房產(chǎn)和存款【儲(chǔ)蓄與存款的區(qū)別】
200萬(wàn)房產(chǎn)和200萬(wàn)存款，哪個(gè)更值錢？銀行職員一番話讓我懂了！
前不久，有人提出：未來(lái)200萬(wàn)房產(chǎn)和200萬(wàn)存款，究竟哪個(gè)更值錢？為此，網(wǎng)友們進(jìn)行了激烈的爭(zhēng)論。如果說(shuō)房產(chǎn)值錢，現(xiàn)在各地房?jī)r(jià)一直在下跌，長(zhǎng)期調(diào)整的趨勢(shì)并沒(méi)有改變。而如果說(shuō)存款更值錢，現(xiàn)在央行貨幣超發(fā)嚴(yán)重，再加上銀行存款利率是越來(lái)越低，擁有大量存款很可能會(huì)遭受資產(chǎn)貶值之苦。
為此，一些專家更傾向于投資北上廣深等一線市城的房產(chǎn)，而不是持有大量存款。在這些人看來(lái)，一線城市核心地段的房產(chǎn)，由于購(gòu)房需求較大。所以，房?jī)r(jià)還會(huì)繼續(xù)上漲。不過(guò)，我們卻認(rèn)為，投資一線城市的房產(chǎn)，未來(lái)不僅不會(huì)更值錢，房子縮水的速度可能會(huì)比其他城市更快一些，主要有兩個(gè)方面的原因：
一個(gè)是，北上廣深等一線城市的房?jī)r(jià)泡沫太大，房?jī)r(jià)和收入之比高達(dá)40。就是當(dāng)?shù)鼐用癫怀圆缓?0年，才能買得起房子。而像這么高的房?jī)r(jià)，未來(lái)房產(chǎn)縮水概率會(huì)很大。另一個(gè)是，北上廣深等一線城市的房?jī)r(jià)已經(jīng)開(kāi)始下跌。以上海為例，房?jī)r(jià)已經(jīng)從最高處跌去了30%以上。顯然，一線城市房?jī)r(jià)只是相對(duì)其他城市比較抗跌一些而已。
而對(duì)于未來(lái)房產(chǎn)和存款，究竟哪個(gè)更值錢？有銀行職員則說(shuō)出了一番話，讓我們大家都懂了。在她看來(lái)：現(xiàn)在國(guó)內(nèi)各地的房子存在著不同的泡沫，未來(lái)長(zhǎng)期調(diào)整趨勢(shì)非常明顯。而當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于通縮的狀態(tài)，CPI指數(shù)一直在低位徘徊，這說(shuō)明人民幣的購(gòu)買力不是下降，而是在上升。顯然，在這位銀行職員看來(lái)，擁有200萬(wàn)存款，要比200萬(wàn)房產(chǎn)更值錢。
對(duì)此，我們也持有相同的看法，主要有以下幾個(gè)原因：第一，未來(lái)房子市值貶值的速度肯定要比存款快。去年上海的一位房東，將自己手里的房子掛牌出售，現(xiàn)在這套房子要低于原來(lái)的掛牌價(jià)20%出售，但還是沒(méi)有成交。
試想，存款的購(gòu)買力即使再貶值，也不可能一年內(nèi)購(gòu)買力貶值20%，再說(shuō)把錢存在銀行里面，也是有一定的利息收入。其實(shí)，在各地房產(chǎn)市值存在較大泡沫，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于通縮狀態(tài)時(shí)，持有200萬(wàn)存款要比200萬(wàn)房子更加睿智。
第二，房子的流動(dòng)性要遠(yuǎn)比存款差。現(xiàn)在很多城市的二手房掛牌量超過(guò)了15萬(wàn)套，即使房東想把房子拋售變現(xiàn)，也很難獲得成交。其實(shí)，在當(dāng)前二手房“供大于求”的情況下，如果要把200萬(wàn)的房子出售變現(xiàn)，那至少要低于市場(chǎng)價(jià)20%，才有可能成交。顯然，當(dāng)前各地房子的變現(xiàn)能力都很差。
而如果現(xiàn)在手里有200萬(wàn)存款，盡管利率越來(lái)越低，但存款的購(gòu)習(xí)力在短期內(nèi)是不會(huì)有太大波動(dòng)的。而且，手里有200萬(wàn)存款，就可以應(yīng)對(duì)失業(yè)、疾病、養(yǎng)老等方面的支出，撫平人生的波動(dòng)。
未來(lái)200萬(wàn)的房子和200萬(wàn)的存款，哪個(gè)更值錢？銀行職員認(rèn)為，現(xiàn)在房產(chǎn)泡沫較大，而經(jīng)濟(jì)又處于通縮周期，持有200萬(wàn)存款會(huì)更值錢。對(duì)此，我們也覺(jué)得，未來(lái)存款的貶值速度遠(yuǎn)沒(méi)有房子市值縮水的速度快。同時(shí)，現(xiàn)在持有房子的流動(dòng)性差，不低于市場(chǎng)價(jià)20%，很難變現(xiàn)。顯然，房子市值的波動(dòng)也要比存款大得多。所以，現(xiàn)在持有200萬(wàn)存款，才是最優(yōu)的選項(xiàng)。
200萬(wàn)房產(chǎn)和200萬(wàn)存款，哪個(gè)更值錢？銀行職員一番話讓我懂了！
前不久有人提出未來(lái) 200 萬(wàn)房產(chǎn)和 200 萬(wàn)存款究竟哪個(gè)更值錢？
為此網(wǎng)友們進(jìn)行了激烈的爭(zhēng)論。
1. 如果房產(chǎn)值錢，現(xiàn)在各地房?jī)r(jià)一直在下跌，長(zhǎng)期調(diào)整的趨勢(shì)并沒(méi)有改變。
2. 而如果存款更值錢，現(xiàn)在央行貨幣超發(fā)嚴(yán)重，再加上銀行存款利率是越來(lái)越低，擁有大量存款很可能會(huì)遭受資產(chǎn)貶值之苦。為此一些專家更傾向于投資北上廣深等一線市城的房產(chǎn)，而不是持有大量存款。
在這些人看來(lái)一線城市核心地段的房產(chǎn)由于購(gòu)房需求較大，所以房?jī)r(jià)還會(huì)繼續(xù)上漲。不過(guò)我們卻認(rèn)為投資一線城市的房產(chǎn)未來(lái)不僅不會(huì)更值錢，房子縮水的速度可能會(huì)比其他城市更快一些。主要有兩個(gè)方面的原因。
1. 一個(gè)是北上廣深等一線城市的房?jī)r(jià)泡沫太大，房?jī)r(jià)和收入之比高達(dá) 40，就是當(dāng)?shù)鼐用癫怀圆缓?40 年才能買得起房子。而像這么高的房?jī)r(jià)未來(lái)房產(chǎn)縮水概率會(huì)很大。
2. 另一個(gè)是北上廣深等一線城市的房?jī)r(jià)已經(jīng)開(kāi)始下跌，以上海為例房?jī)r(jià)已經(jīng)從最高處跌去了 30%以上。顯然一線城市房?jī)r(jià)只是相對(duì)其他城市比較抗跌一些而已。
而對(duì)于未來(lái)房產(chǎn)和存款究竟哪個(gè)更值錢，有銀行職員則說(shuō)出了一番話讓我們大家都懂了。在她看來(lái)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)各地的房子存在著不同的泡沫，未來(lái)長(zhǎng)期調(diào)整趨勢(shì)非常明顯。而當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于通縮的狀態(tài)，CPI 指數(shù)一直在低位徘徊，這說(shuō)明人民幣的購(gòu)買力不是下降而是在上升。
顯然在這位銀行職員看來(lái)?yè)碛?200 萬(wàn)存款要比 200 萬(wàn)房產(chǎn)更值錢。對(duì)此我們也持有相同的看法，主要有以下幾個(gè)原因。
1. 第一，未來(lái)房子市值貶值的速度肯定要比存款快。去年上海的一位房東將自己手里的房子掛牌出售，現(xiàn)在這套房子要低于原來(lái)的掛牌價(jià) 20%出售，但還是沒(méi)有成交。試想存款的購(gòu)買力即使再貶值也不可能一年內(nèi)購(gòu)買力貶值 20%，再說(shuō)把錢存在銀行里面也是有一定的利息收入。
其實(shí)在各地房產(chǎn)市值存在較大泡沫，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于通縮狀態(tài)時(shí)持有 200 萬(wàn)存款要比 200 萬(wàn)房子更加睿智。
2. 第二，房子的流動(dòng)性要遠(yuǎn)比存款差?，F(xiàn)在很多城市的二手房掛牌量超過(guò)了 15 萬(wàn)套，即使房東想把房子拋售變現(xiàn)也很難獲得成交。
其實(shí)在當(dāng)前二手房“供大于求”的情況下，如果要把 200 萬(wàn)的房子出售變現(xiàn)，至少要低于市場(chǎng)價(jià) 20%才有可能成交。顯然當(dāng)前各地房子的變現(xiàn)能力都很差。而如果現(xiàn)在手里有 200 萬(wàn)存款，盡管利率越來(lái)越低，但存款的購(gòu)買力在短期內(nèi)是不會(huì)有太大波動(dòng)的。而且手里有 200 萬(wàn)存款就可以應(yīng)對(duì)失業(yè)、疾病、養(yǎng)老等方面的支出，撫平人生的波動(dòng)。
未來(lái) 200 萬(wàn)的房子和 200 萬(wàn)的存款哪個(gè)更值錢？銀行職員認(rèn)為現(xiàn)在房產(chǎn)泡沫較大，而經(jīng)濟(jì)又處于通縮周期，持有 200 萬(wàn)存款會(huì)更值錢。對(duì)此我們也覺(jué)得未來(lái)存款的貶值速度遠(yuǎn)沒(méi)有房子市值縮水的速度快。同時(shí)現(xiàn)在持有房子的流動(dòng)性差，不低于市場(chǎng)價(jià) 20%很難變現(xiàn)。顯然房子市值的波動(dòng)也要比存款大得多。所以現(xiàn)在持有 200 萬(wàn)存款才是最優(yōu)的選項(xiàng)。
劉潤(rùn)：炒股，買房，還是存錢……我們?cè)鯓硬拍芄芎米约旱腻X袋子？
我明白。我明白。這兩天，你的手機(jī)屏幕，大概和我的一樣，被股市的討論狠狠占領(lǐng)了。
國(guó)慶看短視頻?？吹饺藗?yōu)蹉筱蟠蝻w的去香港開(kāi)戶。
開(kāi)工刷公眾號(hào)。文章第一句話就是“20分鐘史上最快破萬(wàn)億成交額”。
你看著看著，手機(jī)震了一下。失聯(lián)已久的親朋好友頭像上，突然冒出了紅點(diǎn)。
打開(kāi)對(duì)話框。對(duì)面發(fā)來(lái)一句話，“借點(diǎn)錢唄”。
這種狀態(tài)，太可怕了。
你看過(guò)《時(shí)間規(guī)劃局》嗎？這就像是手臂上的那個(gè)生命倒計(jì)時(shí)器。不斷催促你，快點(diǎn)，再快點(diǎn)，再不做決策，就要命了。
我很難和你說(shuō)，這件事到底是好是壞。
但是這次股市，也在拷問(wèn)你我一些問(wèn)題：你手上具體有多少錢？你每個(gè)月收入多少？支出多少？你做過(guò)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃嗎？
你不用回答我。但你心里，有明確的答案嗎？
前段時(shí)間，劉潤(rùn)讀書(shū)會(huì)直播間，邀請(qǐng)來(lái)了一位財(cái)富管理高手，賈昌勇老師。
賈昌勇老師做過(guò)18年金融央企內(nèi)訓(xùn)講師，還是RFC國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師。
聽(tīng)完賈老師的分享，我有一個(gè)核心感悟：越是外部環(huán)境震蕩，越要打好個(gè)人財(cái)務(wù)基石，做好安全墊。
賈老師做規(guī)劃的這18年里，牛熊交替過(guò)好多輪了。有2005年的“世紀(jì)大牛”、2008年的“四萬(wàn)億行情”、2014年的“成長(zhǎng)股”、2018年的“藍(lán)籌股”，也有2015年的“股災(zāi)”、2020年的“新冠”......
時(shí)間長(zhǎng)了，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，眼前的波動(dòng)放到你的生命里，就像是扔石頭入海，實(shí)在是太小的一部分。
請(qǐng)?jiān)徫医裉旆且懔倪@個(gè)話題。但我想，現(xiàn)在的你，或許會(huì)需要今天這篇文章，幫你穩(wěn)一穩(wěn)內(nèi)心。
算賬：有結(jié)余，才富裕
如果問(wèn)你，想賺多少錢，你可能會(huì)告訴我一個(gè)明確的數(shù)字?；蛘呋卮鹫f(shuō)，“自然越多越好啦”。
但如果問(wèn)你，一生會(huì)花多少錢？我猜，你的答案大概率是4個(gè)字：“我不知道”。
想要更多，這沒(méi)問(wèn)題。每個(gè)人都在努力追求一個(gè)美好的生活。
只是，很少有人，好好算過(guò)賬。
這會(huì)有什么問(wèn)題？
一個(gè)賬務(wù)不明的公司，是沒(méi)有生命力的，很快走向破產(chǎn)和暴雷。而管理好自己，就跟經(jīng)營(yíng)好企業(yè)一樣，更要算好賬。
不清楚自己的實(shí)力和底線。追逐又是無(wú)上限的。當(dāng)缺錢、窘迫、經(jīng)濟(jì)壓力，接踵而至，人生如何幸福呢？
賈老師提出了2個(gè)特別有意思的概念。
第一個(gè)詞，是“生命資產(chǎn)”。
你覺(jué)得，你這一生所擁有的最珍貴的資產(chǎn)是什么呢？
大學(xué)賺的啟動(dòng)資金？工作后攢的第一桶金？第一輛車？第一套房？
都不算。賈老師說(shuō)，最珍貴的，是你的“生命資產(chǎn)”。
最簡(jiǎn)單的衡量方式，是線性思維先算出一個(gè)具體的數(shù)字。
比如，假設(shè)你從小就是優(yōu)秀學(xué)生，畢業(yè)后去了一線城市工作。你在25歲時(shí)，找到了一份收入很不錯(cuò)的工作，一個(gè)月工資1.5萬(wàn)。
這樣下來(lái)，一年就是18萬(wàn)。工作35年，不考慮普調(diào)和通脹，一生積累下來(lái)就是630萬(wàn)收入。
這630萬(wàn)，是你的生命資產(chǎn)的基礎(chǔ)線。
但是我們的一生，并不是這樣過(guò)的。
你大概率會(huì)經(jīng)歷單身、創(chuàng)業(yè)、成家、生子、投資、中年、退休、傳承，會(huì)分成很多個(gè)階段。
每個(gè)階段，又有每個(gè)階段的任務(wù)和狀態(tài)。
如果12年為一輪。人的一生，到底有哪些財(cái)務(wù)所需？又是需要多少輪來(lái)完成呢？
賈老師把人生分成了三個(gè)階段：
1）培育期。
從出生到工作，一般人是0到24歲，大約兩輪。
這一個(gè)階段，是發(fā)現(xiàn)和培育一個(gè)人的夢(mèng)想和財(cái)富管理認(rèn)知的時(shí)期。
塑造得好，能少走很多彎路。你積累財(cái)富的效率會(huì)更高，最后的結(jié)余也會(huì)更富足。
2）工作期。
從畢業(yè)工作，直到退休，大約是24到60歲，三輪的時(shí)間。
這個(gè)階段，你可能一直打工，也可能創(chuàng)業(yè)，是一個(gè)創(chuàng)造和流轉(zhuǎn)、不斷增加資金的時(shí)期。
3）退休期。
從退休到生命結(jié)束，一般是2-5輪的時(shí)間。
這個(gè)階段的議題，就變成了傳承和享受退休生活。
不要小看傳承這個(gè)議題。
中國(guó)有句古話，富不過(guò)三代。
美國(guó)也是一樣。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)家族企業(yè)能傳到第二代的大約有30%，能傳到孫輩的大約是12％，而傳到三代之后的，只有3%。
所以，傳承，也是需要財(cái)富認(rèn)知的。
你看，每個(gè)階段的側(cè)重點(diǎn)，還有創(chuàng)造財(cái)富的能力，都是不同的。
身體逐漸衰落，是大自然的規(guī)律，我們無(wú)法抵抗。但是精神意識(shí)的成長(zhǎng)，卻是可以一直積累和蛻變成長(zhǎng)的。
財(cái)富認(rèn)知，則是后者。
第二個(gè)詞，是“財(cái)富平衡”。
你的生命存在，那么就具備了創(chuàng)造財(cái)富和消耗財(cái)富的雙重屬性。
而我們終其一生，其實(shí)都在尋找“創(chuàng)造”和“消耗”的平衡。
我們常說(shuō)，家家有本糊涂賬。邊賺錢，邊花錢，走一步看一步。
似乎不論賺多少錢，都給自己從來(lái)留不下足夠的錢。就容易陷入被動(dòng)、很缺錢的狀態(tài)。
現(xiàn)在，把你的月薪放大，放大。去估算自己一輩子能掙多少錢。接著，把你的支出放大，放大。你看看你這一輩子，會(huì)花多少錢。
如果你在這樣的粗算下，收入減去支出都已經(jīng)沒(méi)有結(jié)余，甚至是負(fù)債，那你要警醒了。
你的財(cái)富是不平衡的。
比如前面算的630萬(wàn)收入，小明每個(gè)月花銷6000元，35年工作期就是252萬(wàn)。假設(shè)退休期25年，還需要180萬(wàn)。
到目前為止，似乎收入兜住了支出。對(duì)不對(duì)？
但如果，他再買個(gè)超過(guò)200萬(wàn)的房子和30萬(wàn)的車子，那么他的人生財(cái)報(bào)結(jié)余就是負(fù)的了。
醫(yī)學(xué)專家告訴我們，在科技、醫(yī)學(xué)的進(jìn)步之下，我們的壽命，漸漸會(huì)提升到100歲，甚至120歲。
那么，這代人，很可能迎來(lái)12輪的生命周期。退休期，或許遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止20年、30年。
該怎么辦？
賈老師說(shuō)，我們的生命，有個(gè)1：4的收支平衡。
也就是說(shuō)，我們大概率只能用1/5的時(shí)間掙錢。而掙的錢，卻拿去給4/5的時(shí)間以及三代人去花費(fèi)。
好在，你還有2個(gè)系統(tǒng)去兜住花費(fèi)。
第一個(gè)系統(tǒng)，就是前面說(shuō)的“生命資產(chǎn)”，靠的是人來(lái)賺錢獲得的主動(dòng)收入。
第二個(gè)系統(tǒng)，是用錢賺錢，靠的是投資理財(cái)?shù)确绞剑@得的被動(dòng)收入。
你會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果想保證生活質(zhì)量，僅僅靠主動(dòng)收入，或許是不夠的。
不僅如此，你的人生財(cái)富，還不一定是你自己一個(gè)人的。
你我的身后，有三根生命線。父母的。自己的。孩子的。互相交錯(cuò)。
所以，這其實(shí)是個(gè)不那么簡(jiǎn)單的系統(tǒng)。如果你只是走一步看一步，很容易造成一些斷崖式的財(cái)務(wù)困境。
看清一件事的最好方法之一，就是拿起放大鏡。
細(xì)節(jié)上放大，知曉你每個(gè)月具體的花費(fèi)，找到你的消費(fèi)黑洞。同時(shí)，也要放大去看你的收入，還有什么可以提升的空間。
方法之二，是加上具體的數(shù)據(jù)、事實(shí)，算出一個(gè)相對(duì)精確的結(jié)果。
得有一個(gè)思考大方向。
賈老師提出了一個(gè)財(cái)富三角。
財(cái)富安全。財(cái)富獨(dú)立。財(cái)富自由。
財(cái)富安全，指的是生命資產(chǎn)和安全保障之間的平衡。
財(cái)富自由，則是完成生存與使命的任務(wù)。
財(cái)富獨(dú)立，意味著你一輩子的資產(chǎn)和負(fù)債的平衡。
安全靠保障。自由靠投資。獨(dú)立靠管理。
具體怎么計(jì)算呢？
生命資產(chǎn)。財(cái)富平衡。
前面我們說(shuō)到，生命資產(chǎn)不是一成不變的。每個(gè)階段，要做好每個(gè)階段的事情。
我想。工作期，你的狀態(tài)大概率單身。就先從單身財(cái)報(bào)說(shuō)起，再聊聊婚姻財(cái)報(bào)吧。
單身：有安全，才能談增長(zhǎng)
單身，能賺敢花，一人無(wú)負(fù)擔(dān)。但如果想要財(cái)務(wù)健康，還是需要好好規(guī)劃。
一位單身人士，至少應(yīng)該做到什么程度，才是健康的呢？
答。第一個(gè)要考慮的，還不是如何暴富，而應(yīng)該是，“怎樣財(cái)務(wù)才是安全的”。
遇到較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，永遠(yuǎn)要給自己配置兜底選項(xiàng)。
給你1分鐘思考一下，有誰(shuí)能給你兜底？
親朋好友幫助？可以。但是，他們也有他們的“生命有限公司”要經(jīng)營(yíng)。請(qǐng)求他們幫助，你是否能處理好“擔(dān)?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)和人情世故？
社會(huì)公益和愛(ài)心人士的慈善？的確。當(dāng)你遭遇重大變故，還有社會(huì)和國(guó)家可以提供援手。但這是可遇不可求的。
有事自助。明白。那么我能做什么？別賣關(guān)子了?？旄嬖V我。
你還可以選擇，一種以人的生命為標(biāo)的的保障資產(chǎn)，保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)一般又可以分為兩大類，健康險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)。
市面上你被推銷的，許多都是和理財(cái)有關(guān)的，比如儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。這個(gè)一定要讀清楚產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，根據(jù)自己的情況選擇。
而這里尤其要談的，是健康險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
不論是一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情，還是一場(chǎng)意料之外的重病，都會(huì)讓一個(gè)普普通通的幸福家庭，不堪重負(fù)。
保險(xiǎn)的本質(zhì)，是一份契約合同。
你平時(shí)花較少的錢，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)時(shí)，可以按約定兌付一大筆急用資金。
如果你對(duì)這個(gè)沒(méi)什么概念，這里也可以給你舉個(gè)粗略的例子。
繼續(xù)拿小明舉例。他25歲，買重疾險(xiǎn)，大概率每年5000元左右。遇到重疾，一次性能拿到50萬(wàn)的賠付。
這意味著，他哪怕因?yàn)榧膊∪隉o(wú)法正常工作，也能很好地養(yǎng)活自己。
做好財(cái)務(wù)安全的準(zhǔn)備，就算遇到不確定性，你也能喘一口氣，而不是天塌了。
賈老師總結(jié)了4大指標(biāo)，來(lái)幫助你衡量平時(shí)的財(cái)務(wù)平衡情況：
1）緊急周轉(zhuǎn)金：6到12個(gè)月生活支出的現(xiàn)金
緊急周轉(zhuǎn)金，指的就是當(dāng)突發(fā)事件發(fā)生，你手里有多少現(xiàn)金。
假設(shè)從現(xiàn)在開(kāi)始你無(wú)法正常工作，或者就是單純不想工作了，想去看看世界。
這筆錢，還能讓你“活”半年到一年，可以好好過(guò)渡。
2）結(jié)余比：月結(jié)余/月收入>20%
回看一下自己，你的舊習(xí)慣是不是“收入-支出=結(jié)余”？
每次拿到工資，先花錢。過(guò)到月底，再去看手里剩下什么。但是大概率，是月光。
賈老師說(shuō)，有結(jié)余，才是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/span>
不如換一個(gè)順序。先把強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的部分劃出來(lái)，剩下的，才是可以隨便花的。
所以第一個(gè)要計(jì)算的，就是自己的結(jié)余比。也就是看你每月的結(jié)余占收入的多少。
比如小明，每月工資1.5萬(wàn)，假設(shè)到月底一看，哇塞，開(kāi)銷1.3萬(wàn)元，結(jié)余2000元。那么，他的結(jié)余比就是2000/15000=13.3%。
賈老師建議，比較平衡的狀態(tài)，結(jié)余比最好能不小于20%。
那如果這樣看的話，小明的結(jié)余比就不太平衡了。
怎么調(diào)整呢？
小明如果每次工資到賬后，可以先把自己本月想要存下來(lái)的5000元，第一時(shí)間先轉(zhuǎn)到另一張卡上存好。剩下的，再拿去隨便花和投資。
這樣，“靠人賺錢”和“靠錢生錢”兩個(gè)系統(tǒng)同時(shí)啟動(dòng)的時(shí)候，才不會(huì)互相干擾、手忙腳亂。
3）信貸比：信貸支出/月支出<30%
除了“靠人賺錢”和“靠錢生錢”之外，你往往還不會(huì)滿足。自己的錢規(guī)劃完了，還想規(guī)劃“別人口袋”的錢，從而滿足自己的所需和增值。
“信貸”，簡(jiǎn)單來(lái)理解，就是“借錢”。比如房產(chǎn)按揭貸款、信用貸款等。
借錢，不是不能做。而是有所為有所不為，時(shí)刻繃住一根弦。
比如，房貸，是普通人一生中能借到的比較良性的債務(wù)了。
但是，借錢炒股，對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，卻是比較糟糕的選擇。
當(dāng)你透支未來(lái)的收益時(shí)，也要看看自己是否有能力承受對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。操作不當(dāng)，血本無(wú)歸，是比較常見(jiàn)的情況。
而花唄、白條等等消費(fèi)貸，盡量到期就還。因?yàn)檫@會(huì)影響你的征信。
賈老師也給了一個(gè)參考數(shù)值。信貸支出，最好不要超過(guò)月支出的30%。超過(guò)這個(gè)比例，生活壓力就比較大了。
這個(gè)月還不完，那就很容易滾到下個(gè)月，再下個(gè)月......像雪球一樣越滾越大，到一個(gè)無(wú)法想象的地步。
4）短期償債能力：現(xiàn)金類資產(chǎn)/年度負(fù)債>1
意思是，你手頭的現(xiàn)金，能償還一年中你欠的所有錢。
低于這個(gè)水平，當(dāng)你收入中斷、失業(yè)、患病的時(shí)候，你可能就要忍痛到處求助。
應(yīng)急。結(jié)余。信貸。負(fù)債。
4個(gè)指標(biāo)。明白了。
就像賈老師在書(shū)里說(shuō)的那樣。你的生命，就是一個(gè)重要的原生資產(chǎn)：
“生命資產(chǎn)是注冊(cè)資本，壽命是經(jīng)營(yíng)期限，夢(mèng)想使命是戰(zhàn)略目標(biāo)，特質(zhì)天賦是核心競(jìng)爭(zhēng)力?！?/span>
這樣看來(lái)，其實(shí)每個(gè)人都是創(chuàng)業(yè)者，經(jīng)營(yíng)著一人有限公司。
那么婚姻，就是合伙創(chuàng)業(yè)，變成“夫妻為股東的家庭合伙企業(yè)”。
我們繼續(xù)說(shuō)。
婚姻：哪怕，哪怕分開(kāi)了，有規(guī)劃的，會(huì)更體面些
一個(gè)人生活，要打理好自己的生命資產(chǎn)。而結(jié)婚，則意味著，你投資了別人的生命資產(chǎn)。
個(gè)人財(cái)報(bào)，啪，合并成了家庭財(cái)報(bào)。
正如好的合伙企業(yè)是用心經(jīng)營(yíng)出來(lái)的一樣，幸福的婚姻也是。
賈老師通過(guò)過(guò)往的咨詢和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，得出了一些讓資金流轉(zhuǎn)起來(lái)的結(jié)論。
工作、投資還有信貸，會(huì)形成3種流動(dòng)狀態(tài)。
一種，是“充分循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)”。這是最理想的狀態(tài)。
錢花出去了，但是你買的是一筆投資，能把負(fù)債轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)獲得增值，并能創(chuàng)造出新增的現(xiàn)金流。
說(shuō)人話，就是一份錢花出去，并沒(méi)有消失，而是能彌補(bǔ)之前欠的錢，產(chǎn)生更多的現(xiàn)金。
第二種，和“充分”相對(duì)，就是“未充分循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)”。這種比充分運(yùn)轉(zhuǎn)，少了創(chuàng)造新現(xiàn)金流這一步。
第三種，就是自然流失掉了。也就是說(shuō)，一筆錢花出去，有去無(wú)回。
而一個(gè)家庭能幸福存續(xù)，非常需要減少第三種，增加前兩種運(yùn)轉(zhuǎn)系統(tǒng)。
具體而言，和個(gè)人單身狀態(tài)不同。一旦你進(jìn)入婚姻了，就需要思考4個(gè)關(guān)鍵決議：購(gòu)房、生娃、家庭保障以及優(yōu)化收益。
我們一個(gè)個(gè)來(lái)說(shuō)。
1）購(gòu)房。
兩個(gè)人組建家庭，在傳統(tǒng)的觀念下，首要考慮的，就是房子了。
值得注意的是，夫妻二人往往生命資產(chǎn)是有高有低的。
比較高的那方，如果不做好規(guī)劃，很容易犯“虛榮”，比如買超出自己能力范圍的房子、車子，甚至分期付款奢侈品等。
而自住房產(chǎn)，會(huì)是一個(gè)“未充分運(yùn)轉(zhuǎn)”的投資。
這就意味著具體到錢上，兩個(gè)人一定要思考并計(jì)算清楚三個(gè)數(shù)據(jù)：首付款、貸款總額、每月房貸支出。
并從其他地方來(lái)補(bǔ)上這部分的現(xiàn)金流出。
算清楚數(shù)據(jù)，才知道自己的能力范圍對(duì)應(yīng)怎樣的房產(chǎn)，而不是被“虛榮”牽著走。
2）生娃。
賈老師說(shuō)了一句話，我覺(jué)得很精辟。
他說(shuō)，養(yǎng)育孩子，是一場(chǎng)你要用一輩子來(lái)做的天使投資。
關(guān)鍵詞，一輩子。
時(shí)間這么長(zhǎng)，是有好處的。
就比如說(shuō)，投資。
拉長(zhǎng)時(shí)間，通過(guò)寬基指數(shù)，平均大概能期待一個(gè)6-8%的年化收益。
那么，假設(shè)你從孩子出生開(kāi)始，每個(gè)月定投1000元，按照6%的年復(fù)合收益率，一直堅(jiān)持到孩子70歲，他會(huì)擁有多少錢呢？
答案是，超過(guò)1000萬(wàn)。
不要小看時(shí)間和復(fù)利的力量。
投資如此。養(yǎng)育也是如此。關(guān)鍵在于一以貫之堅(jiān)持下去。
所以，夫妻完全可以提前做教育金，然后隨著孩子的成長(zhǎng)階段不斷做調(diào)整。
初期投資，你可以每月定存2500元到專項(xiàng)基金里，堅(jiān)持18年。這筆錢，存到孩子成人，用作大學(xué)教育金。
其他還有基本生活撫養(yǎng)費(fèi)、進(jìn)階的基礎(chǔ)教育費(fèi)、深造、風(fēng)險(xiǎn)啟動(dòng)備用金等等，可以根據(jù)自己的情況來(lái)配置。
同時(shí)，也別忘記財(cái)富認(rèn)知的養(yǎng)育。
最關(guān)鍵的，是要?？顚Ｓ?，持久穩(wěn)定。
不能今天爸爸要拿去炒股，明天媽媽拿去創(chuàng)業(yè)。
市面上也有非常多產(chǎn)品可以選擇，有的產(chǎn)品還能選好受益人是孩子，這樣沒(méi)人能拿走他的份。
3）保障。
單身的時(shí)候需要保障，結(jié)婚后一個(gè)家庭更是需要保障護(hù)航。
關(guān)鍵點(diǎn)在于，要優(yōu)先保證家庭支柱。
最貴的生命資產(chǎn)一定要有保障。優(yōu)先給他或者她，配置好四大險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
不然家里的頂梁柱病倒了，整個(gè)家庭就崩潰了。
初期條件不夠的，可以先選擇基礎(chǔ)的，后續(xù)隨著收入增長(zhǎng)再去完善。
4）優(yōu)化收益。
前面的事情做完之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)報(bào)里，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象：成本增加、結(jié)余減少、收益下滑。
沒(méi)辦法，都是成家立業(yè)所必須的“開(kāi)支”項(xiàng)。
但不能放任家庭財(cái)富就這樣流失掉，怎么辦呢？需要優(yōu)化收益。
比如，投資靠譜的同學(xué)一起創(chuàng)業(yè)、認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)性投資、主業(yè)爭(zhēng)取升職加薪、開(kāi)辟副業(yè)等等，都是不錯(cuò)的選項(xiàng)。
關(guān)鍵在于，夫妻兩人，力出一孔。
好好談錢，才能好好談情。
把夫妻的財(cái)務(wù)狀況清楚明細(xì)，收支平衡。就算，就算最后不再是一家人，也能更體面、更有原則地，把這家“合伙企業(yè)”清算退出。
聊到這里，賈老師還分享了一些很有意思的見(jiàn)解。
你可能會(huì)問(wèn)，不就是一個(gè)小家嗎？有必要弄得這么精細(xì)和復(fù)雜嗎？
有必要的。
我們所在的國(guó)家、所生活的社會(huì)，就是由一個(gè)又一個(gè)的小家庭構(gòu)成的。
賈老師說(shuō)，生命，是被忽視了的原生資產(chǎn)。而全世界的優(yōu)良資產(chǎn)，其實(shí)都是人駕馭的。
書(shū)里把宏觀經(jīng)濟(jì)和家庭財(cái)務(wù)的聯(lián)系，分成了五層。
最上一層，是央行為首的調(diào)控中樞，往往是通過(guò)對(duì)貨幣、利率、發(fā)債等方式來(lái)調(diào)控。
接著則是銀行、券商等金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)發(fā)行金融產(chǎn)品或者房貸等方式，近一步和個(gè)人聯(lián)系在一起。
隨著時(shí)間推移，金融市場(chǎng)又通過(guò)市場(chǎng)周期，起到了承上啟下的作用，影響著宏觀、中觀、微觀。
中觀又是由行業(yè)、公司構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)，向上推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)，向下影響著個(gè)人和家庭的消費(fèi)。
（圖片來(lái)源：《家庭財(cái)報(bào)“十字表”，和你一起穿越經(jīng)濟(jì)寒冬》）
我國(guó)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車，是投資、消費(fèi)、出口。
一個(gè)小家庭買房會(huì)間接影響國(guó)家的固定投資，消費(fèi)影響消費(fèi)，哪怕你打開(kāi)跨境電商網(wǎng)站下單，都能影響進(jìn)出口。
所以，如果每個(gè)人，每個(gè)家庭都稀里糊涂，這個(gè)國(guó)家也會(huì)稀里糊涂，從而又反哺到個(gè)人，進(jìn)入負(fù)循環(huán)。
好了。
單身。婚姻。是狀態(tài)。
中年。退休。是每個(gè)人一生中，都會(huì)遇到的兩場(chǎng)超長(zhǎng)待機(jī)的大考。
又該如何安排財(cái)富呢？
大考：中年過(guò)三關(guān)，退休后重生
先說(shuō)第一個(gè)大考。中年危機(jī)。
賈老師說(shuō)，中年人，有三關(guān)要過(guò)。
哪三關(guān)？
第一關(guān)，是增長(zhǎng)。
前面和你聊過(guò)，大部分人，都是在用1/5的生命賺錢，供養(yǎng)另外4/5的生命。
1：4的財(cái)富平衡中，“1”的部分如果想要掙更多，就得思考如何增長(zhǎng)。
無(wú)非是，靠人賺更多錢，以及，靠錢賺更多錢。
從而，你就有了2個(gè)目標(biāo)。工作目標(biāo)。投資目標(biāo)。
每個(gè)目標(biāo)，各有一個(gè)核心要素。工作是“生命”，投資是“本金”。
如果你體力好，每天生機(jī)勃勃，工作、能力、時(shí)間、自我升級(jí)，就會(huì)變得可控，并且像鍛煉肌肉一樣不斷提升，越做越好。
而只有當(dāng)你有本金，你才能去投資。這也是結(jié)余的重要性之一。
接下來(lái)，則是做苦功夫，去學(xué)習(xí)選擇怎樣的資產(chǎn)、期待多高的收益率。
比如，短中長(zhǎng)期的投資，產(chǎn)品選擇也會(huì)不一樣。而你的交易頻次，又決定了你會(huì)花費(fèi)的手續(xù)費(fèi)。
第二關(guān)，是減負(fù)。
1：4的財(cái)富平衡中，要面對(duì)“4”的部分產(chǎn)生的支出和負(fù)債。
和年輕時(shí)候不同。年輕時(shí)總想著未來(lái)有更多可能，年輕時(shí)的負(fù)擔(dān)，未來(lái)都能被中年或者老年的自己解決掉。
但是當(dāng)你真正步入中年的行列，你得直面困難，不能再逃避。
賈老師說(shuō)，所謂的減負(fù)，是要把一切不必要的開(kāi)支砍掉，梳理并清償每一項(xiàng)不良債務(wù)，留足現(xiàn)金，降低欲望。
并且，立刻把未來(lái)的養(yǎng)老、養(yǎng)育等目標(biāo)規(guī)劃起來(lái)。
第三關(guān)，是避險(xiǎn)。
中年常見(jiàn)四大風(fēng)險(xiǎn)，身體健康、婚姻風(fēng)波、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，以及一個(gè)很容易被忽視的，心智沖擊。
身體健康，可以通過(guò)盡早運(yùn)動(dòng)健身，搭配對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)保障來(lái)應(yīng)對(duì)?；橐鲲L(fēng)波，則是婚姻財(cái)報(bào)和感情經(jīng)營(yíng)的的課題了。經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，雖然是不可抗力，但是也可以通過(guò)學(xué)習(xí)，在對(duì)應(yīng)的周期階段，做好相應(yīng)準(zhǔn)備。
但更重要的是，你的心智。
賈老師說(shuō)，中年的心智像黎明前的黑暗，只有自己一個(gè)人，去面對(duì)壓力的極限。
而如果每個(gè)階段，財(cái)富越平衡，內(nèi)在也會(huì)更平穩(wěn)。心智，才是你的核心財(cái)富。
從行動(dòng)上，這時(shí)候，夫妻倆不論之前如何，都應(yīng)該坐下來(lái)，一起進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)的排查和解決。從細(xì)節(jié)著手，一點(diǎn)點(diǎn)把平衡找回來(lái)，把4個(gè)指標(biāo)一步步控制在合理的范圍內(nèi)。
第二個(gè)大考，是退休。
終于，終于。和你聊到退休了。
熬過(guò)中年，你會(huì)迎來(lái)一個(gè)享受財(cái)富的時(shí)期。
但前提是，你在之前的日子里，為退休準(zhǔn)備好了足夠的燃料和資本。
退休，到底需要準(zhǔn)備多少錢？
賈老師總結(jié)了三個(gè)“本”：老本。資本。成本。
生活的老本，也就是要計(jì)算好，在預(yù)設(shè)的壽命下，滿足生活需求需要存夠多少錢。
比如，你每月生活開(kāi)銷是6000元，預(yù)計(jì)準(zhǔn)備25年養(yǎng)老金，老伴5000元，預(yù)計(jì)準(zhǔn)備30年。考慮5%的通貨膨脹，累計(jì)需要742.3萬(wàn)。
這742.3萬(wàn)，就是你需要準(zhǔn)備的老本。
重生的資本，則是你辛苦工作了幾十年后，去做想做的事情需要多少錢。
比如，收集藏品、幫助貧困山區(qū)的孩子讀書(shū)、環(huán)游世界，等等。
你需要粗略算算，這部分，應(yīng)該攢多少錢？如果是一人100萬(wàn)，那么從現(xiàn)在就要開(kāi)始攢起來(lái)。
臨終的成本，是我們不得不面對(duì)的最后一程。
賈老師在書(shū)里舉例了一對(duì)夫妻。兩人約定，當(dāng)疾病和死亡來(lái)臨的時(shí)候，順其自然。
每個(gè)人做好80萬(wàn)的健康醫(yī)療預(yù)算，一共160萬(wàn)。哪怕兩人買了保險(xiǎn)，有200萬(wàn)的保障，超出的部分也就打算不治了。
所以，這三筆錢要提前做好準(zhǔn)備：老本，資本，成本。
上面的例子加在一起，三筆資金總計(jì)超過(guò)1000萬(wàn)元。
如果不理一理賬，等你進(jìn)入老年，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，真實(shí)的狀況和自己原本設(shè)想的退休生活之間，有很強(qiáng)的落差。
這三筆錢哪里來(lái)呢？
提到養(yǎng)老，你可能想到的是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，幾乎沒(méi)有去想過(guò)個(gè)人養(yǎng)老賬戶。
如果只是靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金，你知道自己退休后，具體能拿多少嗎？
假設(shè)你退休前每月工資1.2萬(wàn)，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資5千，養(yǎng)老賬戶繳納20年，60歲退休。退休養(yǎng)老金大約是3358元/月。
假設(shè)兩個(gè)人都是差不多的，那么合計(jì)就是6716元/月。
這和上面每月過(guò)萬(wàn)元的支出，差距還非常大。
實(shí)際上，在我國(guó)，養(yǎng)老金體系有三大支柱。
除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金這兩個(gè)基礎(chǔ)養(yǎng)老金之外，還有一個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老金”。
什么是個(gè)人養(yǎng)老金？也就是個(gè)人自己出錢買一些商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，比如基金、股票、債券等。
（信息來(lái)源：光大證券）
以往，國(guó)家、公司、自己，分別占比大概是7:3:0。
但是隨著現(xiàn)在國(guó)家大力發(fā)展第三支柱，除了你自己可以選擇配置，你還可以在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里，“一站式配齊”銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金，省去了找產(chǎn)品的麻煩。
等到要領(lǐng)取了，轉(zhuǎn)移到社?？ň托?，?？顚Ｓ?。
占比“0”的這部分開(kāi)始增加，我們才有可能過(guò)上想象中的退休生活。
你看，退休生活的幸福和自由，也是需要在前半生，一步步規(guī)劃和積累出來(lái)的。
關(guān)關(guān)難過(guò)，關(guān)關(guān)過(guò)。
這兩年，相信你在心里默默念著這句話，走了很長(zhǎng)的路。
此時(shí)一個(gè)強(qiáng)光照過(guò)來(lái)，自然很輕易就抓住了你的注意力。
但是自己這一關(guān)，還得自己向內(nèi)修的。
賈老師的書(shū)里有一句話，我特別喜歡：“失衡是常態(tài)，平衡是追求?！?/span>
生命，是基礎(chǔ)資產(chǎn)。
單身，你創(chuàng)辦了個(gè)人有限公司。
家庭，你開(kāi)始投資另一個(gè)人的生命，一起開(kāi)辦合伙企業(yè)。
生娃，你是孩子背后的天使投資人。
中年，增長(zhǎng)、減負(fù)、心力。
退休，老本、資本、成本。
自己才是最大的財(cái)富。
賈老師分享過(guò)一組數(shù)據(jù)，講了生命周期和概率問(wèn)題。
我國(guó)企業(yè)平均壽命不超過(guò)5年，家庭10年，壽命77年。這意味著，每個(gè)人工作和創(chuàng)業(yè)的時(shí)間，是40年左右。
你看，光是創(chuàng)業(yè)這件事，你都能來(lái)8次。
決定你人生最終幸福的，從來(lái)不是股市短期的追漲殺跌，也不是創(chuàng)業(yè)的一兩次成敗，而是踏實(shí)嚴(yán)密的個(gè)人規(guī)劃。
外部環(huán)境起起伏伏，更需要你苦練財(cái)富管理基本功。
感謝賈昌勇老師的分享。
人的一生很長(zhǎng)，要經(jīng)歷的事情也很多很復(fù)雜。自然一篇文章無(wú)法概括全部。
只希望能給你一些啟發(fā)，沿著這個(gè)思路，搭建屬于你自己的財(cái)富房子。
錯(cuò)過(guò)，不一定是過(guò)錯(cuò)。
拿著筆，踏踏實(shí)實(shí)，跟著算。
祝你的家庭財(cái)報(bào)，永遠(yuǎn)不要暴雷。
共勉。
*文章為賈昌勇獨(dú)立觀點(diǎn)，僅供參考。
觀點(diǎn) / 賈昌勇 主筆 / 木言聲 編輯 / 二蔓 版面 / 黃靜
