)是什么已經(jīng)跟大家分享了，但不是產(chǎn)品好，產(chǎn)品貴就一定適合所有人，投保人最重要的就是預(yù)算控制+險(xiǎn)種搭配，投保前也要做好健康告知。

看完文章的你，如果還是不知道怎么挑選產(chǎn)品，或者不知道健康告知怎么做，沒關(guān)系。

我們已經(jīng)貼心地為所有人挑選出幾款非常優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，之后的文章也會(huì)陸續(xù)跟大家分享，當(dāng)然更快的方法是通過微頭條置頂?shù)穆?lián)系方式，找我們哦！

醫(yī)療保險(xiǎn)到底值不值得繳納？

醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)問題，如果說我們個(gè)人沒有正常參保的話，還是很有必要去繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的，因?yàn)橥ㄟ^繳納醫(yī)療保險(xiǎn)之后是可以享受到醫(yī)保的報(bào)銷待遇，那么可以有效地減輕我們的醫(yī)療成本的支出和醫(yī)療負(fù)擔(dān)。所以這就是我們參加醫(yī)療保險(xiǎn)的目的。

當(dāng)然，如果說我們有工作單位，那么就可以通過工作單位來正常繳納社保的待遇。那么這個(gè)時(shí)候我們就擁有了職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工醫(yī)療保險(xiǎn)，所以說自己就享受到醫(yī)保的報(bào)銷待遇，同時(shí)作為企業(yè)在職職工來講，那么一般情況下都是按照高檔次的繳費(fèi)比例來繳納自己的醫(yī)療保險(xiǎn)，那么這樣的話就會(huì)建立個(gè)人醫(yī)保卡的賬戶，個(gè)人醫(yī)保卡當(dāng)中就會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的余額，那么這個(gè)余額我們可以直接去藥店買藥或者是門診就醫(yī)來結(jié)算使用。

但是當(dāng)我們沒有工作單位，那么這個(gè)時(shí)候我們就應(yīng)該自行去考慮去購買一份醫(yī)療保險(xiǎn)，那么我們是有兩種選擇，一種選擇也可以購買職工醫(yī)療保險(xiǎn)，這種醫(yī)療保險(xiǎn)和企業(yè)在職職工是擁有相同的一個(gè)待遇，并且擁有相同的報(bào)銷比例，而且個(gè)人選擇職工醫(yī)療保險(xiǎn)交費(fèi)的話，是可以有高檔次和低檔次兩種選擇之分的。

（此處已添加圈子卡片，請到今日頭條客戶端查看）

所以說在選擇高檔次和低檔次的過程中，那么我們就要看自己的經(jīng)濟(jì)能力了，如果說你選擇高檔次的交費(fèi)，那么相對來說繳費(fèi)水平可能會(huì)更高一些，但是它會(huì)建立個(gè)人醫(yī)保賬戶的余額，如果說你選擇低檔次的交費(fèi)，那么繳費(fèi)水平相對來說是比較低的，但是不會(huì)建立個(gè)人醫(yī)保賬戶的余額，所以說這要根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)條件來選擇適合于自己的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)然還有另外一種選擇，就是參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整體的繳費(fèi)水平來講是比較低的，每一年僅僅只需要兩到三百塊錢，就可以完成全年的醫(yī)保交費(fèi)，那么我們在沒有職工醫(yī)療保險(xiǎn)的前提下，可以去選擇參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，如果說你已經(jīng)參加了職工醫(yī)療保險(xiǎn)，就沒有必要去選擇參加居民醫(yī)療保險(xiǎn)了。

居民醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對的人群是廣大農(nóng)村地區(qū)的群眾和城市里沒有工作單位的人群，因?yàn)檫@一部分人群它的經(jīng)濟(jì)收入相對來說是比較薄弱的，所以說是沒有能力去參加職工醫(yī)保，所以這樣的話我們參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，對于他們來說是非常合適的，當(dāng)然城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的報(bào)銷比例是比較低的，大概只有50%左右，同時(shí)還不會(huì)建立個(gè)人醫(yī)保賬戶。

但是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保它的繳費(fèi)水平比較低，所以相對來說性價(jià)比還是比較不錯(cuò)的。我們在沒有職工醫(yī)保的前提下，那么就應(yīng)該去選擇參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，當(dāng)然如果說你有了職工醫(yī)保，就沒有必要在二次參保居民醫(yī)保的，因?yàn)楫吘挂膊荒軌蛑貜?fù)報(bào)銷。

感謝閱讀，每天講點(diǎn)退休知識(shí)那點(diǎn)事，本人專注于社保和退休領(lǐng)域，有喜歡我文章的小伙伴可以加我的關(guān)注，謝謝大家。

?

為什么不建議你輕易買保險(xiǎn)？

以前，我們看見賣保險(xiǎn)的人都要繞路走，生怕被忽悠，仗著自己年輕身體好，不想浪費(fèi)錢。今年，討論保險(xiǎn)的人多起來。（本文不推銷保險(xiǎn)）

在中國，每分鐘都有人確診惡性腫瘤，乳腺惡性腫瘤、子宮頸惡性腫瘤、胃腸惡性腫瘤等惡疾對人們生活質(zhì)量有極大威脅。我們這代人，上有老下有少，在有能力的時(shí)候，給自己和家人買份安全感尤為重要。

關(guān)于保險(xiǎn)，有兩種情況特別尷尬：一是買了保險(xiǎn)之后，發(fā)現(xiàn)自己買了個(gè)燙手山芋；二是想買保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)身體狀況已經(jīng)很難買到理想的保險(xiǎn)！

多少年過去了，保險(xiǎn)還給人“有病治病，沒病當(dāng)投資”印象，可是保險(xiǎn)并不能做到一箭雙雕，只是大部分人都被繞進(jìn)了圈里。

時(shí)間與經(jīng)歷會(huì)催生一些保障需求，我希望找一個(gè)真正懂保險(xiǎn)，能從客觀的角度去分析各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣及與自己是否適配，相信很大一部分的人都有這個(gè)困擾。今天特地為大家組織一次免費(fèi)的干貨講座，提供一個(gè)兼聽則明的平臺(tái)，大家可以聽聽，反正聽了不吃虧。

以下是講座前的科普知識(shí)，

有助于大家更好消化課程。

一、90%的人對保險(xiǎn)都存在這些誤區(qū)

摸著良心說

真不是慫恿你買保險(xiǎn)

1. 保險(xiǎn)是有錢才買的，

窮人買不起？

我只想說，真正的有錢人，恰恰不需要保險(xiǎn)。因?yàn)橹尾〉腻X對他們來說，只是冰山一角，不會(huì)造成大的負(fù)擔(dān)。

但“窮人”甚至是普通家庭就不一樣，一場大病就可以擊垮一個(gè)中產(chǎn)家庭。

2. 保險(xiǎn)派上用場的概率特低，

沒必要買？

很多人總有“不出事，買保險(xiǎn)的錢就等于打水漂”的心理，認(rèn)為保險(xiǎn)和一樣，發(fā)生理賠的概率很低。

20年前，大家可以說是談動(dòng)手術(shù)色變。但你看現(xiàn)在，動(dòng)不動(dòng)就得做個(gè)小手術(shù)，這概率比感冒發(fā)燒低不了多少，你還覺得手術(shù)住院是低概率嗎？

說得我都開始害怕

3. 給寶寶買很多保險(xiǎn)，

大人卻在“裸奔”

中國家庭永遠(yuǎn)把孩子放在第一位，買保險(xiǎn)也不例外。其實(shí)買保險(xiǎn)的正確順序是“先大人后孩子”。只要大人健康地工作和生活著，孩子的生存狀況一般不會(huì)差到哪里去。但萬一大人發(fā)生了意外，沒了家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，孩子未來的生活就很難有保障了。

給自己買保險(xiǎn)

就是為了保障有錢養(yǎng)孩子

莫名心疼自己

保險(xiǎn)是想買，但不知道咋買好，無從下手，又怕被騙……

二、買保險(xiǎn)，可能會(huì)踩哪些坑？

下面這些就是很多人會(huì)踩的坑：

· 在別人的誘導(dǎo)下，以為買保險(xiǎn)可以有病治病，沒病當(dāng)投資；

· 在別人的慫恿下，買各種附加捆綁險(xiǎn)，一份保單把重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、門診、教育金、婚嫁金都承包了，最后發(fā)現(xiàn)收益和銀行定期差不多；

· 市面上均價(jià)200-300元的醫(yī)療險(xiǎn)，自己卻因?yàn)椴磺宄星椋土藥浊г?/p>

· 事先沒了解清楚理賠程序和條件，等到理賠被拒時(shí)，只能啞巴吃黃連，有苦說不出。

事實(shí)上，很多人買完保險(xiǎn)之后就扔一邊了，沒幾個(gè)人會(huì)再細(xì)看保單上的條款。自己究竟買了什么？能保什么？一臉迷茫。到真正發(fā)現(xiàn)那份保險(xiǎn)是個(gè)大雞肋時(shí)，已經(jīng)過了好幾年。

三、保險(xiǎn)推銷員不靠譜，怎么才能避免踩坑？

目前市場上的保險(xiǎn)機(jī)制、保險(xiǎn)從業(yè)者，普遍走向了專職推銷的模式。保險(xiǎn)推銷員對賣的產(chǎn)品自己基本是一知半解，見人就直接各種推銷說服，簽字之前你是上帝，簽完字以后也許人都找不到了。

1. 怎么做才能避免買保險(xiǎn)被坑？

自己也學(xué)一些保險(xiǎn)知識(shí)，掌握基本的保險(xiǎn)常識(shí)，才是避免踩坑最靠譜的方式。

但說來容易，做起來難。畢竟保險(xiǎn)知識(shí)、條例那么多，根本不知道從哪入手呀。看到那么多保險(xiǎn)相關(guān)的書，看一頁就開始犯困了，咋辦？

2. 推薦一個(gè)輕松的學(xué)習(xí)方式

為了幫助更多人了解關(guān)于保險(xiǎn)的基本常識(shí)，認(rèn)清保險(xiǎn)行業(yè)的那些坑，更好地利用“保險(xiǎn)”給自己生活提供最大化的保障。

保險(xiǎn)防坑防上當(dāng)，進(jìn)群聆聽【蝸牛保險(xiǎn)“給全國人民的一堂保險(xiǎn)公開課”】系列，讓你由小白變“專家”，不懼任何套路！

【蝸牛保險(xiǎn)“給全國人民的一堂保險(xiǎn)公開課”】系列：是由“您的保險(xiǎn)防坑診斷專家”蝸牛保險(xiǎn)針對中國家庭推出的免費(fèi)公開課，旨在講保險(xiǎn)真話、揭保險(xiǎn)真相，讓每個(gè)中國家庭都避開保險(xiǎn)坑，明明白白、清清楚楚買到合適的好保險(xiǎn)，已在全國很多城市進(jìn)行了巡講，幫助百萬家庭解決家庭保障問題，用戶好評率98%以上，獲得新華社/中國新聞周刊/南方日報(bào)/南方都市報(bào)/環(huán)球網(wǎng)/中國日報(bào)/廣州日報(bào)等知名媒體及行業(yè)KOL的鼎力支持。

關(guān)于此次課程——課程都會(huì)講啥？

?家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要配置哪些保障？

?每一個(gè)險(xiǎn)種能抵御什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？

?關(guān)于保險(xiǎn)，有哪些說法是謠言？

?如何能以最少的費(fèi)用獲得最適合及全面的保障？

?不同收入的家庭，如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品？

如果你們對這個(gè)話題感興趣，不妨加入并準(zhǔn)時(shí)收聽蝸牛保險(xiǎn)Dr大萌萌老師的講座哦，全都是免費(fèi)的~

公開課預(yù)告

主題：如何以最少的預(yù)算配置合適的家庭成員的保險(xiǎn)？

主講人介紹

講座詳情

講座時(shí)間：2019年6月14日（周五）晚19點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)開始

講座地點(diǎn)：保險(xiǎn)公開課微信群

講座類型：0元科普型講座

聽課方法：掃描下方二維碼，直接進(jìn)群。

溫馨提示：如頁面顯示空白，說明網(wǎng)絡(luò)緩慢，刷新重試即可。

免費(fèi)答疑

01

PART

ONE

大家有任何關(guān)于保險(xiǎn)的疑問，都可以在群內(nèi)提出，屆時(shí)，蝸牛保險(xiǎn)Dr大萌萌老師和團(tuán)隊(duì)小伙伴們都會(huì)認(rèn)真回答大家的問題，希望能夠解決大家的疑問

//講座常規(guī)問題//

Q：講座在哪里進(jìn)行？是什么形式？

A：本次講座以微信群的形式舉行，我們的主講人將以文字（語音）、圖片的方式授課。

Q：入群之后能說話嗎？

A：可以。在講座開始前，如有講座相關(guān)的疑問，可以發(fā)起話題，與群內(nèi)的工作人員互動(dòng)。講座正式開始前10分鐘前為禁言期，除了管理員以外，群員都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以進(jìn)群？

A：歡迎對講座感興趣的朋友進(jìn)群。但為保持專業(yè)客觀的交流氛圍，本次課程不歡迎保險(xiǎn)公司的代理人進(jìn)群。如果有代理人想進(jìn)群或有代理人私下加微信，請拒絕及舉報(bào)，如因私加代理人而造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，我們與蝸牛保險(xiǎn)均不承擔(dān)任何責(zé)任。違規(guī)者將會(huì)被警告，嚴(yán)重違規(guī)將會(huì)被管理員移出群哦。

更多干貨，請關(guān)注微信公眾號Dr蝸牛保險(xiǎn)（woniubaoxian666）、Dr大萌萌（Drdamm）。

本文為推廣，如有侵權(quán)請聯(lián)系我們