健康告知只要隱瞞一項就拒賠嗎、保險拒賠 兩年前體檢報告

被保險公司查到！隱瞞體檢異常，會被拒賠嗎？

每年都有讀者問類似的問題：

“我體檢查出不少毛病，但業務員說不用告知，保險公司查不到，是真的嗎？”

今天我們就來聊聊：保險公司能查到體檢報告嗎？帶病投保會被拒賠嗎？

可能很多朋友會疑問：體檢報告屬于個人隱私，沒經過同意，保險公司憑什么看我的體檢記錄？

你可別說，保險公司還真有這個權利，一起來看看：

1、保險公司憑什么查？

其實在我們投保的時候，就已經進行了“調查授權”。在投保須知有這樣一條標注：

這意味著，保險合同一旦簽定，保險公司有權從各種渠道調查我們的醫療記錄。

2、保險公司怎么查？

體檢除了可以去醫院，一些專業的私立機構也很受歡迎。比如：美年大健康、愛康國賓、慈銘等。

那么，保險公司是怎么調查的？

• 與醫院聯網：通過身份證就能查到所有醫療記錄，包括門診、住院。
• 實地調查：對被保人可能會去的醫院和體檢機構逐一排查。

可能有人還會這樣想：要是體檢機構不配合，或者用假名去體檢，那就查不到了吧？

紙是包不住火的，保險公司只要想查，渠道和手段非常多。

我們來看看這個真實案例：

高某是醫生，私下在醫院拍片查出甲狀腺癌。隨后在 13 家保險公司投保重疾險，保額共 790 萬，剛過等待期就做手術并申請理賠。

由于剛過等待期就出險，而且金額巨大，有騙保的嫌疑。保險公司聯合公安局和醫學專家，最后查出高某用假名在其他醫院的就診記錄。

由此可見，連醫生這種專業人士都無法瞞天過海，更別提普通老百姓了。

保險公司除了動用內部的理賠調查團隊，還會找專業的第三方調查公司，將你的底細扒個干凈。

因此，投保前一定要如實告知，千萬不要給自己的理賠挖坑。

如果投保時隱瞞體檢異常，日后出事了，保險公司會不會拒賠？我們分情況看：

1、隱瞞小問題

如果隱瞞的是小問題，也沒有涉及健康告知，一般不會影響理賠。

例如未告知的是普通感冒發燒，補充告知也沒有影響。就算后期發生理賠，也不能作為拒賠的理由。

2、隱瞞高風險疾病

像結節、高血壓等疾病，保險公司都得嚴格審核，健康告知一般都有問詢。如果未如實告知，后期發生相關理賠，就很可能被拒賠。

王女士查出乳腺結節 3 級，隨后隱瞞病情買了康惠保 2020。1 年后，她確診乳腺癌，并向保險公司報案，最終毫無懸念被拒賠……

總而言之，千言萬語一句話：做好如實告知，是順利理賠的前提。

如今，很多人處于亞健康狀態，加班熬夜是家常便飯。一場體檢下來，多多少少有些毛病。

身體有異常的朋友，并不代表就買不了保險。想要快速帶病投保，有以下兩大技巧：

1、 健康告知不是啥都要告知

我國大陸實行“有限告知”，即問什么答什么，沒問到的不用告知。如果體檢查出的問題不涉及健康告知，那就可以直接買。

比如，某款定壽的健康告知問到：被保人是否有肝硬化？

根據這條問詢，不管體檢查出小三陽還是大三陽，只要不是肝硬化，都不用告知保險公司。

2、嘗試智能核保

要是過不了健康告知，可以選擇帶有智能核保的產品。只要通過就能正常投保，即便拒保也不會留下任何記錄。

買了保險，最怕被拒賠。

其實只要做好如實告知，甭管保險公司怎么查，我們都能理直氣壯。只要遵守好規則，規則就自然會保護你。

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保險里的健康告知，到底應該怎么做？

“我做了闌尾炎手術要不要告知？”

“我有甲狀腺結節，醫生都說沒事，保險為什么不能買？”

“社保卡借給我父母，我真沒有高血壓，百萬醫療我能買嗎？”

很多朋友反映說：自保叔，健康告知的每個字我都認識，合在一起我就懵逼了！

你有同感嗎？

今天就跟大家說一說健康告知，如何做好健康告知。

健康告知是你能不能買保險的門檻。

它一般會問到被保險人的健康情況、家族病史、職業、收入、其他保險公司的拒保理賠情況等等。

面對健康告知，如實告知是根本！

《保險法》第十六條明確規定，投保要如實告知。隱瞞告知出險會拒賠，會解除保險合同，而且已交的保費也不退還；

如果真的因為疏忽忘記病史未告知，建議盡快撥打保險公司客服電話補充告知。

買保險就是想著風險發生的時候能獲得確定的保障。如果不如實告知，就是自己給自己挖坑！

一切以健康告知問到的為準。

我們內地保險采用詢問告知，問到的情況才需要告知，沒問到的不用告知，直接投保。

概括為一句話就是“有問必答，無問不答。”

比如：這是一款定期壽險的健康告知

以壽險為例

關于肝部疾病的詢問，只問到肝硬化。所以如果被保險人有乙肝攜帶，乙肝小三陽甚至乙肝大三陽，都能買。

只要不是確診肝硬化，就算符合健康告知的要求，也就能直接投保。

還有就是當健康告知一般問到：“你是否兩年內有住院、手術或者連續服藥超過30天（含）以上”

如果你住院或者手術是在2年前，就不用告知；

如果你2年內有服藥，但是沒有連續30天（含）以上，也符合健康告知，能投保。

所以健康告知的尺度，僅限于健康告知。

如果真的不滿足健康告知，千萬別隱瞞。

一般情況下，產品都會提供智能核保和郵件核保，只要核保能通過，我們也能買。

（1）醫生都說沒事，不用告知？

這就涉及臨床醫學和保險醫學的區別了。

臨床醫學考慮的是目前病人的病情是否危及生命，是否需要及時治療；

而保險醫學考慮的是未來被保險人疾病的發病率，或者預期的死亡率。

比如肥胖，醫生說注意飲食和鍛煉就好；

但是保險則就考慮到肥胖容易導致三高進而引起心腦血管疾病，所以體重BMI系數超了，保險也就買不了。

（2）沒住院就不用告知？

有的朋友在投保時，被個別業務員誤導說，只要沒有住過院，就可以不告知，醫院查不到。

千萬別信！別說門診了，就連鄉村衛生站、城鎮的體檢機構、藥店的社保卡購藥情況等等，

只要保險公司懷疑你，他都能查出來，所以別心存僥幸。

（3）不清楚自己的健康情況，要先體檢？

舉個例子：最近小王胸口悶，打算買份保險保障下，但是健康告知問到心臟疾病。小王不確定自己有沒有，就想著先去體檢再買保險。

記住！除非身體有明顯不適，否則我都不建議你買保險前去體檢。

就怕檢查出一堆毛病，導致買不了保險，那就尷尬了！

小王只是擔心自己心臟有毛病，但是一直以來的體檢報告和就診記錄，都顯示小王心臟正常，所以小王是可以直接投保的！

（4）社保卡外借，不告知？

社保卡外借往大了說是騙保，是犯罪！所以社保卡千萬不要外借，不要外借，不要外借！

如果你借了給爸媽買三高藥物，那么社保卡記錄的病史就會默認為你本人的病史。

當健康告知問到三高的情況，你就要告知社保卡外借的情況，能不能買就看核保了。

現在保險公司都收緊社保卡外借的核保，而且對于難以自證清白的疾病，拒保概率很大。

健康告知涉及一些醫學上的專有名詞，很多人覺得很復雜，看不懂。不過沒關系，耐心一點，仔細核對，總之記住：如實告知，千萬別隱瞞！