泰康尊享b款哪些不賠、泰康尊享b報銷真實感受

從泰康健康尊享B說百萬醫療

近幾日好些人問到泰康健康尊享B。24度君覺得有必要嘮幾分鐘醫療險了。

醫療保險是很多人都關注的，because人在江湖漂，誰還沒看過病?清晨掛號處人滿為患，住院處似乎永遠找不到空床位。生病這事兒，跟年輕無關。跟男女無關。跟職業無關。

卻跟錢袋關系老大了！問題來了，門診的錢，住院的錢，可不可以買個靠譜的保險給報銷了？

先說說關注一個醫療險需要關注什么：

? 產品保障，包括門診、住院天數等

? 續保條件及續保費率

? 免賠額及報銷比例

? 是否包括自費藥進口藥

? 免責條款

? 產品價格

? 購買方式

本文以泰康健康尊享B為例，展開討論。

1、產品保障：

住院醫療、門診惡性腫瘤放化療、門診腎透析、器官移植后的門診抗排異治療等。

24度君：無住院前后門診費用及門診手術費；也無住院天數限制，但有年限額。

2、續保條件及續保費率：

首兩年需經保險公司審核是否同意；第三年起只要客戶不提出不續保，則可以自動續保，但需按照當時的費率。公司保留調整費率的權利。

24度君：很多客戶會受到銷售的蠱惑說這是一款保證續保的產品；實際上是有點坑的哦，“保留調整費率”的權利，也就是說保險公司可以根據客戶當時的情況調整費率，公司不會說不續保，但若把費率調得特別特別高呢？另外可致電泰康客服了解，這款產品在報備時為不保證續保產品。

應該說，市場上目前的醫療險基本都屬于非保證續保的產品。24度君認為尊享B其實也是非保證續保的，特別提出這條，是希望大家不要被迷惑被忽悠。

3、免賠額及報銷比例：

1萬免賠額，有無社保皆可100%但費率有差異；若以社保身份參保但未使用社保，則按照60%報銷。

點評：泰康這款醫療險的免賠額相對市場上主流競爭力產品有優勢，即社保已報銷部分可以計入免賠額。只不過，為此也需要付出價格高出一大截的代價。

4、是否包含自費藥、進口藥：

Yes！符合通常慣例且醫學必需的合理費用。

24度君：不錯，市場上主流百萬醫療的特點。

5、免責條款：

一般性如先天遺傳性疾病、酒駕、故意殺害等免責條款都是包括的，這里不特別說明；但額外有兩條堪憂：一是“法定傳染病“不賠；二是“質子治療、重離子治療”。

24度君：講真，我也不知道什么叫法定傳染病，詢問了下度娘：

甲類傳染病(2種)：鼠疫、霍亂。

乙類傳染病（26種）：傳染性非典型肺炎、艾滋病（京 東有愛衛唾液試紙）、甲型H1N1流感、病毒性肝炎、脊髓灰質炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血熱、狂犬病、流行性乙型腦炎、登革熱、炭疽、細菌性和阿米巴性痢疾、肺結核、傷寒和副傷寒、流行性腦脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生兒破傷風、猩紅熱、布魯氏菌病、、、鉤端螺旋體病、血吸蟲病、瘧疾。

不知道當年人人惶恐的非典算不算。。。總之這條叫人擔憂。

另一條是質子重離子治療，如果關注新聞應該所有耳聞，就是目前能夠有效治愈癌癥的高科技。所以如果在意的，請慎重。

6、產品價格：

大概是每年幾百塊，費率隨年齡大而增加，比如60多歲，可能就好幾千了。

24度君：醫療險的價格不能單純看現在此刻或者年輕時多少錢，除非是短期購買；若是長期計劃購買，則要整體看下費率，想想看，畢竟年紀越大才越是疾病的高發期。價格對比市場網紅產品，五六十歲以后貴了百分之五六十吧。上邊點評免賠額時也有提及，估計跟免賠額有點關系。

7、購買方式：

不能單獨購買，必須綁定主險，且對主險的年繳保費有要求。如想了解，可致電泰康客服。

24度君：嘖嘖，從購買門檻看，嫌貧愛富跡象明顯啊。。。

上面對泰康尊享B做了一些優缺點分析點評，有需要的看客們可以多多了解下。總的來說，尊享B優缺點都很明顯，如果你已經有泰康的年金險，費率可接受，那么可以考慮選擇尊享B；如果為了尊享B而去買一個你不需要或者不喜歡的主險，那么完全沒必要。市場上有大把性價比更高的醫療險做選擇。還是那句話，別聽銷售怎么宣傳，自己看合同條款。

近年來像尊享B這樣號稱“百萬醫療”的醫療險如雨后春筍，各家保險公司紛紛推出。為什么突然這么炙手可熱呢？

一是市場需要，這類百萬醫療都有個差不多的共同點，即費用不高，免賠額1萬，保額100萬或者300萬甚至600萬，費用與保障杠杠非常高，迎合消費者的需求痛點。

二是公司競爭。如此高的杠杠比，24度君認為保險公司在醫療險上是不賺錢的，因而保留了調整費率甚至停售的權利，以便發現虧損時隨時可以更正；隨著互聯網定制醫療保險產品的推出，各家保險公司也不得不加入大戰。

然而，消費者在面對如此琳瑯滿目的百萬醫療險：

?是否應該選擇？

?應該如何選擇？

1、是否應該選擇？

醫療險的意義在于對社會醫保自費部分以及超出社保封頂線以上的醫療費用進行補充報銷。尤其是對大病醫療費用，比如癌癥，社保能夠報銷的預計也就是20%，剩余80%對發生不幸的普通家庭來說是非常大的負擔。

因此，醫療險是有必要購買的。有的人可能會糾結于重疾險和醫療險是否都需要。重疾險屬于確診給付型，主要用于解治病的燃眉之急以及彌補因生病帶來的收入損失；醫療險為報銷型，病人先自付，憑發票和相關材料按約定報銷。二者應為互補，而并不沖突。

2、應該如何選擇？

文章最開始分析產品前也提到了醫療險應該關注的主要關鍵點，再強調下，其實就是：

24度君認為選擇可以很簡單，此類百萬醫療險的費率已經決定了不可能保證續保，不管它是說不因個人身體健康狀況而拒保還是你不主動提中止就可以續，都不過是文字游戲，保險公司保留了調整費率的權利，不想讓你續的時候自然有辦法，懂不？

所以可續保至多少多少歲，我覺得20年后的事情，不用想太多了，這就是個一年期的保險而已。不必太糾結于續不續保，重點看看免賠額，保障責任，自費藥進口藥是否覆蓋，價格，免責條款，報銷比例，購買是否簡單，核保是否能通過。至于保額，兩三百萬怎么也夠用了，一度追求再高的額度意義也不大，因為用不上，宣傳的噱頭而已。

24度君為懶人言：

1、醫療險與重疾險互補，買了重疾險也同樣需要醫療險，可買。

2、市場醫療險選擇眾多，請依據自身需要和預算選擇。

3、如果你懶得研究，或者想節省時間在更有意義的事情上，那么專業的活兒讓專業的人替你操心。

醫療險科普：沒避開這些坑，我勸你謹慎入手醫療險

經常會有朋友私信我，說看到很多首月1元保600萬元的醫療保險，真能報銷那么多嗎？

這其實就是近幾年非常火的百萬醫療險，真的有用！前段時間我幫客戶理賠，一個做了兩次開顱手術的病人，醫藥費花了43萬，醫保報銷了20萬，剩下的醫療險給報了，自己沒怎么花錢。

共計70萬的保險金，其中20萬是醫療險理賠金

就這么有用，但我還是勸朋友們千萬別亂買！

醫療險為的是解決看病貴的問題；它是最基礎，最重要的險種，同時也非常復雜，復雜到讓很多賣保險的都說不出個所以然。

如果沒弄清它的本質，你會覺得醫療險都是一副模樣，買哪款都沒分別；但當你理賠時，你可能才發現大變臉，小甜甜變成了牛夫人。

今天依著慣例來篇萬字科普長文，把醫療險的方方面面就給大伙講透了，看完這篇，你可能就完爆很多從業了，文章較長，但為了有個明白的保障，以后順利理賠，一定要好好看。

看完記得點贊收藏，一起走在正確的買保險道路上

主要內容：

• 一、醫療險是什么？
• 二、醫療險有什么用？
• 1、補充醫保報銷
• 2、提高就醫質量
• 3、可以異地就醫報銷
• 三、怎么買醫療險？
• 1、百萬醫療險
• （一）基本保障
• 1、住院醫療
• （1）床位費、加床費、重癥監護室床位費
• （2）藥品費
• （3）治療費
• （4）手術費
• 2、門診保障
• （1）特殊門診
• （2）門診手術
• （二）續保條件
• （三）增值服務
• 2、小額醫療險
• 1）適合人群
• 2）排坑指南
• 四、醫療險怎么賠？
• 1、事發后及時報案：
• 2、等待保險公司聯系：
• 3、搜集理賠資料：
• 五、關于醫療險的其他問題
• 1）有重疾險了還要買醫療險嗎？
• 2）百萬醫療險免賠額一定越低越好？
• 3）600萬保額一定比200萬的保額更好嗎？
• 4）醫療費用真的能100%報銷?
• 5）買了兩份醫療險，出險了都可以理賠嗎？
• 6）買醫療險，選大公司，理賠會更快嗎？

如果你想要更適合自己的專業建議，也可以直接找我，我會以多年的保險經驗，根據你的實際情況，給出最實用的建議

醫療險，是用來報銷醫藥費的保險。

醫療保險一般分為兩類：國家醫保 和 商業醫療險。

國家醫保是國家給的醫療福利，包括了職工醫保和居民醫保（含新農合），不限年齡，即便患過重病也可以參保，不過只報銷社保內費用，報銷額度也不高。

商業醫療險，是保險公司自己推出的醫療險，很多醫療險都可以做到報銷不限社保內外，最高保額幾百萬，花多少就報多少，是醫保的有力補充。

商業醫療險種類繁多，可以滿足不同人群的需求。

有可以報銷門診費用的小額醫療，也有保額高達幾百萬的百萬醫療；有專門保障癌癥的防癌醫療險，也有適合三高人群的高血壓、糖尿病專屬醫療等；你有錢也可以買高端醫療，去日本、美國看病都能幫你報銷。

我整合了一下市面上常見的醫療險，先簡單看看這些產品的特點和優勢：

以上的醫療險，各有優勢，可以滿足我們的個性化需求；

比如防癌醫療險雖然只會報銷癌癥治療費用，保障面狹窄；

但是健康告知很寬松，適合身體有小毛病，年齡比較大，買不了百萬醫療險的朋友。

而中高端醫療險保費最貴，表格中的價格只是舉例，不同產品保費差異會非常大；但保障最好，可以幫我們報銷特需病房、到美日等國家的醫療費用；還會有就醫直付功能，理賠流程根本不用費心。

不過真正適合大多數人的醫療險，還是小額醫療險和百萬醫療險，因此我將重點介紹這兩類保險。

小額醫療險可以報銷的錢不多，但是報銷門檻很低，我們去看門診、或小額的住院費用，都可以有的報銷；

而百萬醫療險雖然報銷門檻高，一般情況下用不上；但是保額高達幾百萬，當我們遇到承受不起的風險，比如說得了癌癥等重病時，就會派上大用場。

舉個栗子：

2018年，老王被野狗咬了一口，治療看病總共花了4000多塊，醫保給報銷了一部分，自費2000；2019年，在某天凌晨的時候，由于煤氣泄漏引起了爆炸，結果，老王全身80%的地方被燒傷，隨后經歷多次手術以及ICU監護治療，最終花費了70多萬元。

如果老王只有一份小額醫療險，被狗咬的治療費用可以報銷，但治療癌癥時，小額醫療險的保額完全是杯水車薪了。

但如果老王還有一份百萬醫療險，那故事可能就不一樣了，醫保報銷后，除開免賠額，剩余的醫藥費都可以得到報銷。

醫療險是報銷醫藥費的，遵循的是損失補償原則，不會重復報銷。

比如你就花了1千，那么就算你買了十幾份醫療險，也只能是最多報銷1千。

那么問題來了，既然不能重復報銷，那我有醫保就行了，干嘛還需要商業醫療險？

這是一個好問題，卻不難解決，因為商業醫療險可以做到以下四點：

每一個想買保險的人都會發出這樣的靈魂拷問，而我回答了不下千遍。

為什么有了醫保，還需要買商業醫療險？

因為商業醫療險可以幫我們報銷的更多，報銷范圍更廣！

①報銷額度更高

醫保的一大缺陷是，它可能hold不住大病的醫藥費。

國家統計局每年會發我國衛生支出數據，這就是每年的醫藥費用，其中社會衛生支出說的是醫保支出，個人現金支出則是自費部分。

2018年衛生支出是4萬億左右，其中醫保支出占了60%，個人自費部分是40%。

這樣的比例如果是面對花費一萬幾千的小病小痛，自付40%大部分人都能承擔得起。

但是醫保報銷有最高限額，以北京為例，職工醫保住院每年報銷限額50萬，居民醫保限額25萬，像老王這種重度燒傷，如果繳的職工醫保還好，老王是居民醫保，他自費部分至少是45萬。

這對于普通家庭來說，拿出這筆錢還是非常難的。

而且很多城市規定了醫保繳納時間越長，報銷額度越高，反過來就是繳納時間越短，報銷額度越低。

比如說深圳繳納不滿6個月的，每年報銷額度為10萬左右（具體要看當時的社會平均工資），如果生了大病，完全不夠用。

而百萬醫療險可以有三四百萬，甚至600萬的保額；即使是花費再多的大病，也可以輕松應對了。

②報銷不限社保

醫保另一個局限性，是只會報銷三大目錄內的費用！

就拿藥品費用來說，只有在藥品目錄內才可以報銷。

甲類藥可以100%報銷，而乙類藥只能報銷部分費用；除此之外，還有丙類藥，常見于進口藥、特效藥，一分都不能報銷！

在年初國家對醫保目錄進行調整，覆蓋的藥品達到了 2643 種，上去數量不少了。

但據國家藥品監督管理局最新數據顯示，國內目前共有 169470 種藥，醫保用藥僅占全部藥品的 1.56%。

這意味著有近 98% 的藥品是不在醫保范圍內的，如果要用到這些藥品，只能全部自費。

除了藥品，醫用器材也是值得關注，很多小手術也會用上醫保不能報銷的進口器材，上個月我們同事去做了膽囊相關的微創手術，就用到了很多美國進口的器材。

而很多商業醫療險不會有醫保目錄限制，所有藥品費用都可以報銷，能夠有力減輕患者負擔。

去過醫院都知道，醫院經常出現“一號難求、一床難求”的問題；即使輪到自己時，也可能是“排隊三小時。看病兩分鐘”的尷尬場景。

除非，咱們去醫院的特需病房、國際病房，享受VIP服務，而且除了預約容易，這些病房一般都是單人病房，設備齊全，環境非常不錯。

普通病房病人比較多，一般都是3-5人一個病房，如果床位緊張，或者病房是個大開間，病人更多。病房里探病的人來來往往，吵不說，還經常有小孩子跑來跑去，病人連換個衣服換個藥非常不方便，時刻擔心熊孩子掀開簾子，更不要說病人休養了。

特需/國際病房就可以解決這個問題，治療體驗不只上一個檔次。

給大伙看兩張圖，這是協和醫院普通部：

這是協和醫院國際醫療部，這區別一目了然吧。

但是醫保講究的是一切從簡啊，只會報銷普通病房的費用，想去特需病房那自己掏錢唄。

但中高端醫療險可以做到報銷特需病房和國際醫療部的治療費用，生病也有VIP服務。

即使是百萬醫療險，如今也有一些產品能夠覆蓋這方面費用，比如說復星超越保2020特需版：

而很多百萬醫療險雖然也只會報銷普通病房費用，但往往也會帶有不少增值服務，能夠提高就醫體驗。

以熱銷的百萬醫療險——眾安尊享e生為例，有費用墊付、重疾綠通、癌癥特藥等增值服務。

所以商業醫療險不僅能讓看病報銷得更多，還能讓我們更加優雅地看病。

“生在故里，身在他鄉”，這是很多人的生活寫照。

比如去外地幫子女帶小孩的老人，常駐外地工作的上班族等等。

如果這時不幸生病，你不是當地的醫保，那就要多花很多錢了，甚至一分都報不了。

或者當地醫院水平不夠，想去外地大醫院看病，想要醫保報銷，必須要經過醫院辦理轉診手續，同時提前做好異地就醫備案等等，限制較多。

但商業醫療險，則沒有這方面的限制。

比如好醫保·長期醫療險的醫院要求：中國大陸二級以上（含二級）公立醫院的普通部。

只要符合了這個要求，你去哪個地方的醫院，都沒有問題。

如果你買的是有海外醫療保障的中高端醫療險，看病還可以整合全球醫療資源，去美國日本治病的費用都可以報銷，非常不錯。

說了醫療險有用，接著我們具體說說怎么買？分為兩部分內容

• 怎么買百萬醫療險
• 怎么買小額醫療險

一款醫療險能夠報銷多少醫藥費，主要看三點：

• 保額：最多能報銷多少？
• 免賠額：低于這個費用不會報銷！
• 報銷范圍：是否報銷還是不限醫保目錄費用？

而百萬醫療險，基本都是報銷不限醫保目錄，保額也都是百萬起步的，不用擔心不夠用；

市場上主流百萬醫療險基本都是5千 -- 1萬的免賠額，如果是患上癌癥、心肌梗塞等重疾，很多產品的免賠額就會降為0，問題也不大。

當然為了迎合市場，保險公司也推出了0免賠的百萬醫療險。但這類產品往往價格貴，停售機率很大，大家清楚需求，按需選擇就好。

所以，挑選一款百萬醫療險，我們只需要重點從三方面入手：

基本保障不能少，續保條件一定要好，增值服務越多就越好！

百萬醫療險的保障，主要就是兩部分住院、門診。

分點具體講講這兩部分內容：

百萬醫療險住院醫療中的膳食費、護理費、診療費、醫生費、檢查檢驗費基本各家條款沒什么差異，所以也沒啥好說的，具體看下面幾個保障條款：

床位費大多數產品的定義都是指被保險人住院期間實際發生的、不高于雙人病房的住院床位的費用（不包括單人病房、套房、家庭病床）。

如果想要高級病房的就需要附加特需、國際部醫療。

因為一般二級及以上公立醫院普通部的床位費一天也就幾十，最多也就幾百，即使有的產品，比如泰康健康尊享B+那種床位費日限額1000也影響不大。

另外有的產品有加床費，有的產品沒有，加床費主要是給兒童的監護人或者哺乳期的嬰幼兒的報銷的，個人覺得有沒有也影響不大。

關于藥品費這里需要注意外購藥是否能報銷，外購藥可能大家聽著陌生，但是看過《我不是藥神》就會有一些了解。

目前很多治療癌癥的靶向藥雖然納入了醫保，但這些救命藥在各大醫院普遍處于缺貨的狀態。

如果急需用藥，只能自己在外面的藥房購買，如果你買的百萬醫療不保外購藥，那無疑是比較大的缺失！

現在雖然越來越多產品在投保頁面或條款寫明了外購藥保障，但大多數產品在條款里根本看出來保不保外購藥！如果真想知道到底保不保，還是打理賠部門電話咨詢最靠譜！

但如果像太平洋樂享百萬2019這樣的藥品費定義，就是不保外購藥的，需要注意！

另外還有的產品會在免責條款里寫明不保外購藥。比如泰康健康尊享B+：

有些醫療險保障的治療費是不包括物理治療、中醫理療及其他特殊療法費用的，比如說尊享e生2020、平安e生保2020、醫保無憂2020、華夏醫保通旗艦版：

我這里也找了個實際的報銷案例：

其實缺少物理治療等保障也不算太大的問題，也花不了多少錢，但是如果你非常在意可以選擇沒有這種限制的產品。

關于手術費各家的定義也差不多，但也有一些產品會對于手術材料費進行限制，比如說泰康健康尊享B+和華夏醫保通旗艦版：

轉到7.56：

根據這個描述，人工肺需要用到的體內和體外導管包的可能就會不賠。

另外還需要提醒的一點是，對于器官移植的手術費用，所有產品都是不包括器官本身和獲取器官過程的費用的。

2、門診保障

說完了基本的住院醫療保障，下面再說說同樣非常重要的門診保障，一般一款合格的百萬醫療險的門診保障應該是這樣的：

但是也有個別產品不是這樣的，也就是說在門診保障上動手腳，別著急，我一個一個來說：

保障打折：

國壽的如E康悅C對于特殊門診中的器官移植抗排異治療僅提到了腎移植，沒有其他器官移植的抗排異治療。

設置限額：

泰康的健康尊享B+對于特殊門診每年的治療費設置了限額，其中計劃一的限額僅為10萬。

也就是你得了癌癥，做了化療、放療、靶向療法、內分泌療法，特殊門診每年最高只能報銷10萬，對于一些治療費用昂貴的癌癥來說，大概率是不夠用的。

現在有很多疾病可以是門診手術治療的，比如白內障手術在很多三甲醫院已經成為了門診手術，白內障手術的各種費用加起來其實也挺多，按進口人工晶體計算，差不多一只眼睛要花費15000元。

然而也會有產品會不包含門診手術責任，比如：泰康健康尊享B+計劃一，所以如果你在意這個保障就要留意了。

如果你看完了基本保障覺得差不多了，那你就錯了，還有下一關，就是續保條件，畢竟保障雖好，但是第二年買不了了也挺坑！

我將市面上熱銷的15款產品的續保條件做了整理，按照友好程度做了排序：

直接說結論：

6年保證續保的絕對心里更有底，起碼能保6年，像好醫保這種6年后即使產品停售還可以免健康告知續保其他醫療險的是目前續保條件最好的了。

另外，現在監管放開了長期醫療險費率可調，第一款終身防癌醫療險已經誕生了，目測很快就有可終身續保的百萬醫療險來了，我們可以一起拭目以待！

1年期的產品如果寫明不會因健康狀況和理賠情況而拒絕續保或單獨調整費率，也可以放心。

但是有的產品只寫了不會單獨調整費率或者續保需要審核，這種就需要再跟客服詳細確認下了。

最后是續保條件最差的，前1/2年續保需要審核，也就是說如果很不幸，買了的當年就發生理賠了，那后續就續保不了了，而且發生理賠后也很難再買其他醫療險產品。

還有，如果有業務員跟你說：我們這個產品只要挺過了前1/2年，就能一直續保，這種大伙就不要信了，沒寫進合同，大概率是不作數的。

一款百萬醫療如果經受住了基本保障和續保條件的考驗，基本算能過關了，不過現在產品同質化嚴重，如果還想要挑更好的，那建議你再看看增值服務。

可以重點關注：費用墊付、外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子等實用服務；

尤其是費用墊付和外購藥報銷。

• 費用墊付

先說費用墊付，醫療險是補償性費用報銷保險，產品一般是花多少報多少，拿著醫院發票找保險公司報銷。

這就需要我們自己先拿錢治病，事后報銷。

這對很多拿不出錢的家庭來說，也很難，得了重病，家里得先買車買房，借錢治病，然后報銷，拿錢還錢，聽起來就很麻煩。

而且像把房子賣了，這會賣了，拿回了報銷款原價可就買不回原來的房子了。

費用墊付是保險公司險給我們墊醫藥費（押金），但是需要注意的是買的醫療險，墊付有沒有限額。

關于外購藥，剛在藥品費小節已經講到了，這里不再贅述，最好挑選合同明確保障外購藥的產品。

• 就醫綠通

就醫綠通，是醫院專家為患者開通的便捷就醫服務，讓患者可以獲得及時、優質的醫療資源。

但需要注意，綠通僅僅是一項服務 ：使用綠通，可以讓我們就醫更便捷 ，但就醫過程中產生的費用，還是需要我們自己支付的 。

大部分的綠通服務都是保險公司從第三方采購的，真正為我們服務的是第三方公司，不同保險公司的綠通服務，也有一些差別。所以也不要過分看重這一點。

• 質子重離子

目前在惡性腫瘤（癌癥）的治療方法上，有三大常規手段：

手術：手術切除肉眼可見的瘤體；放療：全稱是放射治療，通過高能射線破壞癌細胞；化療：全稱是化學治療，通過藥物經血液殺死癌細胞；

大家提到的質子重離子就是屬于放療的一種 ，我們可以看作是放療的升級版。

不過不是每個人都適合質子重離子治療的，以上海醫院為例，明確了以下幾類不適用情況：

非實體性腫瘤，如血液腫瘤（白血病）等；腫瘤已發生多發遠處轉移的，且轉移灶≥3個；同一部位1年內接受過放射治療或放射性粒子植入；其他不建議施用質子重離子治療的情況；暫未開展兒童（＜14周歲）腫瘤的質子重離子治療。

總結來說，得符合收治要求才行，不是有錢想治就能治的。所以質子重離子是個很好的增值服務，但也不是挑選百萬醫療險必須要考慮的。

說完了百萬醫療險，接著說小額醫療險。

小額醫療險保額比較低，一般也就是1-5萬的樣子，免賠額低，報銷門檻也低。感冒發燒、腸胃炎等花費都能報銷，不過也因為報銷門檻，理賠后第二年不易續保。

• 體弱多病的孩子

孩子本就免疫力低下，體質差一些的更是小毛病不斷，經常性跑醫院。

雖然一次小病費用多數家庭都能承擔，但多次疊加后也是一筆不小的開銷，再加上像疫情期間，很多人階段性沒有收入，此時如果給孩子配置有小額醫療險的家庭，能緩解家庭不少的經濟壓力。

• 社保不在常住地

經常有朋友給我私信的開頭就是，社保在重慶，人在深圳；社保在無錫，人在上海等等，每年有大批的人逃離北上廣，就有大把的人涌進北上廣深，不管是成人還是孩子，社保不在常住地的朋友真不在少數。

常住地沒有社保，不用住院的小病小痛，通常要自費，如果配置了小額醫療險，就可以分擔這部分費用。

• 追求全面保障的人

已經投保了重疾險和百萬醫療險的人，如果還有預算，可以考慮投保一份小額醫療險作為補充。

前者轉移大病風險，后者轉移小病風險，讓自己的保障無缺口，有非常完善的保障，生病不花自己的錢。

關于怎么選，注意產品的以下幾點就夠了。

• 價格便宜

買保險，就是要用最少的錢去撬最大的的杠桿，小額醫療險保額不高，本身杠桿不高，所以盡量選個保費便宜的。

• 看等待期長不長

常見的醫療險等待期很多是30天，但也有一些是90天等待期的。

• 看免賠額

一般小額醫療險沒有免賠額，比如說有的產品免賠額是100，有的按年齡分段，年輕的100，年紀大的500。

• 看健康告知嚴不嚴

健康告知詢問很多很細，需要注意自己是否符合健康告知，有些會問2年內住院情況，如果不符合盡量選擇健康告知寬松的，問的少的產品。

• 生效時間長不長

小額醫療險的生效時間一般為次日零時，但也有一些投保后4天才生效的產品，這點主要影響因為意外造成的治療費用，大多數產品對這部分費用理賠是沒有等待期的，因此早一天生效，早一天保障。

• 保障責任有無缺失

注意產品是否有些疾病不保，例如有些產品不賠脂肪瘤。

• 注意產品的除外醫院

有些產品規定某些地區的醫院不能報銷，舉個例子，如果產品規定，北京市平谷區的所有醫院都不賠，那么住在這個區域的人就不適合，或者買了該產品要去別的區域看病。

符合需要小額醫療險的人群，選擇產品避開注意以上這些事項，就能夠挑到一款合適的小額醫療險了。

說完了醫療險怎么選，接下來看看醫療險的理賠情況。

醫療險是非常容易發生理賠的險種之一，對于買了醫療險之后，怎么理賠也是必要的知識儲備，為大家完整還原理賠流程，一般如下：

?事發后及時報案

?提交相關理賠資料

?理賠款項到賬

好醫保理賠流程就是這樣的：

下面我們對具體的流程進行分析：

如果出險，先把醫院的事項安頓好，要記得電話保險公司進行報案，或者咨詢一下保險公司具體的流程。

醫療險和小額意外醫療，晚點報案都是可以正常理賠的，但是對于一些特大的意外身故傷殘的案件，保險公司擔心騙保會存在報案時間上的要求。

一般報案后，當天或者過1-3個工作日，保險公司就會有專人電話聯系我們，協助我們進行理賠，并且針對具體細節進行溝通答疑。

按照保險公司的要求，如實提供理賠資料，一般包含內容如下：

• 病例資料
• 醫生診斷證明
• 用藥清單明細
• 醫療費用發票原件
• 出險人銀行卡復印件

大家可以看看我之前幫客戶準備的理賠材料：

這里面有兩點需要提醒大家：

• 如果住院醫療清單較多，請務必統一放在文件夾中妥善保管。

醫療費用發票如果遺失，是沒辦法申請補打原件的，會嚴重影響后期理賠進度，所以發票原件一定要妥善保存。

• 如果是異地就醫無法使用醫保直接結算，需要提交發票到社保機構進行報銷。

報銷后發票原件會被收回，憑分割單再去其他保險公司報銷剩余部分。如果需要向多家保險公司報銷，基本也是類似的流程。

其實理賠并不會像大家想象中的麻煩，只要準備齊資料，按照流程提示一步一步往下走就好。

所以我們在買保險的時候重點關注保障即可，不必過分擔心“理賠難”的問題。

其實，重疾險的原理很簡單，只要是得了約定的疾病，保險公司就會賠上一筆錢，這筆錢用來治病、調養身體、甚至補貼家用都是可以的，總之，自由安排。

可能有的朋友就會好奇了，既然重疾險也會賠錢，那還需要買醫療險嗎？

當然是需要的，要知道，重疾險是無法代替醫療險的，他們各有各的作用。

雖然重疾險會直接賠一筆錢，但前提是要發生指定的重大疾病。在此之外的疾病，重疾險是不管的。

而醫療險，雖然什么病都能報銷，但也只管實際發生的醫療費用，也就是花多少報多少。并不管你收入的損失和修養護理的費用。

比如一款產品的免賠額是1萬，那么低于1萬的費用就不會報銷？

既然這樣，可能大家會想，那自然是免賠額越低越好啊？

其實，表面上看是這樣的，但了解背后的邏輯，你會發現，免賠額不一定越低越好！

免賠額越低，就意味著報銷門檻越低，對于保險公司來說，這種產品虧損概率會高得多，第二年很有可能就干脆不賣了。

這對咱們消費者來說，未必是好事。因為買醫療險，產品的穩定性還是很重要的。如果這一年有了結節、糖尿病、高血壓等毛病，第二年可能就買不了其他產品了。

反而，百萬醫療險因為免賠額較高，過濾掉絕大部分的小額理賠，這種產品不會輕易下架，價格也趨于穩定。

其實，也可以這樣想想，對于大部分人來說，相比好幾萬甚至數十萬的醫療費用，一萬來塊的免賠額，性價比還是很高的。

所以說選擇醫療險，免賠額不是越低越好，還要考慮產品的穩定性。

所謂保額，也就是這份保險最高能報銷的錢。因此，總是有不少人覺得，保額越高的醫療險更好。

就拿我鄰居來說，前段時間，他準備買一份醫療險，但同時看中了兩款產品，有點糾結，一個是600萬保額，保費會貴一些；一個是200萬保額，保費自然也就便宜一些。

我幫他仔細分析了一下，發現第一款產品，除了保額很高之外，并沒有其他突出的優點。對普通人來說，并不會特別實用。咱們平時去公立醫院看個病，一年醫藥費加起來也用不到幾百萬。

所以，為了追求高保額，而多掏冤枉錢，在我看來是沒必要的。對于的大多數人來說，一份兩三百萬保額的醫療險，已經夠用了。

與其關注保額，還不如重點關注產品本身的保障。

保險公司為了能吸引消費者，會制作很多精美的宣傳，比如：只要住院，100%報銷醫療費用。于是，也不斷的有朋友來留言問我。

一份幾百元的醫療險，真的有這么大的作用嗎？這其中有沒有什么貓膩？

其實，大多數醫療險的報銷，一定是存在著一些報銷前提的。比如說大多數產品都是規定的有社保的要醫保報銷后100%報銷，沒有經過醫保報銷只能報銷60%。

而且一般醫療險都會寫明“合理且必須”的費用。

這個我們也不用擔心，是不是合理的，不是我們或保險公司說了算。只要我們遵循醫囑，醫生認為是合理的費用，就沒問題了。

其實，也能理解這種規定，我們可以換個角度想想，如果什么情況都可以報銷，那大家都去用最好的藥，這就會造成醫療資源濫用，而保險公司也會血虧，這樣就只有不停的漲價，那么以后所有的產品都會變得非常貴，最終損害的還是所有消費者的利益。

哪些費用是不能報銷的，在保險合同中的免責條款都會寫明，大家在篩選產品的時候，可以重點關注一下。

醫療險屬于報銷補償型，花多少報多少。

根據實際支出費用，按合同的約定進行報銷，報銷的數額不能大于實際花費。

所以，即使買了多份保額是幾百萬的百萬醫療險，只花了2萬塊，那最多報銷也不會超過2萬，不能重復報銷。

所以，無論同時買了多份百萬醫療險，也是不能同時理賠的。

不管是大公司還是小公司， 理賠的關鍵是看合同的白紙黑字 ，只要符合條款，就可以賠。

但是不同的保險公司，理賠快慢確實是有區別的。有的公司簡化流程，支持在線提交資料，有的公司投入大量人力物力，所以這些公司的理賠速度，可能會比其他保險公司快一些。

因此，理賠快慢是跟許多因素有關的， 跟保險公司大小沒有直接關系 ，不能片面的說大公司就會賠的快。

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我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。

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