信任是網絡互助保障模式的關鍵

網絡互助保障通過互聯網技術，打破了地域局限和信息不對稱，讓傳統的只能局限在小范圍中進行的社群互助，可以在全國范圍內進行。同時通過對互助保障的標準化、規范化，將粗放的熟人幫忙，變成具有較強風險防御能力的社會保障體系。

以“水滴互助”為例。會員選擇合適的互助計劃，預存9元即可加入并獲得被保障資格。加入后，所有會員秉承著“人人助我、我助人人”的理念進行捐助式互助，健康時用幾元零錢幫助他人，自己遭遇不幸時則及時獲得他人捐助，會員間互幫互助共攤風險。參與會員越多，每起事件單個會員需要分攤的金額就越少。“水滴互助”目前有近150萬會員，按30萬元互助金計算，理論上每個會員僅需分攤0.2元。

然而這種“平時我幫人，需時眾幫我”的美好愿景，需要能夠建立起會員與會員、會員與平臺之間的深厚信任，才能讓愛心更好地在其中流動，達到“平時一滴水，難時太平洋”的效果。

沈鵬認為，用戶的信任很重要。“一個行業的用戶規模沒有起來，我覺得是因為用戶內心還有一些顧慮點，或者是某些關鍵要素沒有激活。”網絡互助保障要如何自律，如何消除用戶的顧慮點，贏得用戶的信任，沈鵬給出了幾個關鍵點：

建立嚴格的風控機制保證互助事件真實有效

互助事件的真實性，可以說是整個互助保障行業的命門所在。因此能對真實性作出把關的風控建設至關重要。

談及風控沈鵬有八個字的心得：“尊重規律，敬畏風險”。

他說，保險行業發展了這么多年，在風控上有著豐富的經驗，這部分我們好好學習過來。同時把互聯網和互助的力量加入其中，讓它更好的發揮作用。

“水滴互助”秉持著透明公開的操作，每一起互助申請，都需要經過平臺基本審核、中國社會福利基金會專業審核、第三方權威公估機構專業調查，3重認證保障互助事件的真實性。同時在全平臺進行公示，確保每一位會員都及時知曉互助事件情況，并接受全體會員監督。

與官方權威機構合作保證資金安全

“水滴互助”是國內首家也是目前唯一一家，將互助金托管給第三方公募基金的網絡互助保障平臺。通過與基金會的合作，“水滴互助”將用戶繳納的互助金以月為單位提交中國社會福利基金會托管，互助金賬戶和公司賬戶完全分離，規避了平臺運營者虛構事件套取資金的風險，中國社會福利基金會將對互助資金進行全程托管和監督，保障資金透明使用，并定期提供財務公示。

在過去的幾個月中，每個月“水滴互助”都將資金托管情況向全社會進行了公示，得到了會員的積極反響和認同。

強化技術手段保障會員信息和資金安全

作為一家金融科技公司，“水滴互助”組建了強大的技術團隊，50多人的團隊中半數以上為工程師，他們將用技術手段來保障用戶的信息和資金安全。

強大融資背書增強用戶信心

作為一個靠譜并專注于讓民眾享受更好保障的網絡互助保障平臺，“水滴互助”不會從會員繳納的互助金中賺取手續費或運營費等費用來進行盈利，所有互助金用于會員的互助申請。這就要求平臺在發展早期擁有較強的融資能力，這樣才能在平臺穩定盈利前，保障平臺的正常運營和發展。

“水滴互助”在上線前就獲得5000萬天使輪投資，投資方包括高榕資本、IDG、真格基金、騰訊、新美大、點亮基金等。

強大的融資背書，也讓“水滴互助”可以將更多精力都集中在如何更好地為用戶服務上，從而提高了用戶體驗增強了用戶的信心。

互助保障不好做，但沈鵬這是必須做好的一件事。“從理念上來看互助保險的境界是更高的，傳統的商業保險更像是做一筆一筆的生意，每筆生意都在和客戶做對賭；而互助保險的理念是，只要參與者的風險概率平等，就可以做一個互助池，我覺得沒有不能被保障的人群。”

目前，各家網絡互助平臺都在快速發展中，從市場份額來看，形成三個梯隊的格局，“眾托幫”、“水滴互助”、“夸克聯盟”占據第一梯隊；“e互助”、“抗癌公社”、“壁虎互助”和“17互助”四家形成第二梯隊；其余互助平臺屬于第三梯隊。

這里面大部分尚未進行過實際的賠付案例，在即將到來的11月，這一情況將會有所變化，迎來實際互助事件的各平臺能否順利通過考驗，也許可以從本文中有所借鑒。