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記者| 苗藝偉

曾經的保險行業“頂流”惠民保在進入第三年之際，正面臨著投保人數逐漸分化和參與方優化整合的局面。

近日，“北京京惠保” 公眾號發布公告稱，“北京京惠保”保障將于11月30日到期并停售，歷史保單的后續服務仍將由“北京京惠保”公眾號提供。至此，北京原有的三個惠民保產品將僅剩“北京普惠健康保”，其會在11月1日進入第二年運營期。

據界面新聞記者不完全統計，除了北京之外，在中國多個城市，都存在一個城市多款惠民保的情況。那么，這種“一城多保”模式遇到哪些問題？“頂流”惠民保產品可持續運營面臨哪些挑戰？

北京僅剩一款惠民保

公開信息顯示， “北京京惠保”是北京人壽、安盛天平保險公司共同推出的一款面向北京市醫保參保人群的惠民保產品，該產品自2020年10月首次推出，首年投保人群超過150萬人；2021年，第二年運營增加保障責任的前提下，依然保持了79元的低價，年內投保人數雖然超過百萬，但相比首年依然降低不少。截至今年10月宣布停售，該產品的完整運營承保周期僅持續了兩年。

作為一線城市標志性的惠民保項目，“京惠保”并未公開賠付數據，界面新聞記者查詢發現，在2021年、2022年上半年，北京人壽披露的個人短期健康險賠付率分別為：76%、 81%。

此次，在“北京京惠保”宣布將停止運營之后，作為該產品的承保公司之一 ，北京人壽加入“北京普惠健康保”共保體，2023年版的 “北京普惠健康保” 將于11月1日上線。

據悉，“北京普惠健康保”是由中國人保財險、中國人壽、泰康保險、太平洋保險、中國平安五家中國保險巨頭聯合承保，資金、技術實力更加雄厚。

除了上述兩款北京惠民保產品之外，北京的第一款惠民保產品 —— “北京城惠保”則是由360保險經紀為主推出，其中一起參與的包括泰康在線、國壽財險、眾安在線、中華財險、眾惠相互、永誠財險、大家養老7家保險公司。但該款產品因360數科旗下保險條線2021年裁員等原因，僅運營一年。

“一城多保”模式能否持續？

據界面新聞記者不完全統計，在中國多個城市，都存在一個城市多款產品競爭的情況。例如，浙江杭州、寧波、福建福州、天津等多地曾先后推出了兩款甚至更多的惠民保產品。

“新一線城市” 杭州曾經推出了三款惠民保產品，包括由陽光財險、眾安等中型險企聯合推出的“杭州民惠保”、平安健康險推出的“杭州市民保”，以及由中國人壽、中國平安等多家大型險企聯合承保的“西湖益聯保”。

但這三款產品中，“杭州民惠保”、“杭州市民保”由于缺乏政府部門的背書，參保人數在2020年均未突破百萬，“西湖益聯保”獲得了當地醫保部門支持，參保人數突破470萬人，三個產品投保數量已經出現了明顯分化。中小型險企在惠民保項目比拼中，依然無法與大型險企聯合體比拼。

同樣，在擁有超過700萬人口的寧波，也曾經有三款產品同臺比拼：由平安財險、因數健康等承保的“甬惠保”，太保、國壽等聯合承保的“市民保”，以及由騰訊微保牽頭、泰康養老等承保的“工惠保”。

具體來看，這三款產品中的發起方既有非保險業第三方公司，又有多家保險公司聯合體，還有微保這樣的流量型保險代理公司；同時，這三款產品分別背靠的政府部門也不盡相同，包括了地方醫保局、地方金融監管部門、當地工會等。

2021年10月，浙江省設置了“浙里醫保”的統一惠民保品牌標識，把惠民保這一原先由商業保險機構發起的普惠產品，升級為共同富裕示范區建設重大改革項目，并由地方政府主動納入政績考核加以推進。

當年，在寧波醫保局、寧波金融監管局、寧波銀保監局聯合指導下，聯合十家保險公司，將原先的“寧波市民保”和“甬惠保”在首年保障期結束后升級合并為“天一甬寧保”，由10家保險公司聯合承保，當年參保人數為192萬人，參保率超25%。

回顧“惠民保”誕生以來這三年，在2020年一波井噴式增長和激烈競爭下，2021年年中以后，在市場和政府力量共同作用下，惠民保正在尋求規范和可持續發展。

界面新聞記者發現，除主承保方逐漸向頭部保險公司集中整合、單個城市惠民保數量減少外，今年6月，中再壽險與鎂信健康聯合發布的研究報告也顯示，中國惠民保市場逐漸走向規范化，形成的“政府+保險公司+第三方服務公司”共同參與的發展模式逐漸成熟，政府對惠民保的參與和支持力度明顯提升，政府的參與和支持是惠民保良性快速發展的重要支持。

上述《中國惠民保業務發展與展望系列研究報告—2022 年惠民保可持續發展趨勢洞察》研究報告還顯示，截至2021年底，惠民保席卷1.4億國人，保費總收入突破140億元，已有27個省份推出了200余款“惠民保”產品。

報告指出，未來，惠民保的可持續發展需要實現“籌資可持續”和“支付可持續”。其中籌資可持續即持續保持足夠大的參保量，支付可持續即在基金管理上能實現有效控費，惠民保需要解決盡可能提高參保和續保，從而維持高參保率；而在支付端，惠民保需要解決基金應該支付什么，支付多少和怎么支付三個問題，其中，需要解決的關鍵問題則精準控費、成本測算、風險管控等，對國家醫保與商業保險數據打通提出了更迫切的需求。