平安智盈人生終身壽險(萬能型) 萬能險交滿15年后全部取出
平安人壽廈門分公司：百萬保險保障護航抗癌路
來源：小浪看廈門
在人生的長河中，未雨綢繆的智慧往往能在關(guān)鍵時刻發(fā)揮重要的作用。客戶G女士的故事，便是這一智慧的最佳詮釋。
十四年前，客戶G女士還是一名默默無聞的行政辦公人員時，她已深諳保險保障對于個人及家庭的重要性。憑借其前瞻性的眼光，她在平安人壽廈門分公司精心規(guī)劃了自己的保險保障體系，為自己特別選擇了智盈人生、智盈重疾保險。隨著收入的成長，G女士陸續(xù)為自己加保了福保保終壽 、福保保重疾 、守護百分百疾等險種，累計簽訂了十余份保險合同，為自己的未來筑起了一道堅實的防線。
歲月流轉(zhuǎn)，客戶G女士憑借不懈的努力與奮斗，從一名普通職員逐步成長為企業(yè)職能部門的主管，職業(yè)生涯的輝煌成就見證了她的堅持與智慧。
然而，生活總是充滿未知與挑戰(zhàn)。2024年3月，在單位例行的年度體檢中，客戶G女士不幸發(fā)現(xiàn)了乳腺結(jié)節(jié)的異常情況，這一發(fā)現(xiàn)如同一記警鐘，讓她不得不面對健康的嚴峻考驗。
面對突如其來的疾病，G女士沒有慌亂，而是迅速采取行動，前往醫(yī)院進行進一步的檢查并接受了手術(shù)治療。術(shù)后的病理結(jié)果證實了最不愿面對的現(xiàn)實——乳腺惡性腫瘤。而此時，G女士發(fā)現(xiàn)多年前的明智之舉發(fā)揮了關(guān)鍵作用，她第一時間聯(lián)系了自己的平安保險代理人，并提出了理賠申請。經(jīng)過平安人壽廈門分公司的細致審核，確認G女士的情況完全符合保險責(zé)任范圍。公司迅速響應(yīng)，不僅為她累計賠付了高達142萬余元的重大疾病保險金和醫(yī)療保險金，還豁免了未來應(yīng)繳的12.6萬元保費，極大地減輕了她的經(jīng)濟負擔(dān)，也為她后續(xù)的治療與康復(fù)提供了保障。
客戶G女士的故事，是對保險價值的生動詮釋，也是對個人風(fēng)險管理智慧的認可。她的經(jīng)歷告訴我們，面對不確定的未來，提前規(guī)劃、合理配置保險保障，是每個人對自己和家人負責(zé)的重要體現(xiàn)。在風(fēng)雨來襲時，未雨綢繆的智慧將成為我們最堅實的依靠。
備注：
1、文章所稱“智盈人生、智盈重疾、福保保終壽 、福保保重疾 、守護百分百疾”等險種全稱按序分別為“平安智盈人生終身壽險（萬能型）、平安附加智盈人生提前給付重大疾病保險 、平安附加福保保終身壽險 、平安附加福保保提前給付重大疾病保險 、平安附加守護百分百提前給付重大疾病保險”
2、個體出險情況存在差異，文中理賠案例僅供參考，理賠結(jié)論需經(jīng)公司審核出具，保險代理人不能向客戶承諾理賠結(jié)論。
平安智悅?cè)松f能險2017詳細解析—想要完全弄懂確實有點難
平安智悅?cè)松?017、智能星少兒萬能險2017這類的傳統(tǒng)萬能險（以萬能險為主險，重疾險或其他保障類保險為附加險）經(jīng)常有客戶問我，買的劃不劃算，是保的什么，今天我就來細說一下吧，希望對你們有幫助，謝謝。這一回我們就單純的談一談平安智悅?cè)松?017：
一、 智悅?cè)松?017的優(yōu)缺點
因為智悅?cè)松?017的最基本組成就是萬能年金險+附加壽險+附加重大疾病保險，像前代產(chǎn)品都是都是萬能壽險+附加重疾險的組合，現(xiàn)在只是在形式上將萬能壽險拆分成了萬能年金險+附加壽險而已。所以我們應(yīng)該將其與傳統(tǒng)的含壽險的重大疾險保險進行對標。那么相較于傳統(tǒng)的含壽險的重疾險，智悅?cè)松?017有哪些優(yōu)缺點呢？其實我這里說的不僅僅是智悅?cè)松?017的優(yōu)缺點，是所有傳統(tǒng)萬能險的優(yōu)缺點。
優(yōu)點：智悅?cè)松?017可以設(shè)計成含終身壽險的終身重疾險、含壽險的定期重疾險、含壽險的定期重疾+養(yǎng)老年金險、純養(yǎng)老年金險、終身壽險等形式，不負其萬能之名。設(shè)計得當(dāng)?shù)脑?，后期賬戶將逐步依賴于賬戶價值，而非保額，也就是說用自己的錢賠自己。
如果買的傳統(tǒng)重疾險，到了要理賠的時候，需要經(jīng)過保險公司的核賠，如果條件不符合還有可能賠不了錢，而智悅?cè)松?017可以直接用賬戶價值里的錢賠給自己，直接跳過保險公司的核保這一步。小病、大病、養(yǎng)老，想用就可以拿出來用?；钪梢砸姷藉X。而傳統(tǒng)的含終身壽險的終身重疾險，只要不得重疾，就只有死了才能拿到錢了。除非退保拿現(xiàn)金價值。
缺點：像智悅?cè)松?017這類的傳統(tǒng)萬能險，其致命的缺點就是復(fù)雜，投保規(guī)則復(fù)雜，保險條款復(fù)雜，前期投保的設(shè)計，后期賬戶的調(diào)整，沒有一個是不需要學(xué)習(xí)的，可以說，把這個搞清楚了的業(yè)務(wù)員都沒有幾個，更別說買了這個保險的客戶了。目前市面的情況基本就是，業(yè)務(wù)員稀里糊涂的賣，客戶稀里糊涂的買。也許很多客戶根本就不知道，一個設(shè)計不合理的智悅?cè)松?017，也許到某一年你的賬戶一分錢都沒有了。但其實你想保的是終身保障。
二、 智悅?cè)松?017萬能賬戶的運作原理
1. 保單賬戶價值
大家都知道不同于一般保險，萬能險的萬能賬戶中的錢相當(dāng)于自己的錢，可以視不同險種在一定規(guī)則內(nèi)自由存取。那么我每年交的保費是不是都進入了萬能賬戶了呢？顯然不是！那么智悅?cè)松?017的萬能賬戶是怎么運作的呢，我每年存的錢有多少進入了萬能賬戶呢？
保單的賬戶價值隨著扣除初始費用后的保險費、保單利息、持續(xù)交續(xù)特別獎勵計入保單賬戶而增加；隨著保障成本的收取、保單賬戶價值的部分領(lǐng)取、年金的給付而減少。
2. 初始費用
初始費用是怎么扣取的呢？同樣，看智悅?cè)松?017保險條款的截圖吧。
擔(dān)心有些人的看圖能力，我還是舉個例子吧，假設(shè)李先生投保了智悅?cè)松?017，每年交保費20000元，交20年，由表得知其首年扣的初始成本分為兩個部分：
10000以內(nèi)的部分：10000*50%=5000
10000以上的部分：（20000-10000）*3%=300
李先生首年被扣了5300元初始費用，依次可以算出第二年李先生被扣的初始費用為2800元，第三年1800元，第四及第五年每年1300元，第六至二十年每年800元。
這時候肯定會有人提出疑問，既然可以追加，且追加的初始費用這么低，我為什么傻傻的采取期交保費的方式？
一語中的，實際上，按智悅?cè)松?017的追加保費的規(guī)則，期交保費超過1萬元，且交滿10年的應(yīng)繳費用，才能自由追加。那么也就是說，李先生在不改變財務(wù)規(guī)劃的前提下，仍然每年交費20000元，交費期改為10年，后面10年采取追加的形式每年追加20000元，那么后面10年每年的初始費用只需600元，比前面期交方式的800元每年省了200元。10年共計節(jié)約2000元及少量萬能賬戶收益。但是別忘了還有持續(xù)交費獎勵。
3. 持續(xù)交費獎勵
對于期交保費達到20年的，按所有已交保費的1%給予獎勵，也就是說按前一種交法可以獲得40萬的1%的獎勵，即4000元。比第二種的2000元要多出不少。所以當(dāng)期交保費大于10000元時：
- 交費期超過10年低于20年的，建議交費期定為10年，超出的年數(shù)采取追加的方式存入保費。
- 交費期大于或等于20年的，建議交費期定為20年，超出的年數(shù)采取追加的方式。
4. 保單利息
萬能賬戶的年化利率會公布在平安人壽保險官網(wǎng)，有興趣查看的請點擊鏈接：平安智悅?cè)松杲鸨ｋU（萬能型，2017）結(jié)算利率公告
為了便于大家理解，我還是上個截圖吧。
萬能賬戶是日計息的，上圖中可以看到當(dāng)月的日利率，用萬能賬戶價值乘以日利率可以計算出每天的利息。當(dāng)然你還需要知道一個更重要的信息，智悅?cè)松?017的年化保底利率是1.75%，1.75%以上的部分是不確定的。
我后面會展示智悅?cè)松?017的計劃書演示表，鑒于目前很多公司采用山寨版計劃書的情況很嚴重，數(shù)學(xué)能力比較強的，喜歡深入研究的，可以計算一下最后結(jié)果是否吻合，以確保計劃書系統(tǒng)來自正規(guī)渠道，且真的具有參考價值。在計算的時候記住保障成本是按月扣取的，基本就能算出很準確的數(shù)值。如果只想得出一個近似值，不追求精確。可以?。瓿踬~戶價值減去全年的保障成本）*（1+年化利率）和年初賬戶價值*（1+年化利率）減去全年保障成本的平均值，就比較接近了。關(guān)于保障成本的計算我下面會提到。
另外談及一下關(guān)于山寨版計劃書的常識：山寨版計劃書的提法我沒見有人提過，暫且認為是我的原創(chuàng)吧。一般保險公司的利益演示系統(tǒng)是經(jīng)審核了的，其形式一般為網(wǎng)頁形式和單機軟件形式，這兩種形式的特點是關(guān)鍵參數(shù)不能隨意修改。像EXCEL這種形式的計劃書系統(tǒng)一般都不夠嚴謹，其演示結(jié)果的可信度大打折扣。我曾經(jīng)經(jīng)歷的太平洋人壽保險公司，在2013年的時候給審核的是軟件版本的計劃書系統(tǒng)，給業(yè)務(wù)員用的是EXCEL版的計劃書系統(tǒng)。
而EXCEL版的計劃書系統(tǒng)就存在明顯的虛標現(xiàn)象，中檔收益說是4.5，演算結(jié)果卻是按6%來演算的。經(jīng)過很多年以后，二者的收益差異是巨大的。另外，目前我拿到的其他某些公司的計劃書系統(tǒng)也是EXCEL版的。我相信，他們交給審核的一定不是這個版本。也許你會問，用EXCEL的利益演示系統(tǒng)銷售產(chǎn)品，保監(jiān)局不管嗎，保險公司不怕被罰嗎？
我只能說，當(dāng)初我在太保的時候，那種山寨計劃書出自某未知高人之手，通過非官方渠道流入業(yè)務(wù)員手中并廣泛使用，即使保監(jiān)局管了，那也只屬于民間行為，非公司行為。我對那位未知高人的貢獻精神表示呵呵。
5. 保障成本
談到保障成本就不得不談傳統(tǒng)萬能險的分型，之所以加上“傳統(tǒng)”這個定語是用了區(qū)分其他類型的萬能險，這個看過我前面關(guān)于萬能險的文章的朋友應(yīng)該知道。
傳統(tǒng)萬能險的分型 在談智悅?cè)松?017之前，我們首先要搞清楚一個概念。傳統(tǒng)萬能險一般分為兩型：A型和B型。那么A型和B型萬能險有什么區(qū)別，智悅?cè)松?017又屬于哪一型的萬能險呢？理解這個點對于理解這款保險非常重要?。?！
- A型萬能險：死亡保險金額=壽險保額或賬戶價值的較大者
- B型萬能險：死亡保險金額=壽險保額+賬戶價值
通過智悅?cè)松?017的保險條款，我們可以看出，智悅?cè)松乃劳霰ｋU金額=壽險保額或賬戶價值的105%的較大者，顯然，智悅?cè)松?017屬于A型萬能險。特別提一點，平安智能星少兒萬能險2017屬于B型萬能險。
另外，特別提一點，大家在研讀智悅?cè)松?017保險條款的時候，會發(fā)現(xiàn)主險萬能年金保險和附加險一年期定期壽險中都有關(guān)于身故責(zé)任的描述，大家看起來會非常拗口，且很難理解，大家只要了解到平安的前幾代的萬能險就會知道，現(xiàn)在無非就是把以前的萬能壽險拆分成了一個萬能年金險和一年期定期壽險，其身故責(zé)任也拆開到兩個險種中去了，實際二者加起來和以前老版?zhèn)鹘y(tǒng)萬能險是一樣的，在理解這個身故責(zé)任的時候一定是把萬能年金險和一年期定期壽險加起來，放到一起去理解就容易很多。
A型萬能險和B型萬能險兩種不同的賠付方式，會造成什么樣的區(qū)別呢？大家都知道，萬能賬戶的賬戶價值相當(dāng)于就是自己的錢，可以在一定規(guī)則內(nèi)（視不同險種）自由存取。那么當(dāng)A型萬能險的賬戶價值超過了壽險保額的時候，身故賠付的是賬戶價值，相當(dāng)于是賠的自己的錢，那么可以簡單的理解為，這個時候是不需要承擔(dān)保障成本的，因為是自己的錢賠給自己。
但是看智悅?cè)松睦嫜菔镜臅r候，這個保障成本一直在扣。這是為什么呢？看到我上面紅字標識的部分了沒有，“壽險保額或賬戶價值的105%的較大者”,也就是說當(dāng)賬戶價值的105%大于壽險保額的時候，賠的是賬戶價值的105%，就是這多出的5%每年不斷的扣保障成本，個人認為這個設(shè)計略坑，相當(dāng)于每年要交一筆賬戶管理費。所以，不要以為105%就比100%好。
凈風(fēng)險保額
既然講到了智悅?cè)松?017屬于A型萬能險，就不得不引入一個概念，叫凈風(fēng)險保額，智悅?cè)松?017的被保人身故了怎么賠啊，分兩種情況（為了不把問題復(fù)雜化，這里僅談?wù)摿舜文昙耙院笊砉实那闆r，首年比較特殊，就不放這里討論）：
- 當(dāng)壽險保額大于賬戶價值的105%時，賠壽險保額，保險合同終止
- 當(dāng)壽險保額小于賬戶價值的105%時，賠賬戶價值的105%，保險保同終止
我們單看第一種情況，當(dāng)壽險保額大于賬戶價值的105%時，賠壽險保額，合同終止了。假設(shè)兩個人都買了20萬的壽險保額，其中一個帳戶價值2萬，另一個賬戶價值15萬，結(jié)果兩人都賠了20萬。那賬戶價值15萬的那人心里肯定就會不爽了，我的賬戶價值呢？被吃了，竟然和賬戶價值2萬的人賠一樣多。其實這也沒有什么好奇怪的，賬戶價值2萬的，其凈壽險保額為20萬-2萬＝18萬，而賬戶價值15萬的，其凈壽險保額為20萬-15萬＝5萬。相當(dāng)于賬戶價值2萬的人給自己買了一個18萬保額的壽險，而賬戶價值15萬的，只給自己買了一個5萬保額的壽險。兩人付出的保障成本是不同的。
- 當(dāng)壽險保額大于賬戶價值的105%時，凈壽險保額＝壽險保額－賬戶價值
- 當(dāng)壽險保額小于賬戶價值的105%時，凈壽險保額＝賬戶價值的5%
對于智悅?cè)松?017來說，若首年身故，凈壽險保額＝壽險保額－首年已交保費，次年及以后均遵循上面的公式。
我們前面談的都是身故怎么賠，只談到了凈壽險的保額，而對于智悅?cè)松?017的最簡搭配來說，必然少不了重疾險。先來看看附加智悅?cè)松?017重疾險的條款，算了，還是不看了，說的不是人話，有誰看得懂的我佩服他，患重疾怎么賠大家都看得懂啊，關(guān)鍵是賠了重疾后合同狀態(tài)變成什么樣子了，是終止了？還是繼續(xù)？那要是繼續(xù)的話，賬戶價值還有多少，壽險保額還剩多少？先上個重疾條款中關(guān)于危險保額的解釋的截圖吧。
好了，我把它改成人話。舉例來說吧。因為重疾保額不得大于壽險保額，所以要分成三種情況。
- 當(dāng)賬戶價值的105%<=當(dāng)重疾保額<=壽險保額時，發(fā)生重疾賠重疾保額； 如：壽險保額15萬，重疾險保額12萬，賬戶價值10萬，10萬的105%<12萬<15萬沒毛病 其重疾危險保額為：12萬-12萬/15萬*10萬＝4萬。也就是說重疾賠付的12萬，其中有4萬來自于保額，顯然的，另8萬來源于賬戶價值，那么，賠了重疾后，賬戶價值還剩下10萬-8萬＝2萬。合同繼續(xù)有效。壽險保額減少為15萬-8萬＝7萬。 得出結(jié)論：當(dāng)賬戶價值的105%<重疾保額時，調(diào)節(jié)重疾保額，壽險保額，追加保費，都將會對重疾危險保額造成影響。
- 當(dāng)重疾保額<=當(dāng)賬戶價值的105%<=壽險保額時，發(fā)生重疾賠賬戶價值的105%； 如：壽險保額15萬，重疾險保額10萬，賬戶價值12萬 其重疾危險保額為：12萬*105%-（12萬*105%）/15萬*12萬＝2.52萬。重疾賠付12萬*105%＝12.6萬，其中2.52萬來自于保額，另外的10.08萬來自于賬戶價值，那么，賠了重疾后，賬戶價值還剩下12萬-10.08萬＝1.92萬。合同繼續(xù)有效。壽險保額為15萬-10.08萬＝4.92萬。 得出結(jié)論：當(dāng)賬戶價值的105%居于重疾保額和壽險保額之間時，調(diào)節(jié)重疾保額對重疾危險保額不造成任何影響，調(diào)高（或調(diào)低）壽險保額，重疾危險保額會增加（或減少），追加（或領(lǐng)?。┵~戶價值，重疾危險保額會增加（或減少）。
- 當(dāng)重疾保額<=壽險保額<=賬戶價值的105%時，發(fā)生重疾賠付賬戶價值的105%； 如：壽險保額15萬，重疾險保額10萬，賬戶價值20萬 其重疾危險保額為：20萬*105%-(20萬*105%)/(20萬*105%)*20萬＝1萬。重疾賠付20萬*105%＝21萬，其中1萬來自于保額，另外的20萬來自賬戶價值，那么重疾賠付后，賬戶價值降為0，合同終止。 得出結(jié)論：當(dāng)賬戶價值的105%大于壽險保額時，調(diào)節(jié)重疾保額和壽險保額，對重疾危險保額不造成任何影響，追加（或領(lǐng)?。┵~戶價值，重疾危險保額會增加（或減少）。
以上幾個紅字的結(jié)論，將對萬能賬戶的調(diào)節(jié)有一定幫助。
三、 智悅?cè)松?017萬能險實例解析
例一
有一個人30歲，想要買終身重疾險，年交費預(yù)算是5000元，希望的交費期是20年，且一定要含有終身壽險的責(zé)任，希望的保額是30萬，他找了一個平安的業(yè)務(wù)員說出了他的要求，業(yè)務(wù)員一合計，這預(yù)算買常規(guī)險肯定搞不定，得，買萬能險吧，于是給客戶推薦了智悅?cè)松?017。
壽險保額301000元，重疾保額300000元，年交5000元，交費期為20年，計劃書如下：
大家可以看出，如果按中檔利率4.5%演示，第42個保單年度，賬戶價值降為0，保險合同終止。那么這款保險的保障期相當(dāng)于是41年，而不是終身。如果按低檔利率（保底利率）1.75%來演示的話，第32個保單年度，賬戶價值降為0，保險合同終止。那么這款保險的保障期相當(dāng)于是31年，而不是終身。根據(jù)我對中國經(jīng)濟形勢的預(yù)估，在很長一段時間內(nèi)，智悅?cè)松?017的利率應(yīng)該維持在1.75%至4.5%之間，也就是說其保障期將介于31至41年之間。如果中途不發(fā)生任何理賠或賬戶價值領(lǐng)取的情況下，在第31至41年間的某一年，你交的10萬元錢就分文不剩且合同終止了，顯然這不符合上述客戶的預(yù)期。
同樣的，仍然是這個客戶年交保費5000元，交費期20年，壽險保額定為151000元，重疾險保額定為150000元。計劃書如下：
這個時候，按中檔利率演示，第30個保單年度末即被保人60歲的時候，賬戶價值就超過20萬了，且后面不斷增高，第40個保單年度即被保人70歲的時候，賬戶價值就超30萬了，第50個保單年度末，賬戶價值超過了45萬。即使是按保底利率演示，賬戶價值直到第51個保單年度（被保人81歲）才耗完。大家可以看到，如果按低檔利率演示，到了第30個保單年度的時候，其賬戶價值到了一個峰值，然后就不斷降低，直至變成0。實際上，在整個過程中，我們是可以對賬戶進行調(diào)整的。
發(fā)現(xiàn)入不抵出（賬戶收益低于保障成本）的時候，就不要再往外面取錢了，年交保費為5000，也不能自由的追加保費（智悅?cè)松?017需滿足期交保費10000以上才能自由追加保費），其調(diào)整手段就僅有降低保額了。如果你希望在人生的末期能夠拿些錢回來，那當(dāng)利率一直維持在1.75%的時候，完全可以在第30個保單年度將壽險和重疾保額調(diào)低至最低就可以了。當(dāng)然這種情況很極端（幾十年都維持在保底利率，除非平安不想做生意了），一般不會出現(xiàn)。
大家可以看到，存的錢同樣多，最后得到的結(jié)果就是不一樣。一個最后一分錢拿不到，一個最后可以拿到遠超本金的錢。但兩種方式獲得的保障是不同的，兩種投保方式并無優(yōu)劣之分，關(guān)鍵在于，這種投保方式帶來的結(jié)果是不是你所預(yù)期的，你必須清楚。
例二
一客戶同樣30歲，年交保費10000元，交費期20年，將收入高峰期30歲至60歲期間的壽險保額設(shè)計為601000元，重疾保額設(shè)計為600000元，到第31保單年度同時將壽險保額和壽險保額降至50000元（投保規(guī)則的最低值），低于賬戶價值。如果按中檔利率演示，在第40個保單年度末即客戶70歲的時候，其賬戶價值有31萬多，如果繼續(xù)往后看，到第50個保單年度末即客戶80歲時，賬戶價值有45萬多。
例三
一客戶同樣30歲，年交保費10000元，交費期20年，壽險保額301000元，重疾險保額300000元。過了10年，客戶的身體仍然健康，同時，由于國內(nèi)保險市場的快速發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)的發(fā)展等等其他外部因素導(dǎo)致其他傳統(tǒng)重疾險保費大幅降低。這個客戶可以干啥啊，先投保其他更便宜的重疾險，再把智悅?cè)松?017的保額雙雙降至最低。后面10年的保費視財務(wù)狀況，可以不交或少交。
寫在最后的話：
我寫了這篇文章后，收到了各種評論，以及咨詢，都是咨詢自己買的智悅?cè)松@款保險是否合理的。通過大家問的問題，我得出一個結(jié)論，絕大部分的人并沒有好好看我寫的文字，當(dāng)然，字數(shù)確實有點多，沒幾個人有耐心很正常。
我說幾句的目的是希望大家能夠明白，你買保險想要解決什么問題，你買的這個保險能不能解決，能不能很好的解決，是否有更好的解決方案，這些都是我們在買保險的時候應(yīng)該考慮的，而不是稀里糊涂的買了一個保險，然后認為自己什么問題都解決了。很多買智悅?cè)松娜硕枷Ｍ全@得保障，又能拿回本金，甚至贏利。這會得到兩個結(jié)果，要么保額太低，真正出險的時候，保險公司賠的錢解決不了任何問題；要么保額太高，最后還沒有保到終身，賬戶價值就耗盡，保障也沒了，本金也沒了。打理好智悅?cè)松馁~戶需要對保險很強的理解力，沒這個精力的人或沒這個能力的人真心不推薦。更多問題隨時私信我，我會知無不言言無不盡的，謝謝
平安萬能險 交費99年是一種什么樣的保險？
合同
平安終身壽險萬能型是一種什么樣的保險？
合同寫交費年限不限，不限是交多久？
1年？3年？5年？10年？20年？
還是99年？
咱們今天來看看這種類型保險，寫的很詳細，需要仔細看。慢慢看才會理解。
合同
看看別人買的合同，所有保險都可以這么看
被保人女，20周歲，2016年投保的。
第一:交多少？交10000000元。
第二:保多少？保50000000元。
第三:交多久？不限。
第四:保多久？保終身。
第五:保哪些？第一主險是壽險，第二附加重疾，第三附加意外，第四意外醫(yī)療險。
保哪些就來看哪些。
合同
萬能險特別注意事項已經(jīng)寫了，萬能險是靈活交費產(chǎn)品，可以根據(jù)自身情況交費期間長。
根據(jù)自身情況，根據(jù)自己的財務(wù)情況。
因為有的交的多，有的交的少。
也就是交1年，3年，5年，10年，20年，99年等都可以。
當(dāng)然也寫了保險公司建議長期交費。
問題來了，這個究竟是怎么回事？
為什么建議長期交費呢？
咱們來看一看怎么回事。
合同
首先交的10000000元萬扣初始費用，第一年1萬元以下部分扣50%，1萬元以上部分扣3%，合計第一年扣了305000元，還剩9695000元打進賬戶里面。這就是賬戶價值。
很多人買的時候沒有看過這個，業(yè)務(wù)員也沒有講過。
只給你說收益多少了，不告訴你要扣你費用，保險公司不是慈善機構(gòu)。
扣費看了，收益如何呢？
查了一年那幾年的利率是4.5%復(fù)利，也就是這個保單只要一年，賬戶里就有大約10131275元。
這個時候，賬戶里的錢已經(jīng)大于交的保費了。
這個是非常好呢，畢竟現(xiàn)在的保險改革，已經(jīng)不會有這用第二年就有收益的了，防止你退保。
再來看看保障成本問題。
合同
壽險就是保身故，這份保險按保額和賬戶價值105%兩者取大賠付。
提供這個保障，就要收成本的。
這份壽險的保障成本第一年大概扣20000元。
第一年身故，賠付5000萬，這就是保障。
合同
20歲女性1000元危險保額扣0.5元，1萬元扣5元，10萬元扣50元，100萬扣500元，以此類推。各個年齡對照算。
主險危險保額是保險金額減去賬戶價值。
合同
重疾保重大疾病，這份保險按保額和賬戶價值105%兩者取大賠。
附加重疾1萬，提供這個保障，一年大概扣2.32元。
第一年發(fā)生重疾賠付大概1050萬元，這就是保障。
重疾賠付過附加重疾結(jié)束。主險和賬戶價值按照重疾賠付1050萬對應(yīng)主險5000萬比例減少，大概都減少20%這樣。
合同
附加重疾危險保額計算公式。
合同
20歲女性1000元危險保額收1.16元，1萬元扣11.6元，10萬元扣116元，100萬元扣1160元，以此類推，各個年齡段對照算。
合同
附加意外保1萬元，保1-10級281項傷殘。一年扣費17元。10萬扣費170元，這個是一類職業(yè)的。
合同
附加意外醫(yī)療1萬元，保生活中的意外醫(yī)療費用。一年扣費65元。這個也是一類職業(yè)的。
這樣給結(jié)算收益的同時減去提供保障扣的成本費，第一年賬戶大概還有1011萬左右。這是沒有發(fā)生風(fēng)險的情況下。
第二年還交嗎？
交不交無所謂了，這個保單肯定不交了，賬戶價值4.5%復(fù)利計息，對應(yīng)的保障成本也可以忽略不計了。
不僅有保障，而且收益不錯！
萬能險設(shè)計者真是個天才！
主要還是交的少，進入賬戶價值的太少，產(chǎn)生的收益也少，保障成本還要扣除，回本都要好多年！
所以，平安的萬能險建議長期交費是針對于一年交費1萬以內(nèi)的普通消費者。
畢竟不會有一個業(yè)務(wù)員會告訴你1萬元初始費用第一年扣50%就沒了5000元，賬戶價值就5000元了。
即使不算保障成本的扣除，按5個點給你收益，5000元回到1萬也得20年！
何況還保了一大堆，要扣保障成本，年紀大的更是扣的離譜！
所以保險公司會建議你長期交費了。
年紀輕點保額低的，大概也得交費10年以上，賬戶價值才有交的多。
年紀大點或者保額高點的，交費20年賬戶價值都不一定有交的多。
而且這幾年利率降很低了，可能真的要交費99年，不然賬戶價值扣完，錢沒了保障也沒了。
圖片
萬事都有兩面性，不要光聽別人說得好，好不一定適合你！
勞斯萊斯，賓利好，不適合普通人開。
萬能險好，不適合普通人買。
因為你買的，不是你自己根據(jù)自己情況設(shè)計的保費，保障，保額。
而是業(yè)務(wù)員給你做的！
搞清楚以后再做決定！
