“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)即將結(jié)束 兩年四地僅59戶投保

據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，截至2015年底，我國(guó)60周歲以上老年人口已達(dá)2.22億，約占總?cè)丝诘?6.1%，可以說(shuō)，老齡化問(wèn)題已經(jīng)十分突出，那么隨之而來(lái)的就是養(yǎng)老問(wèn)題：靠誰(shuí)養(yǎng)老，去哪里養(yǎng)老，用什么方式養(yǎng)老等等，已經(jīng)成為大眾關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題。

2014年保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，也就是我們通常所說(shuō)的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，今年的6月30號(hào)兩年試點(diǎn)就要到期了。還有不到一個(gè)月的時(shí)間，根據(jù)國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司披露：目前全國(guó)北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市兩年的時(shí)間僅有59戶投保，辦完所有流程的是47人38戶。從數(shù)據(jù)上來(lái)看，這個(gè)試點(diǎn)似乎是慘淡收官。那么以房養(yǎng)老為什么會(huì)遇冷?未來(lái)應(yīng)當(dāng)如何破解以房養(yǎng)老難題?

北京12戶18人投保，上海11戶13人投保，廣州11戶14人投保，武漢1戶2人投保。全國(guó)四地辦完所有流程的是38戶47人。這是自2014年保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，2014年7月1日起試點(diǎn)以房養(yǎng)老，到今年5月20號(hào)，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)出乎行業(yè)的預(yù)料，也不由得讓公眾重新審視以房養(yǎng)老模式的前景。以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：拿房子換錢(qián)養(yǎng)老。去年3月，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，首款保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽推出。北京市民康先生老兩口在參加完保險(xiǎn)公司的推介會(huì)后選擇了這種養(yǎng)老方式。據(jù)了解，康先生和老伴所住房屋當(dāng)時(shí)市價(jià)約為305萬(wàn)元，對(duì)照費(fèi)率表，夫妻二人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金總數(shù)約為9100元。

康先生妻子表示，當(dāng)時(shí)聽(tīng)完推介會(huì)的介紹，就簽字了，同意參加這個(gè)以房養(yǎng)老的這個(gè)保險(xiǎn)。

康先生認(rèn)為，“我們倆工資才7千多點(diǎn)，他們給我九千多一點(diǎn)，對(duì)我們這個(gè)家庭，對(duì)鰥寡孤獨(dú)，就是這種無(wú)子女的家庭是最合適的。”

康先生和老伴是失獨(dú)老人，幸福人壽工作人員也曾也表示，這款產(chǎn)品的最初設(shè)想，也是主推失獨(dú)的孤寡老人，或者無(wú)子女的老人。幸福人壽前董事長(zhǎng)孟曉蘇在接受媒體采訪時(shí)稱(chēng)，公司把以房養(yǎng)老產(chǎn)品定位為一個(gè)小眾化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)以房養(yǎng)老的市場(chǎng)冷遇，他并不擔(dān)心。

孟曉蘇解釋?zhuān)?ldquo;我們沒(méi)有感覺(jué)到冷遇，因?yàn)楫a(chǎn)品本身是被冷遇了十幾年，保險(xiǎn)公司都不敢推，主要原因是顧慮房?jī)r(jià)會(huì)下降，他們等了十年，結(jié)果十年房?jī)r(jià)上漲了好幾倍。所謂冷遇是人們對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的期望值太高，希望一推出有成千上萬(wàn)戶就能夠入保和服務(wù)到位。實(shí)際上現(xiàn)在是試點(diǎn)期間，在試點(diǎn)期間，還要克服很多障礙。”

與北上廣武漢四個(gè)試點(diǎn)城市的冷遇相對(duì)應(yīng)的是，近日有媒體報(bào)道，南京首位申請(qǐng)“以房養(yǎng)老”的老人已經(jīng)去世，該老人自2010年起向社區(qū)和街道提出以自己名下的一套產(chǎn)權(quán)房作倒按揭，所得用于改善自己獨(dú)居的生活條件。然而三年沒(méi)有機(jī)構(gòu)和企業(yè)敢于接招，老人以房養(yǎng)老計(jì)劃最終落空。一邊是試點(diǎn)城市推進(jìn)緩慢，一邊是老人有需求市場(chǎng)無(wú)供給，看起來(lái)挺美的以房養(yǎng)老為什么在中國(guó)水土不服?業(yè)內(nèi)人士表示，在中國(guó)，“以房養(yǎng)老”首先要面對(duì)的就是傳統(tǒng)觀念的問(wèn)題。

南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)分析，“在我們中國(guó)傳統(tǒng)來(lái)說(shuō)，大部分老年人在目前的情況下還是希望把自己的資產(chǎn)傳給子女，本身這個(gè)東西就不是一個(gè)非常大眾化的產(chǎn)品。老年人把房子押出去了，如果他享受不到幾年就不幸去世了，那么這個(gè)房子如何折價(jià)，包括對(duì)于他的繼承人或子女未來(lái)還能繼續(xù)保留些什么樣的權(quán)利，這個(gè)可能需要一個(gè)關(guān)系的協(xié)調(diào)。”

除去把“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念外，房子未來(lái)價(jià)值的不確定性，也讓老年人群體和不少保險(xiǎn)公司對(duì)這一業(yè)務(wù)并不熱衷，老人擔(dān)心“房產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)我會(huì)不會(huì)吃虧”，保險(xiǎn)公司也不敢高調(diào)推廣這一險(xiǎn)種，他們擔(dān)心的是房?jī)r(jià)跌了怎么辦。

朱銘來(lái)提出，現(xiàn)在相當(dāng)于一大筆錢(qián)給老年人做一個(gè)終身養(yǎng)老年金的規(guī)劃，房?jī)r(jià)未來(lái)變化是什么走勢(shì)，保險(xiǎn)公司有這種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，老年人同樣他也有一些。這就需要未來(lái)對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)進(jìn)一步的合理化。

此外，朱銘來(lái)還表示，目前國(guó)內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置的比較單一，并沒(méi)有考慮到老年人的多樣需求;也削弱了他們對(duì)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的興趣。“對(duì)廣大老年人來(lái)說(shuō)，實(shí)際上最核心的問(wèn)題是，照顧的責(zé)任、照料的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給一個(gè)機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)來(lái)完成。貨幣怎樣買(mǎi)到相對(duì)應(yīng)的照顧、護(hù)理服務(wù)，如果要把以房養(yǎng)老產(chǎn)品做好，更多的就是要把產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)也把它做好。”

由此看來(lái)，如果我們想要在未來(lái)進(jìn)一步發(fā)展和推廣“以房養(yǎng)老”，就必須解決掉市場(chǎng)雙方的重重顧慮，找到順應(yīng)市場(chǎng)、順應(yīng)大眾的結(jié)合點(diǎn)。畢竟，以房養(yǎng)老在我國(guó)還是個(gè)新生事物，未來(lái)還有很長(zhǎng)的路要走。那么在以房養(yǎng)老制度比較成熟的美國(guó)，他們的現(xiàn)狀如何?是否有可供借鑒之處呢?中國(guó)之聲特約觀察員龐哲介紹，美國(guó)的老人可以以房產(chǎn)轉(zhuǎn)向貸款補(bǔ)助生活費(fèi)用的項(xiàng)目是由美國(guó)聯(lián)邦政府監(jiān)督并且在必要時(shí)資助的一種貸款業(yè)務(wù)。年滿62歲以上的老人可以以自己的房產(chǎn)做抵押，向銀行貸款，以增加日常生活的基本費(fèi)用。先決條件是房產(chǎn)一定要買(mǎi)斷，所有的款項(xiàng)一定要付清。房產(chǎn)一定要有保險(xiǎn)，并且估值機(jī)構(gòu)的估值是作為貸款的價(jià)值底線，同時(shí)房主一定要及時(shí)維護(hù)、修理房屋。貸款的方式可以是一次性得到貸款全部金額，也可以是計(jì)賬的方式來(lái)固定支付某種費(fèi)用，當(dāng)然也可以是每月固定收入獲得現(xiàn)金流。貸款的還款日期是貸款者死亡或者是搬家、賣(mài)房等等，如果貸款者常年居住，最終的還款期到來(lái)的時(shí)候，所貸款的金額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)當(dāng)時(shí)貸款談判時(shí)房產(chǎn)評(píng)估的價(jià)格，這筆差價(jià)就由聯(lián)邦政府負(fù)責(zé)，從房主支付的房屋保險(xiǎn)金當(dāng)中來(lái)支付。