人保健康優享保個人醫療保險-優享醫療險有必要買嗎

有醫保卡的注意了，這個新上線的功能太實用了

你查過醫保卡有多少錢嗎？

深藍君的朋友 A 同學，平時身體健康極少去醫院，所以工作了十幾年，一直都沒用過醫保卡。最近去銀行排隊辦業務，反正無聊就在柜員機上查了一下…

不查不知道，一查嚇一跳，沒想到里面居然有 3 萬多塊！A 同學當場就驚呆了：

為了解答 A 同學的問題，深藍君最近做了不少功課，今天就和大家一起分享一下。主要內容包括：

• 除了看病買藥，醫保卡還能做什么？
• 網紅重疾醫療險，能刷醫保卡買單？
• 醫保卡買保險，這羊毛是否值得薅？

我曾經和大家分享過，醫保卡的用途可不僅僅是看病買藥，很多省市還單獨開發了不同的功能，舉幾個例子：

• 自由提現：極少部分地區（例如北京），醫保卡的錢是可以取出來自由使用的；
• 體檢打疫苗：深圳醫保卡可以支付自己和孩子的體檢或者疫苗費用；
• 購買商業保險：目前已有十多個省市出臺了相關政策。

對 A 同學來說，單位每年都有體檢，孩子也長大了不需要打疫苗，購買商業保險是更加實際的選擇，相信很多人的情況也是類似的。

那么，具體哪些省市可以刷醫保卡買保險呢？

由于全國各地社保局的信息公示不一樣，深藍君只能通過多方搜索和反復電話咨詢，初步確認以下地區是可以操作的。具體名單如下：

我不敢說這個名單就是 100% 準確的，只是把自己做的一些功課跟大家同步一下，如果你知道其他地區也有類似政策，歡迎留言跟大家分享。

由于這項政策涉及到較多的省市，而且各個地方都有一些特色和差異，所以今天我以 5 個省市為例跟大家分享。

如果你居住在其他城市，想了解詳情也可以咨詢當地的社保局。全國統一咨詢電話是：12333。

以上是 5 個地區政策的簡單對比，深藍君驚喜地發現很多 網紅保險（康惠保、慧馨安、e 生保等）都赫然在列。

下面我們先來看看，想用醫保卡買保險，需要滿足什么條件？

要求 1：有醫保卡個人賬戶

雖然我國醫保覆蓋率高達 95% 以上，但有些朋友還不是很了解，其實醫保包含了 2 個賬戶：

• 個人賬戶：屬于“自己”的錢，但一般只能支付醫藥費
• 統籌賬戶：所有參保人組建一個基金池，誰有需要誰用

一般只要參保，我們就能享受統籌賬戶的福利，而個人賬戶并不是每個人都有。舉兩個例子：

• 深圳政策：深圳戶口和職工一檔醫保有個人和統籌賬戶，而少兒醫保、職工二、三檔醫保只有統籌賬戶；
• 上海政策：職工醫保有個人賬戶，而城居保沒有。

當然，有個人賬戶也不代表福利就更好，但是要刷醫保卡買保險是必須有個人賬戶的。

要求 2：醫保卡余額足夠多

目前大部分城市都要求，醫保卡個人賬戶余額要超過一定金額，才可以用來買保險。例如：

• 浙江政策：余額超過 4000 以上的部分才可以用
• 無錫政策：余額超過 3000 以上的部分可用，且每年限額 2000 元

其實這也很合理，畢竟醫保卡的根本作用還是支付醫藥費，至少要保證卡里面有看病的錢，多出來的才可以用來買保險。

如果你不知道自己的醫保卡有多少錢，目前很多城市都可以通過當地社保局網站查詢，也可以撥打社保熱線 12333 咨詢。

要求 3：指定產品才能買

就算卡里有很多錢，也不代表什么都能買。目前各地可投保的險種主要集中在：醫療險、重疾險、意外險。

據深藍君了解，社保局每年都會公布“準入條件”，如果保險公司想和社保局合作，就要申報備案，通過后才能進入購買目錄。

上面 5 個省市中，浙江和無錫的備案產品相對多一點，分別達到了 64 和 29 款。但是除了數量，我們還要看產品的質量，這部分會在后面詳細分析。

要求 4：投保手續不一樣

用醫保卡買保險，較常見的是線下投保，即攜帶身份證與醫保卡到保險公司購買，例如無錫就是這種操作方式。

除此之外，部分地區和產品還支持線上投保，具體又有兩種方式：

• 線上直接劃扣：例如上海，關注社保指定的幾個公眾號，綁定醫保卡就可以直接購買
• 線上投保，線下報銷：以浙江為例，自己在網上投保后，再拿著發票、保單、醫保卡到當地醫保窗口辦理報銷

以上 4 點就是我總結出來的投保條件，大家可以看看自己是否符合。

深藍君認為，社保局聯合保險公司推出這項惠民服務，是值得手動點贊的。而在這么多產品中，具體又有哪些是性價比最高最值得買呢？下面我們繼續來看看。

通過查看各個地區的產品庫，深藍君最終篩選出一批不錯的產品。由于這些產品不能跨地區刷醫保卡購買，所以下面只做簡單的對比，供大家參考。

1、醫療險對比分析

深藍君多次跟大家強調，醫保是國家給予我們的福利，建議大家都要買。但由于醫保存在各種各樣的限制，往往只能報銷一部分醫療費用，要想獲得更好的保障就需要搭配商業醫療險。

下面我們看看 5 個地區的代表產品：

• 上海：上海醫保賬戶住院醫療保險
• 深圳：平安重特大疾病團體醫療保險
• 沈陽：醫保賬戶專屬醫療保險
• 浙江：平安 e 生保醫療保險
• 南京：醫聯保計劃-優享 e 生醫療保險
• 非醫保產品：眾安尊享 e 生旗艦版

國際慣例，直接說結論：

• 浙江「平安 e 生保」：這款產品非常經典，值得推薦。每年 300-600 萬的報銷額度，基本能滿足 90% 家庭的需求；續保不審核健康變化，只要不停售就能一直提供保障；對于健康有異常的朋友，也可以通過智能核保馬上得到審核結果；
• 沈陽「醫保專屬醫療」：這款產品和支付寶的好醫保非常相似，保障也是十分充足的。雖然取消了“保證續保”條款，但是和 e 生保一樣續保都是不審核健康變化的。如果你想了解更多百萬醫療險的測評，也可以點擊這里>>>
• 無錫「優享 e 生醫療險」：這款醫療險續保需要審核，而且保費偏貴，個人不太建議購買。捆綁銷售的 50 萬意外險性價比也不高，同類產品我們測評過很多次了，有興趣可以點擊這里>>>
• 上海「醫保住院醫療」：保額只有 10 萬，報銷范圍僅限社保目錄外的費用，而且續保需審核，整體來看性價比不高；
• 深圳「29 元大病醫保」：和國家醫保一樣，主要針對社保目錄內的費用報銷，重點是投保無需審核，價格非常便宜。深藍君建議，只要有深圳醫保都可以買一份。

2、重疾險對比分析

目前各地醫保卡可買的重疾險，絕大部分都是 1 年期的，只有少部分產品是長期型。

由于深圳醫保不能買重疾險，下面我們看看 4 個地區的代表產品：

• 浙江：太平洋重疾、百年康惠保
• 無錫：新華醫惠保
• 上海：上海醫保重疾險
• 沈陽：人保重疾險

和上面一樣，直接說結論：

因為這種產品存在兩大硬傷：

• 保費遞增：價格隨年齡增長，別只看年輕時很便宜，后面就會越來越貴；
• 續保風險：大多都不保證續保，停售或健康變化都會影響下一年續保，想買也買不到了。

所以對于一年期的重疾險，個人建議大家謹慎考慮，一般是不推薦購買的。

另一方面，部分地區的產品也讓深藍君感到非常驚喜！

這幾款重疾險我都已經詳細測評過，點擊相應的產品名稱就能看到具體的分析。如果你想測算自己的保費，在我們的公眾號右下角的：“保險嚴選”里面就能找到康惠保和慧馨安，而其他兩款需要聯系保險公司。

在《科學投保五大原則》中，深藍君提出了買保險一定要“先規劃，后產品”，從家庭的整體情況來考慮，才能做出科學合理的配置方案。

如果這些產品確實符合你的需求，性價比也很高，那肯定是可以購買的。如果產品一般般，那勉強也沒有幸福，我們還是刷銀行卡吧。

畢竟醫療險的花費并不高，而長期重疾險是要保障幾十年的，更是馬虎不得。相對于把醫保卡的錢花出去，配置適合自己的保險產品更加重要。

當然保險是一個多次配置的過程，社保局的保險產品每年都在更新。雖然今年沒找到合適的，說不定明年就有了，大家要對社保局有信心。

保險姓保，有賴大家。

社保局“醫保卡買保險”的政策，無疑有利于提高國民的保障覆蓋率，讓大家生得起病，病有所醫。

今天深藍君為大家詳細解讀了 5 個地區的相關政策，限于篇幅，實在無法把所有省市囊括進來。

如果你對其他地區的政策比較了解，非常歡迎留言和大家分享。如果你想了解更詳細的信息，也可以撥打當地社保熱線 12333 ，詳細咨詢一下。

希望今天的文章可以給你帶來幫助，也歡迎分享給身邊的朋友。

如果你還有其他關于保險、社保方面的問題，

也可以關注我們的公眾號，直接留言提問即可，歡迎來撩~

平安福2019/國壽福臻享版/泰康百分百D/金諾優享/人保福評測對比

導讀：8款儲蓄型重疾險大比拼。

上一篇文章我們對比評測了7款消費型重疾險，今天我們來分析8款儲蓄型重疾險。

何為儲蓄型重疾險，就是既包含重疾責任，又包含身故責任，身故時賠付基本保額。

消費型重疾險，有些也可以附加身故責任，但是一般情況都是賠保費，不是真正意義上的儲蓄型。

儲蓄型重疾險，患重疾賠重疾，不患重疾賠身故，兩者只賠其一，賠了重疾責任，身故責任也就不存在了。

目前儲蓄型重疾險，一般有兩種形態，一種是主險壽險+附加重疾險的形式，一種是主險就是重疾險的形式，這兩種重疾險的實質是一樣的。

關于是購買消費型，還是購買儲蓄型，沒有標準答案，各有優點。

消費型最大優點就是價格便宜，儲蓄型無論什么情況都可以賠付一次保額，如何選擇，主要是看自己的預算和自己的偏好。

如果預算有限，首先要保證保額的充足，只有充足的保額，才能發揮購買重疾險的最大價值，其次才是選擇什么類型。

好了，廢話少說，有請8款重疾險閃亮登場。

• 平安福2019
• 國壽福臻享版
• 健康百分百D
• 人保福
• 金諾優享重疾險
• 康樂一生B重疾險
• 海保大金剛重疾險
• 陽光i保終身重疾險（升級版）

按慣例，直接上圖：

先說結論：

1.預算有限，想要高保額

推薦康樂一生B，無論是女性，還是男性，這8款里面，性價比最高。

2.追求大品牌

除了復星聯合和海保人壽，其他6家保險公司都是知名公司。平安和人壽更是數一數二的大公司。

整體分析：

1.保障責任

8款產品保障責任全部是：重疾+輕癥+身故，保障責任都比較簡單明了。

在實際的銷售過程中，部分產品，像平安福2019、國壽福臻享版等，都可以附加其他產品，比如附加長期意外、附加住院醫療、附加百萬醫療等，這些只是附加險，打包銷售的一種。

這些附加險，可以附加也可以不附加，單獨購買同樣可以達到同樣的效果，還有可能比附加保障責任更好更省錢。

所以說，一張保單，重疾、意外、百萬醫療都包括，并不一定是什么優勢，這里是需要明確的。

2.重疾責任

8款產品重疾包含的疾病種類基本上都超過了100種，最少的康樂一生B也達到了80種。

其實，銀規定的25種重疾，占到所有重疾理賠的95%以上，至于一款重疾險包含多少重疾病種，意義不大。

很多重疾險，打著升級的旗號，只是多了幾種重疾種類，因此漲保費，為此買單是不明智的。

3.輕癥責任

除了大金剛的輕癥只賠付1次外，其他7款都是多次賠付，大部分3次賠付，最多的是5次。

陽光i保(升級版)是分5組，賠付5次，其他都是不分組。

至于輕癥賠付次數，不能簡單的說，賠付次數越多，就越好，人一生，能賠付2次，就夠倒霉的了，3次的微乎其微。

選擇輕癥，不看數量，看質量，是不是包含高發輕癥，由于重疾的理賠條件比較苛刻，輕癥的存在，對于重疾險的選擇，是尤為重要的。

我們來看這8款重疾險的高發輕癥包含情況，如下圖：

因為輕癥銀沒有明確規定，從圖上也可以看出，各自保障的也“五花八門”了。

您們“可愛”的平安福2019竟然有5項高發輕癥不在保障范圍內，你作何感想？如果你認為這5項沒有也沒關系，那大膽的說出你的愛吧。

這8款中，表現最好的是人保福、金諾優享全包括。

其中的幾款都是沒有“微創冠狀動脈搭橋手術”，這是一種為糾正冠狀動脈的狹窄或堵塞，而實際實施的冠狀動脈旁路移植手術。

4.身故責任

這個沒有什么好介紹的，患重疾賠保額，不患重疾，身故賠保額，兩者只賠其一。

至于全殘責任、疾病終末期，都是一個道理，和重疾責任、身故責任四種責任只賠其中一項。

說說疾病終末期責任，很多重疾險作為一個賣點拿出來宣傳，實際上，就是身故的提前給付，沒有想象的那么重要，即使沒有疾病終末期責任，身故時一樣賠付，唯一的好處，就是比身故時提前幾個月給付，只是睜著眼的時候能看到賠付，僅此而已。

至于有人說，能用于治療，既然都到了疾病終末期了，治療的意義也不是想象的那么必要了？

5.保費豁免

保費豁免又分為被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免也是挺好理解的，就是被保人所患疾病達到規定的豁免條件，剩余年份的保費不用交了，保障依然有效。

投保人豁免，就是投保人所患疾病達到規定豁免條件，被保人剩余保費不用再交，保障依然有效。

這8款重疾險都包含被保人豁免，豁免條件都是輕癥，對于被保人豁免，還是非常有必要的。

這8款重疾險中，有的是自帶被保人豁免，有的是附加被保人豁免，也就是說，如果想要附加被保人豁免，是額外加費的。

至于投保人豁免，都是可選項，有的有，有的沒有，至于作用大小，根據自己的喜好選擇就好了，沒有標準答案。

特點介紹：

1.平安福2019

①.運動漲保額，推出的平安RUN計劃，只要滿足一定的運動標準，基本保額會增加5%-10%不等，客觀的說，能達到這個標準的，屈指可數。

②.輕癥漲保額，70歲前，每賠付一次輕癥，主險壽險和重疾保額增加20%，如果賠付3次，最大可以增長60%保額。

這里需要注意的是，好幾種高發輕癥平安福2019都是沒有的，至于輕癥漲保額，實際作用，也可想而知。

2.人保福

人保福在75歲前有10種現代病保障，額外給付30%保額。

比如白血病、骨癌、主動脈手術等，具體請參考合同條款。

3.國壽福（臻享版）和金諾優享

這兩款產品，保費都是19年交，這種繳費方式，其實是一種營銷策略，給人一種比其他保險產品少交一年的錯覺。

有的部分代理人借題發揮，說什么“可以享受少交一年保費的優惠政策”，這樣的代理人，真是不知道害臊。

還有的代理人，在推銷時，更是宣稱：只需要交20年保費，送一輩子的保障。

也真不知道，這樣的話術，都是誰教的，把消費者都當傻子了嗎？

實際上，這樣的投保者還真不少，被所謂華麗的語言迷惑了，覺著自己沾了多大光似的。

4.健康百分百D

最大的特點，就是疾病種類多，多的讓你都不知道，這些疾病種類，從哪里籌來的。

重疾種類高達120種，輕癥種類高達60種，我們在絮叨一遍，挑選重疾險，關于疾病種類，不看數量，看質量。

重疾不包含25種重疾，輕癥不包含高發輕癥，至于是一千種，還是一萬種，都是浮云。

5.康樂一生B、大金剛

這兩款產品都是線上銷售，投保方式比較靈活，可以選擇定期，可選擇保至70/80歲，還可以保障至終身。

大金剛重疾險，保障責任還可以靈活選擇，可以選擇身故責任，也可以不選擇身故責任，同時可以作為消費型重疾險來購買。

結語

保險產品和我們的實物產品不同，它不是快消品，更不是易耗品，而是一張有強監管控制下、保險公司簽發的正式法律合同。

既然是法律合同，它就受法律的保護。保險產品的好壞跟保險公司大小、品牌并無非常直接關系。

好的保險產品并不一定貴，貴的保險產品并不一定好；大公司的保險產品并不一定就好，小公司的保險產品并不一定孬。

每家保險公司，都有自己的拳頭產品，都有各自的優點。

每款保險產品保障的側重點不同，針對的人群不同，挑選保險，適合自己的才是最好的。

如果預算有限，在最求保障責任沒有缺陷的同時，還要追求性價比，只有性價比，才能買到充足的保額。

重疾險，最重要的就是保額，最重要的就是保額，最重要的就是保額，重要的事情說三遍！

本文就到這里，希望對您有所幫助。

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