金福人生重疾險包括哪些;金福人生保險怎么樣值不值得購買

太平洋人壽｜金典人生重疾險，不足之處有5點

中國太平洋人壽保險成立于2001年11月，注冊資本人民幣84.2億元，是中國太平洋保險（集團）股份有限公司旗下專業壽險子公司，市場份額與保費收入都位于國內壽險業前列。

2021年重疾險新舊規交替，太平洋人壽也推出了新規重疾險金典人生，升級是否給力呢？

太平洋人壽金典人生在產品形態上依然是單次賠付的重疾險，120種重疾1次賠付，給付100%保額，60種輕癥5次賠付，給付20%保額，6種前癥1次賠付，給付10%保額。可以通過附加險方式將重疾單次賠付升級成分組多次賠。

（1）引入6種前癥保障責任，6種癌前病變手術可獲得理賠，涉及、肝、膀胱、腎、、十二指腸，只是病種不多，且賠付比例不高，僅為10%保額。雖然不是前癥首創，但相對于它的前輩也是從無到有的突破。

（2）20種成人特定重疾可以獲得額外100%保額賠付。其中“重大器官移植術或造血干細胞移植術”是最高發重疾中發病率排行第四的，且有6種特疾在28種重疾新規統一定義的高發重疾之列。這項責任替代了其前輩金福人生重疾導致失能及老人特疾額外賠付1倍保額的地位，各有千秋。

（3）輕癥病種覆蓋全面，28種統一定義的高發重疾對應輕癥全都有覆蓋，沒有缺失。

（1）沒有中癥保障，其他大公司產品即便以前沒有中癥保障的都在新規后紛紛增加了中癥保障，缺失這項保障責任確實有點落伍了。

（2）輕癥賠付比例低，僅為20%保額。

（3）輕癥隱形分組嚴重。60種輕癥病種，隱形分組高達10組，組內病種只賠其一，隱形分組之多，實屬罕見，病種覆蓋全的優點在這樣的分組情況下，大打折扣。以原位癌條款為例：僅對“惡性腫瘤——輕度”和“原位癌”兩項中的其中一項承擔保險責任，給付其中一項保險金后，對另一項特定疾病的保險責任也同時終止。

（4）費率偏高，如果還想購買附加險升級成重疾分組多次賠，30歲男性客戶50萬保額，年保費直奔二萬去了。

（5）繳費期短，最長只有19年，對部分想要高保額的客戶可能帶來較大的保費支出壓力。

太平洋人壽金典人生重疾險在前癥、成人特疾、輕癥病種覆蓋全上有亮點，但光芒難以掩蓋沒有中癥、輕癥賠付比例低分組嚴重、費率偏高等不足，相對于仍然堅守重疾單次賠付的大公司，愿意將產品打入多次賠付行列也算可貴，但沒有很充裕的預算，需要好好斟酌。保險不買貴，不買錯，有更多疑問或保障規劃配置需求，歡迎聯系交流。

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太平洋金福人生測評：這款單次賠付重疾險好貴

7月份不斷有新產品面世，太平洋金福人生重疾險就是其中之一。

太平洋金福人生分為少兒版和成人版兩個版本，今天奶爸先給大家介紹金福人生成人版。

太平洋金福人生成人版的產品結構與相類似，都是終身壽險作為主險，重疾險作為附加險的一款產品，那么金福人生表現如何呢？

接下來奶爸就帶大家來一起看看金福人生重疾險成人版：

• 太平洋金福人生保障內容分析
• 金福人生對比知名公司重疾險產品
• 金福人生對比市面上主流重疾險產品
• 太平洋金福人生值不值買？

先給大家上金福人生重疾險的保障內容圖：

金福人生重疾險是一款單次賠付終身重疾險產品，帶有身故保障，輕癥3次不分組每次賠付20%的保額，可附加被保人/投保人豁免條款，包含特色年齡保障。

特定年齡保障

（1）成人失能額外給付保險金：18-60周歲，因重疾導致失能，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上，可以額外賠付100%保額。

（2）10種老年特疾額外給付保險金：61周歲以后，患確診10種老年特定疾病，額外個給付100%保額。

但如果被保人61歲后患上的重疾并未在約定的10種重疾內，那么被保人并不能享受額外賠付，最終只能獲得基本保額的100%賠付。

規定的10種老年特疾都是較為高發的重疾，覆蓋性比較好。成人失能額外保障看似保障力度很高，但消費者卻要掏出不少的保費。

相比目前市面上主流的重疾險，包含中癥，身故保障，保費價格上比金福人生便宜了不少。

接下來我們就來看看金福人生重疾險成人版對比同類重疾產品的情況。

太平洋保險應該是大家所熟知的保險公司，線下網點多，代理人多，與目前平安人壽、中國人壽同為保險行業中知名公司品牌。

那么太平洋金福人生對比其他知名公司產品表現如何呢？

1.性價比最高：泰康健康百分百D

泰康健康百分百D輕癥保額最高，而且附帶輕癥豁免功能，保費是這幾款產品中價格最低的。

2. 附加保額高：平安福19Ⅱ

平安福19Ⅱ重疾保額會在輕癥賠付后增加20%，3次輕癥賠付，最高可提高重疾/身故保額的60%，重癥與輕癥都帶有運動獎勵，完成任務即可提高保額。

太平洋金福人生保費價格上與價格最高的平安福基本一致，不過金福人生包含不同年齡的特定保障，平安福19Ⅱ可以提高保額，這兩款價格最高的產品各有各的產品亮點。

那么，太平洋金福人生對比目前主流的單次賠付重疾險，它的表現如何呢？

奶爸拿了同為單次賠付帶有身故的產品與金福人生作比較：

• 復星聯合康樂一生2019
• 光大永明達爾文超越者
• 瑞泰超級瑪麗全民版

1. 性價比最高：復星康樂一生2019

在帶有身故責任上，康樂一生2019作為單次賠付重疾險，擁有超高性價比，保費與同類產品對比便宜20%-30%左右。

而且保單前10年重疾可賠付130%，輕癥3逐次遞增賠付，包含強大的中癥保障。

詳細測評可點擊右方鏈接：

2. 輕癥后重疾增加保額：瑞泰超級瑪麗全民版

超級瑪麗全民版清蒸后，重疾保額增加30%，是不是有一點平安福的味道呢？

但是超級瑪麗全民版輕癥保障需額外附加而且每次需要180天的間隔期，目前輕癥帶有間隔期的產品少之又少。

3. 價格最高：太平洋金福人生

大家從圖中可以看出，太平洋金福人生不管對比知名公司品牌還是對比主流產品，它的保費價格上都是較高的。

附加了兩項特殊額外保障，保費卻高了一截不止。

太平洋金福人生重疾險保費價格較高，并不適合有一定預算的人購買，保險是用來規避風險的，不能成為我們經濟的負擔。

作為新上線的產品，金福人生還停留在等待期180天，輕癥只有20%的賠付，不包含中癥保障，而且價格比同類產品還高不少。

從產品保障來說，與現階段的大多數產品都落后了不少，不過如果熱衷于大公司產品的客戶來說，不同年齡段特殊保障額外賠付還是比較不錯的。

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一款連環坑、坑中坑的重疾險

?太平洋金福人生少兒版，是太平洋人壽推出的一款針對未成年人的終身壽險，其附加險為單次賠付型終身重疾險。產品形態算是少有的復雜，看似感覺很創新，實質為差異化設計讓人無法分辨性價比。本篇把太平洋這款復雜到極致的，又超貴的重疾險拆分一下，看看是否貴得有道理。

一、產品形態與費率

優選保點評：

太平洋金福人生少兒版的產品形態屬于非常傳統的主險終身壽附加重大疾病責任的險種。在不同年齡段“贈送”的額外保障屬于創新，對客戶更友好。屬于產品亮點。價格方面，太平洋這款相對于市場主流的含身故責任的單次賠付的重疾險，總體貴約70%，0歲50萬保額，20年繳費，如果換成其他保障責任相當的產品，20年總保費能節省約7.5萬。那么，下面要重點看看金福人生自帶的創新保障是否值這7.5萬的保費。

二、排坑

坑1——產品形態

太平洋這款產品，身故責任必須與重疾保障同時購買。身故責任與重疾保障共享身故責任的基本保額，且身故責任的基本保額必須大于身故責任。這意味著什么？舉個例子：

金福人生少兒版50萬保額的純重疾險，如果可以不與終身壽險一起買，單獨買這個重疾險的話每年保費是2850元，繳費期是20年。這樣看還不錯，但是你必須一年多花3366的保費去買，51萬保額的終身壽，然后才有資格買這款重疾險。

花了兩份的錢，買了終身壽險和重疾險，但是如果觸發了重疾條款賠了50萬，那么，身故責任只剩下1萬，兩者是共享保額，賠其一后同時終止保障。

也許會有人會說：“一生沒病沒災，太平洋能賠51萬啊！”

如果一個0歲寶寶一生沒病沒災，把這20年多交的這個錢做一個3%的保守型投資。只要他活過了平均預期壽命，其總收益，大體上也超過50萬了。詳情見下表

如果你不買金福人生少兒版強制捆綁的終身壽險，把這筆錢換成3%的投資，90歲時能夠得到72萬元的回報。

坑2——貴

太平洋金福人生與產品形態類似的，主流高性價比產品相比，整體費率高約70%

坑3——“贈送”的額外責任。

之前曾經提供過一個方法來判斷一份保險中的具體條款的性價比，也就是把不好直接比較價格的條款單獨拿出來，尋找與這個條款責任最相近的保險計算價格。再進行比價。

用這個方法分析金福人生少兒版，用0歲男性，50萬保額，20年交作例子。得出了如下結論：

1、18歲前少兒特疾100%額外賠付

目前市場上性價比較高的某保險在男性，0歲，五十萬保額，交20年保30年時，少兒特疾100%額外賠付加少兒罕見疾病200%額外賠付時，其成本為：155元。

2、18至60歲重疾失能100%額外賠付

金福人生這個條款非常不好比較，要求是因重疾導致的失能，失能本身就是一個非常小概率事件，然后太平洋又在這個小概率事件之前又附加一個小概率事件，必須先發生重疾，然后導致的失能才能賠付。這還沒完，條款中又加了一句：非意外導致的重疾。

我們用一款遠大于金福人生少兒版這項失能保障的產品來做個參考。0歲投保50萬保額終身重疾險，選擇20年繳費，每年保費是1875元。這樣的1875元帶來的是無論疾病還是意外，只要是重大疾病就能賠50萬，不用等到失能就可以賠50萬。

3、61歲之后老年特殊重疾100%額外賠付

無論老年特殊重疾險有多少種，它都屬于重大疾病的范疇內，這一項完全不用去考量了，上面第二條已經加了50萬終身重疾險了。可以說是從0歲到100歲所有的重大疾病都額外賠付100%保額。也就是，說到頂了，太平洋金福人生少兒版的額外保障價值1875元。而和市場主流的含身故責任的單次賠付型保險比，金福人生少兒版貴了至少2500一年。

三、總結

1、優勢：大品牌，線下機構多。附贈的條款在不介意價格的情況下有吸引力。

2、劣勢：貴，產品形態僵硬且非常不友好，附贈的條款缺乏性價比。

四、寫在最后

我們一向秉承一個觀點：錢可以花，可以多花，但是也不能這樣浪費，你有太平洋金福人生少兒版的保費，為什么不買100萬甚至120萬保額的終身重疾險呢？基于這樣的觀點，我們才會在浩如煙海的產品庫中不厭其煩地尋找高性價比的產品，與此同時把時下熱門的低性價比產品里的坑一一排除。不忘初心，方得始終，與諸君共勉。

最后感慨一句：太平洋金福人生是一款值得二刷的產品。