中國(guó)人壽稅優(yōu)健康險(xiǎn)-中國(guó)人壽稅優(yōu)健康險(xiǎn)為什么沒(méi)有紙質(zhì)保單了

助力群眾提升保障水平、用好稅優(yōu)政策，平安人壽首批兩款稅優(yōu)健康險(xiǎn)上市

日前，響應(yīng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)惠民政策及消費(fèi)者健康保障需求，中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“平安人壽”或“公司”）宣布推出公司首批稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)及稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)新產(chǎn)品。平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司堅(jiān)持以人民為中心，著力做好金融“五篇大文章”。此次兩款產(chǎn)品的推出，旨在進(jìn)一步豐富稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大產(chǎn)品被保險(xiǎn)人群體，增加產(chǎn)品保障范圍，為客戶提供更豐富的保險(xiǎn)保障，讓相關(guān)稅優(yōu)政策惠及更多人民群眾。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)，即適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)。我國(guó)從2015年起試點(diǎn)推出稅優(yōu)健康險(xiǎn)，目前政策效果初步顯現(xiàn)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)允許在當(dāng)年計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，限額是2400元每年，也可以按月進(jìn)行稅前扣除。近年來(lái)，隨著國(guó)家政策持續(xù)加碼，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展提速。相關(guān)產(chǎn)品的推出，既有利于更好滿足人民群眾多樣化健康保障需求，降低醫(yī)療、護(hù)理等費(fèi)用負(fù)擔(dān)，又能夠?yàn)榘傩諑?lái)實(shí)實(shí)在在的稅收抵扣便利。

稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)：涵蓋既往癥，提供一體化醫(yī)療解決方案

為有效降低客戶醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，平安人壽推出“e萬(wàn)家”醫(yī)療險(xiǎn)，為客戶提供“醫(yī)療費(fèi)用支付+就醫(yī)服務(wù)”一體化醫(yī)療解決方案。

據(jù)介紹，該產(chǎn)品提供住院醫(yī)療費(fèi)用保障，3年保證續(xù)保，將既往癥人群納入醫(yī)療保險(xiǎn)承保范圍，針對(duì)既往癥人群設(shè)置專屬保障方案，提高了投保的靈活性。同時(shí)，平安人壽依托平安集團(tuán)醫(yī)療健康生態(tài)圈優(yōu)勢(shì)，對(duì)符合條件的出險(xiǎn)客戶提供全程住院服務(wù)，涵蓋院前、院中、院后全流程，為客戶提供“省心、省時(shí)、又省錢”的服務(wù)體驗(yàn)。

稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)：投保范圍廣，提供終身護(hù)理保障

隨著人口老齡化程度不斷加深，因年老、疾病、傷殘等原因?qū)е率艿膯?wèn)題逐漸引發(fā)社會(huì)關(guān)注。目前，護(hù)理險(xiǎn)也已納入適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的范圍，旨在通過(guò)保險(xiǎn)保障方案助力解決“一人失能，全家失衡”的難題。

平安人壽積極響應(yīng)政策號(hào)召，推出“智盈倍護(hù)”護(hù)理險(xiǎn)，貼合老年人需求助力寫好“養(yǎng)老金融”大文章。該保險(xiǎn)產(chǎn)品提供終身護(hù)理保障，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生10種特定疾病或1-3級(jí)意外傷殘時(shí)一次性給付護(hù)理金，減輕客戶所需護(hù)理的經(jīng)濟(jì)壓力。該產(chǎn)品還將護(hù)理保險(xiǎn)金、非意外身故保險(xiǎn)金、各保單年度末的現(xiàn)金價(jià)值寫入合同，利益明確更安心。此外，該產(chǎn)品投保年齡上限可至70歲，可選10年交或20年交，客戶可根據(jù)自己的預(yù)算選擇定制化保障方案，滿足多樣化保障需求。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)容，惠民力度進(jìn)一步加大

在政策端，國(guó)家大力推動(dòng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)健康發(fā)展。2023年7月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。同時(shí)，擴(kuò)大產(chǎn)品被保險(xiǎn)人群體，投保人可為本人投保，也可為其配偶、子女和父母投保，鼓勵(lì)參與者用足用好稅優(yōu)額度，提升自身和家庭健康保障水平。2024年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求豐富稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾。政策引領(lǐng)之下，稅優(yōu)健康險(xiǎn)迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展新局面。

平安人壽表示，公司將繼續(xù)堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展理念，持續(xù)豐富稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，堅(jiān)持“專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值”，更好滿足消費(fèi)者多樣化健康保障需求，增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

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能減稅、帶病一樣可以投保 稅優(yōu)健康險(xiǎn)值不值得買？

自7月起，無(wú)錫市民可購(gòu)買“個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”）抵個(gè)稅了。新政施行一月，不少市民打電話向保險(xiǎn)公司咨詢。記者近日走訪了我市多家保險(xiǎn)公司，對(duì)其中的熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行解答。

3家公司已在錫開(kāi)售

日前，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、日前聯(lián)合發(fā)文，決定推行商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅試點(diǎn)政策，由31個(gè)試點(diǎn)城市推廣到全國(guó)范圍實(shí)施。它的目的是國(guó)家希望通過(guò)稅收優(yōu)惠的方式鼓勵(lì)大家購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，為基本醫(yī)保提供補(bǔ)充。這也是目前唯一可享受稅收優(yōu)惠政策的人身險(xiǎn)產(chǎn)品。

“不是所有商業(yè)健康險(xiǎn)都能享受稅收優(yōu)惠，以往投保的普通商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品也無(wú)法轉(zhuǎn)化為稅優(yōu)型產(chǎn)品。”

據(jù)中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)錫市分公司健康保險(xiǎn)部唐楊介紹，只有報(bào)批準(zhǔn)的特定健康險(xiǎn)產(chǎn)品才能享受稅收優(yōu)惠。投保人在購(gòu)買稅優(yōu)保險(xiǎn)產(chǎn)品后都會(huì)產(chǎn)生唯一的稅優(yōu)識(shí)別碼，該識(shí)別碼是納稅人享受商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)稅優(yōu)惠的主要依據(jù)。“納稅人購(gòu)買一款稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，就根據(jù)個(gè)人保單上標(biāo)注的稅優(yōu)識(shí)別碼享受稅收優(yōu)惠。”

據(jù)悉，目前多家保險(xiǎn)公司都在抓緊推動(dòng)該產(chǎn)品落地。中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)錫市分公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)錫分公司、中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)錫中心支公司已有該類產(chǎn)品銷售，均為萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)為“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+個(gè)人萬(wàn)能賬戶累積”，其中風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)部分用于醫(yī)療消費(fèi)，個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶資金累積滾存，有一定保底利率，可保值增值，可用于個(gè)人退休后購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)或醫(yī)療費(fèi)用支出和補(bǔ)償。

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率通常根據(jù)年齡以及是否繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)確定，各公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)細(xì)則及費(fèi)率制定略有不同。 但通常若風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不超過(guò)2400元的，均以總保費(fèi)2400元的水平進(jìn)行投保。“年齡越大的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)越高，有補(bǔ)充醫(yī)療的費(fèi)率相對(duì)低一些。”

據(jù)介紹，中國(guó)人壽目前在售的個(gè)人稅優(yōu)型產(chǎn)品有兩款， “國(guó)壽個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）A款（2016版）”與“B款”相較，A款醫(yī)療范圍多了“慢性病門診醫(yī)療費(fèi)用”，且沒(méi)有醫(yī)療費(fèi)用起付條件，而B(niǎo)款則是個(gè)人自付1萬(wàn)元起賠，因此同樣條件的個(gè)人投保，購(gòu)買A款比購(gòu)買B款支付的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)要高。“若同樣在被保險(xiǎn)人無(wú)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，投保A款產(chǎn)品，投保人超過(guò)51歲，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)已超過(guò)2400元，因此需按實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)投保，而B(niǎo)款，要到56歲風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)才會(huì)超過(guò)2400元。”

市場(chǎng)：反應(yīng)不一，有冷淡，有熱捧

稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品可以個(gè)人投保，也可通過(guò)團(tuán)險(xiǎn)途徑由單位集體投保。投保人只需把個(gè)人稅優(yōu)識(shí)別碼提供給稅收扣繳單位，便可按月抵扣個(gè)稅。抵扣額度以每人每年2400元（每月200元）為限。

小A扣除五險(xiǎn)一金后，月收入為4000元

若購(gòu)買保費(fèi)為2400元的稅優(yōu)產(chǎn)品，則計(jì)算個(gè)稅額度時(shí)可按照4000-3500-200=300（元），計(jì)算應(yīng)納稅所得額，并確定稅率。

由于我國(guó)采用分級(jí)累進(jìn)稅率，因此收入越高，減稅效果越明顯。

在外企工作的張先生，稅前月收入2萬(wàn)元

五險(xiǎn)一金扣除后，算得的應(yīng)納稅所得額對(duì)應(yīng)的納稅速算扣除率為25％，那么，張先生每年可省稅200×25％×12=600元。他如果投保太平洋壽險(xiǎn)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)A1款保障計(jì)劃一，若他無(wú)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，那么他繳納的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為702元，若有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，則只需繳納414元，保費(fèi)剩余部分進(jìn)入個(gè)人萬(wàn)能賬戶。因此，張先生所交的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分可由被減免的個(gè)稅所覆蓋。

若扣除五險(xiǎn)一金后，個(gè)人月收入為3700元

按適用稅率3％算，每年省稅200×3％×12=72元。如果減去五險(xiǎn)一金后，個(gè)人月收入為3500元，則本來(lái)就無(wú)需繳稅，無(wú)法享受該項(xiàng)優(yōu)惠。

因此，有人認(rèn)為，相對(duì)于普通群眾來(lái)說(shuō)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)沒(méi)有足夠的吸引力。

高收入群體畢竟是少數(shù)。感覺(jué)就是把稅錢算到保險(xiǎn)里了，實(shí)際上有點(diǎn)雞肋。如果單位集體投的話會(huì)參加，個(gè)人的話感覺(jué)沒(méi)有需求。

據(jù)了解，她平時(shí)對(duì)各類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品比較關(guān)注，也為家人購(gòu)買了數(shù)份不同類型的商業(yè)健康保險(xiǎn)。此外，張女士認(rèn)為保險(xiǎn)類產(chǎn)品最應(yīng)該在人老的時(shí)候發(fā)揮功用，但稅優(yōu)健康險(xiǎn)的性質(zhì)決定了它僅能服務(wù)到工作的納稅者，不涉及想投保時(shí)便已退休的老年人群體。

但也有人在有了基本醫(yī)療保險(xiǎn)、購(gòu)買的普通商業(yè)健康險(xiǎn)以外，仍然加購(gòu)了個(gè)人稅優(yōu)型保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。“普通商業(yè)險(xiǎn)、社保都是對(duì)醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行保障，而稅優(yōu)險(xiǎn)可以保障目錄范圍之外的醫(yī)療消費(fèi)，譬如一些自費(fèi)診療項(xiàng)目、自費(fèi)的抗腫瘤的藥物，彌補(bǔ)了以往產(chǎn)品的空白，可進(jìn)一步有效提高個(gè)人的醫(yī)療保障水平。”

專家：應(yīng)把關(guān)注點(diǎn)放到保障上

事實(shí)上，稅優(yōu)健康險(xiǎn)已在全國(guó)31個(gè)城市試點(diǎn)了一年多，但與普通健康險(xiǎn)的火熱景象不同，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品在此前的試點(diǎn)中，仍然是叫好不叫座的多。反映多為，抵扣的稅金不多，不知道如何辦理抵扣手續(xù)等。

對(duì)此，有專家認(rèn)為，市民應(yīng)當(dāng)更多地把關(guān)注點(diǎn)放到該險(xiǎn)種的保障功能上，稅優(yōu)政策只是推動(dòng)補(bǔ)充醫(yī)療體系發(fā)展的手段。“與普通商業(yè)險(xiǎn)相比，稅優(yōu)險(xiǎn)有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，對(duì)目前的基本醫(yī)療、商業(yè)險(xiǎn)起了補(bǔ)充作用。”

譬如，這類產(chǎn)品不拒絕帶病投保，且范圍涵蓋普通商業(yè)健康險(xiǎn)不承保的門診慢性病和特定門診。“對(duì)有慢性病的人來(lái)說(shuō)應(yīng)該是好事。”張女士舉例道，她有個(gè)朋友因慢性病而被數(shù)個(gè)保險(xiǎn)公司拒保，雖然投保稅優(yōu)健康險(xiǎn)時(shí)無(wú)法享受到和健康客戶同樣的保額，但朋友說(shuō)即使帶病投保也還是可以享受到一些保障、節(jié)省一些費(fèi)用的。

此外，由于稅優(yōu)健康險(xiǎn)必須保障個(gè)人可每年續(xù)保直到退休，且續(xù)保保額按照第一年投保時(shí)的身體狀況決定。這也就意味著，如果投保人30歲投保，身體狀況健康，到50歲生病了，51歲續(xù)保時(shí)，與首次投保時(shí)就有既往病史的情況不同，續(xù)保后無(wú)需降低保額，仍然可以按照20萬(wàn)元的最高限額投保。據(jù)悉，稅優(yōu)型產(chǎn)品上線一個(gè)月，目前個(gè)人投保方面問(wèn)得多投的少，主要為保險(xiǎn)公司內(nèi)部投保，但業(yè)內(nèi)人士表示，”從風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額來(lái)看，稅優(yōu)健康險(xiǎn)本身的保障水平還是比較高的。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間推廣后，相信會(huì)有不少人積極投保。”

據(jù)悉，目前已有數(shù)家注重福利體系建設(shè)、保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的外資企業(yè)已開(kāi)始與本地保險(xiǎn)公司洽談，通過(guò)企業(yè)統(tǒng)一代辦的個(gè)人業(yè)務(wù)，進(jìn)入員工投保意愿的征集程序，有望成為個(gè)人稅優(yōu)險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)渠道的首批“嘗鮮者”。

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