百萬醫(yī)療險的報銷范圍-百萬醫(yī)療險哪家保險公司最好

百萬醫(yī)療險什么費用都賠嗎?

百萬醫(yī)療險主要報銷因疾病或意外導致的合理且必要的醫(yī)療費用，但確實存在一些不予以報銷的情況。以下是主要不予報銷的費用類型：

非醫(yī)療相關(guān)費用 ：例如賠償費、空調(diào)費、垃圾處理費等醫(yī)院收取的雜費，這些并不直接關(guān)聯(lián)到治療過程。

營養(yǎng)與美容相關(guān)費用 ：包括營養(yǎng)補充、免疫功能調(diào)節(jié)、美容與減肥等，這類費用通常被視為個人生活支出而非醫(yī)療支出。

器官移植供體相關(guān)費用 ：供體尋找、獲取、切除、儲藏、運送等費用，通常不包括在內(nèi)。

試驗性或研究性醫(yī)療項目 ：此類醫(yī)療項目往往尚未得到廣泛認可，保險公司可能不予報銷。

與治療無關(guān)的費用 ：任何與被保險人的診斷及治療無關(guān)的費用，例如非因疾病引起的住院費用等。

此外，大多數(shù)百萬醫(yī)療險還會排除既往癥、生育相關(guān)費用、整容整形費用、違法犯罪行為導致的治療費用等。在投保時，建議仔細閱讀保險合同中的保障范圍與免責條款，以便清楚了解哪些費用可以報銷，哪些費用將由自己承擔。

坤鵬論保：百萬醫(yī)療險的理賠范圍有哪些？

世界上有一種痛叫“明明可以挽回”，這種痛，總是讓人痛徹心扉。

——坤鵬論保

有錢治病，很大程度上意味著有尊嚴。

意味著在選擇生死的時候我們更有底氣選擇生。

人只有真正躺在病床上時才會發(fā)現(xiàn)，自己辛辛苦苦一輩子的積蓄，原來是給醫(yī)院掙的。

這實在是莫大的悲哀。

鵬哥實在不想看到有人走到這樣的境地。

因此，一直都在不遺余力地推薦百萬醫(yī)療險。

但是，買了百萬醫(yī)療險就意味著可以解決所有問題。

就像其他幾個人身保險一樣，百萬醫(yī)療險也是在部分情況下才會理賠。

那具體在什么情況下理賠呢？

理賠哪些范圍呢？

這正是鵬哥今天要講的話題。

對于購買保險的人來說，詳細了解百萬醫(yī)療險的理賠范圍，有利于客觀進行選擇。

本文重點內(nèi)容：

• 百萬醫(yī)療險理賠住院費用
• 百萬醫(yī)療險理賠特殊門診費用
• 百萬醫(yī)療險理賠門診手術(shù)費用
• 百萬醫(yī)療險只理賠合理費用
• 意外傷害導致住院也理賠

一、百萬醫(yī)療險理賠住院費用

與重疾險只理賠保險合同中規(guī)定的疾病不同，百萬醫(yī)療險沒有在保險合中限制疾病。

于是，有些人想當然地認為：百萬醫(yī)療險什么病都能理賠。

其實，這是一種誤解。

百萬醫(yī)療險理賠最多的是住院醫(yī)療費。

包括：床位費、加床費、膳食費、護理費、重癥監(jiān)護室床位費、診療費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、手術(shù)費、救護車使用費等。

如果沒有住院治療，只在普通門診或急診治療，即使花費的醫(yī)療費超過免賠額，百萬醫(yī)療險也不理賠。

這一點要尤其注意！

有人會說：不對呀，百萬醫(yī)療險不是理賠門診和急診的嗎？

這只對了一半，因為特殊門診和門診手術(shù)是理賠的，普通門診、急診是不理賠的。

而且，普通門診、急診也不是完全不能理賠，但前提條件是必須得住院。

以超越保2020和尊享e生為例，住院前7天及出院后30天的門急診費用是可以理賠的。

基本上所有百萬醫(yī)療險對門急診的理賠都會是這樣的限制條件，區(qū)別只在于住院前后天數(shù)有可能會有不同。

并且這種理賠也不是說住院前后這些天內(nèi)什么病都能理賠，門急診治療的疾病要與住院治療的疾病是一回事。

比如張先生住院治療腰椎間盤突出，但在出院的30天內(nèi)，又因為拉肚子去急診治療過，這種情況下，急診拉肚子的治療費百萬醫(yī)療險能理賠嗎？

很顯然，不能。

因為拉肚子與腰椎間盤突出沒有什么關(guān)系，所以不在百萬醫(yī)療險的理賠范圍內(nèi)。

二、百萬醫(yī)療險理賠特殊門診費用

特殊門診是指符合規(guī)定的大病、慢性病，在門診治療也可以按照住院醫(yī)療報銷。

比如惡性腫瘤門診化放療；

尿毒癥門診透析治療；

腎移植術(shù)后進行門診抗排異治療等。

這類治療費用，即使發(fā)生在門診，百萬醫(yī)療險也是理賠的。

三、百萬醫(yī)療險理賠門診手術(shù)費用

如果在門診進行的手術(shù)費用，百萬醫(yī)療險也給理賠。

可能有人會奇怪，門診也能手術(shù)？和住院手術(shù)怎么個區(qū)別？

通常情況下，門診手術(shù)以小手術(shù)為主，手術(shù)完成以后不需要住院留觀。

比如清創(chuàng)縫合、體表良性腫切除等，都屬于門診手術(shù)。

住院手術(shù)是以中大型手術(shù)為主，手術(shù)完成以后不能馬上出院，需要住院觀察。

四、百萬醫(yī)療險只理賠合理費用

百萬醫(yī)療險的理賠條款通常是這樣的：

被保險人經(jīng)醫(yī)院診斷必須接受住院治療時，被保險人住院期間發(fā)生的需個人支付的、必需且合理的住院醫(yī)療費用，包括床位費、加床費、膳食費、護理費、重癥監(jiān)護室床位費、診療費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、手術(shù)費、救護車使用費。

上述條款中對治療費的說明里有一句“必需且合理的住院醫(yī)療費用”。

什么叫必需且合理呢？

比如張先生是因為腰椎間盤突出住院治療，在治療過程中自己跑去拿了軟化心腦血管的藥，這就不屬于“必需且合理”的費用。

不過大家也不用過分擔心，認為保險公司會有意難為我們，只要按照醫(yī)囑治療都沒問題。

正常情況下，醫(yī)生不會給胡亂開藥，只要主治醫(yī)生開出來的，都算在“必需且合理”范圍內(nèi)。

五、意外傷害導致住院也理賠

現(xiàn)在的意外險通常都會附加意外醫(yī)療險，用于理賠因意外傷害導致的醫(yī)療險。

所以有些人會認為，百萬醫(yī)療險不理賠因意外傷害導致的醫(yī)療費。

否則的話，這兩個保險的理賠范圍不是重疊了嗎？

這還真不是。

百萬醫(yī)療險也會理賠因意外傷害導致的治療費。

前提條件是，需要住院治療，并且治療費超過免賠額。

通常情況下，因意外傷害導致的醫(yī)療費都不會很貴，比如摔傷了、被狗咬了之類，這種治療往往不需要住院，花費也不會上萬元，所以牽涉不到百萬醫(yī)療險。

意外醫(yī)療險免賠額都很低，比如100元，甚至0免賠，這時候就能派上用場了。

但意外醫(yī)療險保額一般都不高，1萬、2萬居多，最多不超過5萬。

應(yīng)付個小意外綽綽有余，但應(yīng)對重大意外時就顯得捉襟見肘了。

比如鵬哥之前接觸過，有人在養(yǎng)牛場工作時，被牛頂了，住院一個多月還沒好，治療費用也超過10萬了。

意外醫(yī)療險雖然也能報銷，但保額在這個時候就顯得不夠用了。

好在他之前買過百萬醫(yī)療險，意外醫(yī)療險報銷之后，百萬醫(yī)療險也報銷了一大部分，自己基本上只花了百萬醫(yī)療險免賠額的錢。

通常情況下，如果買過百萬醫(yī)療險，意外醫(yī)療部分的保額有1萬、2萬即可。

如果沒買過百萬醫(yī)療險，意外醫(yī)療部分的保額鵬哥都會建議越高越好。

以上所說的，是百萬醫(yī)療險的基本保障。

現(xiàn)在很多百萬醫(yī)療險為了搶市場，也會附加一些額外保障，比如惡性腫瘤院外特定藥品費、惡性腫瘤質(zhì)子重讓孩子治療費、指定疾病及手術(shù)擴展特需醫(yī)療費等等。

坤鵬論保，10年保險及投資經(jīng)驗，懂保險、懂投資！

癌癥天價治療費，百萬醫(yī)療險到底能報多少？（附實用方案）

最近焦女士找到我們，說想給一家人買能報高額醫(yī)療費的保險。

起因是她家有個叔叔，去年確診肝癌中晚期，到現(xiàn)在不過半年多，醫(yī)療費上十萬了，社保報銷后還要自己出五六萬。

“這算是花得比較少的，有些病人的醫(yī)療費高得嚇人。癌癥治療太費錢了，我們家一年能攢下的錢就五萬左右，要真遇上大病，實在是承受不住。”

因此，焦女士希望能用保險來轉(zhuǎn)移這些風險。

天價治療費，百萬醫(yī)療險就能解決

其實，焦女士擔心的這些高額醫(yī)療費，只需一份百萬醫(yī)療險就能搞定。

每年只要幾百塊，保額高達幾百萬，多貴的手術(shù)費、放化療費、靶向藥費等都不怕。

患癌后花費高的這幾項，大都能用百萬醫(yī)療險解決：

• 癌癥治療：癌癥放化療、靶向/內(nèi)分泌/免疫療法等，治療持續(xù)時間長、花費高，這些費用百萬醫(yī)療險大都能報，很多產(chǎn)品對于門診做的放化療、腎透析等也是能報的。
• 外購藥：很多癌癥特藥在醫(yī)院里買不到，得自己去外面買，這些藥非常貴，大部分醫(yī)保報不了。有些百萬醫(yī)療險能保“院外癌癥特藥”，那么這些錢也不用自己掏。
• ICU：即重癥監(jiān)護病房，花費非常高，每天要1萬左右。

另外，對于上百萬一針的Car-t免疫療法，很多百萬醫(yī)療險也能報銷。

總的來說，社保報銷后超過1萬免賠額的住院醫(yī)療費，百萬醫(yī)療險基本都能報，配置后不用擔心大額醫(yī)療費，有些產(chǎn)品對于癌癥、嚴重急性心梗等重疾，能0免賠。

大家挑選時，優(yōu)先選能20年保證續(xù)保的、帶外購藥保障的百萬醫(yī)療險。如果不知道該買哪款，可以評論區(qū)留言，有專業(yè)的規(guī)劃師幫忙分析。

不過，百萬醫(yī)療險解決的只是住院醫(yī)療費，要真患了大病，我們要解決的還有沒法工作導致的收入損失、看病過程中的交通住宿費、身體恢復所需的營養(yǎng)補充費等等。

這些費用需要重疾險來解決，確診合同約定的疾病，一次性賠一大筆錢，比如買50萬保額就賠50萬，這筆錢怎么花都行。

了解清楚這些后，焦女士希望能為全家人配置一份保障全面的方案。她們家年收入在30萬左右，因為擔負著較高的房貸、車貸，每年能存下的錢不多。

結(jié)合焦女士家的收入、負債和個人風險偏好，要配置保障充足的方案，保費約需1萬元，焦女士表示能接受。下面來看看最終的方案。

一家三口高性價比方案，人均只需3千多

對于普通人來說，最好能配齊百萬醫(yī)療險、重疾險、定壽、意外險這四大險種，這樣疾病和意外風險都能覆蓋到。孩子無需承擔家庭責任，就不用買定壽。

一起來看看焦女士一家的保險方案：

不同家庭的需求和經(jīng)濟情況不同，適合的保險方案也不一樣。

1、夫妻倆的保險配置

焦女士夫妻倆是家庭經(jīng)濟支柱，上有老下有小，因此保額要盡量買高一些。

一家人的百萬醫(yī)療險買了同一款產(chǎn)品，能20年保證續(xù)保，每年保額最高400萬，多貴的醫(yī)療費都不怕。

這款產(chǎn)品很有特色，全家共享1萬免賠額，如果沒發(fā)生理賠，免賠額每年遞減1千，最低減至5千，理賠門檻低。3個人一起買，保費還能打9折。

兩人的重疾險、定壽和意外險都各買了50萬保額，保障很充足。

重疾險保到60歲，這樣能用較少的錢，讓經(jīng)濟壓力較重的時期有較高的保額。不幸患癌癥等重疾，這筆錢能讓一家人的生活質(zhì)量盡量不受影響，病人也能安心修養(yǎng)。

定壽能防范家庭經(jīng)濟支柱因為疾病或意外突然去世，家庭中斷了經(jīng)濟來源，生活陷入困境的局面。

意外險杠桿很高，每年只要百來塊，因為意外去世或傷殘，都能賠一筆錢；意外受傷如摔倒、扭傷、燙傷等看門診或住院，醫(yī)療費也基本能100%報銷，非常實用。

2、孩子的保險配置

孩子的保險，除了百萬醫(yī)療險和大人的是同一款，其他產(chǎn)品是不同的。

因為孩子年紀小，買保險便宜很多，所以重疾險直接買了50萬保終身，每年保費不過2千出頭，就能有一輩子的保障。

而且這款產(chǎn)品重疾最多能賠4次，還有少兒特疾額外賠，對于少兒高發(fā)的白血病、重癥手足口病等，能多賠1.2倍保額，保障非常不錯。

孩子生性活潑好動，像摔傷、燙傷等事件更容易發(fā)生，因此買意外險主要關(guān)注意外醫(yī)療保障。

這款意外險的報銷條件很好，不管是門診或住院，大都0免賠額100%報銷，在私立醫(yī)院普通部就醫(yī)也能賠。

配齊這樣一整套方案，人均只要3300多，性價比非常高。

寫在最后

每年大幾千塊，能為家里增添大件家電，或買新手機、電腦，也可以一家人出省旅游幾天……

而這筆錢拿去買保險，卻看不見摸不著，日常也用不上，很多人覺得不值得。

保險確實沒法為我們帶來即時的便利與快樂，但它是一種非常好的家庭風險管理工具，能在不幸發(fā)生時為家庭提供穩(wěn)定的經(jīng)濟支撐，避免我們的生活被改變。

希望大家在享受生活的同時，也為不確定的未來做好準備。

如果你也想設(shè)計保險方案，或在投保過程中遇到問題，可以評論區(qū)留言預約咨詢。

有任何問題，歡迎留言：）

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