華夏的百萬醫(yī)療能終身續(xù)保嗎、華夏醫(yī)保通有必要買嗎

華夏醫(yī)保通：沒寫停售后怎么辦就是永久續(xù)保？

題記：沒有十全十美的產(chǎn)品，選一款適合自己的產(chǎn)品即可。保參謀的【產(chǎn)品測(cè)評(píng)】系列，只是把保險(xiǎn)銷售不愿意告訴你的內(nèi)容，找出來告訴你而已。無關(guān)褒貶，只看合同。

華夏醫(yī)保通百萬醫(yī)療保險(xiǎn)概述

今天要測(cè)試的產(chǎn)品是：華夏醫(yī)保通百萬醫(yī)療。首先這是一款附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)購買，需要購買華夏其他保險(xiǎn)產(chǎn)品方可附加。其次，不同于市面上的其他百萬醫(yī)療產(chǎn)品，這款產(chǎn)品限定了終身醫(yī)療費(fèi)用500萬。在免賠額方面，有醫(yī)保設(shè)定的是1萬元，無醫(yī)保設(shè)定了2萬元。

由于產(chǎn)品只能附加在華夏保險(xiǎn)產(chǎn)品中，所以這款產(chǎn)品就沒有那么多小馬甲了。如果你正好要買華夏的保險(xiǎn)，那么可以附加這款醫(yī)療險(xiǎn)，如果你是為了買這款醫(yī)療險(xiǎn)而特意買一個(gè)主險(xiǎn)，那還是算了吧。

下面測(cè)試的條款為：華夏醫(yī)保通百萬醫(yī)療保險(xiǎn)

1

續(xù)保條款很友好

點(diǎn)評(píng)：由于醫(yī)保通都是附加在長(zhǎng)期險(xiǎn)中，所以這種無需申請(qǐng)，自動(dòng)扣款的設(shè)定，也方便保險(xiǎn)公司扣款。不過這并不意味著這款產(chǎn)品，就是永久續(xù)保。

2

費(fèi)率調(diào)整

點(diǎn)評(píng)：有些人用【費(fèi)率調(diào)整】來攻擊醫(yī)保通甚至那些續(xù)保條款好的百萬醫(yī)療，大致意思是：就算讓你續(xù)保，保險(xiǎn)公司開出天價(jià)續(xù)保費(fèi)，你也不會(huì)續(xù)保了。其實(shí)，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率調(diào)整有嚴(yán)格限制：短期健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍不超過基準(zhǔn)費(fèi)率的30％。

保險(xiǎn)公司再怎么調(diào)整費(fèi)率，這個(gè)保費(fèi)也不會(huì)比生病住院花的錢多。你需要擔(dān)心的并不是費(fèi)率，而是停售后產(chǎn)品怎么辦？

3

停售才是死穴

點(diǎn)評(píng)：對(duì)于這款產(chǎn)品來說，停售才是真正的死穴。因?yàn)橐坏┩Ｊ郏阆胱尡ｋU(xiǎn)公司加費(fèi)，保險(xiǎn)公司都不想要你那點(diǎn)錢。可是偏偏在產(chǎn)品條款中，又沒有對(duì)產(chǎn)品停售有明確規(guī)定。這樣就給了保險(xiǎn)銷售提供了極大的發(fā)揮空間。

一種理解是：停售就無法續(xù)保。所有短期險(xiǎn)，停售都無法續(xù)保。

一種理解是：停售老用戶繼續(xù)續(xù)保，華夏的保險(xiǎn)銷售更樂于這樣解讀。

保參謀不知道你是怎么理解的，保參謀的理解是：停售后無法續(xù)保，因?yàn)槿绻堑诙N理解，保險(xiǎn)公司會(huì)寫進(jìn)合同的。這么好的大賣點(diǎn)，焉能被淹沒？！

如果你的銷售給你吹牛逼說停售后可以續(xù)保，你可以和他簽個(gè)合同：大意是如果發(fā)生大病，需要這款醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)，如果保險(xiǎn)公司不給續(xù)保的話，用保險(xiǎn)銷售的房產(chǎn)證給你做抵押來做治療費(fèi)。你看你的保險(xiǎn)銷售敢不敢和你簽這個(gè)合同！

4

寬限期60天

點(diǎn)評(píng)：目前寬限期為60天的產(chǎn)品有，但不是很多。尤其對(duì)于這種1年期的產(chǎn)品，寬限期設(shè)定成60天，滿滿的誠意。如果你不知道寬限期意味著什么，下面舉例說明：

小A的華夏醫(yī)保通2019年4月1日到期，結(jié)果小A在2019年3月20日因病住院，根據(jù)華夏醫(yī)保通的規(guī)定，假設(shè)小A因各種原因未能如期續(xù)保，那么在4月1日以后的60天內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用依舊可以報(bào)銷。

5

報(bào)銷手術(shù)植入材料費(fèi)

點(diǎn)評(píng)：這個(gè)地方需要給個(gè)贊，目前含有這項(xiàng)責(zé)任的條款，只有福德生命百萬醫(yī)療。包括包參謀一直覺得不錯(cuò)的復(fù)星百萬醫(yī)療，這項(xiàng)條款也是沒有的。

6

住院前后7天

點(diǎn)評(píng)：對(duì)比住院前后門診報(bào)銷為30天的產(chǎn)品來說，華夏醫(yī)保通只保前后7天的門診急診，確實(shí)有點(diǎn)少。但相比那些一天都不報(bào)的，還是相當(dāng)不錯(cuò)的。

7

無醫(yī)保用戶需注意

點(diǎn)評(píng)：

如果你有醫(yī)保，這款產(chǎn)品免賠額是1萬元，住院或特殊門診按照100%報(bào)銷。

如果你無醫(yī)保，這款產(chǎn)品免賠額是2萬元，住院或特殊門診按照60%報(bào)銷。

這句話是什么意思？ 如果你買了其他百萬醫(yī)療，無醫(yī)保版本會(huì)比有醫(yī)保貴，但免賠額依舊是1萬 如果你買了其他百萬醫(yī)療，惡性腫瘤是0免賠的，華夏醫(yī)保通依舊有免賠額 如果你買了其他百萬醫(yī)療，無醫(yī)保版本會(huì)比有醫(yī)保貴，但會(huì)按照100%報(bào)銷 而其他百萬醫(yī)療，有醫(yī)保和無醫(yī)保的價(jià)格，再貴也就貴了幾百元。你覺得值嗎？

8

特殊門診不含靶向藥

點(diǎn)評(píng)：這有什么關(guān)系嗎？關(guān)系大了！如果你知道了靶向藥的價(jià)格，你就知道去掉靶向藥責(zé)任可以省掉多少錢了。而且對(duì)于體質(zhì)虛弱的人，有時(shí)候未必經(jīng)得住放化療，這個(gè)時(shí)候靶向藥治療的作用就非常需要了。

關(guān)于靶向藥價(jià)格部分，可點(diǎn)擊閱讀：重疾險(xiǎn)：50萬保額僅僅是一個(gè)起步

9

重癥監(jiān)護(hù)費(fèi)

點(diǎn)評(píng)：不同于其他百萬醫(yī)療用【重癥監(jiān)護(hù)床位費(fèi)】來替代【重癥監(jiān)護(hù)室】費(fèi)用打擦邊球的做法。醫(yī)保通提供的是【重癥監(jiān)護(hù)和專項(xiàng)護(hù)理費(fèi)用】，至于這個(gè)費(fèi)用是否涵蓋了【重癥監(jiān)護(hù)室】的所有費(fèi)用，還請(qǐng)大神給普及一下吧。

10

診療費(fèi)替代醫(yī)生費(fèi)

點(diǎn)評(píng)：用診療費(fèi)，代替醫(yī)生費(fèi)的產(chǎn)品還是很多的，不止華夏醫(yī)保通這一款。不過保參謀還是認(rèn)為，保什么責(zé)任就寫什么責(zé)任，直接寫上診療費(fèi)，用戶也不會(huì)說什么，但用診療費(fèi)代替醫(yī)生費(fèi)，就確實(shí)不太好了。

11

救護(hù)車費(fèi)用：沒有

點(diǎn)評(píng)：對(duì)于很多急病、大病來說，救護(hù)車費(fèi)用多半省不了。雖然相比大病治療，救護(hù)車也沒多少錢，但為何就要讓用戶讓步呢？添加上這項(xiàng)責(zé)任很貴嗎？

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墊付服務(wù)：沒有

點(diǎn)評(píng)：由于醫(yī)保通經(jīng)常附加在華夏重疾險(xiǎn)的后面，由于重疾險(xiǎn)中的癌癥屬于“確診即賠”，所以如果罹患癌癥，用保險(xiǎn)公司賠付的錢暫時(shí)墊付醫(yī)藥費(fèi)，也還好說。但是對(duì)于重疾險(xiǎn)中，那些不是“確診即賠”的病種，讓用戶去先墊付這30萬，50萬的治療費(fèi)用，還是壓力挺大的。

華夏醫(yī)保通百萬醫(yī)療常規(guī)信息一覽表

承保公司：華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司

華夏人壽官網(wǎng)：http://hxgw.hualife.cc/publish/main/1080/1081/1084/index.html

華夏人壽客服電話：95300

年齡：首次投保年齡出生滿28天到65周歲，最高可續(xù)保至96周歲

職業(yè)：1-4類

等待期：30天

寬限期：60天

華夏醫(yī)保通百萬醫(yī)療保險(xiǎn)：費(fèi)率表

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華夏醫(yī)保通停售，說好的終身續(xù)保呢？

華夏醫(yī)保通月底停售，又一波代理人的密集推送：

“且買且珍惜”，“停售也能續(xù)保”，“理賠10次也能續(xù)保”，“只有醫(yī)保通能做到”……典型的炒停售。

本來保險(xiǎn)君只想當(dāng)個(gè)安靜的美少女靜靜吃瓜。可是前幾天一位小伙伴愁眉苦臉地來問：姐，聽說我買的華夏醫(yī)保通要停售了，心慌……說好的終身續(xù)保呢？

額，這個(gè)瓜得好好剖開瓤子研究一下了。

? 先說華夏醫(yī)保通即將停售的問題

首先，保險(xiǎn)君電話聯(lián)系華夏客服，確認(rèn)了這一事實(shí)：公司下發(fā)文件，確定6月30日停售。

這件事會(huì)影響兩群人：

1.已經(jīng)買了華夏醫(yī)保通的老客戶。如保險(xiǎn)君的小伙伴，買的是華夏福綁定醫(yī)保通。

——“我買過的醫(yī)保通停售了，停售影響續(xù)保嗎？”

2.還沒搞清楚狀況、聽說華夏醫(yī)保通即將月底停售的懵b人士。

——“聽說保證終身續(xù)保！再不買沒有了！”

確實(shí)，華夏醫(yī)保通作為一款線下主推的百萬醫(yī)療，性價(jià)比可以說與線上產(chǎn)品比也不遑多讓。

華夏醫(yī)保通

保障形式：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)

一般醫(yī)療保險(xiǎn)金：年度限額100萬

重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金：額外年度限額100萬

終身報(bào)銷限額：500萬

但是它最為代理人津津樂道的“終身續(xù)保”，真的靠譜嗎？

? 華夏醫(yī)保通終身續(xù)保？根本不靠譜！

看醫(yī)保通的宣傳頁面，確實(shí)容易被誤導(dǎo)：

▲一年期的健康險(xiǎn)何談終身？好大的口氣！

這還不僅僅是宣傳頁面的問題，作為理賠依據(jù)的保險(xiǎn)條款里，也白紙黑字的出現(xiàn)了“終身限額”的字眼?

▲又是1年期保險(xiǎn)、又承諾終身，豈非自相矛盾？

5月4日，銀保監(jiān)官網(wǎng)發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》中明確短期健康險(xiǎn)引入長(zhǎng)險(xiǎn)概念，是“黑名單”行為。

▲《負(fù)面清單》截圖

華夏醫(yī)保通被舉黃牌1次。

6月13日，銀保監(jiān)發(fā)文《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問題的消費(fèi)提示》，諄諄警示消費(fèi)者：閨女，那些明明只能給你一年快樂的小伙子偏偏嘴巴跑火車承諾天長(zhǎng)地久，靠不住啊。

▲《消費(fèi)提示》截圖

華夏醫(yī)保通被舉黃牌2次。

所以，把把中槍的醫(yī)保通停售無疑。

不得不說，這是一場(chǎng)監(jiān)管持續(xù)發(fā)力、火力直指（不合規(guī)）短期醫(yī)療險(xiǎn)的大戲。保險(xiǎn)君預(yù)測(cè)，大戲的高潮將在6月30日左右到來——銀保監(jiān)規(guī)定保險(xiǎn)公司根據(jù)《負(fù)面清單》在6.30前完成自[xià]查[jià]。現(xiàn)在嘛，就持續(xù)拱火咯。

? 尷尬：華夏醫(yī)保通承諾的可以終身續(xù)保條件對(duì)老客戶還有效嗎？現(xiàn)在買的話是否還能趕上”終身續(xù)保”的末班車？

很遺憾，這一點(diǎn)，保險(xiǎn)君也沒辦法給出明確答案，只能說我不看好。

舉個(gè)形象的類比：小男孩喜歡小女孩，寫下保證書“等我成年了，我要把媽媽的鉆戒送給你”，媽媽發(fā)現(xiàn)了這個(gè)不靠譜的保證書，命令小男孩在10天內(nèi)跟小女孩說清楚契約無效。小男孩回答“哦”，轉(zhuǎn)過身還是把保證書給了小女孩。你說成年后小女孩能拿到小男孩媽媽的鉆戒嗎？

媽媽更權(quán)威，但是小男孩簽的保證書也是有法律效力的契約。你叫我怎么回答呢？

華夏醫(yī)保通因續(xù)保問題踩雷《負(fù)面清單》?面臨停售?代理人炒停售、承諾“被負(fù)面”的續(xù)保條件停售也不受影響。就是一樣的道理。

雖然客服妹子言之鑿鑿：“停售不影響已購買客戶的續(xù)保”。

我問她你能保證嗎？

她不能。客服妹子說，明確后回電給我。

趕不上今天的推文了，我會(huì)在留言區(qū)追加（如果這位客服妹子真有回電的話）。

? 華夏醫(yī)保通停售，是否意味著百萬醫(yī)療都靠不住？

這是兩碼事。

醫(yī)保通的問題在于鉆漏子：雖然沒有明確承諾”保證續(xù)保“，但是在條款和宣傳上都給短期險(xiǎn)賦予了長(zhǎng)期概念：

用人話說，第三點(diǎn)表達(dá)的意思就是：”只要你的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金+重疾保險(xiǎn)金合起來賠付沒超過500萬終身限額，符合續(xù)保條件、可以一直續(xù)保。“

其他百萬醫(yī)療保險(xiǎn)君不好說，但是保險(xiǎn)君之前和大家推薦過的好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療（支付寶）、尊享e生、微醫(yī)保（微保）和鋼鐵俠、一起慧，不存在華夏醫(yī)保通的問題，也就不存在停售問題。（往期戳：保證6年續(xù)保的這款百萬醫(yī)療費(fèi)率很無敵，但是我還想說…）

所以大家如果有需求，還是可以放心購買的^_^。話又說回來，長(zhǎng)期的健康保障，指望醫(yī)療險(xiǎn)并不實(shí)際，趁著年輕、身體好， 重疾險(xiǎn)挑起來才是正經(jīng)事兒。

主動(dòng)出擊！