健康險(xiǎn)哪種最好;2024年性價(jià)比最高的重疾險(xiǎn)

保證終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，選哪款比較好

今天這篇文章，打算跟各位小伙伴說些心里話。

保妹的爸爸一直都有高血壓，想幫他買份百萬醫(yī)療險(xiǎn)都買不了。

沒辦法，只能幫他買份防癌醫(yī)療險(xiǎn)了，起碼也有一份保障。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保癌癥這類疾病，對(duì)健康的要求比較低。

早些年，保妹留意到支付寶推出了好醫(yī)保防癌醫(yī)療險(xiǎn)，它可以保證續(xù)保6年。

當(dāng)時(shí)，這款產(chǎn)品的性價(jià)比相當(dāng)不錯(cuò)，保妹幫爸爸買了這款防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

后來，支付寶又新出了保證終身續(xù)保防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

一個(gè)是保證續(xù)保6年，一個(gè)是終身保證續(xù)保。

保妹當(dāng)時(shí)就對(duì)保證終身續(xù)保的版本心動(dòng)了，畢竟以后都不需要擔(dān)心續(xù)保的問題了。

非常幸運(yùn)的是，保妹幫爸爸買的那款防癌醫(yī)療險(xiǎn)可以免健告升級(jí)為終身保證續(xù)保版！

保妹果斷升級(jí)了！

其實(shí)保證終身續(xù)保的防癌醫(yī)療險(xiǎn)并不止這一款，我將市面上所有保證終身續(xù)保的防癌醫(yī)療險(xiǎn)都整理出來了。

哪一款適合更適合你的父母呢？保妹幫大家詳細(xì)分析。

私我拿高清大圖

一、保額和報(bào)銷比例

從上圖可見，除了人保關(guān)愛百萬（孝心版）保證續(xù)保到100歲之外，其余四款都是保證終身續(xù)保。

當(dāng)然啦，保證續(xù)保到100歲，保障期限也相當(dāng)長的了。

從續(xù)保的穩(wěn)定性來說，這五款防癌醫(yī)療險(xiǎn)都旗鼓相當(dāng)。

但是，遇到這兩款產(chǎn)品（關(guān)愛百萬和醫(yī)佳保），你要留個(gè)心眼了。

買防癌醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷額度和報(bào)銷比例是多少，一定要弄清楚。

除了人保關(guān)愛百萬（孝心版）只能報(bào)銷90%之外，其他四款都能做到100%報(bào)銷。

假設(shè)治療癌癥花了100萬，報(bào)銷90%的話，那就意味著自己要出10萬，而100%報(bào)銷的話，一分錢都不用掏。

孰好孰壞，怎么選擇，應(yīng)該不用多說了吧。

此外，買醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意有沒有單項(xiàng)限額。

像泰康醫(yī)佳保，不同的保障項(xiàng)目，規(guī)定了不同的報(bào)銷額度。

萬一實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用超過規(guī)定的限額，超出的部分只能自己出了。

因此，大家挑選防癌醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先選擇能百分百報(bào)銷且沒有單項(xiàng)限額的產(chǎn)品。

滿足以上條件的終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，分別有好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，平安互聯(lián)網(wǎng)長期癌癥醫(yī)療險(xiǎn)和平安終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

二、外購藥

跟大家講句大實(shí)話，癌癥靶向藥一般都要到外面藥房購買。

市面上很多產(chǎn)品將院外藥納入免責(zé)范圍，就算你拿著處方，但是發(fā)票不是醫(yī)院藥房開的，一分錢都不報(bào)銷。

大家在挑選防癌醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，一定要仔細(xì)把關(guān)是否保外購藥。

像關(guān)愛百萬(孝心版）不保院外藥，具體的條款可見下圖：

大家千萬不要小瞧院外藥保障，像結(jié)腸癌的靶向藥——西妥昔單抗，每支價(jià)格高達(dá)4000多，如果平均兩個(gè)星期注射八支為一個(gè)療程，那么，一個(gè)療程的費(fèi)用就要32000元。

長期下來，一套房子都不夠用治療。

就外購藥保障而言，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷的藥品數(shù)量為117種，而且是百分百報(bào)銷，報(bào)銷范圍比較廣。

三、質(zhì)子重離子

質(zhì)子重離子可以說是治療癌癥的重要技術(shù)之一，副作用小、恢復(fù)快、癌癥患者3年生存率高達(dá)97.1%。

雖然效果好，但是價(jià)格不低，還不進(jìn)醫(yī)保。

按照醫(yī)院的統(tǒng)計(jì)，每個(gè)患者的平均費(fèi)用是31萬，而且這個(gè)費(fèi)用要全部自費(fèi)，醫(yī)保一分錢不報(bào)。

判斷一份防癌醫(yī)療險(xiǎn)是否合格，質(zhì)子重離子這項(xiàng)保障一定要有。

幸運(yùn)的是，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)和平安互聯(lián)網(wǎng)長期癌癥醫(yī)療險(xiǎn)這兩款產(chǎn)品都自帶質(zhì)子重離子保障，而且還做到了百分百報(bào)銷。

四、總結(jié)

保妹比較看好的是好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)和平安互聯(lián)網(wǎng)長期癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，這兩款防癌醫(yī)療險(xiǎn)的保障比較全面，那么具體怎么選呢？

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)在外購藥數(shù)量上優(yōu)勢比較明顯，有117種，較之另一款多了30種藥品。

平安互聯(lián)網(wǎng)長期癌癥醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢在于醫(yī)院數(shù)量，可以百分百報(bào)銷的醫(yī)院有90家，而好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)只有57家。

如果生活在一二線城市，保妹建議大家首選好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

更重要的是，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知比較寬松，如不問不明性質(zhì)囊腫腫塊結(jié)節(jié)，適合有點(diǎn)小毛病的人群，特別是家中年長的父母。

如果不是在一二線城市生活，保妹建議大家選擇平安互聯(lián)網(wǎng)長期癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，家庭成員有2人及以上投保，可以優(yōu)惠5%。

最后，如果還有疑惑的話，私我我~

大公司的產(chǎn)品，保障會(huì)更好嗎？附平安、人保等重疾險(xiǎn)性價(jià)比測評(píng)

第750篇產(chǎn)品測評(píng)

“這款產(chǎn)品是哪個(gè)保險(xiǎn)公司的，規(guī)模大嗎？”很多朋友在購買保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)問這么一個(gè)問題，想著如果是大公司承保，能更加安心。

實(shí)際上，產(chǎn)品的好壞，跟保險(xiǎn)公司的大小沒有太大關(guān)系，我們買保險(xiǎn)，主要還是看產(chǎn)品本身的保障好不好。

不過在很多朋友看來，大公司也有大公司的好處，比如線下分支機(jī)構(gòu)多、服務(wù)更便捷等。

今天，我們就來講一講大公司的產(chǎn)品，看看它們的性價(jià)比如何，是否真值得選擇，主要內(nèi)容如下：

• 什么樣的保險(xiǎn)公司，才算大公司？
• 大公司的重疾險(xiǎn)，哪款值得選？
• 2款重點(diǎn)產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)

什么樣的保險(xiǎn)公司，才算大公司？

目前，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司有上百家，但大多數(shù)人經(jīng)常聽到的，可能只有保險(xiǎn)行業(yè)的“老七家”，即平安、人保、國壽、太平洋、太平、泰康和新華。

而在不少朋友的觀點(diǎn)中，也只有這些公司才稱得上大公司。

但實(shí)際上，對(duì)一家保險(xiǎn)公司，銀都要求“注冊(cè)資本不低于2億”，這在很多行業(yè)都屬于大公司的資本規(guī)模了。

所以在保險(xiǎn)行業(yè)，“大”只是相對(duì)的，一般來說，我們會(huì)主要關(guān)注“保費(fèi)規(guī)模”“經(jīng)營區(qū)域”這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)：

• 保費(fèi)規(guī)模大：說明保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量大，客戶相對(duì)較多。
• 經(jīng)營區(qū)域廣：說明保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，線下服務(wù)也更方便。

下面我們就來看看，2021年國內(nèi)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模排名，以及它們的經(jīng)營區(qū)域數(shù)量：

人保壽險(xiǎn)2021年年報(bào)系統(tǒng)維護(hù)，暫時(shí)無法查看年報(bào)

可以看到，前15名中，“老七家”除了人保是因?yàn)橄到y(tǒng)維護(hù)而未上榜外，其余6家占據(jù)了前6名，確實(shí)是當(dāng)之無愧的大公司。

參考過往數(shù)據(jù)，人保一般都會(huì)在前10名內(nèi)。

除此以外，像陽光人壽、中郵人壽保費(fèi)規(guī)模也不小，且經(jīng)營區(qū)域有二三十個(gè)，也可以稱得上“大公司”了。

那么如果要從這些大公司中買重疾險(xiǎn)，誰家的更好？

我們綜合保費(fèi)規(guī)模和經(jīng)營區(qū)域兩個(gè)指標(biāo)，并結(jié)合市場熱度，對(duì)這些大公司的重疾險(xiǎn)篩選對(duì)比了一遍，最終選出5款產(chǎn)品，下面就一來起看看。

大公司的重疾險(xiǎn)，哪款值得選？

我們篩選出來的5款產(chǎn)品中，有2款互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)，3款線下重疾險(xiǎn)，在對(duì)比保障的同時(shí)，也能讓大家看到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與線下產(chǎn)品的區(qū)別：

可以看到，大公司的產(chǎn)品，多數(shù)只能保終身、帶身故，更適合預(yù)算充足的朋友選擇。至于哪款更值得選，我們直接說結(jié)論：

• 如果看重性價(jià)比：優(yōu)先選擇人保i無憂（附加輕中癥保障），價(jià)格相對(duì)便宜，保障全面，前10年重疾額外賠50%，性價(jià)比很不錯(cuò)。
• 如果想要身故保障：可以選擇陽光i保，自帶身故保障的同時(shí)，價(jià)格還不貴。

其中i無憂健康告知比較寬松，像乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝等疾病，符合要求都有機(jī)會(huì)承保。

另外3款產(chǎn)品，雖然保障也算全面，但價(jià)格會(huì)比較貴，性價(jià)比沒那么高，更建議大家作為備選。

而除了保費(fèi)規(guī)模、經(jīng)營區(qū)域外，像“背后股東”“發(fā)展歷史”等，也可以作為判斷保險(xiǎn)公司大小的因素，例如同方全球人壽和招商仁和人壽。

前者是中外合資公司，大股東是荷蘭最大的人壽保險(xiǎn)集團(tuán)。后者的前身是1875年創(chuàng)立的仁和保險(xiǎn)，有上百年的歷史。

它們的保費(fèi)規(guī)模雖然排名不高，但本身也在大公司行列，推出的重疾險(xiǎn)也都不錯(cuò)，例如凡爾賽PLUS和疾走豹1號(hào)：

• 同方全球人壽凡爾賽PLUS：產(chǎn)品保障很全面，重疾和輕中癥都有額外賠。這款產(chǎn)品的健康告知比較寬松，像肺結(jié)節(jié)、大三陽、高血壓、抑郁癥、癲癇等疾病，都有機(jī)會(huì)投保。
• 招商仁和人壽疾走豹1號(hào)：終身都有額外賠，重疾60歲前額外賠80%，60歲后額外賠35%，價(jià)格也便宜。

如果想詳細(xì)了解以上產(chǎn)品，或者想知道自己的健康情況能否正常投保以上產(chǎn)品，可以評(píng)論或私信我，預(yù)約1對(duì)1咨詢，會(huì)有專業(yè)的規(guī)劃師提供產(chǎn)品講解、投保協(xié)助等服務(wù)。

總的來說，大公司也有高性價(jià)比的產(chǎn)品，只要預(yù)算充足，選擇大公司產(chǎn)品也是沒有問題的，下面我們就來重點(diǎn)分析一下前面推薦的人保i無憂和陽光i保兩款產(chǎn)品。

2款重點(diǎn)產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)

i無憂和i保兩款產(chǎn)品，是大公司產(chǎn)品中性價(jià)比較高的，我們給大家詳細(xì)分析一下：

1、人保i無憂

i無憂是目前熱度比較高的大公司互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，性價(jià)比還不錯(cuò)：

i無憂本身只有重疾保障，輕、中癥保障需要自己附加。

雖然附加輕中癥后價(jià)格會(huì)貴一點(diǎn)，但我們還是建議大家選上，這樣保障更全面一些。

值得一提的是，它的健康告知比較寬松，沒有詢問檢查異常的情況，像比較容易被其他重疾險(xiǎn)除外或拒保的乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝等疾病，也都有機(jī)會(huì)正常承保。

不過這款產(chǎn)品的健康告知將要調(diào)整，調(diào)整后整體會(huì)變得嚴(yán)格一些，有需求的朋友可以早點(diǎn)入手。

另外，我們幫大家看了一下，它對(duì)高發(fā)輕中癥的覆蓋程度，缺少了慢性腎功能衰竭一項(xiàng)，還算全面。

總的來說，i無憂比起其他大公司產(chǎn)品，性價(jià)比較突出，值得優(yōu)先考慮。

2、陽光i保

陽光i保屬于陽光人壽的招牌重疾險(xiǎn)之一，它的優(yōu)勢與注意事項(xiàng)如下：

陽光i保還有一項(xiàng)保障，就是少兒特疾額外賠——18歲前，20種少兒特疾可以額外賠50%。如果想給孩子買一份保終身、帶身故的大公司產(chǎn)品，也可以考慮它。

它最大的優(yōu)勢，還是帶身故價(jià)格便宜，50萬保額保終身，分30年交，30歲男性買，一年8620元，比其他大公司產(chǎn)品便宜幾千塊。

不過需要注意，身故保障與重疾保障只能賠一項(xiàng)，即如果重疾理賠成功，那么身故保障也就失效了。

答疑解惑

講完大公司的產(chǎn)品，對(duì)于大家比較關(guān)注的關(guān)于“大小公司”的兩個(gè)常見問題，我們也來解答一下：

Q1：大公司的產(chǎn)品，為什么都比較貴？

保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，除了產(chǎn)品本身的保障成本外，還將保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本也計(jì)算在內(nèi)了。

大公司規(guī)模大，運(yùn)營成本也會(huì)更高，例如線下分支機(jī)構(gòu)多，房租、水電、人力等成本也就會(huì)比較高。

所以保險(xiǎn)精算師在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，會(huì)把這些成本考慮上，產(chǎn)品價(jià)格就變得比較貴。

Q2：保險(xiǎn)公司，會(huì)破產(chǎn)嗎？

無論保險(xiǎn)公司的規(guī)模大還是小，都有嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)范，受銀監(jiān)督，破產(chǎn)的概率是很低的。

如果保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營問題或者破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，銀將介入，通過“責(zé)令調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)”“限制股東分紅”等方式來改善保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)情況。

如果有更嚴(yán)重的經(jīng)營問題，銀則會(huì)親自接管，真到了破產(chǎn)的地步，也會(huì)做出應(yīng)對(duì)，比如將保單轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)公司、進(jìn)行資金補(bǔ)償?shù)取?/p>

所以，無論是大公司還是小公司，都不用擔(dān)心“破產(chǎn)”問題，我們的保單，也都會(huì)有所保障。

寫在最后

保險(xiǎn)的本質(zhì)，是抵御疾病、意外等情況所帶來的的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

在挑選產(chǎn)品時(shí)，有人喜歡大品牌，有人看重性價(jià)比，這都沒有問題，關(guān)鍵是要適合自己，讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用。

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