健康險是什么保險 什么叫健康險
健康險是什么？應(yīng)該怎么規(guī)劃？一篇文章告訴你
首先來說說「健康險」的概念。大家都知道保險分為財險和人壽保險。財險是包人之外的財產(chǎn)，比如車房；人壽保險，保的是人的生死和健康。
保生死的叫壽險；保健康的呢，就叫健康險。其實健康險也是種統(tǒng)稱，它包含了好多種保險。只要是與人的身體健康有關(guān)的保險，大家都習(xí)慣稱之為健康險。
人的健康分為多種狀態(tài)，比如住院，都躺到病床上了肯定不健康；再比如患了大病，那就更加不健康了。解決這類問題的保險，就叫健康險。
總的來說，健康險包括了醫(yī)療保險、重疾保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險這幾塊。失能收入損失保險在我國發(fā)展不成熟，一般都用重疾險來替代它的功能；護(hù)理險更不用說了，還得等幾年。
先來說說深受消費(fèi)者認(rèn)可的 重疾險。這是南非醫(yī)生巴納德博士和保險公司共同研發(fā)的險種，主要解決的是收入損失和疾病康復(fù)的問題。
他有個患者已經(jīng)治好了，身體和精神承受了巨大的摧殘，但是為了忙于生計，只能拖著病軀再去工作，導(dǎo)致疾病復(fù)發(fā)。醫(yī)療手段可以挽救一個人的生理生命，但他的經(jīng)濟(jì)生命卻已經(jīng)死了。
于是他就想要研發(fā)一種保險，用以解決患病后康復(fù)和收入問題。只要得了約定疾病，保險公司提前理賠，這筆錢可以讓患者安心養(yǎng)病，不用再為生活奔波。
很多人對于重疾險都有誤區(qū)，覺得這是患了大病后治療的費(fèi)用。其實治療費(fèi)用只是患病需要花費(fèi)的冰山一角，后期康復(fù)費(fèi)和收入損失費(fèi)用更大。
當(dāng)一個人罹患重疾，有可能長達(dá)數(shù)年不能工作，即使回到工作崗位，能不能再勝任之前的工作都是個問題，期間還有家人照顧自己耽誤的收入。
重疾康復(fù)養(yǎng)病需要數(shù)年的周期，藥費(fèi)、檢查費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)，也需要一筆資金的支持。所以這些因為患了重疾導(dǎo)致的種種其他費(fèi)用，才是最大額的支出。
重疾險優(yōu)先配備給家庭中最掙錢的那個人，而且保額一定要高。保額的設(shè)計都是奔著自己年收入的5倍或者10倍去的，現(xiàn)階段最好規(guī)劃到30到50萬。
再說說最常見的健康險，醫(yī)療保險。醫(yī)療保險其實還可以細(xì)分為二種或三種。為了方便理解，咱們就分為普通醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險吧。
普通醫(yī)療險和社保類似，住院了才能報銷，秉承著先看病、后報銷的解決方案，理賠的范圍也是社保目錄內(nèi)的，所以這種保險是作為社保的補(bǔ)充。
這類醫(yī)療保險的報銷額度為每年1到3萬左右。只要住院了，這費(fèi)用肯定不像發(fā)燒感冒、門診打針那樣，幾十或幾百塊就能搞定，都是數(shù)千或者上萬。
社保報銷一部分，剩下沒報銷完的，拿到保險公司按比例二次報銷，自己就花不了多少錢了。
百萬醫(yī)療險，顧名思義，可報銷的額度能達(dá)到上百萬或數(shù)百萬。這類保險的杠桿很高，而且能突破社保的報銷范圍，社保不能報的，它也能解決，所以也算是社保的有力補(bǔ)充。
這類保險保的都是住院的大額開銷，所以一般都有個10000元免賠額，花費(fèi)不到10000塊錢的，不好意思別來煩我好嗎？
超過10000塊，住院花費(fèi)數(shù)萬或者數(shù)十萬的，就能看到這種產(chǎn)品的厲害之處了。泰康有個系列叫《健康尊享》，最牛逼的一次理賠，客戶花了70多萬，報銷的只剩幾十塊錢（空調(diào)費(fèi)還是什么買臉盆來著，那個不報）。
百萬醫(yī)療也分檔次的，越好的越貴，當(dāng)然報銷的范圍也更廣，報銷的額度也更高。比如可以報銷公立醫(yī)院的普通部、國際部、特需部，甚至一些指定的私立醫(yī)院也報，海外診療意外、綠通服務(wù)等等。
重疾險的話，先確定給誰買，有個預(yù)算，決定好給哪些家庭成員買？其次就是身體狀況怎么樣，是否符合重疾險或醫(yī)療險的投保要求，有沒有疾病史或2年內(nèi)住院史。
再者就是準(zhǔn)備買什么樣的？純消費(fèi)型的還是返本型的？保到終身的還是短期的？保多少種疾病的？要不要輕癥或者豁免功能，夫妻互保還是怎么著？
確定了產(chǎn)品就是保額，打算做到多少保額？可以在專業(yè)人士的協(xié)助下，多參考幾家產(chǎn)品，選擇適合自己的。
醫(yī)療保險，可以結(jié)合免賠額、保費(fèi)、續(xù)保條件、附加服務(wù)、免責(zé)條款來選擇。光是醫(yī)療險怎么買就夠?qū)懸黄恼碌牧耍赃€是有請專業(yè)人士幫著參考。
我們需要健康保險，不是因為我們怕死，而是我們想要更好的活著。一個人能創(chuàng)造無數(shù)的財富，但他最大的財富還是自己的健康。
有了健康，就擁有得到一切的希望。擁有一份健康險，更是為我們的健康加筑了一道對抗風(fēng)險的城墻。祝你能選到讓自己滿意的產(chǎn)品。
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健康險是讓人健康的保險
□蘇鵬
保險公司對于新人的培訓(xùn)，有一節(jié)課是《保險的意義和功用》，我這幾天在網(wǎng)上搜了一下這個課程的課件，把里面的內(nèi)容重新溫習(xí)了一下，我覺得這節(jié)課對于新人理解保險有很重要的作用，我很看重這節(jié)課的價值。
為什么我要在網(wǎng)上搜課件呢？是因為據(jù)我所知，很多公司在培訓(xùn)新人的時候，這節(jié)課已經(jīng)不講了，新人入司之后先講產(chǎn)品再講銷售，然后就去市場上展業(yè)。事實上，這么多年以來，保險公司培養(yǎng)了很多的銷售高手，我也相信這些銷售大咖在展業(yè)實踐中，會漸漸加深對保險的理解，但不可否認(rèn)的是，還是有很多新人在來不及成為高手的時候，因為把握不好保險和銷售之間的關(guān)系，從而說服不了自己，離開了這個行業(yè)。
這是我希望新人能夠參加《保險的意義和功用》這堂課的原因。
但是，網(wǎng)上的課件看多了，我又覺得這些課件需要調(diào)整，簡單來說，這些課件大多在利用數(shù)據(jù)、案例渲染情緒，對于保險的理性分析卻不占主導(dǎo)。新人在這樣的課上，很可能當(dāng)時被激勵的熱血沸騰，這種熱情卻不容易長久。而我們需要的是那種持久的熱愛，持久的熱愛一定是在理性的分析之后的選擇。
其實，不只是有的培訓(xùn)課程內(nèi)容的呈現(xiàn)，很多保險營銷員的朋友圈也是在渲染情緒。
舉個例子，上海質(zhì)子重離子醫(yī)院隔一段時間就會出現(xiàn)在保險營銷員的朋友圈，我把內(nèi)容復(fù)制如下：“上海質(zhì)子重離子醫(yī)院開業(yè)一年來，283例癌癥患者治好244例！質(zhì)子重離子癌癥治療儀，只會殺死癌細(xì)胞，對正常細(xì)胞無任何損害，全世界只有三臺，中國上海有一臺，治療癌癥每個療程27.8萬，一共需要三個療程，約100萬。唯一缺點是不納入醫(yī)保，全部自費(fèi)。所以重疾治療，關(guān)鍵要錢，區(qū)別是錢是自己出還是保險公司出。”
上海的質(zhì)子重離子醫(yī)院確實很不錯，這家醫(yī)院在做自我宣傳的時候，說的是“去年一年283例癌癥患者，有244例出院了。”醫(yī)院的措辭還是準(zhǔn)確的，因為對于癌癥患者，出院并不等于治好，至少要活過五年。
現(xiàn)在很多營銷員在做重疾險銷售的時候，都會建議客戶購買重疾險的保額至少要達(dá)到五年的年收入，這個五年年收入可以和癌癥患者的五年存活率聯(lián)系起來。通俗來講，一個癌癥患者活過五年的話，他的生存幾率和普通人是一樣的。
所以，“上海質(zhì)子重離子醫(yī)院開業(yè)一年來，283例癌癥患者治好244例！”這句話，在我看來就是錯誤的，醫(yī)院開業(yè)才一年多，對于五年存活率是沒有數(shù)據(jù)的，談何治好？
很多時候，營銷員都是用醫(yī)療花費(fèi)來觸動客戶購買保險。為了讓客戶買高保額，營銷員都會把醫(yī)療花費(fèi)說得很高。這種做法，在我看來，和銷售分紅產(chǎn)品的時候，和客戶講最高的演示收益來刺激客戶購買，但不說清楚這些收益是不保證的是一樣的。
因為重疾造成的醫(yī)療花費(fèi)，因為疾病種類不同、發(fā)現(xiàn)早晚不同、采取的治療方式不同，都會不同，不是所有的重疾都需要高額的醫(yī)療花費(fèi)。
在客戶意識到重疾可能會發(fā)生的前提下，和客戶探討因為重疾造成的損失的時候，最好盡量少的談醫(yī)療花費(fèi)。雖然，醫(yī)療花費(fèi)是最容易讓客戶產(chǎn)生觸動的，是最容易撩撥到客戶的情緒的。其實，因為重疾所造成的經(jīng)濟(jì)損失，不只是醫(yī)療花費(fèi)。
我一個做醫(yī)生的朋友，他和我坦言，他購買保險的時候，完全沒有考慮醫(yī)療花費(fèi)的事情，因為他不需要做這個擔(dān)心，醫(yī)院為他提供的保障讓他無須做這方面的擔(dān)心。但是，他的妻子是全職太太，他們有兩個孩子，雙胞胎，歲數(shù)都還不大，兩人的父母一共是四位老人，都要靠他，他是名副其實的家庭的頂梁柱。所以，他買了很多的保險，而且他和我說，如果經(jīng)濟(jì)允許，他還會購買更多的保險。不過他說，即使如此，他還是覺得保險解決不了他的問題，如果萬一他得了重疾或者不幸離去，家人的生活質(zhì)量肯定會受到影響。他想要的是不得病，健康的活下去。
人們買房是為了住的，買車是為了開的，買衣服是為了穿的，買化妝品是為了用的，買保險是為了什么？
很多保險營銷員在去和客戶談保險的時候，忽略了一個事實，那就是作為保險營銷員，每天所處的環(huán)境是可以接觸到很多的病例的，甚至于作為保險營銷員已經(jīng)對疾病、死亡有了一定的免疫，但是客戶不是，客戶每天的工作并不全都是和疾病相關(guān)。
營銷員在講看病花多少錢的時候，是一種習(xí)以為常，客戶可能并不會這么感知。于是才會有營銷員和客戶的辯論，客戶認(rèn)為自己不會得病，營銷員一直講萬一得了病就會怎樣怎樣。溝通觀念的前提是，營銷員和客戶有一定的認(rèn)知基礎(chǔ)，這個基礎(chǔ)就是疾病具有風(fēng)險的特性，是不確定的，營銷員和客戶溝通的是對于不確定的風(fēng)險的解決方案。
與其和客戶講醫(yī)療花費(fèi)，不如詢問客戶，一旦萬一不能繼續(xù)工作有什么樣的損失，引導(dǎo)客戶去想象，客戶會自己說服自己，其實，沒有人是被別人說服的，都是自己說服自己。就像我的醫(yī)生朋友一樣，他雖然覺得保險解決不了他的問題，但他還是會說服自己買保險。人們買健康險不是因為要失去健康，而是人們希望可以永遠(yuǎn)健康。健康險是讓人健康的保險，這是溝通健康險的前提。
本文源自中國保險報網(wǎng)
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