百萬醫(yī)療險(xiǎn)可靠嗎,百萬醫(yī)療險(xiǎn)能買嗎

百萬醫(yī)療險(xiǎn)千萬別亂買，內(nèi)行人揭秘2個真相！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)只要幾百塊錢，就有上百萬保額，這么便宜有貓膩嗎？

其實(shí)很多人只看到了表面的價格，卻不知道這么便宜的背后，是有一定代價的。

今天就來跟大家揭開百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜背后的真相，以及挑選產(chǎn)品要避開哪些坑？

建議大家花點(diǎn)時間耐心看完，避免將來理賠時吃大虧，下面進(jìn)入正文。

價格為啥這么便宜？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要就是解決我們看病產(chǎn)生的大額醫(yī)療費(fèi)，便宜的原因主要有2點(diǎn)：

1、免賠額、理賠門檻高

市面上大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般每年都有1萬塊錢的免賠額，這并不是說我們看病，只要花超一萬就能報(bào)銷。

而是【看病的費(fèi)用】要減去【社保報(bào)銷的錢】，也就是剩下自己掏錢的部分要超過一萬的部分，保險(xiǎn)公司才會賠錢。

這個理賠門檻還是有點(diǎn)高的，根據(jù)國家醫(yī)保局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：

2022年，我們國家職工醫(yī)保參保人平均每次住院費(fèi)用才1.3萬左右，醫(yī)保報(bào)銷完，自己最多花個幾千就完事兒了，根本就夠不著百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬塊的免賠門檻。

這樣一來，就大大降低了保險(xiǎn)公司的理賠成本，所以它的價格才能做到這么便宜。

2、保費(fèi)隨著年齡增長

百萬醫(yī)療險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，保費(fèi)并不是一輩子都這么便宜...

雖然說年輕人買價格確實(shí)很低，20多歲每年一百多搞定，30歲左右也才兩百多；

但到了五六十歲去買，價格就要一千多了，一旦超過60歲，保費(fèi)漲幅還會更加明顯！

其實(shí)這也不難理解，畢竟年紀(jì)越大，生病出險(xiǎn)的概率就越高，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也很清楚這點(diǎn)，所以隨著年齡增長，就不可能像年輕時那樣，賣得這么便宜了。

講到這，很多人就會問了：那你是想表達(dá)百萬醫(yī)療險(xiǎn)不劃算，沒必要買嗎？

事實(shí)恰恰相反，對普通人來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)非常實(shí)用，關(guān)鍵時刻真的能救命。

因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷有各種限制，尤其是在大病面前，一天幾千上萬塊的ICU，一盒大幾萬的靶向藥、特效藥，普通家庭哪怕砸鍋賣鐵，借遍親戚朋友的錢，都是很難承擔(dān)的。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)，對于很多人來說，只要花個幾百塊，就能報(bào)銷上百萬的醫(yī)療費(fèi)。

這幾年我們內(nèi)部經(jīng)手處理過很多案例，生重病的朋友，無論治療花了幾萬還是幾十萬，通過理賠，自己只需出一萬塊，剩下的部分，基本都可以走百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

我們從中真切感受到了，百萬醫(yī)療險(xiǎn)雪中送炭的作用，才不至于借錢賣房治病、拖累家人。

所以，百萬醫(yī)療險(xiǎn)該買還是要買的，只不過要提醒大家，不是隨隨便便買，都能起到效果的，里面的坑還有不少，下面一起看看！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的3個坑，避免上當(dāng)！

現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品五花八門，其中有不少打著各種幌子、以次充好的，大家一定要避開這3個坑

1、基礎(chǔ)保障缺失

少了【門診手術(shù)】、【住院前后門急診】，或者在【單項(xiàng)責(zé)任里設(shè)置限額】等，盡量別碰！

2、不保外購藥

這點(diǎn)我強(qiáng)調(diào)過很多次了，市面上至少有一半產(chǎn)品都存在這個缺陷，導(dǎo)致的后果就是：

一旦遇到癌癥等大病，治療要用到昂貴的抗癌藥、靶向藥時，醫(yī)院又告知沒有，只能去外面買時，這大幾萬，甚至十幾萬的醫(yī)藥費(fèi)都得你自己來承擔(dān)，真的非常要命！

所以大家一定要重點(diǎn)關(guān)注外購藥的保障，避免理賠的時候吃大虧，如果自己不會看這些條款細(xì)節(jié)，點(diǎn)擊這里【】免費(fèi)咨詢。

3、不保證續(xù)保

目前，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的問題，就是續(xù)保不穩(wěn)定，今年買了，明年要是生病或產(chǎn)品停售，不一定還能買上。

所以，建議大家在有選擇的情況下，一定要買可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，續(xù)保時間越久越好。

目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最長的保證續(xù)保時間可以做到20年，買了就不用擔(dān)心這20年保障中斷的問題。

以上說的種種，大家在購買之前，一定要逐個仔細(xì)去看，避免將來一些不必要的糾紛和麻煩，下面我們來測評具體產(chǎn)品。

哪款百萬醫(yī)療險(xiǎn)更值得買？

那要是你沒有那么多時間和精力去研究，我們也一直在做這方面的測評和篩選，下面是我花了近一周時間整理出來的產(chǎn)品測評表格：

直接說結(jié)論：

如果想要保障全面：優(yōu)先考慮平安的新品心醫(yī)保，以及太平洋的藍(lán)醫(yī)保，這兩款產(chǎn)品都能保證續(xù)保20年，保障范圍內(nèi)的外購藥均可100%報(bào)銷，年輕人買只要兩三百塊錢很劃算！

如果更看重就醫(yī)體驗(yàn)，預(yù)算充足：就買臻愛無憂特需版。

它是6年保證續(xù)保的，可以報(bào)銷二級及以上公立醫(yī)院普通部/特需部/VIP部/國際部、指定私立醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用，還可以自由選擇0~2萬的免賠額，性價比也很高

想給年紀(jì)大的父母買：重點(diǎn)考慮瑞華醫(yī)享無憂惠享版，目前放寬了投保年齡，個人版最高69歲可以投保，家庭版最高80歲可以投保；能保證續(xù)保5年，有高血壓、乙肝等也有機(jī)會正常買，對老人家非常友好，大家可以試試核保。

最后，如果是年紀(jì)超過70歲，因?yàn)樯眢w狀況過不了健康告知等，實(shí)在沒辦法買到上面的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保也是很不錯的選擇，你可以看看金醫(yī)保1號Pro父母防癌醫(yī)療險(xiǎn)（升級版）、安惠保和專心保這幾款產(chǎn)品，都很不錯～

以上，了解完買一份，這樣一年花個幾百塊錢，基本就能解決看不起病的問題了，工作生活更有底氣！

如果你看完還是糾結(jié)，不確定哪款保障更好、理賠寬松，或者想給年邁的父母挑選等，可以直接點(diǎn)擊這里【】預(yù)約咨詢，有專人為你解答產(chǎn)品。

寫在最后

曾抗癌成功的李開復(fù)說過：“在癌癥面前，人人平等”。

得了癌癥確實(shí)人人平等，因?yàn)樗?jīng)歷的痛苦是一樣的，但富人得癌可以“花錢買命”，而普通人靠什么呢？

如果花幾百塊小錢，就能讓自己以及家人活得更有底氣，何樂而不為呢？

真誠希望大家早點(diǎn)配好保障，這樣將來生重病時就不用到處求人籌錢，那如果你對挑選產(chǎn)品有任何疑問，歡迎點(diǎn)擊這里【】預(yù)約免費(fèi)咨詢服務(wù)。

以上便是今天的全部內(nèi)容，有任何問題，歡迎留言：）

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“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”靠不靠譜？無法續(xù)保是重要風(fēng)險(xiǎn)

投保數(shù)百元，承保金額數(shù)百萬元？

“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”靠不靠譜

近日，天津保監(jiān)局加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)的監(jiān)管力度，一時間，此前銷售火爆的“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”再次搶鏡。什么是“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”？它為何能迅速成為“網(wǎng)紅”？消費(fèi)者投保要防范哪些風(fēng)險(xiǎn)？

所謂“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，是一種年度報(bào)銷金額上限達(dá)100萬元甚至更高的短期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。不僅保額高，還不限社保用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥以及床位費(fèi)、住院費(fèi)、特殊門診費(fèi)等，都在保障范圍內(nèi)，每年保費(fèi)低至幾百元。據(jù)悉，2016年8月份，眾安在線首推“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”尊享e生，隨后多家健康險(xiǎn)公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類似產(chǎn)品，且受到市場熱捧。

高賠付吸引眾多消費(fèi)者

據(jù)了解，目前“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保額有100萬元、300萬元、600萬元不等，最高保額是國華人壽推出的“小米千萬醫(yī)療”產(chǎn)品，保額高達(dá)1000萬元。這些產(chǎn)品普遍大同小異，均提供一般疾病和意外醫(yī)療保險(xiǎn)金，還為100種重大疾病醫(yī)療支付保險(xiǎn)金，不限治療時間，突破醫(yī)保限制的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、特殊門診、住院前7天和后30天門診，都在保障范圍內(nèi)，保障期限1年且可續(xù)保。

舉個例子，上海某企業(yè)職員陳先生，在2017年11月份花費(fèi)262元購買了保額400萬元的短期醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)年12月份，陳先生被確診肺癌早期。因?yàn)橛型侗?，保險(xiǎn)公司通過就醫(yī)綠色通道幫助陳先生在5日內(nèi)預(yù)約到某三甲醫(yī)院腫瘤專家，10天后入院安排手術(shù)。隨后，陳先生向保險(xiǎn)公司提交了相關(guān)證明資料申請墊付，險(xiǎn)企審核通過后，1個工作日內(nèi)上門墊付醫(yī)藥費(fèi)，整個治療過程，保險(xiǎn)公司共墊付6次，累計(jì)35萬元。

一方面由于消費(fèi)者投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺可直接選擇產(chǎn)品，在線完成投保；另一方面無需體檢，投保人只需如實(shí)填寫健康告知即可，因此“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品愈加得到消費(fèi)者的青睞。記者在隨機(jī)采訪中發(fā)現(xiàn)，不少人表示已購買過此類保險(xiǎn)。

無法續(xù)保是重要風(fēng)險(xiǎn)

低保費(fèi)、高保額，一年期的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”真的可以一直續(xù)保嗎？據(jù)了解，這類產(chǎn)品一般標(biāo)注可連續(xù)續(xù)保，或是有年限的保證續(xù)保。按照原中國2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。也就是說，保證續(xù)保必須滿足條款和費(fèi)率不變。連續(xù)續(xù)保則是條款上可將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責(zé)任，同時費(fèi)率也較上年會有動態(tài)調(diào)整。

在查閱了正在銷售的相關(guān)產(chǎn)品后，記者發(fā)現(xiàn)，目前并沒有一款短期醫(yī)療險(xiǎn)標(biāo)注能夠一直保證續(xù)保，某險(xiǎn)企針對上線的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”承諾6年保證續(xù)保已是目前市面上最長時間。

有業(yè)內(nèi)人士直言，隨著投保人的年齡增加，其風(fēng)險(xiǎn)概率也在上升，那么險(xiǎn)企可以通過大幅漲價，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)人群來購買，甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品，這就使得消費(fèi)者或?qū)⒚媾R無法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時，還有部分短期醫(yī)療險(xiǎn)對于一般醫(yī)療保險(xiǎn)金部分設(shè)置了不低的免賠額，普遍在1萬元左右。所謂免賠額，是指在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)合同不予賠付的部分?？梢岳斫鉃?，如果投保了一份保額為100萬元的醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款約定有1萬元的免賠額，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，住院治療花費(fèi)不到1萬元，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。

“盡管險(xiǎn)企通過提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力，但由于多數(shù)‘百萬醫(yī)療險(xiǎn)’規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因此，實(shí)際發(fā)生百萬、千萬醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高，從這個角度看，超高保額實(shí)質(zhì)上只是一個噱頭?！庇斜ｋU(xiǎn)專家表示。

不過，眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍認(rèn)為，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的目標(biāo)客戶群體是收入穩(wěn)定，有房貸、車貸等家庭負(fù)擔(dān)的人群，他們急需這樣高性價比的產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。更有市場人士分析認(rèn)為，近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展正在影響醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費(fèi)用相當(dāng)高，再加上手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)和其他費(fèi)用，一年的治療費(fèi)用很可能會超過100萬元。

消費(fèi)者投保需慎重

從目前情況看，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”能否經(jīng)得住市場的考驗(yàn)，還有待觀察。

對“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的監(jiān)管正逐漸加碼。近日，天津保監(jiān)局對保險(xiǎn)公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)提出3點(diǎn)監(jiān)管要求。第一，在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為1年，厘清“連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)?！钡膮^(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。第二，在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。第三，在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見后，5月4日中國銀也發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，對“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”提出具體監(jiān)管意見，明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)時，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

因此，消費(fèi)者在選擇“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)時，需要擦亮眼睛。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者在投保“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”時，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等；同時要評估自身保險(xiǎn)需求，不要只看重保額高低，還需認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責(zé)任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容，以免發(fā)生理賠糾紛。