中國人保 好醫(yī)保、中國人保好醫(yī)保住院醫(yī)療

五款醫(yī)療險(xiǎn)測評：人保健康好醫(yī)保0免賠表現(xiàn)亮眼 金醫(yī)保、藍(lán)醫(yī)保、長相安保障力度得分接近|南財(cái)保險(xiǎn)測評（第87期）

南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩卉 實(shí)習(xí)生 楊瑞 、雷蕾 上海報(bào)道

本期南財(cái)保險(xiǎn)測評選取五款在售醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，使用“南財(cái)醫(yī)療險(xiǎn)TDW ( Ten Dimensions Weighted ) 模型”分別進(jìn)行詳細(xì)測評，旨在為消費(fèi)者選購醫(yī)療險(xiǎn)提供參考。

此次的保費(fèi)測評標(biāo)準(zhǔn)為：按年繳費(fèi)，有社保，選擇所有可選擇責(zé)任，各選取20歲男性和20歲女性首次投保的保費(fèi)價(jià)格作為測評的保費(fèi)。

本期的醫(yī)療險(xiǎn)測評產(chǎn)品為：人保健康—好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)6年版（0免賠）、人保健康—好醫(yī)保長期醫(yī)療保險(xiǎn)（旗艦版）、人保壽險(xiǎn)—金醫(yī)保、太平洋健康—藍(lán)醫(yī)保、平安健康—長相安長期百萬醫(yī)療。

以下為具體計(jì)算結(jié)果：

綜合排名第一的是人保健康—好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)6年版（0免賠），保障力度排名第五，星級(jí)指數(shù)????。

綜合排名第二的是人保健康—好醫(yī)保長期醫(yī)療保險(xiǎn)（旗艦版），保障力度排名第一，星級(jí)指數(shù)????。

綜合排名第三的是人保壽險(xiǎn)—金醫(yī)保，保障力度排名第二，星級(jí)指數(shù)???＋。

綜合排名第四的是太平洋健康—藍(lán)醫(yī)保，保障力度并列排名第二，星級(jí)指數(shù)???＋。

綜合排名第五的是平安健康—長相安長期百萬醫(yī)療，保障力度并列排名第二，星級(jí)指數(shù)???+。

本期將對這五款產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)解讀：

一、人保健康—好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)6年版（0免賠），星級(jí)指數(shù)????

本期兩款人保健康的好醫(yī)保分別摘得冠亞軍，亮點(diǎn)不少，其中值得關(guān)注的是，兩款產(chǎn)品均升級(jí)了0免賠、續(xù)保條件較為寬松且在價(jià)格方面也擁有不錯(cuò)的競爭力。

好醫(yī)保·長期醫(yī)療保險(xiǎn)在去年6月進(jìn)行了一次全面升級(jí)，除了將原來的1萬免賠額，直接升級(jí)到0免賠，此外，還在許多方面進(jìn)行了升級(jí)。

首先，新產(chǎn)品將1萬元的免賠額取消，改成了1萬元（含）以下部分賠付比例30%，理賠門檻大大降低。

其次，升級(jí)后的好醫(yī)保，將院外購藥賠付詳情寫進(jìn)條款，只要藥品滿足條款規(guī)定，不論是一般疾病用的藥物，還是腫瘤藥物，院外購藥都能賠付。

另外，升級(jí)版本的“住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)”報(bào)銷天數(shù)，由原來入院前7天，增加到入院前30天，被保人可以有更多的報(bào)銷空間。

不過，除了以上升級(jí)的部分，也有一些條款變得更加嚴(yán)格，例如，舊版的好醫(yī)保，床位費(fèi)是普通單人標(biāo)準(zhǔn)間病房價(jià)格為限，但新版限制不超過公立普通部雙人間病房價(jià)格。

其他部分依舊保持不變，一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)金保額200萬元，重大疾病住院保險(xiǎn)金保額400萬，包含100種重疾。贈(zèng)送惡性腫瘤特藥服務(wù)，癌癥特藥不設(shè)目錄限制，滿足條件可申請100%報(bào)銷。

費(fèi)用方面，按年繳費(fèi)，選擇所有可選擇責(zé)任，選取20歲男性和20歲女性保費(fèi)價(jià)格作為測評的保費(fèi)，測算得到20歲男性或女性每年均需交167元。

二、人保健康—好醫(yī)保長期醫(yī)療保險(xiǎn)（旗艦版），星級(jí)指數(shù)????

好醫(yī)保長期醫(yī)療保險(xiǎn)（旗艦版）是中國人保和螞蟻保最近聯(lián)合新出的一款產(chǎn)品，亮點(diǎn)在于0免賠額，終身保證續(xù)保。這是行業(yè)內(nèi)首款同時(shí)兼具“0免賠額”和在特定心血管及癌癥上最高終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因此被稱為旗艦版。

據(jù)了解，此次新上線的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版）集合了過往產(chǎn)品的特色，這份產(chǎn)品由三份保險(xiǎn)組成：人保健康的悠福保醫(yī)療險(xiǎn)、悠愛保醫(yī)療險(xiǎn)、金福至臻重疾險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)內(nèi)容來看，悠福保是一份保3種疾病的防癌險(xiǎn)+11種心血管類疾病的醫(yī)療險(xiǎn)，保證終身續(xù)保；悠愛保是一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保20年；金福至臻是一份重疾險(xiǎn)，包含100種重度疾病，不保證續(xù)保。

從亮點(diǎn)來看，“0免賠額”分為兩種情況，第一種是癌癥及11種心血管疾病，經(jīng)社保報(bào)銷且符合理賠條件的，賠付比例100%；第二種是一般疾病，經(jīng)社保報(bào)銷，1萬元及以下部分按照30%比例賠付，超出1萬元的費(fèi)用按照100%比例賠付。

在續(xù)保方面，也分為兩種情況，一般醫(yī)療20年保證續(xù)保，逐年續(xù)保最高可續(xù)保至100歲；另一種是癌癥及11種心血管疾病終身保證續(xù)保。和目前市面上絕大多數(shù)能終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)相比，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版）疾病覆蓋范圍更廣，不僅僅包括癌癥，還包括11種心血管疾病。

從基礎(chǔ)保障內(nèi)容來看，保障內(nèi)容涵蓋住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診和住院前后門急診，保險(xiǎn)金額400萬。

從保費(fèi)來看，按年繳費(fèi)，選擇所有可選擇責(zé)任，選取20歲男性和20歲女性的保費(fèi)價(jià)格作為測評保費(fèi)，測算得到20歲男性或女性每年均需交210元。

三、人保壽險(xiǎn)—金醫(yī)保，星級(jí)指數(shù)???＋

四、人保壽險(xiǎn)的金醫(yī)保、太平洋健康的藍(lán)醫(yī)保和平安啊健康的長相安長期百萬醫(yī)療綜合得分和保障力度得分接近，不過在細(xì)分項(xiàng)目中各有側(cè)重，可以根據(jù)不同的需求選擇。

基礎(chǔ)保障方面，金醫(yī)保年度保額400萬，在保證續(xù)保期間內(nèi)給付總限額800萬。一般醫(yī)療保險(xiǎn)金、輕中癥疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金年度限額均為200萬，共享免賠額1萬。重癥醫(yī)療保險(xiǎn)金年度限額400萬，包含120種重大疾病。住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷天數(shù)包含住院前30天和出院后30天內(nèi)。

與其他醫(yī)療險(xiǎn)不同的是，金醫(yī)保還附加了輕中癥醫(yī)療保險(xiǎn)金，與一般疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金類似，四大基本費(fèi)用包含齊全，涵蓋住院醫(yī)療、特殊門診醫(yī)療、門診手術(shù)醫(yī)療、住院前30天和出院后30天內(nèi)門急診醫(yī)療費(fèi)用。且同樣有200萬保額。

可選責(zé)任方面，金醫(yī)保有三種選擇：院外惡性腫瘤特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金、特定重大疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金、重大疾病住院津貼保險(xiǎn)金。院外惡性腫瘤特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金包含157種特藥，2種CAR-T藥品也囊括在內(nèi)，保額200萬，0免賠，100%賠付。特定重疾關(guān)愛保險(xiǎn)金可報(bào)銷20種特定重大疾病，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，按照合同約定一次性給付保險(xiǎn)金10萬，并且可與120種重疾關(guān)愛保險(xiǎn)金疊加賠付。投保時(shí)若選擇了重疾住院津貼保險(xiǎn)金，被保人因重疾住院時(shí)，可申請津貼200/天，每保單年度60日為限。

總之，投保人可以根據(jù)需求自行選擇，比較靈活。

此外，金醫(yī)保各年齡段保費(fèi)相對都比較便宜，有社保情況下，首年最低保費(fèi)145元，家庭投保還可享受優(yōu)惠折扣，2人投保可享95折、3人享9折，4人及以上享85折優(yōu)惠。

費(fèi)用方面，按年繳費(fèi)，選擇所有可選擇責(zé)任，選取20歲男性和20歲女性的保費(fèi)價(jià)格作為測評保費(fèi)，測算得到20歲男性每年需交219元，20歲女性每年需交209元。

四、太平洋健康—藍(lán)醫(yī)保，星級(jí)指數(shù)???＋

基礎(chǔ)保障方面，一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)金年度限額200萬。重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金年度限額400萬元，包含120種重大疾病。除此之外，藍(lán)醫(yī)保還提供特疾醫(yī)療保險(xiǎn)金，共包含55種疾病，年度保額200萬，扣除1萬/年的免賠額后，100%報(bào)銷。保證續(xù)保期內(nèi)，一般醫(yī)療、特疾醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特定藥品（可選）共享限額800萬元。

可選責(zé)任方面，藍(lán)醫(yī)保包含特定藥品、特需醫(yī)療、重疾保險(xiǎn)金等可選責(zé)任，消費(fèi)者可以根據(jù)需求自行選擇。其中，特定藥品的指定藥品清單包含130種藥品，保額200萬，0免賠，醫(yī)保目錄外藥品100%賠付。

特需醫(yī)療包含5種疾病，可以報(bào)銷在二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院的特需部、VIP部及國際部的醫(yī)療費(fèi)用，0免賠額，100%報(bào)銷。

重疾保險(xiǎn)金有1/2/3/4/5萬元的保額可選，根據(jù)投保時(shí)選擇的保額不同，每年需繳納的費(fèi)用也不同。涵蓋120種重疾，確診后一次性賠付保額。

值得注意的是，藍(lán)醫(yī)保可投保年齡為五款產(chǎn)品中最為寬泛的，一直到65周歲均可投保，而同類產(chǎn)品一般限制在55周歲至60周歲。

費(fèi)用方面，按年繳費(fèi)，選擇所有可選擇責(zé)任，重大疾病保險(xiǎn)金選擇最高的5萬元，選取20歲男性和20歲女性的保費(fèi)價(jià)格作為測評的保費(fèi)，測算得到20歲男性每年需交304元，20歲女性每年需交299.5元。

五、平安健康—長相安長期百萬醫(yī)療，星級(jí)指數(shù)???+

總體來說，平安健康—長相安長期百萬醫(yī)療表現(xiàn)中規(guī)中矩，在各方面沒有明顯短板，星級(jí)指數(shù)???+。

長相安長期醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)責(zé)任包含了一般醫(yī)療保險(xiǎn)金、55種特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金和120種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金及重疾津貼，覆蓋住院醫(yī)療、門診急診、住院前后30天門診急診醫(yī)療保險(xiǎn)金等。其中，一般醫(yī)療年度限額200萬，免賠額首年1萬/年，之后若前一年無理賠則下一年免賠額遞減1000元，最低減至5000元。重疾醫(yī)療年度限額400萬，一般賠付比例100%。此外，長相安還有重疾津貼保險(xiǎn)金，保額1萬元，保證續(xù)保期內(nèi)僅賠付一次。

可選責(zé)任方面，長相安提供了特定藥品費(fèi)用醫(yī)療、重癥監(jiān)護(hù)病房住院津貼、少兒門急診醫(yī)療三類可選責(zé)任。

特定藥品清單中包含100種藥品，包括了兩種CAR-T藥品，0免賠，醫(yī)保結(jié)算賠付100%，未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算賠付60%。重癥監(jiān)護(hù)病房住院津貼800元/天，每次限30天，每年限90天。少兒門急診醫(yī)療保險(xiǎn)金總賠付限額5000元，其中20種指定疾病門急診免賠額100元/次，意外門診0免賠。醫(yī)保范圍外藥品報(bào)銷30%，醫(yī)保范圍內(nèi)通過醫(yī)保結(jié)算的報(bào)銷80%，未通過醫(yī)保結(jié)算報(bào)銷50%。

在增值服務(wù)方面，長相安長期醫(yī)療險(xiǎn)在投保后可獲贈(zèng)特藥/住院墊付、陪診/住院陪護(hù)、全球找藥、家庭醫(yī)生等健康管理服務(wù)，方便實(shí)用。

費(fèi)用方面，按年繳費(fèi)，選擇所有可選擇責(zé)任，選取20歲男性和20歲女性的保費(fèi)價(jià)格作為測評的保費(fèi)，測算得到20歲男性或女性每年均需交230.4元。

南財(cái)保險(xiǎn)測評欄目介紹：

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道通過“南財(cái)保險(xiǎn)TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”對當(dāng)前在售的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)陸續(xù)進(jìn)行測評，旨在為消費(fèi)者提供參考。

（注：本測評不涉及產(chǎn)品推薦，具體產(chǎn)品請以合同條款為主，詳細(xì)信息請聯(lián)系相關(guān)保險(xiǎn)公司服務(wù)人員。）

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【粉絲問答】資深險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人眼中的人保好醫(yī)保長期百萬醫(yī)療

粉絲：龍哥，我最近在考慮購買人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)，你能給我講講這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)嗎？

龍哥：當(dāng)然可以，粉絲。人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)是一款在市場上比較受歡迎的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先說說它的優(yōu)點(diǎn)吧。

優(yōu)點(diǎn)：

粉絲：那它的優(yōu)點(diǎn)有哪些呢？

龍哥：首先，這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容非常全面，涵蓋了住院醫(yī)療費(fèi)用、門診醫(yī)療費(fèi)用、特定藥品費(fèi)用以及惡性腫瘤赴日醫(yī)療保險(xiǎn)金（可選）等，能夠?yàn)槟闾峁┤轿坏尼t(yī)療保障。

其次，人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件非常好，無論是6年版還是20年版，都提供了較長的保證續(xù)保期限。這意味著在這段期間內(nèi)，即使你的身體狀況發(fā)生變化或已經(jīng)發(fā)生過理賠，也可以無條件續(xù)保，大大降低了你在需要醫(yī)療保障時(shí)無法獲得保障的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，它還有6年共享免賠額的特點(diǎn)，也就是說在6年的保障期內(nèi)，你可以共享1萬的免賠額，這降低了你的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

最后，人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)還提供了一些特色的增值服務(wù)，如質(zhì)子重離子治療等，這些服務(wù)能夠?yàn)槟闾峁└尤婧透咝У闹委熓侄巍?/span>

不足：

粉絲：聽起來很不錯(cuò)，那它有沒有什么不足呢？

龍哥：當(dāng)然，任何產(chǎn)品都有其不足之處。對于人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)來說，首先要注意的是醫(yī)院外購藥的報(bào)銷限制。對于特定藥品費(fèi)用，尤其是從醫(yī)院外購買的藥品，如果沒有經(jīng)過社保報(bào)銷，報(bào)銷比例會(huì)相對較低，這可能會(huì)增加你的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

其次，它的等待期相對較長，尤其是20年版的等待期高達(dá)90天。在等待期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不予賠付的，這可能會(huì)讓你覺得有些不便。

另外，雖然人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)的質(zhì)子重離子治療可以報(bào)銷，但需要共享保額。這意味著如果你同時(shí)需要其他醫(yī)療保障，可能會(huì)影響到質(zhì)子重離子治療的報(bào)銷比例。

最后，由于醫(yī)療費(fèi)用的通脹和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)可能會(huì)逐年遞增，這可能會(huì)增加你的經(jīng)濟(jì)壓力。

粉絲：我明白了，龍哥。那我在購買前還需要注意什么呢？

龍哥：除了了解產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)外，你還需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和細(xì)則，確保自己清楚了解產(chǎn)品的保障范圍、報(bào)銷比例、除外責(zé)任等內(nèi)容。同時(shí)，你也可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求，選擇適合自己的保障計(jì)劃和保額。另外，購買保險(xiǎn)時(shí)還需要注意選擇正規(guī)渠道和保險(xiǎn)公司，確保自己的權(quán)益得到保障。