人人聚財廈門銀行存管上線 打造業(yè)內(nèi)合規(guī)存管新標(biāo)桿諾諾鎊客、搜易貸

10月30日，人人聚財正式上線廈門銀行符合最新政策的存管系統(tǒng)，成為《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治實(shí)施方案》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》發(fā)布后，全國數(shù)千家P2P平臺中第一批業(yè)務(wù)流程完全依照國家規(guī)定上線銀行存管的平臺。

互金新政下存管成網(wǎng)貸生死考

2016年是名副其實(shí)的監(jiān)管年，在接連下發(fā)的監(jiān)管層文件壓力下，合規(guī)成為網(wǎng)貸平臺一年之內(nèi)的第一要務(wù)和一切工作的核心。在8月24日下發(fā)的《暫行辦法》、10月13日下發(fā)的《實(shí)施方案》和早前8月份向銀行傳達(dá)的《存管業(yè)務(wù)指引》中，均對銀行存管做出了相關(guān)規(guī)定。《暫行辦法》第二十八條明確規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”，《實(shí)施方案》中亦有相關(guān)規(guī)定，銀行存管成為網(wǎng)貸平臺合規(guī)的硬性指標(biāo)。

《實(shí)施方案》限定的12個月整改期在2017年3月底便會到期，未來幾個月內(nèi)，網(wǎng)貸平臺能否成功對接銀行存管，將成為生死攸關(guān)的考驗(yàn)。另一個角度來說，無法對接銀行存管在整改期限到達(dá)時將會成為網(wǎng)貸平臺的第一大死因。

呼聲大落地難銀行存管存在兩大難題

在各項(xiàng)新政尤其是《暫行辦法》公布后，業(yè)內(nèi)專家普遍預(yù)測網(wǎng)貸行業(yè)會迎來一波“存管潮”，各P2P平臺也都宣稱將會推進(jìn)銀行存管的進(jìn)度，然而實(shí)際情況卻并非如此。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至10月24日，全國2270多家正常運(yùn)營平臺，正式上線銀行存管系統(tǒng)的平臺僅63家，不足全部平臺數(shù)量的3%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從8月24日到9月底的一個多月時間里，成功上線銀行存管的P2P平臺全國只有三家。雖然有不少平臺都宣稱已經(jīng)與銀行談好合作意向或簽署了協(xié)議，但正式上線存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺寥寥無幾，呈現(xiàn)出“雷聲大雨點(diǎn)小”的疲軟態(tài)勢。

銀行存管由于其復(fù)雜度和特殊性，導(dǎo)致其實(shí)現(xiàn)難度非常高。中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤便撰文指出，網(wǎng)貸平臺的合規(guī)整改需要解決6大問題，其中銀行存管最難操作。

銀行存管在實(shí)際操作對接中，主要存在兩大難題。

首先是銀行對P2P平臺有很強(qiáng)的硬性要求，規(guī)模較小、實(shí)力偏弱的平臺在初期就會被銀行淘汰。負(fù)責(zé)與人人聚財合作存管項(xiàng)目的廈門銀行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李飛在接受采訪時表示，廈門銀行對合作的P2P平臺有嚴(yán)格的篩選條件，例如要求有上市公司/國資/金融機(jī)構(gòu)/知名風(fēng)投的股東背景且持股比例不能過低、實(shí)繳資本要大于5000萬、公司月交易額大于1個億、主體業(yè)務(wù)無違規(guī)行為且財務(wù)狀況良好等。在與人人聚財正式合作前，廈門銀行做了非常詳盡完整的盡職調(diào)查，涵蓋了公司章程、公司證照（五證）、驗(yàn)資報告（最新）、公司財務(wù)報表、業(yè)務(wù)模式說明、法定代表人及高管簡歷及身份證件、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等方方面面的信息，并且廈門銀行會從多種信息渠道進(jìn)行交叉驗(yàn)證信息的準(zhǔn)確性。在確認(rèn)人人聚財是一家有實(shí)力、業(yè)務(wù)合規(guī)性強(qiáng)且符合廈門銀行準(zhǔn)入條件的平臺后，廈門銀行才與人人聚財正式對接銀行存管。

第二大難題是，對接銀行存管需要P2P平臺和銀行雙方均具備很強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力。金融領(lǐng)域的系統(tǒng)開發(fā)有其業(yè)務(wù)類型的特殊性，銀行和平臺雙方需要保持?jǐn)?shù)據(jù)實(shí)時同步，對安全級別要求很高，且在數(shù)據(jù)體量巨大的同時需要解決性能問題。人人聚財負(fù)責(zé)存管項(xiàng)目的高級產(chǎn)品經(jīng)理透露，雙方技術(shù)對接和開發(fā)測試持續(xù)了4個多月時間，用上了幾乎雙方大部分的技術(shù)力量，而對大多數(shù)P2P平臺來說，開發(fā)測試整個銀行存管系統(tǒng)，需要3-6個月的時間。

表面上看，離2017年3月的最終整改期限還有不到5個月的時間，但能夠達(dá)到銀行硬性要求的平臺少，愿意且能夠?qū)覲2P平臺的銀行也很有限，同時開發(fā)測試的時間又很難壓縮。這就決定了到明年3月份時，真正能實(shí)現(xiàn)銀行存管的平臺將會少之又少，現(xiàn)在還沒有與銀行正式展開合作的P2P平臺實(shí)際上已經(jīng)喪失了合規(guī)的主動權(quán)，整改期結(jié)束時能夠達(dá)到監(jiān)管層要求的可能性十分渺茫。

集中力量打造標(biāo)桿成為銀行最優(yōu)選擇

在資源有限時間緊迫的情況下，銀行在短時間內(nèi)集中力量攻堅(jiān)，打造與優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸平臺合作的標(biāo)桿案例便成為了必然選擇。

廈門銀行與人人聚財?shù)你y行存管采用了業(yè)務(wù)流程完全符合政策規(guī)范的存管模式，銀行對平臺、投資人和借款人存管賬戶進(jìn)行開設(shè)與管理，交易行為發(fā)生在銀行獨(dú)立子賬戶之間。第三方支付機(jī)構(gòu)只作為支付通道，銀行監(jiān)管交易全流程，交易行為必須經(jīng)由用戶授權(quán)。廈門銀行存管模式完全符合政策要求，能夠最大限度保障用戶的資金安全。

除此之外，用戶體驗(yàn)也成為當(dāng)前銀行存管愈發(fā)重視的環(huán)節(jié)。此次人人聚財和廈門銀行合作的存管系統(tǒng)支持多達(dá)15家銀行卡進(jìn)行充值投資，大大領(lǐng)先于此前的業(yè)內(nèi)平均水平。用戶只需在首次資金交易時進(jìn)行密碼驗(yàn)證，取得授權(quán)后在之后的交易時無需輸入密碼即可進(jìn)行資金操作。同時，雙方創(chuàng)新的定投寶/靈活寶模式可以由系統(tǒng)智能推薦借款項(xiàng)目并自動匹配，進(jìn)一步降低了用戶的篩選成本。

存管僅是生存第一步平臺內(nèi)生性建設(shè)是根本

業(yè)內(nèi)專家表示，銀行存管作為網(wǎng)貸平臺合規(guī)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有牽一發(fā)而動全身的微妙作用。表面看銀行存管僅在保障用戶資金安全方面具有重要作用，但實(shí)際操作中，銀行會在資質(zhì)審核和盡職調(diào)查中，將魚目混珠、實(shí)力較弱或運(yùn)營狀況較差的平臺剔除。這一點(diǎn)對于網(wǎng)貸行業(yè)用戶來說有著重要意義，凡是新政后上線了合規(guī)的銀行存管的P2P平臺，均具備較強(qiáng)的綜合實(shí)力，如此用戶便可以把是否上線銀行存管當(dāng)做判斷P2P平臺實(shí)力的重要指標(biāo)，大大降低了篩選成本。

對整個網(wǎng)貸行業(yè)和其中的從業(yè)者而言，銀行存管雖然是現(xiàn)階段毫無疑問的工作重點(diǎn)，但長遠(yuǎn)來看，平臺的內(nèi)生性建設(shè)才是其競爭力和持久發(fā)展力的根本所在。業(yè)務(wù)模式在合規(guī)之上有多大的優(yōu)化空間？風(fēng)控體系是否完善？資產(chǎn)端建設(shè)是否強(qiáng)勁有力？運(yùn)營管理是否科學(xué)有效？人人聚財CEO許建文在談到合規(guī)調(diào)整時表示：“人人聚財在戰(zhàn)術(shù)上重視合規(guī)調(diào)整，這是我們當(dāng)前階段的核心工作之一。但在戰(zhàn)略上，不應(yīng)滿足于合規(guī)，我們會以監(jiān)管政策要求為契機(jī)，在合規(guī)調(diào)整的同時，對平臺整體的業(yè)務(wù)流程模式、運(yùn)營管理、資產(chǎn)端建設(shè)和客戶服務(wù)等方面做一次系統(tǒng)性梳理，將監(jiān)管政策的外部壓力轉(zhuǎn)化為平臺內(nèi)功修煉的動力。”對于已經(jīng)對接銀行存管的領(lǐng)先平臺來說，這或?qū)⑹沁M(jìn)一步擴(kuò)大優(yōu)勢拉開差距的關(guān)鍵。