中國人壽百萬醫(yī)療保險怎么買【百萬醫(yī)療險的10個坑】

支付寶上的百萬醫(yī)療險，我最推薦這4款！

要說支付寶上哪款產(chǎn)品賣得最火爆？

那一定是好醫(yī)保百萬醫(yī)療險系列，目前已有超過3000萬人投保，屬于當(dāng)之無愧的炸子雞！

但你要是去搜索，會發(fā)現(xiàn)光是名字叫好醫(yī)保的，就有9款產(chǎn)品，搜百萬醫(yī)療險更是有好幾十款，這對保險小白的朋友來說非常頭疼，完全不知道怎么選啊...

那為了讓大家不買錯踩坑，我把支付寶上面所有的百萬醫(yī)療險地毯式測評了一遍，總共34款產(chǎn)品、4大篩選標(biāo)準(zhǔn)、將近300個條款對比分析、歷時整整1個月！

結(jié)果測出來，有4款最值得入手，可以直接跳轉(zhuǎn)到第二段看最終結(jié)論。

在測評之前，我們先來看一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，到底要具備哪些條件？

好的百萬醫(yī)療險，必須具備4點(diǎn)

1、保證續(xù)保的時間越長越好

注意了！所有的百萬醫(yī)療險都是買一年保一年的，最大的不確定性就在于：

你今年買了，明年還能不能買？

比方說你今年理賠過了，或者說體檢查出了個什么毛病，第二年不給你續(xù)保了，那這個產(chǎn)品即使再好，也跟咱們沒有關(guān)系了。

所以，你一定要選那種保證續(xù)保的，不會因?yàn)樯眢w健康變化，以及理賠而影響續(xù)保的產(chǎn)品；并且續(xù)保時間越長越好，目前最長的能做到保證續(xù)保20年。

2、必須具備的4大基礎(chǔ)保障

你記住了，下面4個是最基礎(chǔ)的保障責(zé)任，缺一不可：

• 住院醫(yī)療
• 特殊門診
• 住院前后門急診
• 門診手術(shù)

你可以保存好上面這張表格來挑選，如果自己不會看條款細(xì)節(jié)，點(diǎn)這里咨詢【】。

3、外購藥保障

像治療癌癥過程中常用的靶向療法，效果確實(shí)很好，但非常昂貴，病人需要長期服用。

每個月用藥就得花上幾萬，甚至十幾萬，但是由于各種原因，我們可能會在醫(yī)院里買不到，就很難報銷。

如果你買的保險沒有這個保障，那所有的錢都要自己出，壓力還是挺大。

所以說，判斷一款百萬醫(yī)療險好不好，能不能報銷外購藥特別重要，并且外購藥最好也要保證續(xù)保，時間越長越好。

4、增值服務(wù)

上面說的3個點(diǎn)，關(guān)系到咱們生病時能不能賠到錢。

而最后一個增值服務(wù)，則影響我們就醫(yī)時有沒有一個好的體驗(yàn)，有的話那絕對是錦上添花！

不過，有的產(chǎn)品增值服務(wù)雖然很多，但基本上都是濫竽充數(shù)，根本不實(shí)用，你記住最重要的增值服務(wù)就2個：

• 費(fèi)用墊付：保險公司幫忙墊付住院費(fèi)的功能，解決我們沒錢看病的燃眉之急；
• 就醫(yī)綠通：保險公司可以幫忙預(yù)約專家安排手術(shù)，解決我們看病難的問題。

那結(jié)合以上4點(diǎn)，我將支付寶上的所有百萬醫(yī)療險進(jìn)行對比分析，最終結(jié)果比較遺憾：

14家保險公司、整整30多款產(chǎn)品，值得推薦的就只有寥寥4款，還不到三分之一，下面就來詳細(xì)測評。

支付寶百萬醫(yī)療險大PK

1、黑榜

這次上【黑榜】的產(chǎn)品有4款，為避嫌就不針對這些差生指名道姓了，主要就是因?yàn)樗鼈儽Ｕ喜粔蛉?，要么是沒有質(zhì)子重離子保障，要么就是缺乏外購藥保障。

而且黑榜里這些產(chǎn)品都是只能保1年的，不能保證續(xù)保，就意味著穩(wěn)定性沒有保證，因此不推薦大家購買了。

2、黃榜

其次是【黃榜】，代表中等生水平，上榜選手很多，給大家快速總結(jié)一下，首先有以下5款產(chǎn)品，全是中高端醫(yī)療險，如下所示：

• 中國人壽中高端醫(yī)療險
• 國泰0免賠額中高端醫(yī)療險
• 眾安中高端醫(yī)療險（含門診）
• 尊享e生·中高端醫(yī)療保險PLUS
• 優(yōu)醫(yī)?！じ叨碎T診住院醫(yī)療（黑卡專享版）

最大亮點(diǎn)就是能報銷二級及以上公立醫(yī)院特需部/VIP病房的住院醫(yī)療費(fèi)，但不足的地方也很明顯，這幾款都只能保障1年，續(xù)保的穩(wěn)定性就打了折扣。

其次，還有一款「好醫(yī)保高端住院醫(yī)療」和「好醫(yī)保高端住院醫(yī)療（全球版）」可以關(guān)注，6年保證續(xù)保，買了能體驗(yàn)更好的醫(yī)療環(huán)境和服務(wù)。

但是一般疾病，例如前者好醫(yī)保高端住院醫(yī)療，非重病想去國內(nèi)VIP/特需/國際部、指定私立醫(yī)院等住院治療，就只賠80%，另外一款全球版也有所限制，這點(diǎn)有所欠缺，介意的話可以考慮臻愛無憂特需版【】，保障會更好。

以上，都屬于中高端醫(yī)療險，價格會比普通的百萬醫(yī)療要貴一些，看重就醫(yī)體驗(yàn)的朋友可以考慮，不太推薦普通家庭去買了。

另外，這次上【黃榜】的產(chǎn)品還有下面15款：

• 中國平安百萬醫(yī)療險
• 百萬醫(yī)療險有社保版
• 任康保百萬醫(yī)療結(jié)節(jié)版
• 泰醫(yī)保百萬醫(yī)療險
• 超越e生·百萬醫(yī)療險
• 平安百萬醫(yī)療險
• 安心E生百萬醫(yī)療險
• 平安e生保2022
• 平安e生保2023
• 中國人壽百萬醫(yī)療險
• 好醫(yī)保·住院醫(yī)療（0免賠）
• 全能?！ぷ≡横t(yī)療（免健告）
• 太享E保百萬醫(yī)療險（特藥版）
• 國泰百萬醫(yī)療（5千/1萬免賠額）
• 美亞“全能守護(hù)者”百萬醫(yī)療險

雖然基礎(chǔ)保障全面，外購藥保障也都有，但可惜的是，這些產(chǎn)品也是只能保1年，第二年續(xù)保能不能買上，還是個未知數(shù)...不到萬不得已，不太建議大家優(yōu)先考慮上面這幾款。

還要提醒大家，我們特別關(guān)注到：支付寶上同時在銷售的一款「平安e生保·長期醫(yī)療」，雖然能保證續(xù)保20年，但是被我們歸為黃榜產(chǎn)品，因?yàn)楹推渌脚_在售的同款產(chǎn)品對比，它缺乏了外購藥保障，這點(diǎn)你要留心～

（備注：其他平臺的同款產(chǎn)品，包含了外購藥保障，但無法保證續(xù)保，你們注意區(qū)分，不確定的話戳這里咨詢）

另外，還有兩款適合給孩子買的百萬醫(yī)療險：青春無憂·少兒長期醫(yī)療、好醫(yī)保少兒長期醫(yī)療（0免賠），保障還不錯，前者保證續(xù)保17歲，能拓展高端醫(yī)療；后者納入了稅優(yōu)健康險的范圍，可以用來抵稅，不過也只能保證續(xù)保到19歲，介意這點(diǎn)、想要更長保證續(xù)保期的，就考慮其他產(chǎn)品。

最后一位黃榜選手是尊享e生·百萬醫(yī)療2024。這是百萬醫(yī)療險的網(wǎng)紅鼻祖了，各項(xiàng)保障都不錯，門急診有機(jī)會報銷，高血壓等疾病核保寬松。但美中不足的就是不保證續(xù)保。

不過，尊享e生這個系列已升級迭代了7年，目前續(xù)保還算穩(wěn)定，理賠過的朋友也有機(jī)會續(xù)保，當(dāng)然，產(chǎn)品一旦停售，就可能會受到影響，所以作為備選吧。

3、紅榜

接下來就是大家期待已久的【紅榜】，首先介紹有4位優(yōu)等生上榜，大家可以放心入手，分別是

• 藍(lán)醫(yī)保·長期百萬醫(yī)療（20年）
• 好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版）
• 好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（20年）
• 好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（0免賠）

藍(lán)醫(yī)?！尽?/span>一如既往推薦大家買，但要特別提醒你：

支付寶上銷售的這款藍(lán)醫(yī)?！らL期百萬醫(yī)療（20年）做了調(diào)整，跟別的銷售渠道有細(xì)微差別，是不支持智能核保的。如果你非常介意這一點(diǎn)，可以選擇在保險公司官網(wǎng)、深藍(lán)保等渠道購買。

而剩下3款好醫(yī)保是支付寶上極其火爆，被問到最多的產(chǎn)品，下面來詳細(xì)測評分析

直接說測評結(jié)論：

• 如果預(yù)算非常充足，想有更長期穩(wěn)定的保障：好醫(yī)保旗艦版【】這款新品很值得考慮，普通疾病能保證續(xù)保20年，癌癥和11種心血管疾病則能保一輩子，屬于業(yè)內(nèi)首款保終身的百萬醫(yī)療險～

它在1萬及以下的費(fèi)用可以賠30%，小病住院也有機(jī)會用上，但它的價格較貴，尤其是年齡大了之后續(xù)保，比其他百萬醫(yī)療險貴很多，限制55歲及以下才能買。

好醫(yī)保長期醫(yī)療（0免賠）也還行，適合想要低門檻報銷的朋友。它能保證續(xù)保6年，6年內(nèi)累計1萬及以下的醫(yī)療費(fèi)用，最高能報銷30%。舊版已停售的好醫(yī)保（6年），它的外購藥保障明確寫進(jìn)合同，更好一些～

但美中不足的是，以上兩款產(chǎn)品都不保椎間盤突出、痔瘡等疾病，介意的可以看下面第三部分的更多產(chǎn)品測評。

• 如果想給55歲以上的父母買：更推薦好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年），整體保障較全面，只要買了，就能穩(wěn)穩(wěn)保障20年，不用擔(dān)心期間產(chǎn)品停售和身體變差等問題；健康告知和核保也很寬松，尤其適合年紀(jì)大的父母，但外購藥只能報銷90%，有點(diǎn)遺憾，建議作為備選。

順便提醒一句：由于支付寶上的產(chǎn)品信息變化非?？欤裉爝€在售，過陣子也有可能找不到了，大家以最新的產(chǎn)品介紹界面為準(zhǔn)就行～

以上，就是支付寶上所有百萬醫(yī)療險的全面測評，不針對公司，只針對產(chǎn)品保障，希望能幫到你。

當(dāng)然了，如果你不是僅限于在支付寶買的話，也可以點(diǎn)擊這里【】看看市面上其它相媲美的優(yōu)秀產(chǎn)品，

下面進(jìn)入終極測評

百萬醫(yī)療險終極大測評

市面上在售的705款百萬醫(yī)療險，按嚴(yán)格的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，把不保證續(xù)保的全部篩掉，再把保障不全的篩掉，最后濃縮匯集成這張精華表格，大家重點(diǎn)參考：

測評結(jié)論如下：

如果眼光放到整個市場來看，不限于支付寶，除了好醫(yī)保、藍(lán)醫(yī)保，平安的新品心醫(yī)保的表現(xiàn)也非常搶眼，保障非常全面！

它的核心優(yōu)勢不僅在于保證續(xù)保20年、平安大品牌出品，最高70歲都能買，而且保障的細(xì)節(jié)到位、亮點(diǎn)頗多:

如果沒理賠，免賠額最低可遞減到5千元；且它針對女性有更全面的保障，比如13種特定疾病0免賠，乳腺癌術(shù)后重建最高能報10萬元，非常值得入手！

而好醫(yī)?！らL期醫(yī)療旗艦版前面提到了，價格比較昂貴，尤其是年齡大了之后續(xù)保，比其他百萬醫(yī)療險貴很多，想買的朋友也要注意這點(diǎn)。另外一款好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年），針對外購藥的費(fèi)用僅能報銷90%，保障一般，不像其它幾款外購藥都是100%報銷的，你要注意～

而針對有特需、VIP部等高端就醫(yī)需求的朋友，你可以考慮臻愛無憂特需版計劃二，市面上大多數(shù)中端醫(yī)療險是一年期不保證續(xù)保的，而這款可以保證續(xù)保6年，比較少見，但它的外購藥保障不保證續(xù)保，介意的可以選上面推薦的幾款

如果想給年紀(jì)大的父母買，可以重點(diǎn)關(guān)注瑞華醫(yī)享無憂惠享版：

目前放寬了投保年齡，目前個人版最高69歲可以投保，家庭版最高80歲可以投保；能保證續(xù)保5年，有高血壓、乙肝等也有機(jī)會正常買，對老人家非常友好，大家可以試試核?！?/p>

百萬醫(yī)療險的條款極其復(fù)雜，如果你看完結(jié)論，還是不確定自己或父母家人的身體狀況，買哪款保障最全、理賠最順利，可以點(diǎn)擊這里【】咨詢，有專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助，服務(wù)是免費(fèi)的。

最后提醒大家：買百萬醫(yī)療險前一定要做好健康告知，否則會影響理賠，還有不懂的地方隨時咨詢我們。

寫在最后

目前市場上的百萬醫(yī)療險太多了，就連很多有醫(yī)學(xué)背景的專業(yè)人士，想買到好產(chǎn)品、避開條款的坑，都要費(fèi)很多心思...

那普通老百姓挑選分辨的難度就更大了，而且現(xiàn)在業(yè)界也沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，盲選很容易踩雷，所以我特別有動力，把自己了解的細(xì)節(jié)和知識整理出來，幫助大家選擇到一款最合適的醫(yī)療險。

專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做，如果你不想買錯踩坑，可以直接點(diǎn)擊這里【】預(yù)約，讓專業(yè)人員給你推薦合適的產(chǎn)品。

以上，如果今天的分享對你有用，可以分享給身邊的家人朋友：）

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通過深藍(lán)保投保的粉絲，一旦出險，我們將全程協(xié)助理賠。

1天不到一塊錢！百萬醫(yī)療險怎么買更劃算？超全防坑指南來啦

對我們來說，看病光靠社保可能還不夠。

最正確的做法是配置一份商業(yè)醫(yī)療險。

醫(yī)保能報的，醫(yī)療險能報；醫(yī)保不能報的，醫(yī)療險也能報！

醫(yī)保報完剩下的，醫(yī)療險更能最高100%比例報銷！

醫(yī)療險的強(qiáng)大毋庸置疑！

在這里，我給大家介紹這兩種：百萬醫(yī)療險和小額住院醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險，正是為解決大額的醫(yī)療花費(fèi)而生。

它保額高達(dá)百萬，報銷范圍不限社保目錄，但同樣的，免賠額也較高；

而小額住院醫(yī)療正如其名，免賠額極低，哪怕幾百塊住院醫(yī)療費(fèi)都能報銷。

它保額最多不超過5萬，雖然不是很高，但覆蓋日常的醫(yī)療開支還是綽綽有余的。

都說醫(yī)療險只用買一份就夠了，

但實(shí)際上，百萬醫(yī)療險和小額住院醫(yī)療并不矛盾，二者甚至可以互為補(bǔ)充。

很多人都說，買百萬醫(yī)療險可以“薅保險公司羊毛”。

但也有人，為了薅首月1元的“羊毛”，反被保險公司“套路”。

只看到低廉的價格，卻忽視了具體保障責(zé)任、續(xù)保條件，以及免賠額……

連產(chǎn)品責(zé)任都沒搞清楚就盲目下手，你不掉坑誰掉坑？

百萬醫(yī)療險雖便宜，但也不要隨便亂買，一般來說，選購百萬醫(yī)療險需要考慮這幾點(diǎn)：

其中像價格、住院津貼、保額等對于百萬醫(yī)療險的影響較小，幾乎可以忽略不計；

健康告知確實(shí)很重要，但也因人而異，在這里就不過多討論了。

最重要的，還是保障責(zé)任、續(xù)保以及免賠額、增值服務(wù)等內(nèi)容。

一款百萬醫(yī)療險的保障責(zé)任，很可能多到讓我們眼花繚亂。

但其實(shí)，去掉可有可無的附加責(zé)任，最重要的其實(shí)是這四項(xiàng)保障：

最重要的當(dāng)然就是住院醫(yī)療保障了，

不論是疾病或意外導(dǎo)致住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都能報銷；

其次則必須含特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)。

雖然保障復(fù)雜，一般人確實(shí)很難知道自己買的產(chǎn)品，保障到底齊不齊全。

但好消息是：這四大保障責(zé)任，市面上99%的百萬醫(yī)療險都是涵蓋的，而且保障水平相差不大。

極個別產(chǎn)品，保障上可能有一些“閹割”：

比如XX無限醫(yī)療2020，這款產(chǎn)品不保門診手術(shù)治療；比如XX康悅C，住院門診只賠付前7后7，而別的產(chǎn)品一般是前7天后30天；………

在最核心的保障內(nèi)容上，各家產(chǎn)品大差不差，大家可以松一口氣。

前段時間，太平代理人聲討自家公司維權(quán)的事兒還記得吧？

有的保險公司，自家銷售的百萬醫(yī)療險明明不保證續(xù)保，

但偏偏對內(nèi)、對外都宣傳可一直續(xù)保至80周歲、99周歲……

嚴(yán)重誤導(dǎo)坑害自家代理人和消費(fèi)者，該罰！

但同時，我們確實(shí)看到了“保證續(xù)保”的魅力。

買百萬醫(yī)療險，續(xù)保條件非常重要！

但目前，各家百萬醫(yī)療險在續(xù)保上，相差的level太多了。

給你看看這張百萬醫(yī)療險續(xù)保條件的對比表：

其中，有階段性保證續(xù)保的，最長可保20年！

即便發(fā)生過理賠，即便理賠后身體不再符合健康告知要求，

甚至產(chǎn)品中途停售，不再接受新用戶投保了，

只要我們的百萬醫(yī)療險在保證續(xù)保期間內(nèi)，

我們依然能免健康告知、免等待期逐年續(xù)保。

而不保證續(xù)保的產(chǎn)品，只能交一年保一年。

如果發(fā)生了理賠，再續(xù)保就會變得很困難。

健康告知過不了，次年很大程度上就不能續(xù)保了；

有的一年期產(chǎn)品，續(xù)保條件稍好一些，續(xù)保不必審核健康情況，

但續(xù)保同樣不穩(wěn)定，時刻面臨著停售的可能。

屆時，想以非標(biāo)體情況另投別家產(chǎn)品，難度將無窮大。大師兄經(jīng)常強(qiáng)調(diào)：百萬醫(yī)療險務(wù)必、務(wù)必、務(wù)必看重續(xù)保條件！

當(dāng)前越來越多的重大疾病，有著慢病化的趨勢。

比如尿毒癥，其實(shí)只要定期做腎透析，生存十幾年也是可能的。

百萬醫(yī)療險就很好，因?yàn)樗軋箐N門診腎透析費(fèi)用，有效緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

因此在選擇百萬醫(yī)療險時，我們一定要考慮保障的長期性和穩(wěn)定性。

大部分一年期的產(chǎn)品，一旦停售無法續(xù)保，根本不能滿足這個需求。

這個道理說來簡單，但偏偏很多人對續(xù)保并不放在心上。

如果說保障責(zé)任是百萬醫(yī)療險的根本，

那么續(xù)保條件就是百萬醫(yī)療險的靈魂。

【建議】：

對于身體健康、患重疾概率小的年輕人，可以買一年期百萬醫(yī)療險用來過渡；

但應(yīng)在有條件的情況下，更換更長期的醫(yī)療險產(chǎn)品；

如果年齡已經(jīng)偏大，有健康隱患，甚至有家族重疾病史的朋友，

哪怕犧牲一定的保障，也要盡量購買保障期限更久、續(xù)保條件更優(yōu)的產(chǎn)品，

這樣可以保證，至少未來較長一段時間內(nèi)，醫(yī)療保障不斷檔。

免賠額，實(shí)際就是保險公司不用賠付的部分。

假設(shè)醫(yī)保報銷后的醫(yī)療費(fèi)是2萬，免賠額1萬，那么實(shí)際可報銷1萬；假設(shè)醫(yī)保報銷后的醫(yī)療費(fèi)是2萬，免賠額5000，那么可報銷1.5萬。

所以，如果不考慮其他因素，百萬醫(yī)療險的免賠額當(dāng)然是越低越好。

目前，百萬醫(yī)療險的一般醫(yī)療免賠額為1萬，重大疾病醫(yī)療通常為0免賠。

也就是說，最起碼達(dá)到這個免賠額標(biāo)準(zhǔn)才算合格。

但有不少百萬醫(yī)療險，二者免賠額都為1萬，或者僅針對癌癥醫(yī)療0免賠額……

另外，有些產(chǎn)品可能有免賠額政策優(yōu)惠，

能有效降低免賠額，讓我們拿到更多的保險金。

常見的免賠額優(yōu)惠政策分為以下幾種：

毫不夸張的說，買到一款免賠額更優(yōu)的產(chǎn)品，住院看病絕對能幫你省下好幾萬。

最實(shí)用的當(dāng)屬6年共享1萬免賠額。在6年內(nèi)，若第1年就扣除了1萬免賠額，以后5年都不會有免賠額了，花多少就直接報多少！

另外較實(shí)用的就是無理賠優(yōu)待，未理賠免賠額可逐年遞減，最多減5000元；

至于全家共享1萬免賠額的優(yōu)惠政策，適合全家人共同投保，人越多越好。

如果有任何家庭成員，不幸生病住院扣減了1萬免賠額，

那么以后其他人因病住院，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用就可以全額報銷了。

還有其他幾種免賠政策，不過比較雞肋，我就懶得介紹了。

抗癌靶向藥納入醫(yī)保，減輕癌癥患者經(jīng)濟(jì)壓力，本是好事一樁。

但由于各地醫(yī)?？刭M(fèi)及醫(yī)院的藥占比考核，醫(yī)改后藥品利潤率低等因素，

全國各地均出現(xiàn)了靶向藥進(jìn)醫(yī)保后“買藥難”的問題。

靶向藥在各大醫(yī)院普遍缺貨，想買買不著，別提多糟心。

如果急需用藥，只能自己在外面的藥房購買，

不過這部分費(fèi)用，醫(yī)保又無法報銷。

即便是百萬醫(yī)療險，也不是所有產(chǎn)品都有癌癥特藥/外購藥保障：

通過以上表格我們看到，確實(shí)有不少產(chǎn)品不含癌癥特藥保障。

比如平安e生保（20年期）、中國人壽如E康悅C、太平洋安享百萬等。

不過好消息是，目前已誕生了專門保障癌癥特藥的產(chǎn)品。

比如微信上銷售的藥神保。

每月僅1元，可享受最高150萬/年的癌癥特藥保障。

（僅供產(chǎn)品介紹使用，無利益相關(guān)）

如果購買的百萬醫(yī)療險不涵蓋癌癥特藥保障，

只要同時投保這款產(chǎn)品作為補(bǔ)充就可以了。

但要注意的是，這款藥神保有健康告知要求，且最高只能保至50歲，這也算藥神保的一大缺陷吧。

不得不說，增值服務(wù)雖然只算半個“贈送”的服務(wù)，

但對于就醫(yī)體驗(yàn)、就醫(yī)質(zhì)量有著非常大的提升。

一般來說，各家保險公司的增值服務(wù)都不大一樣，包括：

其中，最常見、最重要的是前三種：

就醫(yī)綠通：相當(dāng)于VIP通道，看病就醫(yī)有專人安排，非常省心；質(zhì)子重離子醫(yī)療：屬當(dāng)前最尖端、最優(yōu)質(zhì)的癌癥治療手段及醫(yī)療資源，癌癥的治愈率高、效果好。費(fèi)用墊付：保險公司幫患者先行墊付住院費(fèi)用或押金費(fèi)用，有的已經(jīng)升級為費(fèi)用直付，省去中間理賠結(jié)算環(huán)節(jié)，患者就醫(yī)更省心。

如果你比較看中服務(wù)和就醫(yī)體驗(yàn)，那么最好選擇含以上三種增值服務(wù)的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。

和百萬醫(yī)療險相比，小額住院醫(yī)療險就“純粹”多了。

不用去比較亂七八糟的附加責(zé)任、增值服務(wù)；

不用太考慮續(xù)保問題，因?yàn)樗行☆~醫(yī)療險都是1年期的；

甚至不用太在乎小額醫(yī)療險的意外身故/傷殘責(zé)任，

因?yàn)樗?/span>保額低，作用有限，不如直接買意外險來得實(shí)在。

小額醫(yī)療險真正重要的，還是疾病、意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用報銷。

那么，具體應(yīng)該怎么選呢？

很簡單，只要注意免賠額、賠付比例，報銷范圍就好了。

在這里，我對比了十幾款當(dāng)前最熱門的小額住院醫(yī)療險，并將它們的賠付條件都整理到這張表格里：

可以看到，免賠額、賠付比例以及報銷范圍基本能分成三檔。

其中，0免賠、100%報銷、不限社保報銷范圍的條件最好，實(shí)用性最強(qiáng)。

但目前能同時滿足這3個條件的產(chǎn)品真的很稀少。

一般情況下，能擴(kuò)展自費(fèi)藥、0免賠額、且報銷比例不低于80%的產(chǎn)品，

就已經(jīng)非常不錯了，是適合大多數(shù)人的選擇。

關(guān)于擴(kuò)展自費(fèi)藥報銷，大家一定要注意：

絕大多數(shù)產(chǎn)品，擴(kuò)展的自費(fèi)藥報銷是單獨(dú)計算賠付比例的。

什么意思呢？

以太平洋暖洋洋少兒住院醫(yī)療為例：

它對于3歲以上兒童的住院醫(yī)療費(fèi)用能0免賠100%報銷，

但對擴(kuò)展的自費(fèi)藥，卻只能報銷60%，而不是100%。

看到了吧？雖然大家都宣傳不限社保用藥，

但不同產(chǎn)品，實(shí)際的賠付比例存在不小的差異。

醫(yī)療險價格又低、賠付又多、功能更是無比強(qiáng)大。

接下來，咱再來聊聊醫(yī)療險不賠的地方！

注意噢，不管是百萬醫(yī)療險還是小額住院醫(yī)療，

不是必需且合理的費(fèi)用不能報；除外責(zé)任的費(fèi)用不能報。

而被除外的內(nèi)容，通常會在產(chǎn)品的免責(zé)條款和投保須知中列明。

前段時間，《200萬理賠額度的保險僅獲賠50元》的新聞上了熱搜。

看到這個和自身專業(yè)相關(guān)的案子，大師兄認(rèn)為有必要插一嘴。

當(dāng)事人行切除術(shù)，并安裝了人工，

找保險公司理賠，僅獲賠537.9元！

中間客服還把金額搞錯了，引來網(wǎng)友的一片罵聲……

當(dāng)我看到“人工”這幾個字的時候，隱約感覺事情沒那么簡單。

我找到了當(dāng)事人所購XXe生保的免責(zé)條款，翻看之后有了答案。

原來人工屬于“人工器官材料費(fèi)”，

正好是免責(zé)條款的內(nèi)容，確實(shí)是不能報銷的，

另外還要再扣掉1萬免賠額，賠的少，還真不能怪人家保險公司。

而當(dāng)事人對免責(zé)條款不熟悉，甚至不知道有責(zé)任免除這么回事兒，

面對嚴(yán)重不符合心理預(yù)期的賠付結(jié)果，自然難以接受。

其實(shí)除免責(zé)條款外，投保須知中也會規(guī)定，對某些疾病不賠或少賠：

這些白紙黑字明確規(guī)定的除外責(zé)任內(nèi)容，

實(shí)際就變相的縮減了保障范圍。

如果罹患約定的疾病住院，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用很可能無法獲得足額賠付。

所以，在挑選醫(yī)療險時，大家最起碼對免責(zé)條款有一定了解，

并且多注意“投保須知”，盡量選擇除外疾病更少、免責(zé)條款更少的產(chǎn)品。

只有對產(chǎn)品保什么、不保什么，

都做到心中有數(shù)，才能避免后期出現(xiàn)理賠糾紛。

根據(jù)以上挑選攻略，我整理了最值得買的百萬醫(yī)療險、小額住院醫(yī)療險的排行榜！

（點(diǎn)擊閱讀）

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