何穎：社交金融創(chuàng)新倒逼金融消費者保護提上日程

華東政法大學經(jīng)濟法學院副教授、互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究中心主任何穎和來自金融及法律領(lǐng)域的其他十多位專家學者、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表，近日在浙江普陀山參加了由上海金融與法律研究院主辦的“社交金融的機遇與挑戰(zhàn)——2016普陀山論壇”。共同探討社交金融這一普惠金融的創(chuàng)新性，何穎著重講到金融消費者保護問題。

何穎認為，金融消費者，是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。金融消費者首先是一個基于消費者保護理論形成的學術(shù)概念，強調(diào)了金融領(lǐng)域同樣存在消費者權(quán)益保護問題。當代，英、美、日等世界主要經(jīng)濟體紛紛在金融立法中對金融消費者規(guī)定特殊保護規(guī)則，使得參與金融活動中的弱勢群體能夠享受作為消費者的基本權(quán)利。我國立法層面也在抓緊對金融消費者保護的規(guī)范體系構(gòu)建。

她指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的天然親民性使得金融消費者保護在該領(lǐng)域應(yīng)當?shù)玫礁叨戎匾暋；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在給社會帶來微小而美好的改變，主要表現(xiàn)在大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的運用使得大量不為傳統(tǒng)金融所覆蓋的人群也能夠獲得金融服務(wù)，這種“長尾”效應(yīng)導致高度涉眾性。但是，這些大量高度涉眾性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新如果缺乏應(yīng)有的制度約束，金融交易固有的風險性、專業(yè)性，加之互聯(lián)網(wǎng)金融特有的技術(shù)性、非面對面性特點，將極易引發(fā)群體性糾紛與被害問題。譬如，“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的不當利用可能侵害消費者信息安全與隱私權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融鼓勵創(chuàng)新與保護社會公眾權(quán)益二者不可偏廢，鼓勵金融創(chuàng)新的同時不能以犧牲社會公眾利益為代價。適用于互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融消費者保護立法應(yīng)當先行，對包括消費者隱私權(quán)等消費者各項基本權(quán)利進行界定與規(guī)范保護，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的基本制度保障。

由于借貸寶在金融消費者保護方面做了大量的實踐和創(chuàng)新工作。比如通過與多家商業(yè)銀行開展深度合作，通過委托貸款等方式，將長時間逾期不還款用戶的逾期記錄上傳至中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)，從而更好的規(guī)范個人的信用行為。在何穎看來，借貸寶這種將個人征信信息多方共享的方式，一方面能夠幫助其他金融機構(gòu)防范金融風險，起到維護金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進社會信用體系建立的作用。