保監(jiān)會規(guī)范下的網(wǎng)絡(luò)互助 可成為社會健康保障制度的中堅(jiān)力量

2016年11月3日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“保監(jiān)會”)發(fā)文《保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就網(wǎng)絡(luò)互助平臺有關(guān)問題答記者問》，對正在蓬勃發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)互助保障領(lǐng)域做出了警示和規(guī)范。監(jiān)管方的發(fā)聲，讓網(wǎng)絡(luò)互助再次成為輿論的焦點(diǎn)。

網(wǎng)絡(luò)互助的模式在中國萌芽已有幾年，在2016年才真正開始被民眾所熟知。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在市面上已有近120家網(wǎng)絡(luò)互助平臺。除了從業(yè)者的激增外，這一領(lǐng)域也確實(shí)獲得了資本和消費(fèi)者青睞，前15家網(wǎng)絡(luò)互助平臺目前已獲得共計(jì)2億多元投資，行業(yè)整體被保障用戶數(shù)量超過千萬。

網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺實(shí)質(zhì)上是一個(gè)會員互幫互助的公益社群，用戶繳納一定數(shù)額的預(yù)存互助金加入社群成為會員，經(jīng)過規(guī)定天數(shù)的觀察期后，互助即可生效。當(dāng)會員不幸患病時(shí)，全體會員幫助患病會員均攤互助金，互助范圍涵蓋各種常見及罕見癌癥。業(yè)內(nèi)比較有代表性的輕松互助、水滴互助、夸克聯(lián)盟等平臺均采用該模式，會員通過“一人患病，眾人均攤”的模式，在自愿加入自由退出的原則下，互幫互助抵御風(fēng)險(xiǎn)，踐行著“送人玫瑰，手有余香”的古老格言。

誠然，網(wǎng)絡(luò)互助作為一個(gè)新興領(lǐng)域，有很多需要規(guī)范改正的地方，這也是保監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管意見的積極意義所在。監(jiān)管意見為這個(gè)有些稚嫩的行業(yè)指明了正確的發(fā)展邊界，讓這個(gè)行業(yè)得以在規(guī)范的賽道上加速進(jìn)化，讓有實(shí)力有能力的平臺從中脫穎而出。

那么成熟完善后的網(wǎng)絡(luò)互助能發(fā)揮怎樣的作用呢?筆者認(rèn)為，其對于完善社會健康保障制度有著不可小覷的能量，可以成為其中的中堅(jiān)力量。

分享經(jīng)濟(jì)的新領(lǐng)域蘊(yùn)含強(qiáng)大的解決問題的能力

網(wǎng)絡(luò)互助保障的興起，是分享經(jīng)濟(jì)在保障領(lǐng)域的表現(xiàn)。利用社群分享，在有共同價(jià)值認(rèn)同的群體中，在自愿的原則下，每人貢獻(xiàn)少量財(cái)富，來集中幫助群體中的成員抵御風(fēng)險(xiǎn)，符合分享經(jīng)濟(jì)的商業(yè)邏輯。

事實(shí)上，當(dāng)Uber、Airbnb等企業(yè)風(fēng)靡全球后，互聯(lián)網(wǎng)分享經(jīng)濟(jì)模式提升社會資源的使用效率，解決眾多關(guān)鍵問題的能力已被廣泛認(rèn)可。不少評論都認(rèn)為，分享經(jīng)濟(jì)接下來即將顛覆改造的領(lǐng)域，一定是會跟人類生活的基礎(chǔ)問題緊密相連的，比如衣食住行，比如保障等。網(wǎng)絡(luò)互助的興起，是對這一判斷的一次實(shí)踐呼應(yīng)。

商業(yè)層面的成功，同樣也收獲了政策側(cè)面的支持，2016年的政府工作報(bào)告中，兩次提及分享經(jīng)濟(jì)并給予認(rèn)可。

網(wǎng)絡(luò)互助順應(yīng)分享經(jīng)濟(jì)這一當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，通過重新定義人與人的連接方式，社群組成的方式，資源分配使用的方式，一定可以為社會健康保障制度的完善做出獨(dú)有的貢獻(xiàn)，給人民群眾的生活帶來質(zhì)的提升和改變。

為傳統(tǒng)社群互助注入互聯(lián)網(wǎng)力量

社群互助這種模式在中國其實(shí)有著一定的傳統(tǒng)和群眾基礎(chǔ)。

比如起源自唐宋年間，在福建等地廣泛流行的“標(biāo)會”。一般由數(shù)個(gè)關(guān)系緊密的社群家庭或個(gè)人組成，每家每戶出一筆錢，湊成一筆大資金，會中成員以利息方式有償使用資金。但標(biāo)會不僅有互助功能，同時(shí)具有原始的金融屬性。

湊份子則更為常見和普遍。例如在鄉(xiāng)村婚喪嫁娶時(shí)，同村宗親或鄰居往往隨個(gè)份子錢，還會借出桌椅板凳，灶具餐具等生活物資，供主事家庭度過臨時(shí)性的物資匱乏難關(guān)。

1993年“中華全國總工會”經(jīng)原勞動(dòng)部(現(xiàn)人力資源和社會保障部)批準(zhǔn)，在民政部注冊登記創(chuàng)立的“中國職工保險(xiǎn)互助會”，是國內(nèi)目前成立最早、會員最多的互助保障組織。

而網(wǎng)絡(luò)互助保障通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破了地域局限和信息不對稱，讓傳統(tǒng)的只能局限在小范圍中進(jìn)行的社群互助，可以在全國的區(qū)域內(nèi)組織進(jìn)行。同時(shí)通過對互助保障的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，將粗放的熟人幫忙，變成具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力的社會保障制度的一部分。

規(guī)范發(fā)展是發(fā)揮保障力量的重要前提

完善社會健康保障制度，是一個(gè)道阻且長的任務(wù)。網(wǎng)絡(luò)互助保障在其中，有著其獨(dú)特的意義和定位。而想要真正發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)互助保障蘊(yùn)含的力量，規(guī)范發(fā)展是重要的前提。

因此與其說保監(jiān)會的發(fā)聲限制了網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展，不如說是給予網(wǎng)絡(luò)互助一次脫胎換骨自我淬煉的機(jī)會。

當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)互助保障領(lǐng)域，存在著粗放生長的問題，由于沒有明確的監(jiān)管規(guī)則條款，短時(shí)間內(nèi)涌現(xiàn)出大量互助平臺，部分平臺確實(shí)存在過度承諾等風(fēng)險(xiǎn)隱患，不利于切實(shí)保障會員權(quán)益。做實(shí)事的網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺，可以借此機(jī)會重檢自身在風(fēng)險(xiǎn)控制、資金安全、合法合規(guī)、用戶權(quán)益保障等方面的現(xiàn)有工作情況。這一領(lǐng)域可以成為社會健康保障制度的有機(jī)組成部分，作為補(bǔ)充體系為民眾的保障事業(yè)發(fā)揮積極的作用。

企業(yè)作為社會的重要主體和組成部分，必須承擔(dān)其這份擔(dān)當(dāng)。目前可以看到夸克聯(lián)盟、水滴互助、輕松互助等平臺已經(jīng)在其中做出了表率，在自檢及優(yōu)化等工作上取得了相應(yīng)的進(jìn)展。在未來，希望這些網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺能進(jìn)一步打造自身硬實(shí)力，發(fā)揮作用成為社會健康保障體制中的重要組成部分，切實(shí)服務(wù)廣大人民群眾。