好醫(yī)保是正規(guī)保險嗎 好醫(yī)保長期醫(yī)療靠譜嗎

支付寶新上的一款「好醫(yī)保」怎么樣？

第966篇產(chǎn)品測評

前一陣子流感來勢洶洶，帶娃看病的家長都跟著遭罪，比如北京兒童醫(yī)院，掛號掛到1000+，等待要10小時以上……

如果去特需部或私立醫(yī)院會舒服很多，預(yù)約好了幾分鐘就能問診，也不用擔心人擠人交叉感染。

不過這些費用百萬醫(yī)療險基本不給報，此時可以考慮中高端醫(yī)療險。

前不久我們測評了支付寶新出的中高端醫(yī)療險，很多朋友都想看對比，今天就給大家安排。

內(nèi)容主要如下：

• 挑選中高端醫(yī)療險，要注意什么？
• 5款中高端醫(yī)療險對比
• 中高端醫(yī)療險不保證續(xù)保，還能買嗎？

挑選中高端醫(yī)療險，要注意什么？

提到中高端醫(yī)療險，很多人立馬會想到單人病房、獨立衛(wèi)生間……

實際上，這種產(chǎn)品不光能讓看病更舒服，關(guān)鍵時刻還能救命。

有朋友分享了自己的親身經(jīng)歷：

而中高端醫(yī)療險的背后都有著優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，盡可能避免誤診、等待、重復(fù)檢查，還能提供更多治療手段。

比如說胃癌要切除胃部，經(jīng)過專家聯(lián)合會診后，改用對身體傷害更小的免疫療法。

因此，在醫(yī)療資源匱乏的當下，有一份中高端醫(yī)療險，萬一得了大病，就能夠保證盡快接受專業(yè)治療。

而這種產(chǎn)品也并非富人專屬，有些高性價比產(chǎn)品，選擇0免賠額，每年也只要1000元左右，普通上班族也能買得起。

那么，挑選中高端醫(yī)療險時，該注意什么呢？

買百萬醫(yī)療險時，我們重點關(guān)注保障內(nèi)容、續(xù)保等，而買中高端醫(yī)療險，我們還要額外關(guān)注服務(wù)，包括以下兩點：

1、能報銷哪些醫(yī)院？

買中高端醫(yī)療險，很多朋友是沖著特需部、私立醫(yī)院去的，那么就有一個重要問題：

你的常住地，有特需部嗎？有私立醫(yī)院嗎？

一般來說，特需部、知名私立醫(yī)院主要集中在一線城市及省會城市。

如果常住地有這些醫(yī)院，可以選能報銷這些醫(yī)院的產(chǎn)品；如果沒有，看病需要跑遠路，就要慎重選擇產(chǎn)品。

2、有哪些增值服務(wù)？

除了常見的就醫(yī)綠色通道和費用墊付（或直付），中高端醫(yī)療險還會提供其他優(yōu)質(zhì)服務(wù)，比如MDT多學科會診、就醫(yī)接送、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運、家庭護理等，服務(wù)越全面越好。

除了服務(wù)全不全，我們還要關(guān)注使用條件寬不寬松，比如是否達到重疾才能用，每年能用多少次等。

這些內(nèi)容可以在《增值服務(wù)手冊》里面找到。

介紹完挑選注意事項后，下面我們來看看具體產(chǎn)品。

中高端醫(yī)療險，這5款很不錯

我們篩選了目前市場上熱度較高的5款產(chǎn)品，具體如下表所示：

由于中高端醫(yī)療險之間的差異比較大，很難直接說哪款更好，大家可以結(jié)合自己的需求和預(yù)算考慮。

下面我們重點介紹3款有特色的產(chǎn)品。

1、好醫(yī)保·高端住院醫(yī)療：保證續(xù)保6年，性價比高

好醫(yī)保·高端住院醫(yī)療由平安健康承保，保證續(xù)保6年，除了特需部外，還支持報銷60家私立醫(yī)院費用。

報銷比例上，如果得了重疾，不管公立還是私立醫(yī)院都按100%報銷；如果是一般疾病并且入住了特需/國際/VIP部或者指定私立醫(yī)院，則降為80%。

另外，如果以“有社保”身份投保，即便社保不能報銷特需部，它的報銷比例也不會下降，而有些產(chǎn)品報會降到原來的60%。

它的增值服務(wù)比較全面，共有18項，就醫(yī)綠通和費用墊付也不限制疾病，表現(xiàn)很不錯。

價格非常便宜，有社保版本，0～30歲都在1000元左右，比其他產(chǎn)品便宜幾百上千塊。

如果想要便宜一點，可以點擊后臺咨詢我們，給您推薦更適合您的產(chǎn)品

2、臻愛無憂特需版計劃二：保證續(xù)保6年，可報銷200家私立醫(yī)院

臻愛無憂特需版計劃二由君龍人壽承保，同樣保證續(xù)保6年。

它能報銷200家私立醫(yī)院費用，比同類產(chǎn)品更多，如果其他產(chǎn)品不能報銷常住地的私立醫(yī)院，可以看看這款。

這款產(chǎn)品報銷項目比較廣，可以報銷耐用醫(yī)療設(shè)備費用，比如義肢、義眼、義乳等。如果前3年沒有理賠，還可以報銷非重疾的既往癥。

要注意的是，如果以有社保身份投保，在社保不能報銷特需費用時，報銷比例會降到60%，大家可以優(yōu)先考慮無社保版本，價格只貴了一兩百塊錢，點擊后臺詳細咨詢測評結(jié)果

3、MSH欣享人生2023計劃B：外購藥無清單限制，增值服務(wù)好

MSH欣享人生2023計劃B由大地財險承保，背靠國際知名的高端醫(yī)療服務(wù)提供商MSH（萬欣和），業(yè)務(wù)非常成熟，產(chǎn)品也很穩(wěn)定。

這款產(chǎn)品保障非常全面，除了上面提到的耐用醫(yī)療設(shè)備，醫(yī)院里面沒有的藥品、醫(yī)療器械，去符合要求的藥店買都能報銷，而其他產(chǎn)品基本都有清單限制，且一般只報藥品。

報銷條件也很寬松，無論有沒有經(jīng)過社保報銷，均按100%報銷。

增值服務(wù)上，這款產(chǎn)品在很多城市都有醫(yī)療直付的醫(yī)院，在這些醫(yī)院看病，經(jīng)過預(yù)授權(quán)后不用掏一分錢，全程由保險公司和醫(yī)院結(jié)算。

它的就醫(yī)綠通也不限制疾病使用，非常寬松，還承諾7*24小時的呼叫服務(wù)，無論何時打電話，都有人接聽。

不過這款產(chǎn)品有一定投保要求，職業(yè)限制1-2類，比如辦公室職員，另外未成年人不能單獨投保。

如果你看重保障和就醫(yī)服務(wù)，預(yù)算也比較充足，可以考慮這一款。

還有一款眾安在線的尊享e生·中高端醫(yī)療險PLUS計劃二，可以報銷22家和睦家醫(yī)院費用，比例為70%，整體保障和服務(wù)都比較全面，也可以考慮。

上表中部分產(chǎn)品還可以選擇門急診保障，去特需部、私立醫(yī)院看門診也都能報銷，大家可以按需考慮。

以上保費都是按照0免賠額測算，如果你覺得比較貴，也可以考慮1~3萬免賠額，價格最低只要幾百塊。

對以上產(chǎn)品感興趣的，或者有疑問，也可以點擊后臺，咨詢專業(yè)的保險顧問。

中高端醫(yī)療險不保證續(xù)保，還能買嗎？

買普通百萬醫(yī)療險時，大家都傾向保證續(xù)保的產(chǎn)品。而中高端醫(yī)療險，一年期不保證續(xù)保的居多，那么還能買嗎？

大家可以優(yōu)先考慮知名中高端醫(yī)療險品牌，比如上面的MSH欣享人生2023、卓越馨選（2023版）。這些產(chǎn)品背靠國際知名健康服務(wù)公司，中高端醫(yī)療業(yè)務(wù)經(jīng)營時間久，客戶體量大，產(chǎn)品不斷升級，續(xù)保相對更穩(wěn)定。

而這些產(chǎn)品之所以不保證續(xù)保，主要是因為監(jiān)管規(guī)定，財產(chǎn)險公司不允許開發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療險，而國內(nèi)很多知名中高端醫(yī)療險都是財險公司產(chǎn)品，比如上面的大地財險、安盛天平。

如果特別在意續(xù)保，建議優(yōu)先考慮上表中兩款保證續(xù)保6年的產(chǎn)品，或者可以考慮單獨買一份保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，如藍醫(yī)保、長相安、好醫(yī)保。

另外，中高端醫(yī)療險重點解決“看病難”的問題，而百萬醫(yī)療險解決“看病貴”的問題，兩個側(cè)重點并不同，大家還是要明確自己的需求，按需考慮。

寫在最后

越來越多的人開始關(guān)注就醫(yī)體驗，不光要看得起病，更要看得舒服。

對這些朋友而言，買一份合適的中高端醫(yī)療險，是個解決方案。

不過呢，這種產(chǎn)品比較復(fù)雜，挑選時需要注意事項也更多，有投保需求的，建議先咨詢一下專業(yè)顧問，不要隨便亂買。

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好醫(yī)保（旗艦版） vs 藍醫(yī)保 vs 金醫(yī)保，到底選哪個？

相信不少人買的第一份保險就是百萬醫(yī)療險，因為它的保費比較低，保額又高，能幫我們解決萬一不幸患病的高額醫(yī)療費，實用，性價比又非常高。

而在百萬醫(yī)療險市場中，有3款“佼佼者”：好醫(yī)保（旗艦版）、藍醫(yī)保和金醫(yī)保。這3款產(chǎn)品各有特點，保障都很全面、保證續(xù)保期都很長，因此很多朋友都會糾結(jié)于選擇哪款。

今天我們就來跟大家全方面對比下這3款頂流長期醫(yī)療險，看看有什么區(qū)別，應(yīng)該怎么選。

產(chǎn)品保障對比，哪款更全面？

百萬醫(yī)療險重要的保障主要有3方面，分別是基礎(chǔ)保障、外購藥、續(xù)保條件，下面我們就來逐個對比看看。

第1輪對比：基礎(chǔ)保障

我們整理了好醫(yī)保（旗艦版）、藍醫(yī)保和金醫(yī)保的基本保障和一些實用增值服務(wù)：

整體來看，這3款產(chǎn)品的保障都很全面，只在部分細節(jié)保障上有所差異，有以下3處值得關(guān)注：

• 免賠額：好醫(yī)保（旗艦版）沒有免賠額，1萬及以下的一般醫(yī)療費用也可以最高按30%報銷，大大降低了理賠門檻，1萬元以上的則最高按100%報銷；金醫(yī)保重疾住院0免賠，無理賠免賠額逐年遞減1000元，最低可降至7000元；而藍醫(yī)保的一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療共享免賠額1萬元/年。
• 特殊門診：如果到特殊門診所治療的疾病沒有達到合同約定的重疾標準，藍醫(yī)保是不賠的，而好醫(yī)保（旗艦版）和金醫(yī)保無此限制；
• 救護車費用：好醫(yī)保（旗艦版）和金醫(yī)保僅可報銷轉(zhuǎn)診過程中的救護車使用費，而藍醫(yī)保的條款明確寫了對轉(zhuǎn)診過程中的醫(yī)院用車費以及車上的治療費也可以報銷。

總的來看，這3款產(chǎn)品基礎(chǔ)保障相差不大，都很全面。

第2輪對比：外購藥保障

很多治療癌癥常用的特效藥醫(yī)院沒有，需要去院外購買，這類藥品價格昂貴，因此就需要百萬醫(yī)療險的外購藥保障來覆蓋這部分費用。

下面來看看3款產(chǎn)品的外購藥保障對比：

由上圖可見，三款產(chǎn)品的外購藥只是在報銷額度和藥品種類上有區(qū)別，報銷規(guī)則沒有太大差異。

第3輪對比：續(xù)保條件

續(xù)保條件關(guān)系著我們能否獲得比較穩(wěn)定的醫(yī)療保障，這3款產(chǎn)品的續(xù)保條件對比如下：

好醫(yī)保（旗艦版）的一般醫(yī)療保證續(xù)保20年，癌癥和11種心血管特定疾病醫(yī)療能保證續(xù)保終身，也就是說，即使產(chǎn)品停售、身體變差或發(fā)生理賠，好醫(yī)保（旗艦版）的特定疾病醫(yī)療責任也都能續(xù)保至終身。而且如果一般醫(yī)療的保證續(xù)保期結(jié)束時產(chǎn)品停售了可以無等待期且無需健康告知續(xù)保指定產(chǎn)品。

如果產(chǎn)品一直沒停售，好醫(yī)保（旗艦版）的一般醫(yī)療責任最高可續(xù)保至100歲，而藍醫(yī)保和金醫(yī)保最高續(xù)保年齡分別是80歲和99歲。

從續(xù)保條件來說，好醫(yī)保（旗艦版）明顯更好。

下面一起來看看，它們的免賠責任、健康告知以及保費對比。

免賠責任對比，哪款更寬松？

百萬醫(yī)療險的免責條款也很重要，決定著這些產(chǎn)品不保什么。

我們梳理了好醫(yī)保（旗艦版）和藍醫(yī)保的免責條款，比對了一些重要免責內(nèi)容，一起來看看：

下面我們來看看這三款產(chǎn)品的免責條款主要有以下區(qū)別：

• 基因療法和細胞免疫療法：是非常昂貴且前沿的醫(yī)療手段，好醫(yī)保（旗艦版）不保基因療法；金醫(yī)保明確免責了除2種藥品費以外的其他基因療法和細胞免疫療法相關(guān)費用；藍醫(yī)保免責中未提及，保障更好。
• 對癌癥特藥已耐藥：癌癥治療中會常出現(xiàn)耐藥的情況，如果已購買或領(lǐng)取的癌癥特藥已經(jīng)形成耐藥了，好醫(yī)保（旗艦版）的免責有明確對其產(chǎn)生的費用是不賠的，而藍醫(yī)保和金醫(yī)保的免責未提及。
• 器官移植導致艾滋病：好醫(yī)保（旗艦版）和金醫(yī)保對于器官移植導致的艾滋病可以保，但這類感染的機率是很小的。
• 有源植入器械：像植入式心電監(jiān)測儀、植入式藥物泵等有源植入器械，金醫(yī)保明確免責，而藍醫(yī)保和好醫(yī)保（旗艦版）的免責未提及。
• 植入式心電監(jiān)測儀是一種植入皮下的單導聯(lián)心電圖監(jiān)測設(shè)備，它是心電版的“行車記錄儀”，可及時發(fā)現(xiàn)心律失常問題，適用于不明原因的暈厥、隱匿性腦卒中、房顫篩查等人群。
• 植入式藥物泵是癌癥患者常用到的，用于輸注化療藥物、靶向藥物等。

此外需要注意的是，好醫(yī)保（旗艦版）還有以下免責：對因任何原因造成的椎間盤突出癥、痔瘡、頸椎病、鼻中隔偏曲、靜脈曲張、睡眠呼吸障礙免責。

綜上，從免賠責任來看，藍醫(yī)保＞金醫(yī)保＞好醫(yī)保（旗艦版）。

健康告知對比，哪款更容易買到？

百萬醫(yī)療險對健康的要求很嚴格，如果大家身體存在異常，投保時要特別留意是否符合產(chǎn)品的健康告知，避免影響理賠。

我們篩選了好醫(yī)保（旗艦版）、藍醫(yī)保和金醫(yī)保的健康告知主要內(nèi)容，如下：

可見好醫(yī)保（旗艦版）的健康告知尺度更寬松一些，僅問及6個月內(nèi)的尿蛋白陽性、血尿、便血和腫瘤標志物等檢查異常。

如果有涉及健康告知問到的疾病或情況，需通過智能核保告知，3款產(chǎn)品對同一疾病的核保會有差異。

考慮到百萬醫(yī)療險的健康告知和核保規(guī)則比較復(fù)雜，且每個人身體情況不同，適合的產(chǎn)品也不一樣，如果患有三高、結(jié)節(jié)等問及的疾病，拿不準自己或家人是否能買，可以點擊這里【】預(yù)約咨詢，有專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助，服務(wù)是免費的：

需注意，雖然藍醫(yī)保的最高投保年齡是65歲，但對55歲以上的人群投保，需要提供體檢報告，進行人工核保。而金醫(yī)保針對56-60歲的被保人只要符合健康告知要求或能通過智能核保，就可以直接投保。

而好醫(yī)保（旗艦版）暫不支持人工核保，如果通過智能核保選不到對應(yīng)疾病，則可以嘗試藍醫(yī)保或金醫(yī)保的人工核保。

保費對比，哪款更便宜？

我們選擇有社保版本，含院外特藥保障進行保費對比：

考慮到好醫(yī)保（旗艦版）多了保終身的特定疾病保障，且0免賠額，所以整體保費會比藍醫(yī)保和金醫(yī)保高。

另外值得關(guān)注的是三款產(chǎn)品都有家庭單優(yōu)惠，2人及2人以上買保費可以打折：

好醫(yī)保旗艦版：2-3人95折，4人及以上9折；

藍醫(yī)保：2人及2人以上均是95折；

金醫(yī)保：2人95折，3人9折，4人及以上85折。

需要提醒一下，這3款產(chǎn)品都是費率可調(diào)的，也就是說在保證續(xù)保期間內(nèi)，如果符合條款上的條件，未來價格有可能會上漲。

總結(jié)

經(jīng)過上述的分析，好醫(yī)保（旗艦版）、藍醫(yī)保和金醫(yī)保的保障都很全面，而且各有優(yōu)勢，如何選擇需要看個人需求和預(yù)算：

如果希望有更長期穩(wěn)定的保障，好醫(yī)保（旗艦版）值得考慮。它的癌癥和部分心血管疾病保終身，其他情況也能20年保證續(xù)保，且報銷門檻低，1萬及以內(nèi)的住院費用能報30%。

但相比其他兩款產(chǎn)品，好醫(yī)保旗艦版稍貴些，而且免責不太友好，對椎間盤突出、痔瘡、頸椎病等疾病不保。

如果覺得保費壓力大，則考慮藍醫(yī)保或金醫(yī)保，保障也足夠了。藍醫(yī)保的免責限制少，高端前沿的基因療法和細胞免疫療法也能保，而金醫(yī)保的基礎(chǔ)保障細節(jié)稍好，可根據(jù)個人的保障偏好選擇。

另外我們在挑選百萬醫(yī)療險的時候，首先要看符不符合條件、能不能買，因此也要結(jié)合自身的身體健康狀況進行權(quán)衡。無論大家最終選了哪款，只要能買到，都能很大程度地轉(zhuǎn)嫁疾病和意外造成的經(jīng)濟損失，大家可以放心。

如果拿不準自己或家人的情況更適合買哪款，可以點擊咨詢【】，預(yù)約專業(yè)人員免費協(xié)助。

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