汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)-汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)怎么退保？

文：懂車(chē)帝原創(chuàng) 邢秋鴻

[懂車(chē)帝原創(chuàng) 行業(yè)] 7月9日，銀下發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，開(kāi)啟了車(chē)險(xiǎn)改革的序幕。8月23日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)修訂完成的《商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合示范條款（2020版）征求意見(jiàn)稿》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：改革意見(jiàn)稿）向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

此次改革意見(jiàn)稿，是在前期車(chē)險(xiǎn)綜合改革的基礎(chǔ)之上，對(duì)于汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行的規(guī)范和修改。與之前調(diào)整相似的是，修訂條款大幅刪減了責(zé)任免除項(xiàng)目，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就是在保費(fèi)支出不發(fā)生變動(dòng)的情況下，保險(xiǎn)責(zé)任和限額有了進(jìn)一步擴(kuò)大。

現(xiàn)行條款中，汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)四類(lèi)。此次調(diào)整，首先是將盜搶險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)中刪除。

之所以被刪除，是因?yàn)樵谲?chē)輛損失險(xiǎn)中增加了新的保險(xiǎn)責(zé)任——被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿(mǎn)60天未查明下落的全車(chē)損失，以及因被盜竊、、搶奪受到損壞，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。這意味著，無(wú)需單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，在發(fā)生上述情況時(shí)一樣可以獲得理賠。

此次的改革意見(jiàn)稿中，還將玻璃單獨(dú)破損、自燃、涉水、不計(jì)免賠、無(wú)法找到第三方、指定修理廠(chǎng)險(xiǎn)這5個(gè)原本是附加險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任，劃入到了車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。取而代之的附加險(xiǎn)為：絕對(duì)免賠率特約條款、車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。

也就是說(shuō)買(mǎi)一份車(chē)損險(xiǎn)，不管是盜搶也好，自燃，涉水也罷，都可以保障。

現(xiàn)行車(chē)損險(xiǎn)中，對(duì)地震造成的保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。改革意見(jiàn)稿中，新增了臺(tái)風(fēng)、洪水等主要災(zāi)害的車(chē)險(xiǎn)賠償責(zé)任。

同時(shí)，對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)的限額也進(jìn)行了重新規(guī)定。從5萬(wàn)－500萬(wàn)元提升到10萬(wàn)－1000萬(wàn)元，限額最高可以買(mǎi)到1000萬(wàn)，更加有利于滿(mǎn)足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

在現(xiàn)實(shí)生活中，因責(zé)任劃分不清晰而導(dǎo)致的免賠糾紛屢見(jiàn)不鮮。此次的改革意見(jiàn)稿取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任免賠率，取而代之的是固定比率的絕對(duì)免賠率，使得對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保障更為充分，有利于減少類(lèi)似糾紛。

現(xiàn)行條款中，免賠率是根據(jù)被保險(xiǎn)車(chē)輛所負(fù)責(zé)任的大小不同而制定的。例如：負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率……

改革意見(jiàn)中，刪除了事故責(zé)任免賠率的條款，將其變?yōu)橐豁?xiàng)附加條款。絕對(duì)免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定，具體以保險(xiǎn)單載明為準(zhǔn)。

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生主險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按照主險(xiǎn)的約定計(jì)算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠。即：主險(xiǎn)實(shí)際賠款=按主險(xiǎn)約定計(jì)算的賠款×（1-絕對(duì)免賠率）

如果說(shuō)，上述改變都是在保險(xiǎn)責(zé)任和賠償范圍上進(jìn)行的，那么改革意見(jiàn)也對(duì)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整，將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。

其中附加費(fèi)用率的25％包括預(yù)期利潤(rùn)、固定成本、銷(xiāo)售費(fèi)用、總部費(fèi)用，包含賠付成本之外的全部。如考慮保費(fèi)總額下降，在新方案25％附加費(fèi)用率下，費(fèi)用利潤(rùn)額合計(jì)下降超過(guò)一半，可用銷(xiāo)售費(fèi)用空間大幅下降。

2019年，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的63％。受自7月起的車(chē)險(xiǎn)改革影響，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)也將出現(xiàn)新的變化。保費(fèi)規(guī)模將出現(xiàn)一定程度的下降，車(chē)險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將更為激烈。

改革的壓力勢(shì)必會(huì)給行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)帶來(lái)很大的壓力，價(jià)格戰(zhàn)將必能持久，需要加大創(chuàng)新力度，針對(duì)不同客戶(hù)群體開(kāi)發(fā)出多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品。改革意見(jiàn)中也出臺(tái)若干新政策，給企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展留出了空間。

銀要求，車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。從修訂版條款來(lái)看，“三個(gè)基本”是可以實(shí)現(xiàn)的。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，車(chē)險(xiǎn)綜合改革意味著保費(fèi)減少、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇等挑戰(zhàn)。