泰康健康值600元保費(fèi)價(jià)格表,泰康重大疾病險(xiǎn)交滿20年后

來了！泰康首款包含癌前保障的終身重疾保險(xiǎn)“樂享健康”上市了

樂生活，享健康。

5月10日，泰康樂享健康（2020）重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“樂享健康”）上市發(fā)布會(huì)在山東聊城舉行。“樂享健康”成為泰康人壽明星產(chǎn)品“愛家之約”保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃的新成員，是泰康首款包含癌前保障的終身重疾險(xiǎn)，且首次專享“就醫(yī)無憂”服務(wù)，是泰康在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的全新突破。

日前，泰康人壽發(fā)布一項(xiàng)面向30萬客戶開展的市場(chǎng)調(diào)研，61%的客戶愿意購(gòu)買健康險(xiǎn)，超50%的客戶愿意為全家購(gòu)買。泰康人壽助理總裁兼山東分公司總經(jīng)理夏勝斌介紹，人們對(duì)家庭的健康保障需求迫切。泰康不斷深化對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)從家庭保障功能到一種生活方式，再到尊重生命的哲學(xué)意義的升華。泰康已在全國(guó)19個(gè)核心城市布局高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，在南京、武漢、成都、寧波、深圳五大核心區(qū)域建設(shè)醫(yī)學(xué)中心，形成遍布全國(guó)的健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。泰康深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，做大支付、布局服務(wù)、科技驅(qū)動(dòng)、建設(shè)生態(tài)，打造健康、長(zhǎng)壽、富足三個(gè)閉環(huán)構(gòu)建的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。

發(fā)布會(huì)的論壇環(huán)節(jié)，醫(yī)療專家就健康管理、重疾預(yù)防等進(jìn)行觀點(diǎn)碰撞和智慧交流，共話健康保障，暢談幸福生活。

包含癌前保障 保障全面

隨著國(guó)民健康意識(shí)的提升，醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，早篩早查、提前干預(yù)，已成為醫(yī)療新趨勢(shì)。《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》中指出，“強(qiáng)化慢性病篩查和早期發(fā)現(xiàn)，針對(duì)高發(fā)地區(qū)重點(diǎn)癌癥開展早診早治工作?！痹绨l(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療，能大大提高腫瘤的治療效果和患者的生存質(zhì)量。

目前，惡性腫瘤責(zé)任已成為重疾類保險(xiǎn)產(chǎn)品的“標(biāo)配”，但能對(duì)良性腫瘤提供保障的產(chǎn)品依然稀缺。

“樂享健康”是泰康首款包含癌前保障的終身重疾保險(xiǎn)，推出“特定腫瘤切除術(shù)保險(xiǎn)金”，涵蓋肺臟、肝臟、胃、大腸、等14個(gè)人體器官的幾十種腫瘤切除術(shù)，其中既包含良性腫瘤，又包含動(dòng)態(tài)未定或動(dòng)態(tài)未知的腫瘤。根據(jù)對(duì)應(yīng)器官特定腫瘤切除術(shù)所需開支的多少，提供不同比例的保障，累計(jì)最高賠付20%基本保額，且賠后保單繼續(xù)有效，為客戶增加全面的癌前保障。

從癌前到癌后，從良性腫瘤到疾病終末期，“樂享健康”形成全周期、全方位的健康保障。

保障責(zé)任全：包含“特定腫瘤切除術(shù)”、輕癥、重疾、特疾、疾病終末期、身故、高殘、輕癥豁免八大保障責(zé)任。

病種數(shù)量多：涵蓋120種重疾（5種特疾）、60種輕癥、14個(gè)器官特定腫瘤切除術(shù)，病種全涵蓋。

保障額度高：最高賠付3.7倍基本保額。輕癥可賠付5次，每次給付30%基本保額。5種特疾（重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、多個(gè)肢體缺失、深度昏迷、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷）可額外給付1倍基本保額。特定腫瘤切除術(shù)累計(jì)最高給付20%基本保額。

理賠次數(shù)多：輕癥不分組，最多可給付5次，理賠后保單繼續(xù)有效，還可豁免后續(xù)保費(fèi)。特定腫瘤切除術(shù)不同器官可多次給付（同一器官限給付一次），累計(jì)最高給付20%基本保額。

養(yǎng)老有保障：客戶可根據(jù)約定將合同的保險(xiǎn)金或現(xiàn)金價(jià)值全部或者部分轉(zhuǎn)為年金，滿足健康和財(cái)富兩大需求，健康無懼，養(yǎng)老無憂。

服務(wù)全流程 專享“就醫(yī)無憂”

“樂享健康”是泰康首款專享“就醫(yī)無憂”服務(wù)的重疾險(xiǎn)，客戶將享有專家推薦、門診陪同、專人管理的就醫(yī)協(xié)助服務(wù)。

“就醫(yī)無憂”服務(wù)致力于打造全診療周期疾病管理方案，當(dāng)客戶經(jīng)二級(jí)及以上醫(yī)院確診為“樂享健康”約定的120種重疾、60種輕癥或特定腫瘤切除術(shù)時(shí)，如需專家診療幫助，可通過泰康醫(yī)生APP申請(qǐng)“就醫(yī)無憂”服務(wù)，泰康將協(xié)助安排覆蓋全國(guó)300余家核心三甲醫(yī)院的5000余名知名專家，為客戶安排貫穿診前、診中、診后全流程的深度就醫(yī)協(xié)助服務(wù)，同時(shí)為每位就診客戶配備專屬就醫(yī)管家團(tuán)隊(duì)，提供全程就診管理與門診陪診。

2020年3月30日，為滿足客戶對(duì)于家庭健康保障的迫切需求，泰康人壽“愛家之約”全新上市：一人保重疾，全家保醫(yī)療，一張保單解決“大病補(bǔ)償+費(fèi)用報(bào)銷+醫(yī)療資源”三大問題，全面構(gòu)筑家庭健康保障。

此次泰康人壽隆重推出“樂享健康”重疾險(xiǎn)，與“健康尊享D”醫(yī)療險(xiǎn)組成愛家之約（樂享版）保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，為“愛家之約”再添新成員。一人保樂享，全家保尊享D，一張保單保全家，全家健康才是福，為愛盡責(zé)，守護(hù)全家。

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新華健康無憂尊享版，還是比較貴的

01

如果你們有長(zhǎng)期關(guān)注各類保險(xiǎn)公眾號(hào)對(duì)線下保險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，平安人壽的平安福重疾險(xiǎn)受到的批評(píng)是最多的；

一方面原因是，平安福重疾險(xiǎn)的確比較貴，缺點(diǎn)也好幾一個(gè)，并且一直不改；另一方面原因是，平安人壽名氣太大，是大家關(guān)注的焦點(diǎn)；

但在我看來，平安福重疾險(xiǎn)還不是最貴的，有一家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)比它更“貴”，并且很少有批評(píng)，今天帶大家來了解。

我說的就是新華人壽的健康無憂重疾險(xiǎn)，最新版本是健康無憂尊享版；

這里要先跟大家明確一點(diǎn)；

我說的貴，不是單純的保費(fèi)更貴，而是考慮到保險(xiǎn)公司實(shí)力在內(nèi)的最貴，比如說平安福重疾險(xiǎn)貴，你也可以認(rèn)為平安福有貴的資本，誰讓它背后是平安人壽呢；

我說新華人壽健康無憂重疾險(xiǎn)貴，也是考慮了新華人壽的實(shí)力因素，在與新華人壽同等實(shí)力公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康無憂重疾險(xiǎn)是非常貴的。

下面來詳細(xì)了解。

02

論保險(xiǎn)公司規(guī)模、實(shí)力，我認(rèn)為新華人壽跟泰康人壽是差不多的，如果部分伙伴有意見，那我說新華人壽的規(guī)模、實(shí)力是比不上中國(guó)人壽的，這應(yīng)該沒有意見吧；

我們這里就對(duì)比新華人壽、泰康人壽、中國(guó)人壽、平安人壽的主打重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：

• 新華人壽健康無憂重疾險(xiǎn)；
• 泰康人壽健康百分百D款；
• 中國(guó)人壽國(guó)壽福臻享版；
• 平安人壽平安福2019；

它們的詳細(xì)對(duì)比如下：

先說明一點(diǎn)：

平安福2019重疾險(xiǎn)的附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是必須投保的，這里主要比較平安福2019重疾保障部分，測(cè)算保費(fèi)沒有附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，并且平安福身故保障比重疾保障至少多一萬保額，表格中的平安福2019保費(fèi)把這1萬的保費(fèi)成本也扣掉了；

我們先直接來看健康無憂尊享版跟平安福2019的保費(fèi)對(duì)比；

對(duì)30歲男性，50萬保額至終身，健康無憂尊享版16000元/年，平安福2019是15437.86元/年，健康無憂尊享版要比平安福2019還要貴的；

單純對(duì)30歲男性的保費(fèi)來說，我們說健康無憂尊享版是最貴的并不冤枉，但也并不能這么簡(jiǎn)單比較，還要看它們的保障；

這四款產(chǎn)品都主要提供重疾+輕癥+身故保障，非常的類似；

健康無憂尊享版特色含有投保前10年重疾/身故額外賠付20%保額，6種特定疾病額外賠付20%保額，即使如此，它對(duì)平安福2019在保障上也不構(gòu)成明顯優(yōu)勢(shì)；

因?yàn)槠桨哺?019在70歲前每患一次輕癥，重疾/身故保額都增加20%，并且首2年運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)后的保額獎(jiǎng)勵(lì)；

到底是健康無憂尊享版的額外保障成本高，還是平安福2019的額外保障成本高，這不好比較；

但至少可以說，健康無憂尊享版跟平安福2019比較，不論是保障還是保費(fèi)上都不具有明顯優(yōu)勢(shì)，如果平安福2019很貴，那說健康無憂尊享版非常貴也是成立的；

03

與泰康健康百分百D、國(guó)壽福臻享版比較，健康無憂尊享版多了兩個(gè)特色保障，但保費(fèi)也明顯貴了很多；

我們可以來簡(jiǎn)單算算健康無憂尊享版兩個(gè)特色保障的保費(fèi)成本；

1）先來算投保前10年重疾/身故額外賠付20%保額的風(fēng)險(xiǎn)成本；

如果買50萬保額，額外賠付20%，就是10萬保額；

那我們就看看，對(duì)于30歲男性，買一份保障10年的10萬保額重疾險(xiǎn)+10萬保額定期壽險(xiǎn)保費(fèi)是多少；

30歲男性，買微醫(yī)保重疾險(xiǎn)10萬保額，30歲保費(fèi)是87元，31-35歲是129元，36-39歲保費(fèi)是218元，平均一下，保費(fèi)是160.4元/年；

30歲男性買華貴大麥定期壽險(xiǎn)10萬保額，保障10年，交費(fèi)10年，保費(fèi)是73元/年；

所以，對(duì)于30歲男性，買一份保障10年的10萬保額重疾險(xiǎn)+10萬保額定期壽險(xiǎn)保費(fèi)成本是233.4元/年；

還要注意，健康無憂尊享版的交費(fèi)期是19年，也就是投保前10年重疾/身故額外賠付20%保額的保障成本是被平均到19年的，我們上面算的保障成本交費(fèi)期是10年，如果平均到19年，那保費(fèi)要比233.4元/年還要低的；

但考慮到新華人壽是大型保險(xiǎn)公司，這一部分就算是它的品牌溢價(jià)了；

2）再來計(jì)算6種特定疾病額外賠付20%保額的成本；

現(xiàn)在提供特定疾病保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)非常多了，比如康惠保旗艦版重疾險(xiǎn)；

康惠保旗艦版的特定疾病保障可以自由選擇是否附加投保，我們利用康惠保旗艦版附加特定疾病與不附加特定疾病的保費(fèi)差別，能很容易算出它的特定疾病保障的保費(fèi)成本；

經(jīng)過計(jì)算，對(duì)于30歲男性，獲取康惠保旗艦版10萬保額特定疾病保障，保障至終身，20年交費(fèi)，保費(fèi)成本是1197.5元/年；

但要注意到康惠保旗艦版的特定疾病保障與健康無憂尊享版有比較大區(qū)別；

健康無憂尊享版只保障6種特定疾病，而康惠保旗艦版男性特定疾病包含20種疾??；

并且從中國(guó)最高發(fā)惡性腫瘤構(gòu)成可以看到，健康無憂尊享版是沒有保障到肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、結(jié)直腸癌這些最高發(fā)的疾病的，而康惠保旗艦版特定疾病是保障到的。

如果康惠保旗艦版10萬特定疾病（20種）保障成本是1197.5元/年，那健康無憂尊享版10萬特定疾病保障（6種）保障成本算600元/年，應(yīng)該是足夠的；

所以，健康無憂尊享版兩個(gè)特色保障的保費(fèi)成本大約是833元/年，我們?cè)僭黾右稽c(diǎn)，就算成本是1000元/年。

現(xiàn)在來看健康無憂尊享版跟健康百分百D的保費(fèi)對(duì)比；

30歲男性，健康無憂尊享版是16000元/年，健康百分百D是13100元/年，即使扣掉1000元/年的多余保障成本，健康無憂尊享版仍然要貴1900元/年，再扣掉少交1年保費(fèi)，健康無憂尊享版累計(jì)保費(fèi)仍然要貴2.3萬；

如果與國(guó)壽福臻享版比較，國(guó)壽福臻享版也是19年交費(fèi)，健康無憂尊享版扣掉多出的保障成本，跟國(guó)壽福臻享版的保費(fèi)是差不多的；

而新華人壽不論是品牌認(rèn)知還是公司實(shí)力都是比不上中國(guó)人壽的，兩者主打重疾險(xiǎn)保費(fèi)持平，也能說明健康無憂尊享版是比較貴的。

04

經(jīng)過這樣的比較計(jì)算，你對(duì)健康無憂尊享版重疾險(xiǎn)應(yīng)該有比較清楚的認(rèn)識(shí)了吧；

1）新華健康無憂尊享版類似于健康百分百D、國(guó)壽福等重疾險(xiǎn)，主要提供重疾+輕癥+身故保障；

2）健康無憂尊享版特色含有投保前10年重疾/身故額外賠付20%保額，6種特定疾病額外賠付20%保額；

3）經(jīng)過我們比較復(fù)雜的比較計(jì)算，可以知道，健康無憂尊享版的性價(jià)比是趕不上泰康健康百分百D款的，與國(guó)壽福臻享版基本持平；

新華健康無憂尊享版這款產(chǎn)品也反映出了保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品的常用套路：

在基本保障之上額外提供部分特色保障，讓消費(fèi)者無法使之與同類保險(xiǎn)產(chǎn)品比較，更無從知道它的性價(jià)比如何，進(jìn)而定一個(gè)高高的保費(fèi)，獲取超額利潤(rùn)。

對(duì)于健康無憂尊享版這款產(chǎn)品，我個(gè)人認(rèn)為它在同類產(chǎn)品中是比較貴的，并且它的6種特定疾病保障也不是很實(shí)用，如果你有購(gòu)買它的打算，建議考慮國(guó)壽福臻享版，或者健康百分百D款；

倒不是說這兩款產(chǎn)品多么的好，只是與健康無憂尊享版比較，它們的性價(jià)比更高一點(diǎn)，并且同為大公司保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“首月六毛”保600萬的星火保再遭投訴，泰康保險(xiǎn)牽扯其中

近日，一款名為“星火?！钡谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品因其“首月0.6元”“免費(fèi)保障”等宣傳噱頭再次引發(fā)消費(fèi)者大規(guī)模投訴，低價(jià)保險(xiǎn)套路問題再次成為輿論焦點(diǎn)。據(jù)多位消費(fèi)者反映，他們?cè)谛腔鸨Ｆ脚_(tái)上被低價(jià)廣告吸引，購(gòu)買保險(xiǎn)后卻發(fā)現(xiàn)后續(xù)費(fèi)用遠(yuǎn)超預(yù)期，甚至有人被自動(dòng)扣費(fèi)數(shù)百元，而此前從未接到任何通知。

資料顯示,星火保的運(yùn)營(yíng)主體為安行天下經(jīng)濟(jì)，合作保險(xiǎn)公司多達(dá)30家,包括中國(guó)人民保險(xiǎn)、中國(guó)太平、泰康人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人壽、中國(guó)大地保險(xiǎn)等，提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，消費(fèi)者可以在星火保平臺(tái)上找到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投保?。

此次風(fēng)波中，泰康保險(xiǎn)也牽涉其中。具體合作內(nèi)容包括泰康百萬醫(yī)療險(xiǎn)、泰康養(yǎng)老社區(qū)的專屬服務(wù)，以及提供給客戶的定制保險(xiǎn)方案，涵蓋健康管理、醫(yī)療保障、意外傷害等多個(gè)方面。這些合作旨在為老年人提供更加安心、舒適的晚年生活環(huán)境，同時(shí)減輕家庭和社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，提升雙方的品牌影響力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?。

不少投訴者指出，在星火保平臺(tái)上購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際承保方為泰康保險(xiǎn)，而后續(xù)的高額費(fèi)用及不透明扣費(fèi)行為讓他們深感被欺騙。泰康保險(xiǎn)作為業(yè)內(nèi)知名險(xiǎn)企，其品牌信譽(yù)也因此受到一定影響。

業(yè)內(nèi)人士表示,星火保此類營(yíng)銷策略涉嫌違規(guī)銷售，不僅損害了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。近年來，監(jiān)管部門多次發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等產(chǎn)品的銷售行為，明確要求杜絕返傭、虛假宣傳等行為，但類似星火保這樣的違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。

安行天下經(jīng)濟(jì)與30家保險(xiǎn)公司合作，泰康保險(xiǎn)位列其中

近日，據(jù)多位消費(fèi)者反映星火保在推廣過程中，大量使用“首月六毛”“免費(fèi)保障”等字眼，吸引消費(fèi)者點(diǎn)擊購(gòu)買。然而，在購(gòu)買后，消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)，所謂的“免費(fèi)”只是首月優(yōu)惠，后續(xù)月份仍需按月繳納保費(fèi)，且保費(fèi)金額并不低。這種宣傳方式，無疑是對(duì)消費(fèi)者的一種誤導(dǎo)。

星火保的運(yùn)營(yíng)主體安行天下經(jīng)濟(jì)，作為一家專注于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的公司，與多家保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系。據(jù)悉，其合作保險(xiǎn)公司多達(dá)30家，涵蓋了國(guó)內(nèi)多家知名險(xiǎn)企，如泰康保險(xiǎn)等。然而，這種廣泛的合作并未能阻止星火保在銷售過程中出現(xiàn)的問題。

截圖來自星火保官網(wǎng)

星火保此次被投訴的低價(jià)宣傳套路，與此前被監(jiān)管禁止的“首月0元”“首月1元”等模式如出一轍。

據(jù)消費(fèi)者反映，他們通過收到的短信提示或網(wǎng)絡(luò)廣告點(diǎn)擊進(jìn)入星火保平臺(tái)后，看到了一款名為“600萬醫(yī)療保障”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，首頁(yè)醒目處標(biāo)注著“600萬元大病小病都能保”“6毛/月”等宣傳標(biāo)語(yǔ)。然而，在輸入個(gè)人信息后，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)實(shí)際保費(fèi)遠(yuǎn)高于宣傳所示，且后續(xù)保費(fèi)會(huì)大幅上漲。這種低價(jià)宣傳作為誘餌的銷售方式，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的知情權(quán)。消費(fèi)者在未充分了解產(chǎn)品詳情及費(fèi)用結(jié)構(gòu)的情況下，往往被低價(jià)所吸引，而忽略了后續(xù)的高額保費(fèi)。

實(shí)則星火保的“首月優(yōu)惠”并非個(gè)例，近年來，低價(jià)宣傳保險(xiǎn)套路產(chǎn)品層出不窮，屢遭消費(fèi)者投訴。這些產(chǎn)品通常通過夸大宣傳、隱瞞重要信息等方式，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買。在購(gòu)買后，消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)自己陷入了消費(fèi)陷阱，無法獲得應(yīng)有的保障。

首月“優(yōu)惠”的套路通常包括以下幾個(gè)步驟：首先，通過低價(jià)或免費(fèi)為噱頭吸引消費(fèi)者關(guān)注；其次，在消費(fèi)者投保時(shí)，通過自動(dòng)扣費(fèi)或綁定多款產(chǎn)品的方式獲取利潤(rùn)；最后，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)實(shí)際保費(fèi)高于預(yù)期時(shí)，往往已經(jīng)錯(cuò)過了退保的最佳時(shí)機(jī)，只能被迫接受高額保費(fèi)。

具體來說，這些低價(jià)宣傳保險(xiǎn)套路產(chǎn)品通常存在以下問題，低價(jià)宣傳保險(xiǎn)套路產(chǎn)品?？浯蟊Ｕ戏秶c賠付金額，吸引消費(fèi)者。然而，實(shí)際理賠常難以滿足需求。同時(shí)，部分產(chǎn)品隱瞞重要信息，如保費(fèi)繳納方式、保障期限等，導(dǎo)致消費(fèi)者誤解。此外，通過“首月0元”等誘餌誘導(dǎo)消費(fèi)，購(gòu)買后消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)需承擔(dān)高額保費(fèi)且產(chǎn)品并不符合需求。

截圖來自黑貓投訴平臺(tái)

首月“優(yōu)惠”作為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的引流工具，其本質(zhì)是一種變相的返傭行為。在保險(xiǎn)行業(yè)中，返傭是被嚴(yán)格禁止的，因?yàn)樗鼤?huì)擾亂市場(chǎng)秩序，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。然而，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或中介為了吸引消費(fèi)者，仍然采用這種方式進(jìn)行銷售。

為了解決這一問題，近年來，國(guó)家政策對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的支持力度不斷加大。一方面，政府通過出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高保險(xiǎn)行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，政府也加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

在支持保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，國(guó)家政策也對(duì)低價(jià)宣傳保險(xiǎn)套路產(chǎn)品等問題進(jìn)行了明確規(guī)定。例如，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售人員的行為準(zhǔn)則和處罰措施。這些政策的出臺(tái)和實(shí)施，為保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障。

泰康養(yǎng)老面臨盈利困境，延遲退休挑戰(zhàn)加劇

作為合作方之一，泰康也收到了相關(guān)投訴。甚至有消費(fèi)者稱未主動(dòng)購(gòu)買百萬保險(xiǎn)，在商場(chǎng)租充電寶時(shí)被捆綁銷售星火保，誤付0.9元后遭連續(xù)兩月自動(dòng)扣費(fèi)，未獲通知，投訴者指責(zé)星火保違規(guī)。

截圖來自黑貓投訴平臺(tái)

從此前泰康與星火保達(dá)成的合作協(xié)議來看，星火保將為泰康養(yǎng)老社區(qū)的居民量身定制保險(xiǎn)方案，涵蓋健康管理、醫(yī)療保障、意外傷害等多個(gè)方面。此舉旨在確保老年人在享受高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的同時(shí)，獲得更全面的保障。然而，這一合作模式在應(yīng)對(duì)人口老齡化加速和延遲退休政策落地所帶來的挑戰(zhàn)時(shí)，顯得力不從心。

據(jù)悉，泰康養(yǎng)老作為泰康集團(tuán)的重要業(yè)務(wù)板塊，一直致力于為客戶提供全方位的養(yǎng)老保障解決方案。然而，隨著延遲退休政策的逐步推進(jìn)，泰康養(yǎng)老面臨著保費(fèi)收入增長(zhǎng)放緩、盈利能力下滑等多重困境。盡管泰康養(yǎng)老社區(qū)為星火保的客戶提供專屬養(yǎng)老服務(wù)，如健康管理、膳食和康復(fù)護(hù)理等，以減輕家庭和社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，但這些措施仍難以抵消外部環(huán)境帶來的壓力。

2019年至2023年，泰康養(yǎng)老的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為115.85億元、187.97億元、218.79億元、260.16億元，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)三年翻番的快速增長(zhǎng)。然而，進(jìn)入2024年，受監(jiān)管政策調(diào)整和市場(chǎng)環(huán)境變化的影響，泰康養(yǎng)老的保費(fèi)收入出現(xiàn)大幅下滑。2024年上半年，泰康養(yǎng)老實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入142.07億元，同比下降20.93%。這一降幅打破了過去十年間公司保費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)的步伐。

與保費(fèi)收入的波動(dòng)增長(zhǎng)相比，泰康養(yǎng)老的盈利情況更加令人擔(dān)憂。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2019年至2023年，泰康養(yǎng)老的歸母凈利潤(rùn)分別為8.98億元、12.5億元、-2.49億元、1.2億元、-19.7億元?？梢钥闯觯?021年起，泰康養(yǎng)老開始面臨盈利挑戰(zhàn)，并在2023年陷入巨額虧損。進(jìn)入2024年，這一虧損趨勢(shì)并未得到扭轉(zhuǎn)。據(jù)最新發(fā)布的償付能力報(bào)告顯示，2024年上半年，泰康養(yǎng)老實(shí)現(xiàn)凈虧損14.76億元，較去年全年虧損額進(jìn)一步擴(kuò)大。

延遲退休政策的實(shí)施意味著人們的工作年限將延長(zhǎng)，從而減少了領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間段。這在一定程度上降低了人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，進(jìn)而影響了泰康養(yǎng)老等養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。此外，隨著監(jiān)管政策的逐步細(xì)化，泰康養(yǎng)老需要逐步退出政府醫(yī)保和團(tuán)體保險(xiǎn)中的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這進(jìn)一步加劇了其保費(fèi)收入下降的壓力。

在延遲退休政策的影響下，泰康養(yǎng)老面臨著投資收益下降和保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金大幅增加的雙重壓力。一方面，由于資本市場(chǎng)波動(dòng)較大，泰康養(yǎng)老的投資回報(bào)率下降；另一方面，受國(guó)債750曲線下移等因素影響，泰康養(yǎng)老不得不提取更多的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，進(jìn)一步壓縮了利潤(rùn)空間，在此背景下，泰康在內(nèi)的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)型向商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老金作為一種創(chuàng)新的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則的革新，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等在內(nèi)的全方位服務(wù)。其獨(dú)特之處在于設(shè)有鎖定賬戶和持續(xù)賬戶，前者在60周歲后可贖回，而后者則可根據(jù)客戶需求靈活贖回。此外，商業(yè)養(yǎng)老金還強(qiáng)調(diào)需求分析和財(cái)富規(guī)劃的重要性。目前，僅有國(guó)民養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老與人保養(yǎng)老四家試點(diǎn)公司開展此業(yè)務(wù)，從已公布的二季度償付能力報(bào)告來看，國(guó)民養(yǎng)老和國(guó)壽養(yǎng)老在已披露二季度報(bào)告的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司中，成為了僅有的兩家實(shí)現(xiàn)盈利的公司。

對(duì)于泰康養(yǎng)老而言，面對(duì)盈利困境和延遲退休政策的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)或許是一條可行的路徑。然而，這也需要保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足消費(fèi)者日益多樣化的需求。未來，我們期待看到一個(gè)更加規(guī)范、透明、健康的保險(xiǎn)市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供更好的保障和服務(wù)。

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