(文前提要)目前市場上，健康醫療類保險名目繁多，每一類產品皆有其獨特的功能。對于消費者而言，首先應該能覆蓋重大疾病這一最大風險源的產品。

不少人都已經明白，保險最大的功能，就在于當你一旦遭遇不幸時，可以依靠保險金讓自己和家庭避免陷入經濟危機，同時使得自己和家人能夠繼續維持原有的生活水準，而不至于因為一個事故而陷入困頓。

可是，在了解了自己和家人的各方面保障需求后，人們愿意購買的保險大多數往往不止一個產品，而且在同一時期一個家庭中的不同成員可能都有購買保險的計劃。但是，手中的預算金額可能有限，比如不希望全家的年保費支出超過家里一個月的收入。此時，怎么辦?該如何選擇?

太平人壽健康險專家介紹說，和理財目標需要安排輕重緩急一樣，購買保險也該優先購買最急需的產品，先近后遠，先急后緩，也就是最好能按順位為自己和家人選擇保險品種，這才能讓自己投入的保費起到“四兩撥千斤”的效用。

比如，對于普通人需求很大的健康醫療類保險，就有醫療費用保險、醫療津貼類保險、防癌險、重大疾病險、長期護理保險等各類險種，真是讓人眼花繚亂，在給自己和家人規劃保障的時候，又該優先安排哪一類產品呢?太平人壽的專家為我們分析了以下兩種典型的“迷思”情況。

迷思一：先考慮買醫療險，便宜啊

太平人壽專家

原因剖析：

保險規劃應遵循順位選秀原則，按風險大小來分，風險越大，越應該轉嫁給保險公司;風險小，則可以自留。

比如，有一位上海的世界500強企業的技術總監，是家里絕對的主心骨，妻子平常已經為他購買了不少商業保險。不幸的是，由于工作壓力太大，這位“金領”罹患了胃癌。遺憾的是，翻閱他之前所購買的商業保險單，才發現他的保險分別為兩份意外險、一份分紅壽險和一份住院費用保險。雖然住院費用保險能報銷幾千元醫療費用，但對于重大疾病的治療費用而言，真的是杯水車薪。如果他的妻子平常為其安排了足額的重大疾病保障，那么就可以覆蓋到這次的風險了。

也許不少人會覺得，醫療費用保險，每年幾百元就能撬動幾千元甚至上萬元的醫療費用報銷額，還是挺劃算的。但要知道，對于絕大多數加強而言，小毛小病住院產生的幾千元或一兩萬元醫療費用，一來都有社保能報銷一部分，二來哪怕全部由家庭獨立承擔，這點風險還是能應付過去的。但類似重大疾病這樣的風險，隨著醫療費用的不斷上漲，沒有幾十萬元根本無法覆蓋。根據中國城市居民主要疾病死亡率報告統計，排名前三位的分別是惡性腫瘤、腦血管疾病(腦中風)、心血管疾病，表1是幾類常見重大疾病目前大概的治療費用水平。

而且，重大疾病險的絕對保費支出看似比普通醫療費用保險要高，但其實它的杠桿率并不低。比如，20歲男性投保10萬元保額的太平“福佑金生”組合保險計劃，選擇20年交費，年繳保費3062元，資金杠桿率還是很高的。

結論：越是類似大病這樣一次性需要支出幾十萬元這樣的高額破壞性經濟風險，越應該盡早通過保險的形式安排好保障。

表1：幾類常見重大疾病的治療費用

(編者注：以上數據為2011年治療費用水平，隨著近年來醫療費用逐年上漲，實際數字已經遠超五年前的水平)

表1：幾類常見重大疾病的治療費用

(編者注：以上數據為2011年治療費用水平，隨著近年來醫療費用逐年上漲，實際數字已經遠超五年前的水平)