防癌保險(xiǎn)該不該買(防癌保險(xiǎn)該不該買醫(yī)保)

知乎熱門提問：防癌險(xiǎn)到底值不值得買？答案令人擔(dān)憂

文 | 金融八卦女特約作者：巖竹

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上世紀(jì)70年代末80年代初，南非的醫(yī)療系統(tǒng)非常先進(jìn)。

一位名叫伯納德的醫(yī)學(xué)博士擅長(zhǎng)心臟和外科手術(shù)，在南非首都頗受人敬仰。1980年他治愈了一位患癌癥的中年女性病人，并幫助她申請(qǐng)了當(dāng)時(shí)南非國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn)，支付了相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用。

但兩年以后這位女病人前來復(fù)查的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)相關(guān)癌癥已經(jīng)復(fù)發(fā)，而且治療的時(shí)間太晚，兩個(gè)月后這位女病人就去世了。

事后他覺得非常奇怪，他就對(duì)女病人的家庭狀況進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)單身母親帶著幾個(gè)孩子的家庭，母親為了孩子的生存，不得不天天辛勤的工作。

然后伯納德意識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)只能涵蓋在醫(yī)院的治療，而這些病人出院之后必須保證相關(guān)的治療環(huán)境。于是他用了兩年的時(shí)間說服南非的保險(xiǎn)公司，最終在1983年，南非一家保險(xiǎn)公司推出了一款針對(duì)重大疾病的保險(xiǎn)。

這就是重疾險(xiǎn)的前身，也是防癌險(xiǎn)的由來。

而從某種意義上講，脫胎于重疾險(xiǎn)的防癌險(xiǎn)，在當(dāng)前癌癥對(duì)于人的影響日益明顯的狀態(tài)下，已經(jīng)成為最適合家庭定制的保險(xiǎn)之一。

/ 初始的市場(chǎng) /

2000年以前，中國(guó)并沒有單獨(dú)的癌癥保險(xiǎn)，相關(guān)的功能被重疾險(xiǎn)所覆蓋。

重疾險(xiǎn)在起源的時(shí)候，總共有四種疾病：心肌梗塞、腦中風(fēng)、癌癥、冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)。傳入到中國(guó)之后，最初是6種，后來演化為10種左右。

1995年國(guó)內(nèi)某國(guó)企背景知名的保險(xiǎn)公司推出了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，其中有一部分是以重疾險(xiǎn)作為核心產(chǎn)品制定的。當(dāng)時(shí)在討論推出附加重疾險(xiǎn)覆蓋的范圍時(shí)，該公司領(lǐng)導(dǎo)咨詢了幾位保險(xiǎn)業(yè)的元老后決定，將常見的3種癌癥納入重疾險(xiǎn)保障范圍。

這其實(shí)意味著不光是重疾險(xiǎn)第一次出現(xiàn)在中國(guó)大地上，涵蓋癌癥的相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)也是第一次在國(guó)內(nèi)露面。

受海外保險(xiǎn)公司推出特定疾病保險(xiǎn)的影響，在核算之后這家保險(xiǎn)公司又于1996年下半年推出了專門的重癥疾病保險(xiǎn)，其中涵蓋了幾乎全部的惡性腫瘤。

那時(shí)，在推動(dòng)這樣一個(gè)重疾保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)候，他們?cè)?jīng)用過“現(xiàn)在不準(zhǔn)備，大病來了怎么辦”這樣的廣告語(yǔ)。

陸續(xù)也有幾家保險(xiǎn)公司看到商機(jī)，推出了重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，甚至有的提出可以覆蓋幾乎全部的慢性病。

但是這個(gè)階段的重疾險(xiǎn)保障有限，并且各家公司對(duì)疾病的定義、理賠條件的定義，都有不小差異，在理賠上很容易出現(xiàn)糾紛。

因此，實(shí)際上重疾險(xiǎn)真正的市場(chǎng)并沒有打開，更多的還是作為壽險(xiǎn)的定期附加險(xiǎn)出現(xiàn)，而且對(duì)于癌癥僅保障部分惡性腫瘤。

再加上當(dāng)時(shí)我國(guó)在保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)基本為零，無法讓保險(xiǎn)公司通過數(shù)字調(diào)查和分析，形成符合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)定價(jià)數(shù)據(jù)。這使得保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)乃至防癌險(xiǎn)的銷售如履薄冰，只能小心翼翼，而且承保額度低，核保政策嚴(yán)格。

在這樣的局面下，一個(gè)新型保險(xiǎn)不可能形成市場(chǎng)熱門。因此，那時(shí)候的重疾險(xiǎn)并不能真正起到保障作用。

/ 快速發(fā)展 /

2000年中國(guó)加入WTO，不光意味著市場(chǎng)開放的契機(jī)，也引來了外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐中國(guó)的風(fēng)潮。

而隨著這股風(fēng)潮，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)被迅速地做大。當(dāng)時(shí)國(guó)外保險(xiǎn)公司看中了中國(guó)這塊巨大的蛋糕，爭(zhēng)先恐后進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。2002年，全國(guó)保費(fèi)收入輕松越上3000億元的臺(tái)階。

就在市場(chǎng)形勢(shì)一片向好、中外保險(xiǎn)公司肆意擴(kuò)展業(yè)務(wù)的時(shí)刻，重疾險(xiǎn)從一開始就存在的潛在矛盾一個(gè)個(gè)浮出水面，問題接踵而來。

這期間重疾險(xiǎn)的病種增加很多，甚至有外國(guó)保險(xiǎn)公司拿出了保障30多種癌癥的重疾險(xiǎn)。這已經(jīng)跟我們當(dāng)前所談的防癌險(xiǎn)，很多產(chǎn)品內(nèi)容不謀而合。而在時(shí)代為了迎合消費(fèi)者的需求，所有的重疾險(xiǎn)都被設(shè)計(jì)成了投資分紅型。

到了2003年，保險(xiǎn)監(jiān)管層認(rèn)為分紅型重疾險(xiǎn)有隱患，所以出臺(tái)規(guī)定不能將健康保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成分紅產(chǎn)品，期望讓重疾險(xiǎn)回歸保障的本意。

從這個(gè)時(shí)間點(diǎn)開始，重疾險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)專業(yè)化的軌道。

但2006年爆出的某海外保險(xiǎn)公司“重疾險(xiǎn)事件”，也就是深圳25名投保人集體控訴其重疾險(xiǎn)“保死不保生”的事件發(fā)生后，2007年8月1日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范》。

規(guī)范中規(guī)定了25種重大疾病的定義，其中前6種為必保重疾，其余則是由保險(xiǎn)公司依據(jù)原的重疾定義規(guī)范自由配置。至此，重疾險(xiǎn)有了統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管。

規(guī)范把保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大到25種重大疾病，其發(fā)病率占比約為95%。因此，各家保險(xiǎn)公司只能在剩余的5%中自由發(fā)揮。

《規(guī)范》的出臺(tái)，結(jié)束了各家公司對(duì)重疾定義混亂的局面。而為了體現(xiàn)差異化，很多保險(xiǎn)公司就將目標(biāo)放在了專門疾病的項(xiàng)目上。同時(shí)，中國(guó)的消費(fèi)者有了意識(shí)專門去購(gòu)買專業(yè)保險(xiǎn)，也為專業(yè)險(xiǎn)種在中國(guó)的大力發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2010年瑞士再保險(xiǎn)公司與兩家中國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，將國(guó)外防癌險(xiǎn)引進(jìn)中國(guó)，推出了真正意義上的防癌險(xiǎn)。

沒想到，這種針對(duì)癌癥的專門商業(yè)保險(xiǎn)銷售好于預(yù)期。這徹底引爆了各家保險(xiǎn)公司對(duì)防癌險(xiǎn)的興趣。

/ 多樣化 /

2013年原的兩項(xiàng)決議，又為這一場(chǎng)新的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)添了一把火。

首先是在2013年8月中國(guó)原宣布，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)。這意味著新政策將放開人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)。

這使得保險(xiǎn)公司越來越有興趣設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并利用這些保險(xiǎn)產(chǎn)品打入細(xì)分的保險(xiǎn)市場(chǎng)。而已經(jīng)挑起熱度的防癌險(xiǎn)，在這個(gè)時(shí)候就變成了所有保險(xiǎn)公司眼中的香餑餑。

其次是在2013年11月，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》

長(zhǎng)期以來，我國(guó)一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估主要依靠國(guó)外疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)。由于中外的國(guó)情存在很大的差異，因此，采用國(guó)外數(shù)據(jù)參考下的定價(jià)產(chǎn)品嚴(yán)重制約了我國(guó)疾病保險(xiǎn)的發(fā)展。

此后，設(shè)計(jì)新產(chǎn)品時(shí)，采用我國(guó)的數(shù)據(jù)更契合市場(chǎng)，推出適合于特定人群的個(gè)性化的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，使得消費(fèi)者能夠有更好的選擇。

在這兩個(gè)利好消息鼓舞下，防癌險(xiǎn)也得到大力推廣。但因?yàn)檫@時(shí)候的產(chǎn)品還處于比較初級(jí)的極端，產(chǎn)品設(shè)計(jì)還很幼稚，比拼的還是誰(shuí)覆蓋的癌癥種類多，對(duì)于投保人的服務(wù)意識(shí)以及后續(xù)的人文關(guān)懷并不夠。

但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，也引來越來越多的保險(xiǎn)公司進(jìn)軍防癌險(xiǎn)市場(chǎng)。而隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶需求的統(tǒng)計(jì)日益明確，在這樣的基礎(chǔ)上，防癌險(xiǎn)的多樣化就逐漸顯現(xiàn)出來。

目前為止，市場(chǎng)上防癌險(xiǎn)可以分為幾個(gè)類型。有國(guó)外和商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的針對(duì)高端人群定制化的防癌保險(xiǎn)，也有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主導(dǎo)的在互聯(lián)網(wǎng)直接購(gòu)買的便宜但保障范圍也縮小的防癌險(xiǎn)，當(dāng)然還有像中國(guó)平安剛剛推出的既照顧投保人需求又能提供完善保障的防癌險(xiǎn)。

這是一個(gè)各顯神通，八仙過海的新競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。

/ 新時(shí)代 /

2017年，原通過一系列監(jiān)管政策要求并呼吁：保險(xiǎn)姓保，不忘初心。開始推動(dòng)廣大壽險(xiǎn)公司回歸保障型產(chǎn)品軌道，在頂層設(shè)計(jì)上解決了產(chǎn)品的問題。

這時(shí)候高杠桿率的重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)引起震動(dòng)，讓健康險(xiǎn)成為熱論話題。再疊加中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)終于迎來了波瀾壯闊的歷史拐點(diǎn)，大幕徐徐展開，各路英杰摩拳擦掌。

2017年2月，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，平安e生保上市拉開了保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)化的大幕。此后一年，數(shù)十款百萬(wàn)防癌險(xiǎn)面世，產(chǎn)品同質(zhì)化的弊端在互聯(lián)網(wǎng)同樣上演。

防癌險(xiǎn)所面臨的一些問題也逐漸顯現(xiàn)出來。

這期間發(fā)生了多起用戶與防癌險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司之間的訴訟，投保人對(duì)防癌險(xiǎn)的期望越來越高，也越來越關(guān)注防癌險(xiǎn)差異化的服務(wù)。

在知乎上專門有一個(gè)防癌險(xiǎn)到底值不值得買的問題，下面的跟帖已過千。大部分都在吐槽防癌險(xiǎn)的一些糟點(diǎn)問題。例如不能終身保護(hù)，例如有免賠額，例如一些治療無法覆蓋等等。

實(shí)際上，很多用戶所提出的問題已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司改進(jìn)自己防癌險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的源頭。當(dāng)前防癌險(xiǎn)由于對(duì)應(yīng)的需求較多，發(fā)展迅速，開始由覆蓋面廣的比拼，進(jìn)化到服務(wù)上。

最新的消息顯示，平安健康險(xiǎn)推出了一款平安i康保·終身防癌醫(yī)療，解決了現(xiàn)在很多投保人對(duì)防癌險(xiǎn)的要求。

比如對(duì)于保險(xiǎn)保護(hù)時(shí)效問題，這款平安i康保·終身防癌醫(yī)療最大的亮點(diǎn)，就是可以實(shí)現(xiàn)終身防護(hù)。而且可以實(shí)現(xiàn)一輩子的大病治療保障，無懼停售和理賠，這款保險(xiǎn)能保證續(xù)保一輩子，另外，買后患病賠過之后還能續(xù)保。

而且平安i康保·終身防癌醫(yī)療投保年齡覆蓋0-70周歲，三高人群符合條件也能買，還有超低投保門檻，亞健康人群符合條件也能投保……基本解決了投保人針對(duì)保險(xiǎn)時(shí)長(zhǎng)的意見。

比如大家關(guān)心的特需治療問題，這款平安i康保·終身防癌醫(yī)療保額高達(dá)千萬(wàn)，涵蓋癌癥醫(yī)療+意外+特需+特藥+質(zhì)子重離子醫(yī)療。很多常見的癌癥治療手段這款保險(xiǎn)都可以支持，降低投保人的負(fù)擔(dān)。

比如很多投保人吐槽的免賠額問題，在保障范圍內(nèi)，這款平安i康保·終身防癌醫(yī)療不光承諾零免賠，而且終身累計(jì)癌癥醫(yī)療費(fèi)高達(dá)800萬(wàn)，年度最高報(bào)銷400萬(wàn)，保障范圍內(nèi)癌癥醫(yī)療、抗癌特藥都可保，癌癥確診費(fèi)用也能報(bào)銷。

……

關(guān)鍵這款保險(xiǎn)的費(fèi)率比較低，投保人如果選擇的話每年最低78元起，如果家庭內(nèi)有兩人以上一起來買這個(gè)保險(xiǎn)，可以享受5%的費(fèi)率優(yōu)惠。如果加入平安健康HelloRun Club，續(xù)保最高可享30%費(fèi)率優(yōu)惠。

產(chǎn)品于11月10日正式上線，也算是平安健康險(xiǎn)在雙十一之際，為用戶提供的一個(gè)重磅好禮，一份可以用一輩子的防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

當(dāng)一個(gè)保險(xiǎn)公司從投保人的角度來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這就意味著這款產(chǎn)品一定會(huì)得到市場(chǎng)的認(rèn)同。

而能得到市場(chǎng)認(rèn)同的保險(xiǎn)，都會(huì)有強(qiáng)大的生命力。這是歷史證明的必然，也是市場(chǎng)由衷的反饋。

為什么不建議你買防癌險(xiǎn)？

李公子的第17篇原創(chuàng) | 文章2662字，閱讀需7分鐘

這兩天，接到一個(gè)壞消息：身邊一位較親近的朋友H，確診了宮頸癌，正在接受化療。

下午，好友小C知道了H的情況后，著急地來咨詢，讓我?guī)兔纯矗I的防癌險(xiǎn)，保不保宮頸癌，怎么保的。

根據(jù)她發(fā)來的保單，幫忙做了保障責(zé)任的梳理，并作了講解。

根據(jù)條款，小C買的防癌險(xiǎn)，確診癌癥可以賠付5萬(wàn)；如果做了放化療，還能再賠1.5萬(wàn)（一年內(nèi)只賠1次，最多賠10次），如果做移植手術(shù)，還能再賠15萬(wàn)。

保障責(zé)任比較多樣化，遺憾的是保額非常低，真正出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，這點(diǎn)保額發(fā)揮不了大作用。

趁此機(jī)會(huì)，跟大家講講，什么是防癌險(xiǎn)。

01 什么是防癌險(xiǎn)？

防癌險(xiǎn)，就是只管癌癥（惡性腫瘤）的保險(xiǎn)。相對(duì)于普通的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)（保障的病種多達(dá)100多種）來說，防癌險(xiǎn)的保障范圍縮小到只限定為「癌癥（惡性腫瘤）」，因此，只有發(fā)生「癌癥（惡性腫瘤）」，才得以賠付。

防癌險(xiǎn)一般分為兩種，給付型防癌險(xiǎn)和報(bào)銷型防癌險(xiǎn)，接下來分別講下這兩種類型。

性質(zhì)類似于重疾險(xiǎn)，確診癌癥，即賠付一筆保險(xiǎn)理賠金。

舉個(gè)例子：

40歲的L女士給自己投保了一份給付型防癌險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，交費(fèi)期20年，保障終身。

交費(fèi)期第五年，L女士確診了乳腺癌，根據(jù)防癌險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司直接賠付理賠金100萬(wàn)。

后期不管L女士做不做治療，做什么治療，保險(xiǎn)公司的理賠金就是100萬(wàn)。可用于治療癌癥，可用于出院后的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)，可彌補(bǔ)收入損失、可供房貸車貸等。

這就是給付型防癌險(xiǎn)，賠付多少保險(xiǎn)金，是根據(jù)投保時(shí)約定的保額來確定的：

1）投保的保額高，確診癌癥后，賠付的保額就高；

2）投保的保額低，確診癌癥后，賠付的保額就低。

3）賠付與就醫(yī)行為無關(guān)，只跟癌癥確診有關(guān)。

這類型的防癌險(xiǎn)，主流的一般有幾種產(chǎn)品形態(tài)。

第一種 單次賠付型

即確診癌癥，只賠付一次，賠完合同終止；有原位癌（輕癥）賠付及豁免。以某產(chǎn)品舉例，保障責(zé)任可以長(zhǎng)這樣：

保障期可定期，可終身，特點(diǎn)是原位癌額外賠付，并且可豁免未交保費(fèi)。

舉個(gè)例子：

30歲的L女士給自己投保了一份給付型防癌險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，交費(fèi)期30年，保費(fèi)2900元/年，保障至80周歲。

交費(fèi)期第2年，L女士確診了原位癌，根據(jù)防癌險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司賠付原位癌理賠金10萬(wàn)，并且免交后期29期未交保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)84100元。

惡性腫瘤保障繼續(xù)有效，即L女士后期若是發(fā)展成惡性腫瘤，依然可以獲賠50萬(wàn)保險(xiǎn)理賠金，獲賠后，合同終止。

后期不管L女士做不做治療，做什么治療，都是這么賠付。

第二種 多次賠付型

這是相對(duì)于單次賠付型防癌險(xiǎn)而言的，單次賠付是賠過一次惡性腫瘤保險(xiǎn)金后，合同終止；而多次賠付型，則可以針對(duì)癌癥的持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，多賠幾次。

以某產(chǎn)品舉例，保障責(zé)任可以長(zhǎng)這樣：

針對(duì)癌癥的持續(xù)治療、新發(fā)、復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，多賠2次，但賠付有條件限制，即兩次癌癥之間，時(shí)間需要間隔3年（3年，是目前市場(chǎng)主流的癌癥多次賠付間隔期）。

具體如何賠付？舉個(gè)例子：

30歲的L女士給自己投保了一份多次賠付防癌險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，交費(fèi)期20年，保費(fèi)9900元/年，保障終身。

交費(fèi)期第2年，L女士確診了原位癌，根據(jù)防癌險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司賠付原位癌理賠金10萬(wàn)，并且免交后期19期未交保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)188100元。

惡性腫瘤保障繼續(xù)有效，即L女士后期若是發(fā)展成惡性腫瘤，首次癌癥可以獲賠50萬(wàn)保險(xiǎn)理賠金；獲賠后，還剩余2次獲賠機(jī)會(huì)；若3年后癌癥復(fù)發(fā)（持續(xù)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移亦可），仍然可獲賠50萬(wàn)。

后期不管L女士做不做治療，做什么治療，都是這么賠付。

第三種 賠付形式多樣化防癌險(xiǎn)

正如開頭幫朋友整理的保單，這類防癌險(xiǎn)會(huì)把保障形式設(shè)置的多樣化，保費(fèi)也相對(duì)較高：

這類防癌險(xiǎn)，把原本可以一次性賠付的癌癥理賠金，分成多種形式（條件限制）進(jìn)行賠付，比如：

1）癌癥住院津貼，必須住院才可以獲得賠付；

2）癌癥手術(shù)津貼，必須接受手術(shù)，才可以獲得賠付；

3）癌癥放化療津貼，必須進(jìn)行放化療才可以獲得賠付；

4）肝臟移植或者造血干細(xì)胞移植手術(shù)，必須進(jìn)行此項(xiàng)手術(shù)，才可以獲得賠付等。

而一般的防癌險(xiǎn)，只要癌癥確診即可賠付，不管后續(xù)治不治療，如何治療，只要確診即可賠付。

通常認(rèn)為，確診即賠的防癌險(xiǎn)，會(huì)比有條件限制的防癌險(xiǎn)，更容易獲得理賠。

報(bào)銷型防癌醫(yī)療險(xiǎn)，與一般的醫(yī)療險(xiǎn)性質(zhì)相似；不同的是，一般的醫(yī)療險(xiǎn)，沒有病種的限制，而報(bào)銷型防癌醫(yī)療險(xiǎn)，則報(bào)銷的病種范圍限定為癌癥（即惡性腫瘤）。

一般的防癌醫(yī)療險(xiǎn)可以長(zhǎng)這樣：

特點(diǎn)是，保額高，保費(fèi)相對(duì)低，保費(fèi)隨年齡上漲，屬于消費(fèi)型。舉個(gè)例子看看具體如何賠付：

30歲的L女士給自己投保了一份防癌醫(yī)療險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，年交保費(fèi)150元。

交費(fèi)期間，L女士確診乳腺癌，并因?yàn)槿橄侔┤朐悍呕煟偦ㄙM(fèi)40萬(wàn)；根據(jù)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司給予報(bào)銷因癌癥住院產(chǎn)生的合理且必須的醫(yī)療費(fèi)用40萬(wàn)。

屬于費(fèi)用補(bǔ)償型，報(bào)銷因癌癥住院產(chǎn)生的合理醫(yī)療費(fèi)用。

總結(jié)一下：

給付型防癌險(xiǎn)，確診癌癥后，一次性給付一筆確定的保險(xiǎn)金；

報(bào)銷型防癌醫(yī)療險(xiǎn)，需要根據(jù)住院治療癌癥，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用來進(jìn)行報(bào)銷，花多少報(bào)多少（當(dāng)然不能超過最高限額）。

02 防癌險(xiǎn)適合什么人投保？

先來看看，防癌險(xiǎn)有沒有配置的必要。

來自某保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)

從保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)上看，惡性腫瘤的理賠，占到了79%，超過半數(shù)。癌癥依然是高發(fā)病種，因此，單獨(dú)投保防癌險(xiǎn)，從發(fā)生概率上來說，還是挺有必要的。

但不是所有人都適合防癌險(xiǎn)。

我們都知道，投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)有比較詳盡的健康問卷，要通過健康問卷（或者人工核保）后，才可以投保進(jìn)去。

如果身體出現(xiàn)了影響投保的異常，如三高、糖尿病、慢性病等，則無法正常投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這時(shí)候，防癌險(xiǎn)就成了「保底險(xiǎn)種」。

防癌險(xiǎn)的健康問卷，比起重疾和醫(yī)療而言，相對(duì)簡(jiǎn)單很多。

某防癌險(xiǎn)健康問卷

只要身體沒有出現(xiàn)過結(jié)節(jié)、腫瘤、囊腫等異常（以具體產(chǎn)品的健康問卷為準(zhǔn)），大概率是可以投得進(jìn)去。

因此，只有這幾種情況，建議投保防癌險(xiǎn)：

老年人，沒有重疾險(xiǎn)可投（或者投保重疾險(xiǎn)保費(fèi)非常高）的情況下；

身體已經(jīng)出現(xiàn)異常，不允許投保一般的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的情況下；

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的配置比較完善，也可以多配置一份給付型防癌險(xiǎn)，加強(qiáng)癌癥方面的保障。

03 寫在最后

前段時(shí)間，剛幫32歲的夫妻配好了兩人的保障。太太是健康體（體檢沒有什么異常），重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，都能正常承保；先生有糖尿病和高血壓，普通的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都無法承保，最后只能給先生配置防癌險(xiǎn)。

兩人的保費(fèi)相差不多，但太太的保障，卻比先生的保障，好了不少。

防癌險(xiǎn)，建議在不能投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，作為「保底險(xiǎn)種」；或者作為完善家庭保障配置的一項(xiàng)補(bǔ)充手段；千萬(wàn)不要等到只能配置防癌險(xiǎn)的時(shí)候，再來做保障的配置。

越早配置，選擇越多，保障越全。

 

李公子，二孩美媽

明亞保險(xiǎn)資深經(jīng)紀(jì)人

公眾號(hào)「李公子說」主筆

知乎專欄「李公子說」主筆

患癌的人越來越多，有必要買防癌險(xiǎn)嗎？買保險(xiǎn)前要弄清楚這些！

最近有一個(gè)工作上認(rèn)識(shí)的朋友，生病了，急性心梗，才36歲，上有老下有小，認(rèn)識(shí)他的時(shí)候，工作非常拼，典型的996。

得知他生病后，去醫(yī)院看望他，發(fā)現(xiàn)醫(yī)院有很多跟他年紀(jì)相仿的人得這個(gè)病。

在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的時(shí)候，急性心梗的患者多數(shù)都是老齡人。

而現(xiàn)在的年輕人，加班、熬夜、壓力、不運(yùn)動(dòng)、飲食不規(guī)律等，也特別容易生病。

特意去網(wǎng)上查了一下相關(guān)數(shù)據(jù)，被驚呆了，癌癥和心臟病的發(fā)病率非常高。

里面有兩條數(shù)據(jù)很戳心：

經(jīng)濟(jì)條件越來越好啦，為什么生病的人也越來越多了呢？

一、癌癥、心梗高發(fā)原因

壽命越來越長(zhǎng)

不同的地區(qū)，壽命也有差異，排在第一位的是上海，其次是北京，平均壽命在80歲以上。

都說人們生活在青山綠水的環(huán)境中長(zhǎng)壽...，可今天一看國(guó)人平均壽命, 怎么是哪兒發(fā)達(dá)、那兒醫(yī)療條件好、哪兒工資高，哪兒的人壽命就長(zhǎng)？

思來想去除了自然環(huán)境和心理健康外,還是與醫(yī)療條件、吃的好、喝的好有關(guān)。

以前的皇帝都沒有得過癌癥，不是御醫(yī)看的好，是因?yàn)閴勖蹋麄兊钠骄鶋勖坏?0歲，還不到身體器官病變的年紀(jì)人就沒了。

★基因突變

我們體內(nèi)大概有兩萬(wàn)多個(gè)基因，真正和癌癥有直接關(guān)系的的大概一百多個(gè)，這些癌癥基因中突變一個(gè)或者幾個(gè)，癌癥發(fā)生的概率就非常高。

基因突變和日常生活行為有直接的關(guān)系：

★吸煙：研究人員通過計(jì)算顯示，每天抽一盒煙的人，一年內(nèi)會(huì)引起與肺癌、喉頭癌、口腔癌相關(guān)基因的突變數(shù)量，平均分別為150個(gè)、97個(gè)、23個(gè)。

更可怕的是，煙霧中的化合物和有害物質(zhì)還會(huì)阻止基因的修復(fù)，從而誘發(fā)癌癥。

而且煙齡越長(zhǎng)，抽煙對(duì)身體的傷害越大，患心血管疾病的概率越高。在導(dǎo)致腦梗死出現(xiàn)的原因當(dāng)中，抽煙占據(jù)了首要地位。

★喝酒：酒精進(jìn)入人體后會(huì)由乙醇變?yōu)橐胰儆梢胰┳優(yōu)橐宜幔掖己鸵宜岫疾豢膳拢虚g產(chǎn)物乙醛可以直接誘發(fā)基因突變。

喝酒臉紅就是典型的乙醛代謝能力不足的表現(xiàn)，患癌風(fēng)險(xiǎn)更高。

★熬夜：我們身體內(nèi)有“時(shí)鐘基因”，需要睡覺的時(shí)候會(huì)發(fā)起號(hào)令，如果身體沒有按照號(hào)令及時(shí)休息，時(shí)鐘基因就會(huì)調(diào)整步伐來適應(yīng)你的睡眠節(jié)奏。

這個(gè)過程會(huì)超過1000個(gè)基因遭到破壞，其中包含某些腫瘤基因的激活。這也是為什么惡性腫瘤越來越年輕化的原因。

★三高人群：高血壓、高血脂、肥胖，非常容易引起心血管疾病。

75%的冠心病患者同時(shí)也患有高血壓，在血壓突然升高的時(shí)候，腦血管就很容易破裂導(dǎo)致腦出血。

高血脂是導(dǎo)致心腦血管疾病出現(xiàn)的高危因素，一旦在體檢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)血脂比較高，一定要及時(shí)采取相應(yīng)的措施。

肥胖人群更加容易出現(xiàn)心血管疾病，這是因?yàn)檫@類人群身體內(nèi)的高密度脂蛋白相對(duì)較低，是導(dǎo)致冠心病出現(xiàn)的常見因素。

“因病致貧”，在我們身邊不停的上演，我見過太多的家庭因?yàn)闆]錢看病，而放棄治療的，這種無助要遠(yuǎn)高于疾病帶來的折磨。

雖然居民目前普遍擁有醫(yī)保，但是醫(yī)保作為最基礎(chǔ)的保障，覆蓋面窄，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。

所以，國(guó)家一直倡導(dǎo)全民都能額外購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

★醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)都是拿住院小票報(bào)銷的，但是保障范圍截然不同，醫(yī)保有社保目錄，很多藥物，治療手法，治療設(shè)備使用都是需要自費(fèi)的，尤其是在重疾方面，自費(fèi)部分高達(dá)50%以上。

醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)剛好彌補(bǔ)了社保的這一缺口，不限社保目錄，除社保報(bào)銷和約定免賠額以外，剩余的部分醫(yī)療險(xiǎn)可以全部報(bào)銷。

★重疾險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)是屬于先看病，住院結(jié)束后拿著發(fā)票報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)是確診30天以后就能得到保額，保額可隨意支配，購(gòu)買健康用品，康復(fù)治療費(fèi)，基本生活開支。

老胡建議大家在買重疾的時(shí)候，能夠覆蓋輕癥和中癥，很多輕癥及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)治療，治愈率在95%以上。

★意外險(xiǎn)：現(xiàn)在的意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)的都非常貼心，都會(huì)把意外醫(yī)療包含進(jìn)來，像日常小意外，摔傷，燙傷住院產(chǎn)生的費(fèi)用都能覆蓋。

★壽險(xiǎn)：如果家庭有巨額貸款的，家庭頂梁柱一定要買定期壽險(xiǎn)，額度要能覆蓋貸款。

如果不幸身故，經(jīng)濟(jì)來源中斷，壽險(xiǎn)的作用就是責(zé)任的延續(xù)，防止家庭陷入風(fēng)雨飄搖的境地，保證正常生活。

買保險(xiǎn)就像是量體裁衣，一定要買適合自己的產(chǎn)品，預(yù)算充足的朋友可以把自己的保障配置齊全，多方面抵御風(fēng)險(xiǎn)。

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