天安人壽健康易享費率表【重疾險交了20年后可以取出本金嗎】
全網最全的百萬醫療險測評榜單，沒有之一
百萬醫療險作為這兩年的網紅產品，基本人人必備。
產品火爆，保險公司自然也不甘示弱，紛紛拿出洪荒之力開發自家的百萬醫療險。
但說實話，目前市面上的百萬醫療險魚龍混雜，良莠不齊。
一不小心就容易掉到坑里去。
所以前段時間我們邀請小伙伴，一起搞了件大事。
——征集大家最關心的百萬醫療險，做一個2020年最新、最全面、最客觀的百萬醫療險測評榜單！
看完保你比賣保險的還專業！
這里先跟大家道個歉，由于產品條款實在太多（眼已看瞎
），測評一直未能完成。
但還好，今天終于可以給大家交作業了！
在聽取各方意見之后，最終一共25款百萬醫療險被榮幸提名。
讓我們來看看誰是真正的王者，誰又在渾水摸魚！
話不多說，上干貨！
挑選百萬醫療險，應該注意哪些？
百萬醫療險，價格不高。
一位30歲有社保的成年人，每年只需要300元左右就能買到百萬以上的保障。
所以在選擇百萬醫療險時，價格并不是我們主要考慮的因素。
那面對如此之多的百萬醫療險，該怎么選呢？
我總結了挑選百萬醫療險的5個判斷標準：
保障全不全、保額夠不夠、續保行不行、免賠額高不高、有沒有增值服務。
前邊3個要素通常是一款產品的照妖鏡，可以發現產品隱藏的坑！
后2個要素，如果表現好，則是非常好的加分項，能讓一款產品閃閃發光。
下邊我們就結合前邊提名的25款產品，一個個來說。
1. 保障全不全
這一點，看的是一款產品的基本面。
畢竟作為一款醫療險，起碼要把主要的醫療費給報銷了，所以該有的項目一定要有。
正常的百萬醫療險，通常可以報銷4部分：
一般住院醫療、特殊門診、門診手術和住院前后門急診。
保險責任部分一定要好好看，只要是合同里約定的責任，保險公司都會賠付。
但要是合同沒寫，哭都沒處哭。
這個和哪個保險公司無關，而是和這份合同約定的責任有關。
而有些產品真的就沒有那么老實，在一開始就摔了跟頭。
尤其是在門診手術和住院前后門急診責任上。
門診手術指的是不用住院，當天做完就走的手術。
比如乳腺纖維瘤切除、白內障手術、骨折外固定去除術（克氏針，外固定架）、膿腫切開引流等。
現在的醫學技術很成熟，加上醫療資源緊張，以后門診手術的應用場景恐怕會越來越多。
而富德生命愛相伴（2019）和安聯京彩一生（2020），就沒有門診手術這一項。
住院前后門急診，指的是住院前后進行的一些檢查、診斷、治療。
比如咱們去看病，醫生說需要住院，但暫時沒有床位。
等位的這段時間去醫院檢查、化驗、治療都是要花錢的。
出院后回院復查、化驗等等也一樣要錢。
主流的百萬醫療險通常可以報銷住院前7天后30天的醫療費，但還有一些產品就只報住院前后7天的，憑空蒸發了23天。
比如國壽如E康悅C和天安健康易享。
還有的產品直接沒有保障，比如陽光人壽融合C。
這樣有問題的產品，一般不建議作為首選。
2. 保額夠不夠
這一點，看的是產品的“暗坑”
百萬醫療險，看起來保額都很高。
但是你卻不知道，如果碰到了“單項限額”的產品，那實際上能報的錢，會大打折扣。
比如泰康健康尊享系列醫療險。
表面上看重疾保額100萬，和其他的百萬醫療險沒太大區別。
但實際上，門診惡性腫瘤、門診腎透析最高20萬，重疾住院前后的門急診最高10萬。
說好的幾百萬保額，都是假象。
有這個問題的，不止泰康這一家。
還有陽光人壽的融合C，門診腎透析最高10萬，惡性腫瘤化療放療最高10萬...
都會天使（2017）對于惡性腫瘤靶向藥及相關基因檢測費、門診手術費，都有不超過年度保額30%的限制。
友邦的智選康惠（2019）對門診手術，放化療及器官移植后抗排異治療門診費和門診靶向藥費用不超過12萬，哪怕是重疾，也不超過24萬...
超過的部分，就只能自己掏錢。
遇到類似的產品，能避開就盡量避開。
3. 續保行不行
這一點，看的是百萬醫療險的內核
百萬醫療險，最大不確定性在于：
我今年買了，明年還能不能買。
比如第一年買完查出癌癥，理賠過之后，第二年還能給我續保嗎？
首先要說明的一件事，目前市面上還沒有終身保證續保的百萬醫療險。
唯一一款可以終身續保的，是支付寶上的好醫保終身防癌醫療險，只能報銷癌癥的費用。
比百萬醫療險的保障范圍要小的多。
如果遇到有人跟你說，我家的百萬醫療險終身保證續保。
毫不猶豫的拉黑他，騙子！
監管層出于風險考慮，目前還沒有任何一款終身續保產品通過審批。
但目前百萬醫療險在續保條件上的差異確實非常大。
大概分為三檔。
第一檔：階段性保證續保。
比如好醫保長期醫療：
在6年保證續保期間內，無論發生過理賠還是產品停售，都不影響續保。
同樣有階段性保證續保的還有平安e生保（2020保證續保版）、樂享一生、超越保、微醫保長期醫療、360長青保、愛相伴（2019）、華夏醫保通旗艦增強版、天安健康易享。
這些是目前續保條件最好的。
第二檔：不因健康狀況變化或歷史理賠情況影響續保。
只要產品不停售，不管健康狀況如何，也無論是否發生過理賠，都可以接著買。
比如尊享e生2020，好醫保住院醫療、微醫保百萬醫療、醫保無憂、超e保、愛健康2019等。
這些也可以買。
第三檔：續保需保險公司審核或同意
如果遇到這類產品，一定要留意，千萬別踩坑！
比較典型的有京心保、友邦智選康惠（2019）、太平洋樂享百萬（H2018）、國壽如E康悅C（第一年需審核）和泰康健康尊享D（前兩年需審核）。
（京心保條款）
萬一哪天身體不好了，保險公司不愿意攜手一起走下去，轉頭就把我們甩了。
這樣的渣男，不要也罷！
在這里還要提醒下大家，在第一檔中，雖然有些產品有階段性保證續保，幾年之內不用擔心產品停售。
但是條款中約定，如果保證續保期滿，仍需保險公司審核同意才可以進入下一個保證續保周期。
（360長青保條款）
比如360長青保，愛相伴2019，天安健康易享，這些產品也不推薦。
通過對保障內容、保額和續保條件的判斷，我們主要篩選出了一些存在問題、渾水摸魚的產品。
接下來，我們主要看一些加分項。
4. 免賠額高不高
這一點，看的是百萬醫療險的賠付門檻
免賠額是需要自己負擔的部分，免賠額以上，保險公司才給報銷。
所以在保費差不多的情況下，免賠額越低越好。
目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬，重疾/癌癥0免賠。
雖然都是1萬元免賠額，但部分好產品會變相降低賠付門檻。
比如尊享e生2020、樂享e生、京彩一生（2020）可以選擇家人共享免賠額。
再比如好醫保長期醫療6年共享免賠額。
還有超越保，微醫保長期醫療，360長青保、超e保、愛相伴、醫保通、愛健康，只要不發生理賠，免賠額可以遞減，最低可減至5000。
另外都會天使（2017）和友邦智選康惠的免賠額是5000，但是保費比較貴。
性價比就沒有那么高了。
5. 增值服務
這一點，看的是就醫體驗
百萬醫療險除了看病報銷之外，有些增值服務是能切切實實幫大家解決就醫問題的。
比如醫藥費墊付（直付）：
醫療險是先花錢，再報銷的類型，萬一住院的時候沒有錢怎么辦？
給保險公司打電話，先把押金交上，讓病人看上病，解決燃眉之急。
再比如重疾綠通：
現在醫療資源緊張，約不上醫生和手術怎么辦？
給保險公司打電話，依靠保險公司的資源，優先幫你安排。
還有院外靶向藥：
靶向藥是治療癌癥的重要手段，費用昂貴，一個月就好幾萬。
可以靶向藥資源非常緊張，很多中小城市的醫院拿不到藥怎么辦？
打電話給保險公司申請，只要醫生同意，就可以買其他正規渠道的藥，也給報銷；
還有質子重離子：
質子重離子治療是當下最火的癌癥放療技術，由于對癌癥的治愈效果奇佳且費用昂貴。
每個療程約30萬。
很多產品也把質子重離子納入了保障范圍。
這些都是非常實用的。
以上四個增值服務做的很好的產品有尊享e生2020、好醫保長期醫療、好醫保住院醫療、超越保、醫保無憂2020和水滴保百萬醫療。
上邊5個判斷維度比較下來，優點和缺點都很明顯了。
針對我們測評的25款產品，我總結了一個表格。
大家可以直接拿著這個表格來對照。
右邊黃色的是保障上存在短板的，這些產品一定不要選！
而左邊綠色的，在某些方面有一定優勢，我們可以根據自己的情況來選擇。
我最推薦的4款產品
結合我們上邊比較的結果，我認為目前比較好的產品是這四款：
我們詳細來說一下：
【尊享e生2020版】
國民百萬醫療險，增值服務最強
尊享e生，是百萬醫療險的開山鼻祖。
曾被稱為國民醫療險，是屬于一直被模仿、從未被超越那一類。
4年升級14次，每一次都會有新驚喜。
除了基本的保障非常全面，條款沒有暗坑之外，住院墊付、重疾綠通、院外靶向藥、質子重離子一應俱全。
還可以根據自己的情況選擇指定疾病及手術的特需醫療和赴日醫療等。
續保方面，因為是財險公司，所以無法承諾保證續保。
但是它在特別約定中明確說了：
“不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續保或單獨調整續保的標準費率”。
眾安是由螞蟻金服、騰訊、平安保險聯合投資的，尊享E生作為它家的招牌產品，以后的續保和升級，都會有很好的保障。
對于追求服務質量或想要全家投保（可選家人共享免賠額）的人群，尊享e生一定是非常好的選擇。
【好醫保長期醫療險】
保費便宜，6年保證續保
好醫保最大的亮點，在于6年保證續保，6年共享免賠額。
也就是說，只要你6年加在一起，住院醫療費超過1萬，就能報銷。
在提高理賠概率的同時，對于年輕群體，價格也很有優勢。
60歲之后的價格，比尊享e生要稍微貴一點。
但是它對職業的要求和核保相對寬松一些。
對于身體有些小毛病，或想要穩定續保的小伙伴，非常適合。
【復星聯合超越保】
6年保證續保，可拓展特需病房
和好醫保一樣，超越保也是6年保證續保。
即使產品停售，也能免健康告知續保復星聯合的其他產品，算是目前最好的續保條款了。
它的免賠額也很有意思。
如果上一年沒有發生過理賠，每年可以遞減1000元，直至保證續保期間結束，最高能減5000。
對于健康狀況非常好，投保前幾年沒有發生過理賠過的小伙伴，很好的降低了理賠的門檻。
除此之外，這款產品還可以選擇特需版，能夠報銷醫院特需部的醫療費。
背后的股東上海復星集團，是做醫藥起家的。
在醫療領域，具有先天的優勢，很適合對醫療險有高需求的朋友。
【太平醫保無憂（2020）】
保險公司品牌大，醫療資源豐富
太平的醫保無憂系列，是一款大牌的百萬醫療險。
它保障非常靈活，有100萬保額和300萬保額兩個計劃可以選擇。
基本保障一樣不漏，續保也不需要審核。
同時還包含惡性腫瘤住院津貼以及重癥監護津貼，相當于生病期間，保險公司給我們發工資了。
拿去補補身體，也是不錯的。
但最讓我心水的，還是它背后對接的醫療資源。
不幸得了重大疾病，直接安排北上廣頂級的醫學專家會診，給出專業意見；
出院時，所有的治療費由保險公司直接和醫院結算，不需要患者支付治療費，也不用再提交理賠資料。
看重大公司，預算又充足的小伙伴，值得入手。
醫療險是報銷型保險。
無論是哪家保險公司的產品，理賠時都會按照條款，一條條來核對。
所以大家在買這類產品的時候，不要只看銷售人員說了什么，一定要打開合同，把重點看一遍。
希望今天這篇文章，能夠對大家有幫助。
條款終于看完了，眼快要瞎了。
如果還有其他問題，可以留言問我。
晚安！
天安人壽：是誤導，還是被誤解？
（農健/圖）
（本文首發于2019年5月16日《南方周末》）
每年僅需數百元，保額高達上百萬，百萬醫療險自2016年推出后便火爆全國。然而卻亂象叢生。盡管2018年國家重拳整治，“坑”仍難填。
天安人壽一款百萬醫療險停售后，被前員工、消費者投訴涉嫌事先未告知、產品夸大宣傳等問題。天安人壽回復南方周末記者稱，屬消費者存在誤解。
半年前的一場意外住院之后，李成蘭面臨一個棘手難題：近6萬元的住院費至今仍未報銷。
2018年11月底理賠時她發現，自己購買的天安人壽健康尊享住院費用醫療保險（以下簡稱健康尊享），在毫不知情的情況下被停保了。
這并非孤例。早在2018年6月中旬，天安人壽保險股份有限公司（以下簡稱天安人壽）江蘇分公司前內勤人員周偉就聽說了“健康尊享”即將停售的傳聞，他曾是天安人壽江蘇分公司首席培訓師。
此后，周偉陸續接到多位投保人反映：天安人壽終止“健康尊享”合同后未及時告知客戶，公司和部分業務員還存在誤導之嫌，將對接的新產品描述為“產品升級”“功能一樣”。
數次向公司反映無果后，周偉選擇在網上曝光問題。天安人壽于2018年12月初起訴周偉，認為周偉侵犯了天安人壽的名譽權，聲稱其造成了公司40萬元的退保損失。2019年3月7日，該名譽侵權案在南京市建鄴區法院開庭，目前還在等待一審宣判。公開庭審的視頻并未透露雙方存在其他糾紛。
這恐非一家保險公司之隱患。由于保費低、保額卻高達上百萬，從2016年起，這種被冠以“百萬醫療險”稱號的商業醫療保險便火速躥紅。
目前，國內約四十家險企混戰其中，大部分是通過互聯網渠道銷售。中國保險行業協會的數字顯示，2018年互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，較2018年翻番。其中，百萬醫療險屬于主力險種。
然而，這款切中公眾“看病貴”痛點的險種，理賠糾紛、被監管部門“點名”卻從未遠去。
2017年初，天安人壽推出“健康尊享”，只需交幾百元保費便可獲得百萬元的保額。和其他百萬醫療險一樣，甫一上市就受到熱捧。
在其官網介紹中，天安人壽是一家成立于2000年、以壽險綜合服務為主的保險企業，截至2019年一季度末，天安人壽年度規模保費超382億元。
不過，“健康尊享”并不單賣，必須和重疾險或年金險等長期險種同步銷售。以55歲的李成蘭為例，2017年投保時，“健康尊享”的保費僅874元，重疾險每年的保費為1.3萬余元，需要連續交費15年。“兩份保險中，母親更看重‘健康尊享’。”李成蘭女兒莊萍告訴南方周末記者。
與常見的重疾險相比，百萬醫療險保費低、保額高，這正是后者一推出便備受市場青睞的原因之一。這款險種主要針對消費者的住院醫療費用，一般會有一萬元的起賠限額。
“健康尊享”除了低于同類產品的價格，寬松的續保條件是一大賣點。合同條款明確，保險期間為一年，不過“續保”章節規定：若消費者選擇了自動續保，當每一保險期屆滿，若公司未收到不再繼續投保的書面通知，公司審核同意后將對照對應的費率收取保費。
“續保”章節還表示，若發生以下情形會導致不再接受續保：被保險人超過合同規定的最高續保年齡即105歲；終身保額用盡。
“盡管捆綁銷售，但可以續保到105歲，這是其他公司少有的。”2017年8月，南京人劉迪（化名）也為母親購買了“健康尊享”。他向南方周末記者解釋，中意的無外乎購買未來的承保權，今后年老生病時也能續保。
2018年11月中旬出院后，李成蘭找到天安人壽理賠。對方的回答讓她驚訝：“你2018年的保費沒交。”
李成蘭對此堅決否認。據她陳述，2018年7月，交完保費后專門到天安人壽的柜面確認，“我問柜員卡里的錢夠不夠扣，人家說夠”。
直到打印出交易明細，一家人才發現，天安人壽只扣除了重疾險的保費。他們并不知曉，7月交費時，“健康尊享”其實已經停售。
同樣蒙在鼓里的還有劉迪。2019年2月母親做完甲狀腺手術后，他專門撥打客服電話告知天安人壽。據其回憶，對方讓他準備好發票，滿一萬元就去報銷（健康尊享有一萬元的免賠額）。但自始至終，從未有人提起停售一事。
沒過多久，他突然接到天安人壽業務員電話，告知母親的“健康尊享”已斷保，“問我是否轉接新產品繼續續保”。
按照合同規定，若公司不再續保，將會以書面形式告知。但莊萍和劉迪都表示，從未收到過任何形式的停售通知。
“停售是銀2018年19號文的要求，公司必須遵守監管要求。”2019年5月7日，南方周末記者跟隨一位消費者前往天安人壽江蘇分公司，客服部一位朱姓負責人如是表示。
19號文，即《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，是銀為規范人身保險公司產品開發管理行為、防范人身保險產品風險而下發的。
上述通知第24條被視為監管部門對百萬醫療險的“出手”——禁止為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎上，盲目設定高額給付限額；禁止在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。
在起訴周偉的一審庭審中，原告方天安人壽解釋：“健康尊享符合19號文的負面清單，因此并非隨意停售該保險產品。”但周偉認為，對于“健康尊享”這類備案類產品，停售必須由監管部門出具責令停售的函件。“19號文明確要求，首要工作是自查整改，而不是天安人壽所說的停售。2018年，天安人壽也沒有收到過‘健康尊享’的停售監管函。”
實際上，這一爭執已非新鮮事。2018年已有媒體陸續曝光百萬醫療險市場亂象：低價營銷噱頭、短期投保包裝成長期險、存在“免賠額”等問題。
百萬醫療險的保險期限僅為一年，屬于短期健康險。根據《健康保險管理辦法（征求意見稿）》，百萬醫療險這類短期健康險沒有“保證續保”的基礎。這一屬性讓百萬醫療險注定繞不開“續保”爭議，這也是消費者最容易掉進的“坑”。
事實上，短期健康險偽裝成長期產品來銷售，正是百萬醫療險最為詬病之處。
南方周末記者查閱多個保險公司的百萬醫療險產品條款發現，產品普遍提出“承諾續保”，即不因理賠或身體健康狀況變化而單獨調整個人保費，普遍承諾續保至99歲左右。
有些保險公司會列出不能續保的負面清單，其中，“停售不可續保”被寫進了多數百萬醫療險的條款中。但“健康尊享”并沒有列示。多位業內人士解釋，如果某款產品停售，實際造成的后果就是無法續保。
“根據合同，健康尊享并沒有承諾續保。”2019年5月15日，天安人壽上海分公司辦公室一名負責人向南方周末記者解釋，客戶對合同可能存在誤解。
“很難說天安人壽違約。合同寫明了這是一年期產品，續保條件雖然寬松，但沒有保證續保。”上海昱淳商務咨詢公司合伙人、對百萬醫療險有長期研究的精算師徐昱琛認為。
有了脊椎手術這一重大疾病史，李成蘭很難再買到其他公司的商業醫療保險。戶口從農村遷到南京后，她已無法享受農保的報銷；而因為超齡，她也無法在南京個人繳納保險。“我55歲以后的人生將毫無保障。”李成蘭感嘆。
“天安人壽不續保卻沒有告知，應當承擔相應的法律責任。”江蘇三法律師事務所主任律師賈清屹認為，天安人壽的行為導致消費者可能沒有其他救濟途徑，根據保險法及其司法解釋，應當承擔相當責任。
天安人壽對停售并非沒有回應。南方周末記者注意到，天安人壽官網的醒目位置有一份公告，公告稱：公司對于部分已停售的短期險產品，自2018年7月1日起將不再接受續保。為保障權益，公司將提供升級產品。
不過，公告并沒有明示是哪款產品停售，落款也沒有注明發布時間。
升級后的產品僅一字之差——天安人壽健康易享醫療保險（以下簡稱健康易享），卻追加修改了續保條款——公司每隔5年將審核被保險人是否符合續保條件，條款還提示“產品停售將不再接受續保”。
“相當于無限審核，解釋權全由公司掌握。老客戶的權益實際上極大受損。”周偉認為。
在上述庭審時，天安人壽則認為，根據合同，“健康尊享”亦須通過公司審核才能續保，并認為周偉的文章是誤導消費者。
事發后，莊萍一家多次和天安人壽溝通，天安人壽同意“通融性賠付”，并建議接受新條款續保。莊萍問其江蘇分公司法務人士，若是投保新款產品，5年后能否保證母親續保，對方給出了否定回答。“5年后，保險公司最先剔除的肯定是我母親這樣的病號。”莊萍說。
南方周末記者掌握的一份落款為“續期與創新業務部”的《健康尊享產品運作宣導》顯示，客戶服務部將開展老客戶續保應對話術的制定工作，以降低客戶投訴風險。在一張培訓的幻燈片中，“健康尊享”和“健康易享”被放置于天平兩端。
根據天安人壽內部的一份材料，從2018年7月1日至8月14日，“健康易享”的銷量突破1萬件。南方周末記者致電天安人壽，詢問目前轉保客戶的總數，截至發稿未獲回復。
“如果這些轉保的客戶不了解新老產品區別，投保非本意，未來產生糾紛，責任究竟由公司、業務員還是客戶承擔？”周偉質疑。
在續保過程中，部分業務員也涉嫌誤導。南方周末記者獲取的一段2018年8月中旬的錄音顯示，一位業務員打電話告知客戶“健康尊享”不賣了，“新產品和原來一樣，只需重新簽字”。
“既然一樣，為什么要換？有什么區別？”客戶疑惑。
“沒有任何區別，該保的都保。”業務員回答。
2018年底，江蘇銀保監局在調查后證實了這一現象的存在。一份投訴處理決定告知書顯示，天安人壽江蘇分公司確有業務員在與客戶的通話中稱，新老產品完全一樣，“實際二者在續保條件上有所區別”。這一行為被監管部門定性為虛假宣傳。
針對調查中發現的問題，江蘇銀保監局對天安人壽江蘇分公司負責人進行了監管談話。
但2019年的3月下旬，有消費者的錄音證實，天安人壽江蘇分公司客服部朱姓負責人再次在電話中向客戶表達了新老產品一樣的描述。
5年后，“健康易享”的第一批客戶將迎來續保審核。“真正的糾紛和理賠會在那時大量出現。”周偉預判。不過等到那時，想要起訴天安人壽和業務員虛假宣傳也很難舉證，兩年的訴訟時效期已過，“轉保時，簽字就代表知情并同意，盡管實際可能被誤導了”。
和“健康尊享”一樣捆綁銷售的，還有泰康人壽和華夏保險的兩款百萬醫療險。不過，泰康人壽僅取消了終身給付限額，其余條款未變；華夏保險的產品雖也停售，但對老客戶仍以“附約續保”的形式以原條款續保。
從2016年起，以眾安保險“尊享e生”為代表的百萬醫療險開始躥紅，隨后不少保險公司陸續推出自家百萬醫療險產品，保額也不斷升級，達數百萬之巨。而在支付寶、京東等各大互聯網平臺上，百萬醫療險也成為了引流產品。
從事醫療保險相關服務的杭州君遠醫療創始人張衛群告訴南方周末記者，百萬醫療險市場已陷入了比拼保費和保額的惡性競爭局面。一旦出現爆款，迅速跟風。“精算離市場遙遠，不同區域、職業、教育程度的人群，出險的概率怎樣，我們也缺乏數據。”某些產品在公司知名度、渠道或產品賣點等方面存在劣勢，一旦出現風險，停售是大概率事件。
百萬醫療險的投保者平均年齡較低，對于投保者的年齡一般會設置上限，比如健康尊享，最高投保年齡為65周歲。其實，和年輕人實際發病率計算的保費相比，百萬醫療險并不便宜。與長期健康險采用均衡費率（每年保費一樣）不同，百萬醫療險采用的是自然費率進行定價。隨著被保險人年齡增加，死亡概率也會增加，所需繳納的保費自然水漲船高。
“百萬醫療險的賠付率其實不高。”徐昱琛解釋，多數產品設置了一萬元上下的免賠額，實際醫保報銷后，個人自付部分再扣除一萬元免賠額。根據國家衛健委的數據，2018年1-2月全國二級以上公立醫院病人費用中，三級公立醫院人均住院費用為1.3萬余元。也就是說，絕大多數購買百萬醫療險的消費者使用不到。
而那些在當年已經發生過理賠的投保人，尤其是像癌癥這樣需要持續治療的投保人，在續保時，已理賠病癥通常會被劃歸為責任除外。這意味著，百萬醫療險可能就是一種“一次性理賠保險”。
業內曾有精算師撰文提醒，不要妄想將百萬醫療險作為自己一生中用來“保底”的產品。“百萬醫療險究竟能持續火爆多久，還需要時間檢驗。”張衛群說。
南方周末記者 馬肅平
