專家：在合理監(jiān)管前提下給“校園貸”多一點寬容
央廣網(wǎng)北京10月11日消息據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，新的學(xué)年開學(xué)已經(jīng)一個多月，但關(guān)于“校園貸”的爭論一刻也沒有停止。近日，隨著重慶、廣西、深圳等多地多項監(jiān)管文件的發(fā)放，校園網(wǎng)貸行業(yè)再次成為關(guān)注熱點。業(yè)內(nèi)人士分析，在相關(guān)規(guī)定密集出臺的同時，校園網(wǎng)貸也將告別野蠻生長的狀態(tài)，并將迎來合規(guī)窗口期。
今年4月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。隨后，地方監(jiān)管政策陸續(xù)出臺。8月中旬，重慶市金融辦、市教委、銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，給校園網(wǎng)貸列出八項負(fù)面清單，包括提高學(xué)生貸款的發(fā)放門檻、不得直接向?qū)W生提供現(xiàn)金貸款、不得變相發(fā)放高利貸等。
深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也發(fā)出自律倡議，除要求校園貸平臺做到風(fēng)險提示、借款學(xué)生審核，還強調(diào)了對借款用途的審核，“除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款”。
在8月底舉行的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則發(fā)布會上，銀監(jiān)會發(fā)言人強調(diào)：“對校園網(wǎng)貸采取五字整治方針：“停、轉(zhuǎn)、整、教、引”。
2013年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融開始切入大學(xué)生分期市場。2014年4月，京東金融推出了校園白條，此后的2016年初，京東金融又推出了教育白條。
當(dāng)前校園借貸平臺大致有兩種類型：第一類是電商+金融，基于消費場景的模式，以京東校園白條、支付寶螞蟻花唄、分期樂等為代表；第二類則是各地監(jiān)管部門著重治理的不合規(guī)平臺，多為缺少風(fēng)險控制能力和專業(yè)運營能力的現(xiàn)金借貸平臺。
業(yè)內(nèi)人士指出，近期的多項監(jiān)管政策恰是針對第二類不合規(guī)平臺推出的，而在凈化環(huán)境后，合規(guī)平臺將迎來持續(xù)健康的發(fā)展。但是也有專家提出，有幾個地方的管理規(guī)定有點過于嚴(yán)格了，特別是其中要求父母書面簽字或者同學(xué)擔(dān)保等條款不是很合理。今年初國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰(zhàn)略，證實了消費金融在未來發(fā)展的重要性；聯(lián)合國發(fā)布的《2015全球人口發(fā)展報告》也表示，“90后”在逐步成為消費的主力軍。綜合來看，正確發(fā)展“校園貸”能夠助力在校生養(yǎng)成獨立的消費習(xí)慣，因此，應(yīng)按照“堵不如疏”的理念來看待“校園貸”。
針對“校園貸”話題，中國政法大學(xué)教授梅慎實做客經(jīng)濟之聲節(jié)目作出點評，他認(rèn)為，在合理監(jiān)管的前提下，應(yīng)當(dāng)給予“校園貸”多一點寬容。
梅慎實：重慶、深圳、廣州發(fā)布的關(guān)于校園網(wǎng)貸機構(gòu)的管理規(guī)定，其目的是規(guī)范這些校園網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)的行為，地方有關(guān)監(jiān)管部門對它們的一些要求。另外也提醒大學(xué)生對于這種校園網(wǎng)貸機構(gòu)提供的借款也要慎重，不要不顧自己的償還能力借款，甚至是借款來揮霍浪費，那是不應(yīng)該的。
我們也注意到這些規(guī)定，有一些比較奇葩的要求。例如，它要求這些已經(jīng)年滿十八周歲、有完全民事行為能力的大學(xué)生，在向校園網(wǎng)貸機構(gòu)借款的時候，必須有父母書面簽字，或者有同學(xué)擔(dān)保，或者經(jīng)班主任或者輔導(dǎo)員同意。我認(rèn)為，這些規(guī)定一方面在法律上是解釋不通的，另外在實踐操作上也將是寸步難行的，沒有可操作性，甚至?xí)破却髮W(xué)生去弄虛作假。
因為根據(jù)《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，有完全民事行為能力的中國公民，具備了自己獨立的人格和獨立承擔(dān)責(zé)任的能力。在這種情況下，他對自己做出的行為應(yīng)該有一個理性的判斷，如果他不理性，那是他自己的事情。所以我們沒有必要把大學(xué)生和父母捆綁在一起。因為對于父母來講，孩子已經(jīng)年滿十八周歲了，他就應(yīng)當(dāng)獨立面對社會，有完全民事行為能力了，他能對自己的行為負(fù)責(zé)。
而根據(jù)一些地方的規(guī)定，如果讓學(xué)生父母書面同意，或者作為第二還款人，其實就是懷疑這些有完全行為能力的大學(xué)生們法律上的主體資格。這從法理上講是說不通的。對于大學(xué)生來講，他們可能也會反感：自己是一個完全民事行為能力的人，為什么還要我父母的同意？為什么還需要同學(xué)擔(dān)保？為什么還需要輔導(dǎo)員知情呢？這些其實都是在過去計劃經(jīng)濟的管理體制下對學(xué)生一管到底的做法。
我們認(rèn)為，對大學(xué)的管理部門來講，他們不能夠像管理中小學(xué)生那樣來管理大學(xué)生。大學(xué)生的消費貸款，如果還由政府或者教育管理部門通過各種規(guī)定來約束，那么我們的大學(xué)生是永遠(yuǎn)沒辦法成熟的，他們以后怎么走向社會？已經(jīng)十八周歲了，擁有完全民事行為能力了，卻還要父母同意，以后到了二十二歲大學(xué)畢業(yè)的時候，走向社會了，做什么事還要父母來同意嗎？
對于大學(xué)生消費貸款這事，作為大學(xué)和教育監(jiān)管機構(gòu)，應(yīng)該倡導(dǎo)大學(xué)生在大學(xué)這個人生重要階段，形成自己的認(rèn)識事物的能力。如通過適當(dāng)方式引導(dǎo)他們：哪種事兒能不能干？干了對他什么壞處？而不能“一刀切”地禁止。大學(xué)生自己有償還能力，或者對自己的金融理財能力有一定把握的情況下，他要借點款，我們認(rèn)為也未嘗不可。
現(xiàn)在校園貸的關(guān)鍵問題是民間借貸、地方高利貸向校園滲透，建議國家放開對銀行等金融機構(gòu)的管制，讓正規(guī)合法的銀行進來，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)松綁，引導(dǎo)市場充分競爭，良幣驅(qū)逐劣幣。服務(wù)校園的金融機構(gòu)給學(xué)生設(shè)定合理的額度，參與企業(yè)最好都加入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享，從技術(shù)上防止多頭借貸。
我認(rèn)為，作為監(jiān)管部門，對于校園貸款監(jiān)管的重點應(yīng)該是：網(wǎng)貸機構(gòu)對于大學(xué)生作為貸款者的資格要求和風(fēng)控能力要有審核。這個才是監(jiān)管部門需要考慮的問題；至于怎么操作等具體事宜，可以要求網(wǎng)貸機構(gòu)去做，如果他沒有按照這個要求去做，則監(jiān)管部門可以對網(wǎng)貸機構(gòu)的行為采取一些強制措施，從而在源頭上進行控制。
現(xiàn)在是一個“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融也是“互聯(lián)網(wǎng)+”的一個重要發(fā)展方向。從中央的政策來講，現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)金融也是采取創(chuàng)新監(jiān)管、寬容監(jiān)管的。互聯(lián)網(wǎng)金融到底對人們的生活有什么害處？現(xiàn)在并沒有定論。但客觀來講，它的確還是便利了大學(xué)生的生活。所以國家在這個方面也應(yīng)采取一些寬容的政策。
另一方面，對于收入來源還有限的大學(xué)生這個群體，能不能讓他自己培養(yǎng)一些理財能力呢？或者說培養(yǎng)他的一些償還債務(wù)的能力？其實可以通過讓他在校園里面做一些小額的貸款培養(yǎng)自己的融資或理財能力，也是其一種鍛煉的機會。
從校園網(wǎng)貸機構(gòu)來講，它們應(yīng)該對大學(xué)生是否具有合格的心智和能力等方面做一個審核。尤其是當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生確實為了生活，為了完成學(xué)業(yè)，為了購買電腦等學(xué)習(xí)工具，或者是購買不是那么昂貴的生活用品，這種消費方面的信貸，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)支持和鼓勵，因為它彌補了傳統(tǒng)金融信貸的不足。
