泰康稅優(yōu)險個人能買了 稅優(yōu)健康險個人怎么買

個人稅優(yōu)健康險正式上線 業(yè)內(nèi)稱需結(jié)合自身條件挑選產(chǎn)品

個人稅優(yōu)健康險正式上線 業(yè)內(nèi)稱需結(jié)合自身條件挑選產(chǎn)品

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

隨著首批銷售稅優(yōu)健康險企業(yè)名單和6款稅收優(yōu)惠型健康險產(chǎn)品的公布，個人稅優(yōu)健康險正式進(jìn)入市場和消費(fèi)者見面。

從3家險企發(fā)布的消息來看，各試點(diǎn)城市對稅優(yōu)健康險的簽單熱情頗高，企業(yè)也積極參與其中。一些企業(yè)還表示，將會在企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行推廣，讓國家稅優(yōu)政策惠及每一位員工。

作為首批獲批銷售稅優(yōu)健康險的企業(yè)，人保健康、泰康養(yǎng)老和陽光人壽的產(chǎn)品在設(shè)計上有哪些不同？消費(fèi)者在挑選時又該注意哪些事項？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就這些問題采訪了業(yè)內(nèi)人士，揭開個人稅優(yōu)健康險的“神秘面紗”。

稅優(yōu)健康險成功開賣

3月3日，網(wǎng)站公布首批獲準(zhǔn)銷售的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品目錄名單。隨后，獲批的3家險企正式上架相關(guān)產(chǎn)品，并在31個試點(diǎn)城市成功開賣。因稅優(yōu)健康險是目前國內(nèi)唯一一種可以享受稅收優(yōu)惠政策的保險產(chǎn)品，兼具稅收減免和保障的功能，產(chǎn)品一經(jīng)售賣，便受到了消費(fèi)者的極大關(guān)注。

所謂稅優(yōu)型商業(yè)健康險，是指能夠享受個人所得稅減免政策的、由商業(yè)保險公司承保的健康保險，是對公費(fèi)醫(yī)療或基本醫(yī)療保險的政策銜接和補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償被保險人經(jīng)公費(fèi)醫(yī)療或基本醫(yī)療保險、大額醫(yī)療保險及商業(yè)型補(bǔ)充醫(yī)療保險補(bǔ)償后剩余的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)政策規(guī)定，購買該類產(chǎn)品后，投保人可享受每年2400元（每月200元）予以稅前扣除的福利。簡單理解，相當(dāng)于每個月的個稅起征點(diǎn)從3500元提高到了3700元。

保障責(zé)任方面，其涵蓋醫(yī)療保險金、住院醫(yī)療費(fèi)用保險金、住院前后門診費(fèi)用保險金、特定門診治療費(fèi)用保險金、慢性病（高血壓病、糖尿病、冠心病）門診治療費(fèi)用保險金等，而且理賠時沒有起付線，報銷比例高，基本醫(yī)療保險支付范圍內(nèi)個人自付費(fèi)用100%報銷，基本醫(yī)療保險支付范圍外費(fèi)用80%報銷。據(jù)悉，在3家企業(yè)的年度保費(fèi)計算中，陽光人壽的保額最高達(dá)到25萬，人保健康和泰康人壽則略低為20萬，首次投保時已經(jīng)罹患既往疾病客戶的保額均為每年15萬。

此外，稅優(yōu)健康險還規(guī)定不得因被保險人既往病史等原因拒保，并保證續(xù)保。人保健康副總裁馮祥英在接受采訪時表示，帶病投保和不能拒保是這款產(chǎn)品最大的特色，算是針對納稅人的國家政策福利。

據(jù)陽光保險公眾號透露，3月4日截至9：05，僅在獲得稅優(yōu)健康系統(tǒng)銷售權(quán)限的5分鐘內(nèi)，就銷售了5單稅優(yōu)健康險；截至18:30，稅優(yōu)健康險開賣首日共簽上百張保單。

數(shù)據(jù)顯示，2012-2015年，我國健康險保費(fèi)年復(fù)合增長率高達(dá)40.86%，其中2015年增速高達(dá)51%，遠(yuǎn)超過同期財險、壽險、意外險的年復(fù)合增長率和增速。人保健康總裁宋福興在接受采訪時表示，今年稅優(yōu)健康險剛起步，預(yù)計未來稅優(yōu)健康險可能在健康險產(chǎn)品市場中占到20%以上的比重。

附加醫(yī)療服務(wù)成亮點(diǎn)

作為首批“吃螃蟹”的企業(yè)，人保健康、泰康養(yǎng)老、陽光人壽在產(chǎn)品設(shè)計上也加入了企業(yè)的附加醫(yī)療服務(wù)，并根據(jù)不同收入、年齡階段的人群需要調(diào)整相關(guān)產(chǎn)品的保障服務(wù)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對這3家企業(yè)的6款產(chǎn)品條款進(jìn)行對比發(fā)現(xiàn)，這6款產(chǎn)品在設(shè)計和費(fèi)率方面基本可以分為兩類。

以陽光人壽歲康保個人稅收優(yōu)惠型健康保險A款（萬能型）、泰康康樂保個人稅收優(yōu)惠型健康保險A款（萬能型）和中國人民健康保險股份有限公司愛健康個人稅收優(yōu)惠型健康保險（萬能型）A款為例，這3款產(chǎn)品的個人年繳保費(fèi)較高，所包含的健康服務(wù)和醫(yī)療保障也較充分。人保健康的愛健康個人稅收優(yōu)惠型健康保險（萬能型）A款則在提供稅優(yōu)健康險示范條款規(guī)定的所有保障責(zé)任外，加入了健康管理服務(wù)和增值服務(wù)，包括建立健康檔案、惡心腫瘤門診掛號服務(wù)等；而陽光人壽的歲康保個人稅收優(yōu)惠型健康保險A款（萬能型）則增加了惡性腫瘤早起篩查、家庭醫(yī)生電話服務(wù)等。

相對應(yīng)的，這3款產(chǎn)品的風(fēng)險保險費(fèi)也相對較高。以16~20歲、無補(bǔ)充醫(yī)療保險投保人為例，陽光人壽的歲康保個人稅收優(yōu)惠型健康保險A款（萬能型）、人保健康愛健康個人稅收優(yōu)惠型健康保險（萬能型）A款、泰康康樂保個人稅收優(yōu)惠型健康保險A款（萬能型）年繳費(fèi)分別是630元、864元和294元，后期根據(jù)投保人的年齡和患病史依次遞增。

而陽光人壽歲康保個人稅收優(yōu)惠型健康保險D款（萬能型）、泰康康樂保個人稅收優(yōu)惠型健康保險B款（萬能型）和人保健康個人稅收優(yōu)惠型健康保險（萬能型）A款則多傾向于基本保障，條款內(nèi)容也多限于提供稅優(yōu)健康險示范條款規(guī)定的保障責(zé)任，風(fēng)險費(fèi)率也相對較低，以16~20歲年齡、無補(bǔ)充醫(yī)療保險投保人為例，這三款年繳費(fèi)分別是369元、122元和840元。

業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是為了區(qū)分人群，不同年齡、收入的人群對保障范圍的需求不同，分開來做也是為了精準(zhǔn)定位。尤其是有重大疾病特殊需求的投保人，購買附加醫(yī)療服務(wù)的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品，可以在醫(yī)療護(hù)理、健康檢查等方面獲得更好的服務(wù)，并減少相應(yīng)的自費(fèi)費(fèi)用。

業(yè)內(nèi)：稅優(yōu)健康險不能拒保

目前，全國已有31個城市開展了個人稅優(yōu)健康險，這也意味著在這些城市繳納個人所得稅的企業(yè)員工均可購買。但面對三家險企的6款產(chǎn)品，消費(fèi)者該如何挑選呢？

人保健康團(tuán)險部總經(jīng)理李蘊(yùn)紅對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，消費(fèi)者在購買稅優(yōu)健康險時可根據(jù)自身年齡和收入來挑選產(chǎn)品。對于年輕人來說，由于身體還處于健康狀態(tài)，身體的機(jī)能還未出現(xiàn)疾病或者其他癥狀，平時也不會經(jīng)常去醫(yī)院或者門診，購買基本款個人稅優(yōu)健康險就可以了，而且花費(fèi)也相對較低。而對于中老年人和高層收入人群人來說，購買有附加醫(yī)療保障的產(chǎn)品比較劃算。

同時，有業(yè)內(nèi)人士建議，因?yàn)槎悆?yōu)健康險的保障范圍較廣，跟市場上的很多商業(yè)保險的保障范圍有所重合，消費(fèi)者在購買時需仔細(xì)閱讀保單條款，避免重復(fù)購買。

值得注意的是，雖然各家企業(yè)都針對不同人群設(shè)計了產(chǎn)品，但不同企業(yè)在各地的銷售策略均有所不同。如泰康養(yǎng)老和人保健康的個人稅優(yōu)健康險產(chǎn)品接受個人購買，并不完全針對企業(yè)；而陽光人壽的個人稅優(yōu)健康險產(chǎn)品則主要針對團(tuán)體，作為團(tuán)險銷售。“企業(yè)三人即可成團(tuán)，只要開具了單位人事部門的證明和蓋章，就可以組團(tuán)購買，個人繳費(fèi)。”陽光保險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

“投保人最好選定一家險企并長期購買，若經(jīng)常更換投保企業(yè)，可能會在一定程度上增加投保費(fèi)率。”馮祥英表示，稅優(yōu)健康險規(guī)定不能拒保，只要是來投保的人險企就必須接受，但對于更換投保企業(yè)的投保人，續(xù)保企業(yè)是可以在一定程度上增加投保費(fèi)率的。不過，對于增加的基數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)還在商討中，目前沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在《個人稅收優(yōu)惠型健康保險產(chǎn)品指引框架》（以下簡稱《指引框架》）中確實(shí)有關(guān)于保單權(quán)益轉(zhuǎn)移的規(guī)定，但并未給出詳細(xì)解讀。《指引框架》規(guī)定“對于保單權(quán)益轉(zhuǎn)移，保險公司不設(shè)置猶豫期，但允許保險公司對該保單進(jìn)行核保。”

此外，李蘊(yùn)紅指出，購買個人稅優(yōu)健康險涉及到報稅的問題，如果個人主動購買會牽涉到很多稅務(wù)問題，比如個人去單位開繳稅證明、到稅務(wù)部門報稅等問題，對個人來說十分麻煩，建議最好能通過單位來做這些事情。由于保單最終的落腳點(diǎn)是個人，對企業(yè)和單位并不構(gòu)成經(jīng)濟(jì)和財物損失，所以對企業(yè)來說并不產(chǎn)生影響。

編輯：張喜威 審核：姚茂敦 終審：向江林

個人稅優(yōu)健康險竟不賣個人？

3月4日，我國首批“個人稅優(yōu)健康保險”在北京等試點(diǎn)城市正式開售，人保、泰康、陽光三家保險公司作為首批獲批險企均陸續(xù)與單位集體簽約。如今，一個月過去，市民孫先生等人反映，個人稅優(yōu)健康保險竟然不賣給“個人”。名叫“個人稅優(yōu)健康險”怎么就不能賣給個人？問題出在哪兒？北京青年報記者近日就此進(jìn)行了調(diào)查。

現(xiàn)象

個人稅優(yōu)健康險不賣給“個人”

2015年5月6日，國務(wù)院常務(wù)會決定，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，在我國開展個人所得稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)，鼓勵適合大眾的綜合型商業(yè)健康保險。對個人購買這類保險的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以稅前扣除。3月4日，我國首批“個人稅優(yōu)健康保險”在北京等試點(diǎn)城市正式開售。如今，一個月過去，多位市民卻反映，名叫“個人稅優(yōu)健康險”，但個人卻不能買。

市民孫先生告訴北青報記者，自己完全符合購買個人稅優(yōu)健康險的條件標(biāo)準(zhǔn)，可是聯(lián)系了銷售該類產(chǎn)品的保險企業(yè)后得到的回答都是“只接受單位集體簽約”，個人打保險公司電話咨詢、上網(wǎng)查詢均沒有產(chǎn)品介紹，也不接受個人投保。“不說買了，就連咨詢?nèi)绾钨徺I的渠道都沒有。”孫先生表示，他只能通過看報紙、上網(wǎng)等渠道獲得相關(guān)信息。

孫先生是一家小型民營企業(yè)的設(shè)計師，今年38歲。由于身體不太好，一直想在基本醫(yī)療保險之外購買補(bǔ)充醫(yī)療保險。去年，得知國家為了鼓勵人們購買健康險，將推出給予個人所得稅優(yōu)惠的保險，就特別關(guān)注這個政策。在多次咨詢保險企業(yè)得知個人不能買后，他去找了單位相關(guān)人員。結(jié)果，他所在公司人力資源部的負(fù)責(zé)人說，暫時沒有計劃組織大家購買。

“個人稅優(yōu)健康險竟然不賣給‘個人’？”他告訴北青報記者，“批準(zhǔn)的合同條款里寫了，‘凡 16 周歲以上的,投保時正參加公費(fèi)醫(yī)療或基本醫(yī)療保險,投保時未滿法定退休年齡的,且投保時根據(jù)其健康狀況確定為非患相關(guān)疾病的適用商業(yè)健康保險稅收優(yōu)惠政策的納稅人,均可作為本合同的被保險人’。”孫先生不理解，“我都符合條件，怎么就不賣給我？”

調(diào)查

僅陽光保險稱3人以上接受投保

北青報記者調(diào)查后了解到，人保、泰康、陽光三家保險公司作為首批獲批險企目前均陸續(xù)與單位集體簽約該項業(yè)務(wù)。三家保險公司均表示，因涉及個人所得稅抵扣等問題，首批簽約的就是單位團(tuán)體客戶，接受個人購買產(chǎn)品是下一步的事。

3月31日，北青報記者再次登錄三家公司官網(wǎng)看到，泰康網(wǎng)站的產(chǎn)品目錄長達(dá)4頁，卻并無個人稅優(yōu)健康保險的相關(guān)介紹；人保健康網(wǎng)站上，個人保險和團(tuán)體保險的目錄下頁均沒有找到個人稅優(yōu)健康保險；陽關(guān)健康保險網(wǎng)主頁上有個人稅優(yōu)健康保險的介紹，并提供了客服電話。

北青報記者聯(lián)系到泰康養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人表示，稅優(yōu)健康險產(chǎn)品目前采取單位統(tǒng)一組織的方式購買。泰康的工作人員將協(xié)助單位的人事部門完成相關(guān)稅優(yōu)產(chǎn)品的宣傳、投保單和信息表的填寫、報稅單的遞交等流程。在此過程中，泰康與商業(yè)健康保險信息平臺實(shí)時對接，按照“一人一單一碼”的原則生成稅優(yōu)識別碼，并在專用單證上注明。

之后，北青報記者撥通陽光保險客服熱線后獲悉，該保險企業(yè)北京地區(qū)有專人負(fù)責(zé)個人稅優(yōu)健康保險，但確實(shí)需要單位人力資源部門組織“團(tuán)購”。熱線工作人員強(qiáng)調(diào)，并不要求單位全員購買，但需要至少三人同時購買。

追訪

個人稅優(yōu)健康險咋就不能賣給個人？

從3月4日我國首批“個人稅優(yōu)健康保險”在北京等試點(diǎn)城市正式開售至今，個人稅優(yōu)健康保險試點(diǎn)已經(jīng)滿月。個人稅優(yōu)健康險銷售情況到底如何？個人稅優(yōu)健康險咋就不能賣給個人？

調(diào)查中，三家試點(diǎn)保險企業(yè)均未透露具體銷售情況。此前，人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人接受北青報記者采訪時表示“人保健康認(rèn)為主要原因是稅優(yōu)健康險是一個全新的險種，從企業(yè)到個人，對這個產(chǎn)品都需要有一個了解的過程，業(yè)務(wù)發(fā)展需要一個預(yù)熱期，同時市場也需要一個培育期。”他稱，目前公司稅優(yōu)健康險銷售工作正在有序開展，保費(fèi)規(guī)模還不是很大。

針對個人稅優(yōu)健康險個人卻不能買這個問題，人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前稅優(yōu)健康險產(chǎn)品由工作單位統(tǒng)一投保更方便投保人。“如個人自行投保稅優(yōu)健康險產(chǎn)品，需要每月填寫稅務(wù)部門要求的稅務(wù)抵扣申請文件等，辦理退保或轉(zhuǎn)保時手續(xù)也相對繁瑣。”他建議，由企事業(yè)單位組織辦理投保事宜并代為辦理個人每月稅款抵扣工作，可以為被保險人帶來便利。

截至記者發(fā)稿，泰康、陽光兩家公司未回應(yīng)何時會接受個人投保。文/本報記者 藺麗爽

財經(jīng)觀察

稅優(yōu)產(chǎn)品不應(yīng)以“繁瑣”為由“屏蔽”個人

健康險稅優(yōu)政策給出每月200元的個人所得稅稅前抵扣，相對國家而言，已經(jīng)給出很大政策紅利。保險公司應(yīng)該做的是把產(chǎn)品盡快向公眾給予詳細(xì)解讀、明確購買流程，把是否購買、何時購買的選擇權(quán)留給公眾。

廣發(fā)證券研報分析稱，按照已有公開的納稅人數(shù)據(jù)進(jìn)行線性預(yù)測，估計2014年全國納稅人數(shù)達(dá)到5800萬人，保守假設(shè)健康險參與度在10%-30%。則行業(yè)新增保費(fèi)規(guī)模在139億-418億元，占到2014年健康險規(guī)模的8.8%-26.3%，將有力推動行業(yè)發(fā)展。

個人健康稅優(yōu)保險，投保的主體是個人，并非團(tuán)體險。如果只有單位才有資格組織投保，拒絕接待個人，顯得有些滑稽。

市場足夠大，服務(wù)要跟上。事實(shí)上，由于每個人對保險的認(rèn)知和需求不同，他們所在單位的規(guī)模和管理水平也不同。如果單位人力部門拒絕，或者無法湊足愿意參保的3個人“限額”，個人的購買資格就將被剝奪。

個人稅優(yōu)抵扣流程中有政策難點(diǎn)，應(yīng)該盡快理順。保險公司不應(yīng)為了自身的管理成本或利益最大化等原因，以手續(xù)“繁瑣”為由，剝奪個人作為個體購買稅優(yōu)產(chǎn)品的選擇權(quán)。文/本報記者 藺麗爽

新聞內(nèi)存

什么是個人稅優(yōu)健康險

2015年5月6日，國務(wù)院常務(wù)會議指出，發(fā)展商業(yè)健康保險，與基本醫(yī)保銜接互補(bǔ)，可以減輕人民群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)、提高醫(yī)療保障水平，有利于促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展和擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)。會議決定，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，在我國開展個人所得稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)，鼓勵適合大眾的綜合型商業(yè)健康保險。

所謂個人健康保險稅收優(yōu)惠，是指納稅人在購買商業(yè)保險后，可以在當(dāng)年（月）計稅時予以稅前抵扣的部分。簡單來說，買了這類的產(chǎn)品，你可以少繳稅，相當(dāng)于以較低的價格為自己又購買了一份醫(yī)療保險。扣稅限額為2400元/年，即200元/月。文/本報記者 藺麗爽 漫畫/陳彬