泰康惠健康重大疾病保險—泰康惠健康19年返全額嗎

泰康惠贏人生（智選版）上市，提供長壽時代財富、健康雙重保障

泰康人壽日前推出“泰康惠贏人生（智選版）年金保險（分紅型）”（以下簡稱惠贏人生（智選版）），陪伴客戶穿越周期，奉上保險保障與財富管理雙重確定性保障。

75歲也能保的

“分紅年金+萬能險賬戶”經典組合

惠贏人生（智選版）是一款分紅型年金保險。產品延續經典，可為客戶提供兩筆現金流。生存金從第6年至64周歲每年給付；養老金自65周歲起每年給付，直至105周歲；同時還可年年享分紅（非保證）。具體看，產品有四大特色。

終身久領。惠贏人生（智選版）的投保年齡更廣，0-75周歲的人均可投保，拓寬了投保客群，75歲可保，滿足了高齡市場的需求。投保后第6年至被保險人64周歲，每年給付生存金，65周歲開始每年給付養老金，直至105周歲。保證“終身”穩定的現金流，越長壽，領取越多。

定額高領。定時定額給付，從第六年起，每年給付基本保額，寫進保險合同，安全有保證。以30周歲男性10年交，年交1萬保費為例，自第6年起，每年領取金額2690元，最長直到105周歲。

保證多領。相較之前的惠贏人生（成人版）年金，新產品每年領取生存金更高。如在65周歲首個養老金領取日之前身故，提供身故保障，給付金額等于已交保費與現價價值的較大者。投保人如在首個養老金領取日之后身故，保證受益人領取期25年。

分紅增領。還可能獲得年度分紅，分享公司經營成果。

此外，惠贏人生（智選版）保險計劃不只賣單一年金產品，而是年金+萬能險賬戶經典組合計劃。年金可與泰康福泰2.0萬能賬戶、泰康至臻2.0萬能賬戶和泰康尊贏2.0萬能賬戶三大萬能險賬戶中任一萬能賬戶組合，形成年金保險計劃。生存金、養老金及年度分紅（非保證）進入萬能賬戶月復利增值，實現資金安全性、流動性、增值性的完美結合，其規劃功能更突出，應用更靈活，有效幫助客戶完成財富增值、養老、傳承等人生目標，提供一生的規劃。

惠贏人生（智選版）搭配的三個萬能賬戶最低保證利率均為2.0%。萬能險賬戶的優良表現，也依賴于泰康強大的投資理財實力。截至2023年，泰康管理資產規模超3.1萬億元。2023年，泰康資產在國際權威媒體IPE的“全球資管500強”排名中位列全球第64位，中國第3位。

作為泰康人壽一款主打產品，惠贏人生（智選版）提供三個不同版本，分別為高領版、祝壽版和雙人版，實現一個產品，三個計劃。

其中，高領版作為經典版，客戶只需投保基本保險責任。相比祝壽版和雙人版，高領版的生存金更多，進入萬能賬戶的金額更多，其他條件相同的情況下，客戶最終利益更多。

祝壽版則是給付客戶一筆祝壽保險金，祝壽保險金等于已交納保險費總額，并將此寫入合同，實現在保證給付總保費后，還能繼續領取生存金到“終身”。

雙人版則在高領版的基礎上，在第一被保險人身故后，還可繼續為第二被保險人提供每年生存給付，給付金額仍為基本保額，同時豁免后續保費，實現夫妻或兩代、乃至隔代的財富接力，幫助客戶完成家庭的財富規劃。

產品+服務+生態

體現泰康整體優勢

在泰康人壽看來，公司銷售的從來不是單一的保險產品，而是保險公司的整體優勢。因此，泰康的年金產品，不僅有“終身”的現金流，還能為客戶提供高品質的健康管理服務—“心腦同康”高品質醫療服務。

泰康保險集團董事長陳曾在《長壽時代》一書中提到，“壽命延長使得‘帶病長期生存’成為常態，傳統的以急癥治療為核心的醫療模式將轉向以全生命周期健康管理為核心的醫療模式，健康成為個體關注的第一要素和最寶貴的財富。”

根據國家心血管病中心發布的報告顯示，我國正面臨越發嚴重的心腦血管疾病問題，罹患心腦血管疾病人數達到了3.3億人，每年因心腦血管身故458萬人，急性心腦血管疾病致殘率達到45%，呈現出“三高”的特點，關注心腦血管健康成為每個家庭的“頭等大事”。

秉承著“預防大于治療”的理念，泰康深度整合大健康生態資源，匠心打造了“心腦同康”高品質醫療服務，以深度心腦聯合篩查為特色，為客戶專屬提供從診前篩查、診中就醫、診后康復的全流程心腦守護方案。

此外，為給客戶健康保障再加碼，泰康還特別打造了泰康“心腦泰”醫療保障計劃。如果篩查時檢查出腦動脈瘤，需要及時手術，該計劃針對未破裂腦動脈瘤特定手術，提供100萬元手術醫療保險金，10萬元手術住院身故保障以及交通、住宿費用保障，并能夠鏈接泰康醫療資源，實現費用和服務保障的雙重加碼。

注：具體保險責任和責任免除等事項以《泰康特定腦動脈瘤手術2022醫療保險》條款為準。請務必仔細閱讀保險條款中關于責任免除、除外責任、如實告知義務、合同解除、等待期和醫院范圍等內容；心腦同康具體服務標準以《泰康心腦同康高端醫療服務條款》為準。

泰康致力以完善的生態體系為客戶提供更優質的健康、醫療服務。泰康打造長壽、健康、財富三大閉環，特別是推進“健康險+健康服務+生態”健康閉環，建設覆蓋客戶全健康周期的健康管理服務三層體系：自建國際醫療中心、康復醫院及相關醫療資源；投資相關大健康企業；與國內外各類大健康資源開展合作，豐富健康醫療網絡。

對接泰康養老社區

惠享長壽人生

惠贏人生（智選版）還可對接幸福有約旗下的“長壽有約”產品，符合條件下提前鎖定泰康之家養老社區的入住資格，幫助客戶實現長壽、健康和富足的百歲人生。作為全國知名的高品質養老連鎖品牌，目前，泰康之家已在全國35個城市布局了40個項目，其中20個園區已開園運營，入住居民超過1.2萬人，持續領跑行業。展望未來，泰康人壽將全面采用新型壽險服務模式，為廣大客戶及家人提供全方位的財富健康管理服務，助力他們享受更加長壽、健康、富足的生活。

扒一扒泰康惠健康重疾險的缺點

文章首發于公眾號【尋保相】

01 產品簡介

惠健康重疾險隸屬于泰康人壽，該公司該公司1996年8月22日經中國總行批準成立的全國性、股份制人壽保險公司，公司總部設在北京。

該產品是一款重疾單次賠付的產品，學名：泰康惠健康重大疾病保險，主要特點有：

·重疾120種，賠1次，100%保額

·輕癥60種，不分組，無間隔期，賠5次，30%保額/次

·特定疾病（重大器官移植術或造血干細胞移植術）雙倍賠付

·等待期內發生輕癥，不賠，合同繼續有效；等待期內發生重疾、特疾、高殘、疾病終末期等，退已交保費，合同終止

·猶豫期10天；等待期180天

02 產品解析

解析一：腦中風后遺癥（輕癥）條款會致使理賠困難

該產品的腦中風后遺癥（輕癥）條款規定：

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能部分喪失，其肢體肌力為Ⅲ級；

（2）自主生活能力部分喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的兩項。

關于腦中風后遺癥輕癥疾病條款的描述，差異點經常出現在肢體肌力的描述上：

1）最好的描述，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞即可

2）正常的條款描述為“其肢體肌力為Ⅲ級或Ⅲ級以下”

3）較差的條款描述為“其肢體肌力為Ⅲ級”和“其肢體肌力為Ⅱ級或Ⅱ級以下”

該產品的條款描述為“其肢體肌力為Ⅲ級”，只有達到Ⅲ級才可以，Ⅲ級以下的情況沒說可以。所以，如果發生Ⅱ級的情形，自主生活能力無法獨立完成1項，那么就不能獲得理賠。

解析二：產品價格貴

比較大的幾家公司出的重疾單次賠付的產品，價格都偏貴，主要和保費構成原理有關。簡單來說，大公司的廣告費、營業場所和代理人工資等各項成本的投入很高，自然會抬高產品的定價，保險公司可不是慈善機構。

面對這種情況，通常有兩種方案來解決：

1）如果很在意大公司的品牌效用，比如推薦一些合資保險公司，這些保險公司的股東實力非常非常厲害，外方股東是國際金融巨頭，中方股東是“國”字號或者實力雄厚的企業。用買泰康惠健康此類產品的價格，可以購買這些合資公司的多次賠付產品，多次賠付和單次賠付已經不是一個檔次的比較。

2）如果不在意大公司的品牌效用（其實，真沒必要在意，都是按照合同辦事），就是想購買單次賠付的產品，這個選擇太多，線上很多產品的都是單次賠付（今年又流行附加二次癌癥賠付），價格上能便宜至少20%，價格優勢非常明顯，并且還包含中癥責任。

其他解析：

·年金轉換權沒有現實意義，完全是個雞肋條款。具體可參閱之前的文章：“三天停售欲購從速”的太平人壽福祿康瑞2018，坑有好幾個

·輕癥有“同一原因條款”的限制

·輕癥缺失“微創冠狀動脈搭橋術”

03 俗哥點評

泰康惠健康的保障責任一般，現在很多線上單次賠付的消費型重疾產品都能碾壓TA，更不用說花同樣的錢可以購買到多次賠付的產品。俗哥不推薦購買，除非真的是迷戀大公司和能接受TA的缺點。